百万高端医疗买多少保额合适

引言

咱们普通人买保险，一碰到高端医疗选保额就犯愁——到底买多少保额才够用呢？会不会买高了浪费钱，买低了不够赔？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

一.保额设定如何匹配支出

我们普通人买百万高端医疗，核心原则就是保额得覆盖咱们可能遇到的合理大额医疗支出，别太少兜不住，也别太高白花钱。

你先听听我身边这个真事儿，去年我家楼下开水果店的王哥，38岁，身体一直壮实，就是平时跑东跑西进货，偶尔熬夜。当时选百万高端医疗的时候，图便宜选了50万保额，一年保费才几百块，他觉得哪那么容易得大病，50万肯定够了。结果今年春天查出来出了问题，要做微创手术加术后靶向调理，前前后后住院、买药、请专家，算下来刚好花了八十多万，医保报了20万，剩下六十多万，保险只赔了50万，剩下十万多王哥只能把准备进新货的钱拿出来填窟窿，折腾了小半年才缓过来。你说这要是当初保额多买点，是不是就不用这么犯难了？

如果你是刚工作没几年的年轻人，每月还完房贷房租剩下的钱不多，身体健康，家里也没什么大病病史，那选100万到200万保额就够了。现在国内常见大病的治疗费用，大多在几十万这个区间，加上医保报销之后，剩下的部分100万保额基本能兜住，保费也不贵，一年也就千把块钱，压力不大。

如果你是上有老下有小的中年人，已经攒了一些积蓄，平时生活条件不错，也比较注重医疗体验，想要去特需部、国际部看病，那建议选300万到500万保额。现在不少新的治疗手段、进口耗材都不便宜，再加上特需部的住院费、护理费，算下来花费会比普通部高不少，这个保额区间既能覆盖支出，也不用多花冤枉钱。比如我朋友的姐姐，42岁，查出来乳腺问题，去北京公立医院特需部做治疗，包括住院、手术、进口药一共花了三百二十多万，医保报了八十万，剩下两百四十多万刚好被400万保额全覆盖，自己没掏什么大钱，也没耽误孩子上学、老人养老的开销。

如果你家里有明确的大病遗传病史，或者你本身就有一些基础病，未来发生大病的概率比普通人高一点，那可以选500万以上的保额。虽然说用到满额的概率不高，但多花一点保费买个安心，真遇到需要特殊治疗、进口药物的时候，不用自己操心钱的问题，能安心治病。

最后再提醒你一句，保额不是越高越好，要结合你每年能拿出来买保险的预算来定。每年拿在你年结余的5%到10%出来买百万高端医疗就合适，别为了买高保额影响你正常的生活开支，那样就得不偿失了。

二.免赔额高低影响赔付吗

先直接给观点：免赔额高低不会改变赔付规则，但是会直接影响你实际能拿到的赔款金额，还会影响你每年交的保费，选对适合自己的免赔额，才不会浪费钱也不会赔了白等。

我给大家举个真实的例子，去年有个粉丝找我咨询，他说自己买了百万高端医疗，住了一周花了八万，为啥只赔了七万？原来他贪便宜选了一万的免赔额，保单里约定一万块以内自己承担，超过一万的部分才赔，刚好八万减去一万免赔，剩下七万按比例赔，就是这么个情况。要是他选的是五千免赔，那就能多赔五千块，要是选零免赔，那八万就能按规则全赔。

如果你是刚工作没几年的年轻人，手头不算宽裕，平时很少去医院，一年到头顶多感冒发烧花个几百块，那选一万免赔完全没问题。一万免赔的保费比零免赔便宜一半还多，每年能省大几百块，攒下来买别的保障更香。哪怕真的遇到需要大额医疗费的情况，一万块的门槛大多数家庭也能拿出来，剩下的大额支出都能交给保险公司赔，不影响你整体的保障。

如果你是上有老下有小的中年人，平时身体就有点小毛病，需要经常去医院复诊拿药，或者家里老人要跟着你一起买这份保险，那选低免赔甚至零免赔会更实用。我身边有个朋友，妈妈有慢性病，每个月都要去私立特需门诊做检查，每次门诊费差不多八千，她给妈妈买的时候选了零免赔，每次去完都能申请理赔，一年下来报销了小十万，要是选了一万免赔，这每次八千都达不到免赔门槛，一分钱都报不了，那这份保险就白买了。

还有一点要提醒你，别只盯着免赔额看，要结合整体保额和保障责任选。有的产品免赔额低，但是把门诊报销额度砍了一半，有的产品免赔额高，但是住院报销涵盖所有自费药，算下来其实更划算。你要先算清楚，自己一年大概率能花多少医疗费，再选对应的免赔额：年支出大概率不到一万，选低免赔；年支出超过一万的概率低，选高免赔省保费就行。

