msh保险高端医疗是不是陷阱

引言

提到高端医疗险，很多人第一反应就是：这玩意儿到底是不是噱头？会不会看起来美好实则全是坑？今天咱们就好好聊聊这个问题，把心里的问号捋清楚。

一. 贵在哪里其实很清楚

我先给你说个真实案例，去年我的一个朋友刘哥，38岁，平时做互联网创业，时间特别紧，前阵子不小心得肺炎住院，走了自己买的这份高端医疗，三天就出院，全程没花自己一分钱，也没自己跑手续。

刘哥说，放在普通的医疗险里，他得抢专家号，得提前一周排队排床位，住院还得等手术排期，前前后后折腾小半个月，工作都得停摆，损失的业务都不止几万块。但走这份保障，他提前一天预约，第二天就住进了公立医院特需部，专家直接面诊，当天安排检查，三天就做完治疗出院了。

你看，这贵就贵在能给你省时间。很多人买之前只盯着保费贵，没算过自己时间值多少钱，对平时工作忙、收入高的人来说，耽误一周工作赚的钱，可比一年的保费多太多了，这钱花得其实不亏。

第二个贵的地方，是覆盖的范围不一样。普通医疗险大多只报普通部的住院费，特需部、国际部不报，特效药、进口耗材很多也卡着不报，但这份高端医疗，这些都能报。之前刘哥用的进口抗生素，普通医疗险不给报，这份直接全额报了，不用自己掏额外的钱。

第三个贵的地方，是服务不一样。买了之后有专门的客服跟进，挂号、安排床位、协调专家都不用你自己跑，你只要说清楚什么时候有空，剩下的都有人帮你搞定，不用你自己在医院各个窗口排队缴费排队挂号，省了好多心力。

给你分情况说建议，如果你是月收入两万以上，平时工作特别忙，追求看病体验，能接受每年几千到几万的保费，那这个不是陷阱，就是买体验买效率，完全可以选。如果你每个月还在还房贷车贷，生活费都得抠着花，那这个确实对你来说太贵了，没必要硬买，选普通的医疗险就够用。别听别人说高端医疗好就盲目跟风，得看你的钱包和需求匹配不匹配。

图片来源：unsplash

二. 既往症影响有多大

这类保险对既往症的要求比普通医疗险严格很多，不存在什么隐瞒就能蒙混过关的说法，更不是什么陷阱故意设门槛，本身这就是高端医疗险和普通医疗险的区别所在。

举个具体的案例你就懂了。我身边有个四十多岁的陈姐，自己开小公司，平时收入不错，就是因为常年应酬，三年前体检查出有原发性高血压，平时一直吃降压药控制，血压稳定在正常范围。之前她觉得高端医疗贵，一直买的普通百万医疗险，投保的时候健康告知问到高血压，直接被除外承保了，就是说以后高血压相关的住院看病都不赔。后来她收入稳定了，想换一份能赔高血压相关治疗的高端医疗，就来找我咨询。

按照她的情况，我们找了能接受高血压核保的产品，提交了最近一年的血压监测记录、体检报告，还有用药记录，最后核保给出的结果是，高血压本身不除外，只要是合理的住院、门诊治疗都能赔，只是每年高血压相关的责任有一定的免赔额，整体保费比标准体贵了不到两成。陈姐觉得完全能接受，就直接投保了。

这就能说明问题，有既往症不代表你一定买不了，也不代表保险公司故意坑你拒赔，关键看你有没有如实告知自己的病史。很多人买完出问题赔不了，不是产品是陷阱，是你自己投保的时候故意隐瞒了之前就有的毛病，比如本来早就查出来结节，投保的时候不说，后来查出来癌变要理赔，保险公司查到之前的体检记录，肯定拒赔，这不是陷阱，是你自己没遵守规则。

给不同情况的人直接说建议：如果你身体完全健康，没有任何之前确诊过的慢性病、结节肿物之类的问题，放心正常投保就行，核保基本都能过，不会有任何额外限制。如果你有已经确诊的小问题，比如轻度脂肪肝、控制稳定的高血压糖尿病，别隐瞒，把所有的体检报告、用药记录都准备好提交给保险公司，大部分情况都会给出除外、加费承保的结果，不会直接拒保，你觉得条件能接受就买，不能接受就换产品。如果你有比较严重的既往症，比如已经得过癌症、中风这类大病，治疗结束还没超过五年，那这类产品大概率会直接拒保，别抱着侥幸心理隐瞒，老老实实先把身体养好，找能接受带病投保的产品就行。一句话，只要你如实告知既往症，该赔的都会赔，不存在故意挖坑的情况。

