日本留学生保险很贵 留学生买四大保险好吗

引言

去日本留学都知道那边保费不便宜，不少准备出发或者已经在留学的小伙伴都在问，在国内买四大类型的保险能不能满足需求，会不会更划算？今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家理清楚靠谱的思路和选择。

为啥感觉保费总在涨

很多准备去留学的同学来问，我只在国内买保险，留在国内的四大保险，为啥续保的时候感觉保费比之前涨了？其实这里不是保险公司乱调价，很多时候是咱们对自己的保障需求变了，不是原来的产品涨价。

我身边有个准备去日本读书的姑娘小周，大一时只买了基础的医疗保障，当时觉得年轻身体好，不用多买，保费一年才几百块。等到大三申请研究生，续签签证需要补充更全的保障，她给自己加了意外责任和突发就医垫付，保费自然就上去了，她一开始还以为是产品涨价，后来翻了原来的合同才发现，是自己加了责任，才多花了钱。

还有一种情况，是咱们选的是一年期的保障产品，这类产品定价会根据整体理赔情况调整，不是像长期固定价格的产品那样一直不变。比如去年有不少留学生都申请了门诊理赔，整体的风险成本上去一点，续保的时候价格就会有小幅微调，一般也就几十块到一百多块，不会影响整体预算。就像我之前说的小王，去年续保的时候价格比前年多了三十块，但是产品顺带增加了境外突发情况转运回国的服务，算下来反而比原来更划算，不是亏了。

很多人会把“加了保障责任涨的价”和“产品本身涨价”混在一起，才会总觉得保费一直在涨。建议大家买的时候，先把自己需要的保障列出来：要不要保门诊，要不要保意外，要不要保特定的就医需求，一次选齐，不要每年都加责任，这样保费就不会看起来涨得很频繁。

如果担心以后涨价接受不了，那建议你优先选保障责任明确、合同里写清楚调价规则的产品，不要选只看低价、责任不全的产品。每年续保的时候多翻一眼合同里的责任和价格说明，就清楚钱花在了哪里，不会稀里糊涂觉得保费一直在涨。如果预算固定，也可以选固定责任的长期计划，价格不会随便变动，也方便你提前规划留学的各项开支。

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保什么比保额更关键

很多人一开始选保险就盯着最高保额看，觉得数字越大越安心，其实完全没必要，先把保的范围理清楚才是核心。你得想想，自己留学期间最容易碰到哪些突发状况？日常感冒发烧去诊所配药、出门崴脚摔破需要处理，这些小问题才是生活里的高频情况，如果你的保险不覆盖这些小额门诊，那就算给你几千万住院保额，碰到日常小问题还是得自己掏腰包。

我身边就有这么一个真实案例，去读语言学校的林同学，当时为了图便宜选了一款只保大病的产品，保额很高，保费比同类产品便宜小几百。结果第一个月换季他就得了急性咽炎，去附近的诊所挂号配药花了七百多，找保险公司报销，才发现条款里明确说普通门诊不赔，最后只能自己买单，反而多花了钱。

再给你说第二个案例，同校的张同学，牙齿在打球的时候被队友不小心磕破一小块，当时他选的产品刚好包含了意外门诊和基础牙科修复责任，最后整个治疗下来两千三百多，保险公司报了一千八百多，自己只掏了五百块的免赔额。要是他选的产品不包含牙科意外责任，这两千多就得全自己出，对于靠家里给生活费的留学生来说，确实是不小的开支。

这里直接给你明确建议：买之前一定要翻条款，重点看这几类常见场景包不包。首先是日常普通门诊，能不能报、报销比例是多少、有没有单次限额，这些一定要看清楚；其次是意外责任，摔倒受伤、交通意外这些常见情况能不能覆盖，意外门诊能不能报；然后是基础的牙科和眼科责任，很多留学生容易忽略这一块，要是突然智齿发炎、眼睛干痒需要配眼镜，有责任覆盖就能省不少钱。

别为了虚高的保额多花冤枉钱，也别为了省保费漏掉高频保障。先把自己日常会用到的保障列出来，一个个核对条款，确认都覆盖了，再看保额够不够用就可以。对大部分留学生来说，日常高频保障都覆盖，保额够用就足够，没必要为了大数字多花多余的保费。

不同钱包该怎么选

刚拿到留学预算，每月生活费不算多的同学，优先先配置核心医疗保障就可以。不用硬凑高保额的全面计划，先把突发大病、意外受伤这类刚需风险兜住就够。比如去年到日本读语言学校的小张，家里每月给他八千生活费，去掉房租和日常吃饭，剩下的可支配预算不多，他就挑了侧重住院和急诊保障的方案，只保留了需要用到的核心责任，去掉了一些偏个性化的附加服务，一年算下来保费只花三千出头，平均下来每个月才两百多，完全在承受范围内，去年冬天他得肺炎住院，花的治疗费大部分都报销了，自己只掏了几百块自付额，没有给家里添额外负担。