图片来源：unsplash

三.医院网络包含私立吗

你买百万高端医疗，得先看清保单里的医院网络，到底包不包含私立医院。

有人觉得公立医院普通部够用，但真遇到想找知名专家，还想住单人病房不用排队的情况，私立医院体验确实不一样。咱们举个真实例子，36岁的陈女士每年都做体检，年初体检出乳腺结节分级不太好，当地公立医院专家号排了一个半月，等到做检查都快俩月了，陈女士和家人每天都提心吊胆。后来她想起自己买过百万高端医疗，保单里明确把正规私立医院纳入了保障范围，直接约了私立医院的乳腺科专家，一周就做了进一步检查，顺利安排了微创手术，住院的时候住了单人病房，家属陪护也有地方休息，整个过程不用挤乱糟糟的走廊，术后护理也更贴心，最后一共花了八万多，符合赔付条件，都给报了。要是她买的百万高端医疗不包含私立医院，那这八万多就得自己掏，还得接着等公立医院的号，遭不少罪。

如果你平时就习惯去私立医院看诊，或者对就医环境、就诊等待时间有要求，那一定要选包含私立医院的产品。要是你觉得公立医院普通部就能满足需求，平时就是看个小病，想少交点保费，那选只包含公立医院的也可以，保费会便宜一些。

这里要提醒你，有些产品说包含私立，但会把一些高端私立专科排除在外，比如专门的整形医院、美容医院这种，这个要提前看清楚条款。正常的综合私立医院，能看日常疾病、手术住院的，才是咱们要关注的保障范围。还有一些特需部、国际部，很多人会把它和私立搞混，其实它是公立医院里的特殊部门，大部分包含私立的产品，都会同时涵盖公立医院的特需、国际部，要是你只想要特需国际部的保障，不想加私立，也可以选只涵盖这部分的产品，保费比全包含私立的要低一些。

总的来说，要不要包含私立，完全看你自己的需求和预算。预算充足，想要更好的就医体验，就选包含正规私立医院的；预算有限，只要求大病住院能报，就选只保公立医院的，不用为用不上的保障多花钱。

四.身体异常该怎么投保

你查出甲状腺结节、肺结节这种小异常，别直接瞎买，也别因为担心身体异常就不敢投，选对方式完全能买上合适的保额。

先给你说第一个原则：不管结节多大、有没有手术史，都必须如实说，别想着瞒过去。我给你说个真实案例，去年32岁的林女士，单位体检查出1cm甲状腺结节，她怕过不了核保，就没写在健康告知里，选了200万保额，想着顺利投保就完事。结果一年后确诊甲状腺问题需要治疗，申请理赔的时候，保险公司调取了她的体检报告，直接拒赔，还不退保费，亏了好几千块不说，保障也没拿到，太不划算。所以不管是什么小异常，都要老老实实写上去，别抱侥幸。

如果是已经手术，术后病理结果是良性，半年复查没复发，大多能正常承保，你选正常的保额就行，不用特意降低，比如本来想选150万，满足条件直接选就行，不用怕不赔。

如果是还没手术，结节尺寸比较小，各项指标都正常，大多会除外承保，就是这个部位相关的治疗不赔，其他部位的保障正常有效，这时候不用因为被除外就不买，保额按自己的需求选就好，毕竟除了这个部位，其他疾病还是能覆盖，总比没有保障强。

如果身体异常多一点，比如同时有高血压、血糖偏高，但是数值控制得稳定，你可以试试走人工核保，多投几家，不同公司核保标准不一样，这家核保结果不满意，换一家可能就能正常承保或者加费承保，这时候不要嫌麻烦，多试总能找到合适的。

最后给你说对应的保额建议，如果你的异常只是小问题，核保有结论了，年收入20万以内选100万到150万保额就够，年收入超过20万，选150万到200万完全可以，不用因为身体异常就刻意把保额降得很低，只要核保通过，就按你的实际需求选就行，要是身体异常比较严重，只能买到有限的保额，那有多少保障先拿着，后续身体条件稳定了，还能再补充。

结语

说白了，百万高端医疗的保额，还是得跟着你的需求和钱包走。如果是日常覆盖大病住院、特需私立就医，不追求超高端国际部，选覆盖常见大病治疗费用的保额就行，够用到还不浪费钱。要是本身身体底子弱，或者家里有重疾史，想留够充足的缓冲空间，可以往上适当提保额，预算够的话完全没问题。最后别光盯着保额看，免赔额、包含的医院范围这些都要对齐自己的需求，买到用得上的保障才是真合适。

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