企业是否有义务为员工购买意外险

引言

各位刚开小店当老板的朋友，给同事们聊到保障的时候，是不是会对着手机挠头？是不是纠结到底企业有没有义务为员工买意外险？是不是担心自己没搞懂，万一出事了两边都麻烦？今天咱们就把这个事儿说清楚，看完你心里就有数啦。

一. 单位必须买吗

目前我国法律里，企业只强制要求为员工缴纳工伤保险，没有强制要求必须购买商业意外险。

举个例子，工地做瓦工的张师傅，干了快十年，老板只给交了工伤保险，没买额外的意外险，前段时间张师傅搬材料的时候从脚手架摔下来，左腿骨折，住院加手术花了八万多，后续还有二次手术和康复费用。工伤保险给报销了符合规定的医疗费用六万多，但超出医保范围的进口钢板、护具还有住院期间的护工费，工伤保险都不给报，剩下的两万多块只能自己掏。

如果张师傅的老板提前买了团体意外险，那这笔剩下的费用，就可以走意外险理赔，大大减轻张师傅和老板的经济压力。这就能看出来，工伤保险和商业意外险完全是两回事，工伤保险是法定强制的底线保障，商业意外险是工伤保险的补充，企业不用强制买，但给员工买了对双方都好。

对企业来说，不给员工买意外险不是违法，但是员工真的遇到意外，企业要承担的额外责任不少，买意外险能帮企业分担一部分风险，也能让员工感受到企业的福利，留得住人。对员工来说，不能等着企业必须给你买，自己心里要有数，别觉得有工伤保险就万事大吉。

如果你是企业老板，建议你给一线户外作业、高风险岗位的员工都配上意外险，花不了多少钱，能省不少后续的麻烦；如果你是普通员工，自己岗位风险不低，企业又没给买，记得得给自己安排一份合适的意外险，别抱着侥幸心理裸奔。

二. 个人该怎么配置

刚毕业入职的年轻人，每个月到手工资不算多，除去房租水电吃饭，剩下的存款比较有限。这种情况不需要买太贵的长期意外险，选一年期的消费型意外险就行，每年花几十块就能拿到几十万的意外身故伤残保额，完全覆盖基础需求，不用给自己加太多缴费负担。之前有个在互联网公司做运营的小吴，刚工作第一年骑车下班被电动车蹭倒，摔碎了两颗门牙，自己买的一百块不到的一年期意外险，报了八千多的治疗修复费用，相当于没花多少钱就解决了问题，如果没买这份小保险，这笔支出对刚工作的年轻人来说，还是有点肉疼的。

要是上有老下有小，是家里主要收入来源的中年职场人，建议在企业已经配置的基础上，自己再加一份高保额意外险。企业买的团体意外险保额一般不会太高，大多十几万到几十万，要是真的出了问题，这笔钱很难覆盖家庭未来几年的房贷、孩子教育、老人赡养这些开支。中年朋友可以根据自己的年收入，把保额配到年收入的五到十倍，缴费选一年一交就行，每年几百块，压力不大还能灵活调整保额，如果你换工作了，也不用担心保障中断，自己的保单自己带着走。

如果是经常需要户外作业、经常跑外勤的朋友，一定要仔细看一下企业买的意外险的承保范围，不少企业买的团险只保工作时间内的意外，要是你下班之后、周末出行出了问题，企业的保险不一定能赔。这种情况建议自己补一份不限工作场景的综合意外险，不管是上班路上，还是周末陪家人出门，都能覆盖到。之前做快递配送的老陈，企业给他买了工作期间的意外险，他周末自驾带家人出门，出了意外碰伤了腿，就是自己提前买的这份综合意外险报了大部分的医疗费用，没动家里的准备存款。

如果身体已经有一些小毛病，买不了其他健康类保险，意外险的购买门槛很低，基本不需要健康告知，只要能正常工作生活，都可以买。不用因为健康问题担心买不上，直接按自己的需求选对应保额就可以，哪怕是退休之后还在做返聘工作的长辈，也可以选专门的中老年意外险，这类意外险会额外包含意外骨折保障，符合长辈常见的意外风险需求，每年一百多块就能买到不错的保障，子女给爸妈买一份，平时摔跤扭伤都能报一点，也能帮家里减轻点医疗开支压力。

不管你选哪一种，缴费方式都选一年一交就可以，不用非要选交二十年保一辈子的长期意外险，一年一交的价格更便宜，每年都可以根据自己的情况调整保额和保障内容，换了工作、变了收入，都能及时调整，不会被一份保单绑定住，灵活性高很多，对普通消费者来说更实用。

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三. 选购要注意什么

先看承保职业范围。很多意外险对高空作业、户外作业这类有一定风险的职业有承保限制，也有很多产品只承保低风险职业。如果你是经常在外跑外勤的快递员、装修工人，一定要翻到条款里的职业分类表，对照自己的实际岗位选，别随便买一份低风险职业的产品就了事。之前有个做外墙装修的师傅，自己随便找了一份普通意外险投保，出事之后保险公司查出来他的实际职业不在承保范围内，最后没赔到钱，本来手头就紧，这下更是雪上加霜。

