北京高端医疗保险按承保方式分类

引言

你是不是去北京买高端医疗险，对着一堆分类看得头晕，不知道哪种承保方式才适合自己？别着急，今天我们就聊透这个问题，帮你找到适配自己需求的方案。

一. 直付报销体验有啥区别

咱们先拿李先生的真实经历说事儿，去年35岁的李先生在北京上班，平时肠胃一直不太舒服，突然周末聚餐之后疼得直冒汗，连夜去了北京一家私立医院挂急诊，查出来是急性阑尾炎要马上住院手术。他买的高端医疗是直付承保方式，出门的时候只带了身份证和保险公司发的电子直付卡，到医院登记完，住院押金都没交，全程都是医院和保险公司直接对接费用。

等李先生做完手术出院结账，只需要签个名确认一下保障范围内的项目，剩下的费用医院直接跟保险公司结算，他拎着东西就能走，既不用自己先掏几万块垫付，也不用攒着一堆单据拍照、寄件找保险公司报销，前后没花超过10分钟在费用上。这种就是直付型的承保方式，体验优势很明显，适合平时工作忙，不想在费用结算上耗时间的朋友，尤其应对突发就医的时候，省心程度拉满。

另一种就是事后报销型的承保方式，还是拿李先生举例，如果他买的是这种承保方式，那么住院当天就得自己先交两万多的住院押金，手术加住院一共花了三万八，结账的时候得自己把全款先结了，然后整理好诊断书、收费单据、费用明细这些材料，线上提交给保险公司审核，审核通过之后三到五个工作日才能拿到理赔款。

这两种承保方式，其实各有适配人群。直付型的，因为结算服务成本更高，对应的保费会比同保障范围的事后报销型贵一些，如果你平时经常需要去公立医院特需部、私立医院看诊，或者手头不想预留太多流动资金用来垫付医疗费用，优先选直付型，尤其是经常出差或者带孩子在北京生活的家庭，大人孩子突发急症的时候，不用纠结押金的事儿，能更快安排治疗。

如果你的预算有限，只是想给自己补充高端医疗保障，平时很少去私立医院，也能拿出几万块的流动资金应急，那可以选事后报销型，同样的保额能省下一两千的保费，一样能享受到高端医疗的保障责任，只是多一道自己垫付再申请报销的流程而已。建议你根据自己的现金流状况和就医习惯选，平时怕麻烦、预算够就选直付，想省点保费、能接受垫付流程就选事后报销。

图片来源：unsplash

二. 免赔额对保费影响多大

我直接给你说结论：免赔额越高，每年交的保费就越低，两者基本呈反向变化，这个规律放北京的高端医疗险里完全适用。

拿在北京工作的30岁小王举例子，他预算不算多，想给自己安排高端医疗，同一款保障责任的产品，选0免赔的时候，年交保费差不多六千出头。换成1万免赔额，年交保费降到三千八百多，一下省了两千多。如果选5万免赔额，年交保费直接降到两千一百多，比0免赔差不多省了三分之二。

如果你刚参加工作没几年，手头积蓄不算多，平时身体比较硬朗，一年到头很少跑医院，我建议你优先选1万到3万之间的免赔额。就说刚在北京落户的26岁小陈，他每个月还完房贷之后剩下的可支配收入不多，只是想应对突发大病可能产生的高额自费花费，选2万免赔额之后，一年保费省出的钱，刚好够他再买一份意外险，保障搭配更全，压力也不大。

如果你已经人到中年，平时经常需要看门诊拿药，每年自费花在看病上的钱不算少，而且手头预算比较宽松，我建议你选0免赔或者几千块的低免赔。比如在北京国企上班的42岁刘先生，他有高血压，常年需要拿药，每年门诊自费都有大几千，选了0免赔之后，大部分常规花费都能覆盖进去，每次看病不用自己掏太多钱，算下来一年下来省的医药费，比多交的保费还多，整体更划算。

选免赔额还有一个小技巧，你可以结合自己已经有的医保来调整，如果你单位给你安排了补充医疗保险，平时门诊住院的小花费已经能报销大部分，你直接选高免赔就可以，把保费花在应对大额风险上。如果没有补充医保，只是靠基本医保，那你可以根据自己每年看病的预估花费选免赔额，别为了贪便宜选太高免赔，最后真看病的时候发现能赔的钱很少，反而不划算。

三. 既往症能不能买进来

第一种承保方式会把已经确认的既往症直接排除在保障之外，保费价格会低一些，适合大部分身体有过小毛病的北京朋友。

我举个具体例子你就明白了，住在朝阳区的张阿姨今年52岁，前两年体检就查出来有甲状腺结节，分级是2级，之前也因为结节去医院做过复查。张阿姨想给自己配一份北京的高端医疗，拿到了两种不同的承保方案，第一种就是把甲状腺相关的所有问题都做责任除外，除了甲状腺之外的其他疾病住院、门诊都可以正常赔。张阿姨最后选了这个方案，因为她本来结节也没到需要手术的程度，只是每年需要定期复查，大部分体检的费用她自己也能承担，选了除外之后保费每年能少花两千多，整体算下来很划算。

第二种承保方式是把既往症加费之后纳入保障，这种情况适合你的既往症已经比较稳定，后期可能会需要治疗的情况。如果你的身体问题不算特别严重，保险公司一般会给出加费承保的方案，你多交一部分保费，既往症产生的医疗费用也能正常理赔。