如果每月生活费有富余，能拿出额外预算安排保障，可以加上意外险和门诊责任。毕竟在外读书，出门赶电车、骑车上课都难免遇到磕磕碰碰，平时头疼脑热看门诊也能报一点，积少成多也能省下不少钱。之前在东京读研究生的小林，家里每月给他一万二生活费，他除了基础医疗保障之外，额外加了意外险和普通门诊责任，一年保费加起来五千出头，他之前骑车被路口窜出来的行人蹭到，膝盖缝了五针，打破伤风加缝合换药的钱，走意外险全额报了，后来换季得流感去门诊拿药，每次几百块的药费也能按比例报，算下来一年省了小一千，算挺划算的。

如果本身身体底子不太好，之前有过小毛病的同学，不管预算多少，先看清楚购买条件，别瞒着病史投保。预算有限就找能承保常见既往症的产品，不用找完全拒保的方案，很多产品只要如实告知，也能给你核保通过，只是会把既往症相关的责任除外，其他突发的疾病还是能保的。比如之前有过敏性哮喘的小吴，去日本读本科之前投国内的保险，如实说了病史，核保之后除了哮喘相关的治疗不赔，其他的突发疾病意外都保，保费也只比健康的同学贵了几百块，她去年摔骨折做手术，报销了大部分手术费，完全没影响理赔。

如果是年龄偏大，已经读博士或者已经工作一段时间再去留学的同学，预算一般会更充足，建议把四个险种都配齐，再加上紧急医疗转运的附加责任。这个阶段大多会自己掌握收入，抗风险意识也更强，配齐之后不管是小毛病还是大问题，都能覆盖到，不用麻烦家里临时凑钱。去年三十岁去日本读博的王哥，自己工作攒了一笔钱再去留学，他直接配了全责任的方案，一年保费八千多，去年他急性阑尾炎手术，加上术后复查，总共花了一万多，全部按比例报销完，自己几乎没掏钱，他说反正预算够，买全一点踏实，不用出事之后再到处借钱。

如果是准备给孩子买的家长，孩子还在读高中或者本科，家里条件不错的话，可以优先选免赔额低、报销比例高的方案，不用特意省那点保费。孩子出门在外，家长最担心就是生病出事没钱治，选免赔额低的方案，哪怕花几千块的治疗费也能报，不用孩子自己掏太多钱。比如上海的刘女士，送女儿去日本读高中，家里条件不错，选了免赔额只有几百块、报销比例很高的方案，一年保费七千多，女儿去年得急性肠胃炎住院，花了六千多，去掉免赔额之后几乎全报了，刘女士说就想让孩子看病不用心疼钱，这点保费完全能接受。

理赔流程怎么走顺畅

出事先别着急挪窝，第一时间给保险公司报案，这个是第一件要做的事。很多小伙伴觉得等看完病再报案也没事，其实拖的时间越长，越容易漏要材料，还有可能因为没及时告知影响审核。报案直接打保险公司预留的客服电话就行，说清楚自己的身份、出事的时间地点、大概的情况就可以，不用讲太多没用的细节，后续会有专人对接你。

所有的单据都要留好，不管是手写的收据还是机打发票，不管是检查报告还是处方签，一张都别丢。之前我见过陈同学留学前摔了腿，去医院做紧急处理，当时嫌麻烦把挂号小票随手扔了，等到提交理赔的时候，保险公司要求补所有的缴费凭证，他跑了两趟医院才补出来，硬生生多耽误了一周的理赔时间。后来他学乖了，每次看完病先把所有单据扫一遍存到云盘，原件放专门的文件袋，后来再一次补开药膏的费用，因为材料齐全，三天理赔款就到账了。

线上提交材料的时候，要按要求拍清晰，别糊成一片也别漏拍边角。现在很多保险公司都支持线上直接上传，不用寄纸质原件，省了很多麻烦。你拍的时候把发票正对镜头，保证发票上的金额、医院公章都能看清楚，检查报告要拍全每一页，别只拍有结论那一张。要是材料太多，按报案的时候客服告诉你的顺序整理好，分文件夹上传，别一股脑乱传，审核的工作人员找起来方便，你的理赔速度也会变快。

如果需要补充健康告知相关的材料，别隐瞒也别瞎编，之前有过案例，去理赔的时候，保险公司要求提供出国前的体检报告，申请者怕之前的小毛病影响理赔，就改了报告上的数值，最后直接被拒赔了，钱没拿到还白花了保费。其实只要你买的时候如实说了自己的身体情况，小毛病根本不影响理赔，如实提交材料就好。

理赔款到账之后，自己核对一遍金额，要是对赔付金额有疑问，直接找对接你的工作人员问清楚，别自己闷着不说。很多时候只是免赔额或者报销比例的计算问题，问清楚就能明白，不会有莫名其妙扣钱的情况。按这几步走，理赔基本不会出问题，哪怕是第一次申请理赔，也能顺顺利利拿到钱。

结语

看完这篇分析，相信大家对要不要买都心里有数了：完全可以根据自己的经济条件、日常需求来匹配组合这四类保障，不一定非要承担日本高价保费，也能把留学期间的风险覆盖住，适合自身需求的就是靠谱的选择。

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