再看免责条款里的内容。有没有剔除咱们日常可能用到的场景，比如很多产品会把猝死排除，也有的不赔自驾出行的特定责任，如果你经常开车上下班，就得挑不把这类责任随便排除的产品。另外还要注意，有没有对高风险运动做限制，要是你平时周末喜欢去爬山、玩冲浪这类项目，得选能覆盖对应场景的，别等出事了才发现，这项早就写在不赔的范围里了。

接着看保额匹配自己的需求。不是保额越高越好，但也不能只买一点点。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，保额尽量往够覆盖三到五年家庭开支的方向选；如果是刚毕业没几年的年轻人，手头比较紧张，可以先买够基础保额，之后收入涨了再调整，不用硬撑着买高保额，反而给自己增加多余的负担；如果是退休在家的长辈，因为不少意外险对年龄有要求，可以选专门符合对应年龄区间的产品，保额不用追求太高，重点覆盖意外医疗的部分就好。

然后重点看意外医疗的报销规则。意外医疗是平时用到最多的责任，要看清是报销社保范围内，还是能覆盖社保外用药，有没有免赔额，报销比例是多少。比如你要是不小心摔骨折，需要用进口钢板，只报销社保范围内的话，这部分钱就得自己出，要是能覆盖社保外，就能多报不少。要是健康条件一般的长辈，更要关注这部分，毕竟老人摔碰扭伤的概率更高，意外医疗好用比什么都重要。

最后别重复买多份同类型产品。意外险里的身故伤残责任，买多份可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多份也不能重复报销，反而多花了不少冤枉钱，根据自己的需求选一份合适的就够了。要是企业已经帮买了团体意外险，自己可以再补充一份个人的，毕竟团体意外险是跟着劳动关系走的，一旦换工作，保障就断了，个人意外险不管你换不换工作，都能一直保留保障。

四. 出事如何顺利赔

先给大家讲小张的真实经历，小张是公司的行政，某天他帮公司搬活动物料，下楼的时候踩空台阶崴了脚，还撕脱了骨折，需要住院做手术。公司之前给全体员工买了团体商业意外险，他出完事第一时间就给公司行政说了，行政当天就联系了保险公司做报案。这是理赔第一步，一定要及时报案，别拖个十天半个月再讲，很多条款对报案时间有要求，拖久了可能会影响理赔核查。

报案之后，记得把所有票据、材料都整理好，别乱丢。小张当时就把医院的诊断书、门诊病历、住院的缴费单据、检查报告，还有因为摔伤拍的片子都整理在一个文件袋里，就连公司开的他是在工作时间搬东西受伤的证明，都提前盖好章准备好了。如果是你自己遇到这种事，不管是门诊还是住院，医生写的所有单据都收好，涉及到意外受伤的，要让医生写清楚受伤的原因和地点，别写得模模糊糊，不然保险公司核查的时候还要反复补材料，耽误时间。

如果是企业统一购买的团体意外险，理赔申请一般可以交给公司的行政对接，不用自己跑前跑后。小张就是把整理好的材料全部交给了公司对接保险的同事，同事整理好之后统一交给保险公司，省去了自己跟保险公司反复沟通的麻烦。要是你是自己额外买的个人意外险，那就可以直接联系保险公司的客服，按照提示线上上传材料，或者邮寄给保险公司都可以，现在很多保险公司都支持线上传材料，不用跑线下网点，很方便。

提交材料之后，记得跟进进度，有不清楚的地方直接问对接人，别捂着不说。小张当时提交材料过了三天，保险公司说有一张缴费票据的复印件不清楚，他马上就去医院重新打印了一份传过去，没耽误时间。要是材料不全，保险公司肯定没法顺利核赔，早点补完就能早点拿到赔款。小张这次手术加住院花了快八千块，工伤保险报销了一部分之后，剩下的符合赔付范围的部分，意外险都给报销了，自己只花了不到一千块，要是没有这份意外险，这部分钱就得自己掏，对刚工作没多少积蓄的小张来说，确实减轻了不少负担。

最后要提醒大家，要是拿到赔付结果之后，对赔付金额有疑问，别直接搁置，可以拿着条款和保险公司核对，找对接的工作人员问清楚哪些部分不赔付，是什么原因。只要你符合条款约定的保障范围，材料也齐全，一般都能顺利拿到赔款，提前把流程理清楚，真出事的时候就不会手忙脚乱了。

结语

总结下来，我国现行规定中，企业并不强制要求为员工购买商业意外险，为员工缴纳工伤保险是企业的法定要求，但意外险能作为工伤保险的补充，给员工多添一层保障，建议有条件的企业都能为员工配置，这既是对员工负责，也能帮企业分担额外风险；如果企业没有配置也别大意，不同情况的朋友都可以自己配置，收入一般的年轻朋友可以选一年期低缴费的产品，经济宽松、年龄稍大的朋友可以根据自己的出行、工作需求调整额度，不管企业买不买，自己的保障都要提前安排好。

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