还是说张阿姨这个情况，如果她的结节已经到了3级，医生说可能半年内就需要手术处理，保险公司也给出了第二种方案：加费三千，甲状腺结节也纳入保障，这时候手术费用、术后复查的门诊费用都能走保险报销，算下来手术总费用能报七成以上，加的那点保费远比报销的费用少，这个方案就更划算。

第三种情况是你的既往症已经比较严重，保险公司暂时不接受你的投保，这时候也不用着急，你可以先把身体状况调整一段时间，等指标稳定之后再重新申请就可以。

给大家整理了两个针对性建议，如果你在北京工作，身体只是有一些不影响生活的小毛病，比如轻度脂肪肝、稳定的高血压、2级以下结节这些，选责任除外就够用，保费更低，日常风险也能覆盖；如果你已经有需要近期处理的身体问题，预算也足够，可以选加费承保，能帮你省一大笔治疗费用，不用自己硬扛医疗开支。

四. 不同人群保额咋搭配

刚毕业参加工作，在北京打拼，月收入不高，手里积蓄不多的年轻人，优先选百万级保额就够用。这类朋友大多刚脱离校园，身体条件不错，日常主要应对的是突发的门诊、小手术或者特需部、国际部的就医需求，太高保额每年保费会多花不少钱，性价比不突出。就拿北漂的小周来说，他刚在北京找到互联网公司的工作，每个月扣除房租和日常开销，剩下的可支配收入不多，他平时看病倾向于去单位附近三甲医院的特需部，挂专家号更方便，不用挤普通门诊，所以搭配百万保额，每年保费只需要几千元，完全覆盖他的需求就够，不用为用不上的高保额多花钱。

上有老下有小，已经在北京定居，家庭年收入中等的中年群体，可以选两百万到三百万保额区间。这个阶段的朋友，往往是家庭经济支柱，除了自己要应对日常就医，还可能需要享受私立医院体检、住院的舒适环境，要是遇到一些需要长期治疗的问题，也能有足够的额度覆盖支出。比如住在朝阳区的王姐，今年40岁，孩子在上小学，父母已经退休在北京一起生活，她平时工作压力大，偶尔会安排去私立医院做健康检查，生孩子的时候也享受过私立医院的服务，习惯了舒适的就医环境，她给自己配置的就是两百多万保额，既不会让保费占用太多家庭开支，遇到需要住院治疗、长期拿药的情况，也不用心疼钱，完全可以支撑她想要的就医体验。

经济条件较好，长期追求高品质就医服务，经常需要去私立医院看病、安排海外医生问诊的高收入群体，可以适当提高保额到五百万左右。这类朋友对就医体验要求高，不排队、单人病房、指定专家这些需求都需要足够保额支撑，要是遇到复杂的治疗方案，高保额也能覆盖全部费用，不用自己额外掏钱。比如做贸易生意的陈先生，常年跑业务，时间宝贵，看病不想排队等床位，每次都直接约私立医院的专属专家，还时不时会安排国际多学科会诊评估病情，五百万的保额刚好能覆盖这些服务产生的费用，不会出现额度不够用的情况，也能匹配他日常的就医需求。

已经退休，年纪在六十岁以上的老年群体，要看自身的健康条件和经济状况来选保额。如果身体条件还不错，平时只有一些慢性病需要长期拿药，每年可以选一两百万保额，足够覆盖日常门诊和住院的费用，要是身体条件不好，有需要长期治疗的问题，经济条件允许的话，可以适当增加到两百万到三百万，应对可能的大额住院支出。比如家住海淀区的赵阿姨，今年65岁，退休工资不低，儿女也都事业稳定，她有高血压和轻度糖尿病，平时需要定期去医院做检查，拿进口药，所以选了两百万保额，每次去三甲医院国际部拿药检查，都可以直接结算，不用自己先掏钱垫付，负担小了很多。

给孩子配置保额的话，一般一两百万就足够。孩子日常大多是感冒发烧或者常见的儿童疾病，需要住院的话，一两百万保额完全可以覆盖私立儿童医院或者公立医院儿科特需的费用，要是孩子有先天或者后天常见的小问题，也有足够额度应对治疗支出。刚当妈妈的林女士，孩子刚满三岁，经常因为感冒肺炎去北京的私立儿童医院看病，她给孩子买了一百万保额的高端医疗，每次去看病不用排队，环境也比普通儿科好很多，保费一年几千块，对她来说完全可以接受，也完全够用，不用选太高额度增加不必要的开支。

结语

你看，北京高端医疗保险按承保方式拆分后，不同类型适合不同需求的朋友：追求就医省心不用先掏钱的，选直付承保的就对了，就像刚才说的李先生，看完病直接走，不用自己垫钱报销，特别适合经常跑医院、怕麻烦的上班族；想控制预算又要基础高端保障的，可以选带免赔额的承保方案，省下的保费能留作他用，适合刚工作没几年、预算有限的年轻人；身体有小毛病的朋友，可以多看看能承保部分既往症的类型，像张阿姨这样有基础体检异常的，也能拿到对应的保障，不用怕完全买不了。你可以对照自己的预算、身体状况还有就医习惯挑，选匹配自己需求的就不会出错。

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