三. 额度够用才重要

我直接说观点：选额度不用盲目往高了堆，适合自己的需求才不花冤枉钱，不存在越贵额度越高就越好的说法。

我身边就有现成的例子，赵先生今年四十出头，夫妻两人都在互联网公司上班，两个人每年到手收入加起来四十多万，双方都有单位买的普通医保，平时也各买了一份百万医疗打底，想加一份高端医疗就是为了万一住院能住单间，能自己选医生，去大城市看病也能报销特需部、国际部的费用，不想给老人孩子留太大的经济压力。

最开始经纪人给他们推过一款额度五百万的方案，每年保费要交将近一万八，两个人算下来三万多，占了家庭年收入快十分之一了，两个人当时都觉得有点肉疼，跑来问我意见。我帮他们捋了捋实际需求：两个人都是壮年，没什么大毛病，现在已经有百万医疗兜底了，大额住院百万医疗已经能报掉基础部分，高端医疗主要是补特需、私立的费用，还有日常的门诊小额需求，根本用不到那么高的额度。

后来我建议他们换成两百万额度的方案，两个人每年保费加起来才一万五不到，比之前省了小两万。而且这个额度覆盖特需部、私立医院日常住院完全够，就算真的碰到需要大几十万治疗的情况，还有之前买的百万医疗补缺口，完全够用了。

给不同情况的朋友说点直接可操作的建议：如果你已经有普通百万医疗打底，只是想加高端医疗解决特需部、私立就医体验，选两百万左右的额度就完全够，不用多花冤枉钱买高额度。如果你还年轻，刚工作没几年，预算有限，也可以先买一百万额度的，覆盖日常住院和门诊足够，等以后收入涨了再调整就行。如果你年纪比较大，本身有一些小毛病，预算也充足，手里还没有其他医疗险兜底，可以适当提高一点额度，但也不用非要堆到最高，根据自己能接受的预算来选就行。

最后再提醒一句：买高端医疗是买保障，不是买面子，别人说额度越高越好那是别人的说法，你得盯着自己的腰包和实际需求来，够用来得比啥都重要。

四. 续保稳定是关键

直接说观点：一款产品续保不稳定，就算买了也可能关键时刻掉链子，这不叫陷阱，但是选的时候没注意，就容易踩坑。

周阿姨今年五十出头，早在三年前就入手了这个类型的产品，当时买的时候没仔细看续保条款，只听销售说“一般不会停售”。去年周阿姨查出肺部结节需要手术住院，申请理赔拿到了赔付，结果到年底续保的时候，产品突然停售了，她没法再接着买。这时候她已经有了病史，再买其他产品，要么直接核保不通过，要么就把肺部相关的责任全部除外，等于之前买的保障相当于用了一次就断了，急得她到处找能接的产品，折腾了快两个月才找到合适的，这段时间里连复查都心里打鼓，就怕出事没保障。

给你第一个明确的建议：选的时候直接看条款里写清楚的续保规则，如果条款里明确说了，理赔之后可以继续续保，产品停售也能优先投保同类型其他产品，那才是比较稳的选择。别只听销售口头说“不会停售”“一直能买”，任何口头承诺都不如白纸黑字写在合同里靠谱。

第二个明确的建议：不同年龄的人选续保规则要偏向不同方向。如果你是三十岁左右，身体条件不错，预算不算特别充足，可以选一年期续保条件比较宽松的产品，每年缴费，压力小，只要合同写了不会因为你单独理赔就拒保，就可以选。如果你已经四十岁以上，本身已经有一些小毛病，预算也够，尽量选保障期限更长、续保约定更明确的方案，避免年纪大了之后身体出问题，再想换产品换不了。

第三个明确的建议：如果你已经买了续保约定比较宽松的产品，不要随便退保换新产品。很多人看到新出的产品保障多一点，就想着退了旧的换新款，结果旧的退保之后，新买的产品要重新算等待期，万一等待期里查出问题，还没法理赔，而且新的核保也可能因为你之前的身体记录，核保不通过或者除外责任，得不偿失。

也不用太担心，不是说所有这类产品续保都不稳，只要你买之前把续保条款抠清楚，对照自己的年龄和身体条件选，就能避开大部分坑。举个例子，三十岁的小吴，身体没有异常，预算每月拿得出一千块左右，他选了合同写着“不会因被保险人健康变化或理赔历史拒保”的一年期产品，每年正常续保，到现在五年了，一直没出问题，之前因为急性肠胃炎住院理赔了一次，第二年照样顺利续保，没有额外加费也没有拒保。所以只要选对了续保规则，就不会出大问题。

结语

说到底它不是陷阱，就是一款适合特定群体的医疗险罢了。要是你不差钱，日常想要更好的就医体验，又能如实做好健康告知，选它完全没问题；要是你只是普通工薪，预算有限，先把基础医保和百万医疗险配好，再考虑它就好，没必要硬踮脚够。买保险本来就是适配自己需求的事，选对了就是有用的。

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