msh保险高端医疗险是谁发明的

引言

你是不是也在刷到这个医疗险的时候，好奇它是谁发明出来的？我们今天就来把这个问题说清楚，顺便给想要入手的朋友讲点实用内容。

看病体验与医院选择

咱先直接说，这类高端医疗，最贴日常的好处就在看病体验和医院选择这块，很多人买它就是冲这点来的，不同需求选覆盖范围不一样的就行，别瞎买错。

要是你平时就怕公立医院排队，想找环境好点、医生能多聊两句的地方看病，优先选覆盖公立特需部、国际部还有常规私立医院的就行。我身边有个32岁的张姐，去年怀孕妊高症，普通产科门诊人挤人，每次挂号要蹲点抢，候诊要等俩小时，医生五分钟就打发了。后来她用这款保险预约了家附近公立医院的特需产科，不用蹲点抢号，前台直接帮忙预约，候诊有单独休息区，医生每次都能给她讲二十多分钟注意事项，生的时候住的单人病房，家属也能陪床休息，整个孕期和生产都省心不少，这就是选对医院覆盖的好处。

如果你或者家人有需要找专科医院治病的需求，选的时候得特意看看条款里有没有把你常去的那家专科医院列进去，别光看大范围就下单。比如有人平时容易有呼吸系统问题，想找专科私立医院看，就得提前翻条款确认覆盖，不然真到看病的时候报不了，白花了保费。

还有一点要注意，如果你有去海外或者港澳台看病的需求，得特意看清楚条款里的覆盖范围，不是所有这类产品都包含这块的，要提前确认，别等需要用的时候才发现不对。要是你压根没有出国看病的计划，那就不用硬选带境外覆盖的，还能省点保费。

最后给大家分人群说建议：要是你就是日常看病想省心，年轻人平时加班多，偶尔去私立医院看个门诊做个体检，选覆盖公立特需加普通私立的就够；要是家里老人有慢性病，需要经常找专家看诊，可以加上公立的专家门诊预约责任，不用自己熬夜抢号；要是你有特定的就医需求，比如想去某家医院做医美相关的治疗（这里要注意，多数医美项目都不赔，只有治疗类的才可能报，一定要看条款，别想当然），得提前核对医院名单和责任范围。选对医院覆盖，才能真的用到的时候舒心，不用为了能不能报操心。

图片来源：unsplash

预算匹配与经济基础

年收入30万以上的家庭，可以考虑入手这类高端医疗险。我身边就有这么一个例子，陈姐夫妻俩在互联网公司上班，两个人加起来年收入有七十多万，孩子刚上小学，之前一直只有基础医保，去年冬天孩子得肺炎，公立医院普通部排不到床位，孩子咳得难受大人也熬得慌，最后托关系才住上院。后来陈姐就给自己和孩子都配了这类保险，每年保费不到两万，对他们家来说，这笔钱占年收入比例很低，完全不会影响日常开销，换来了看病不用排队、能住舒适病房的体验，性价比对他们来说很高。

年收入15万到30万之间的家庭，建议只给家庭经济支柱配置，别全家都买。这个收入区间，除去房贷车贷、孩子教育开支、日常开销，能拿来买保险的预算其实不算多，全家都买的话，每年大几千上万的保费会变成不小的负担。比如小吴夫妻俩，年收入一共28万，每个月要还一万二的房贷，孩子每年学费要五万，他们最后只给做销售经常出差的老公配了这类保险，每年保费四千多，既给顶梁柱做好了保障，也没让家庭预算吃紧，遇到突发的健康问题，也能有更好的治疗条件兜底。

年收入低于15万的普通工薪家庭，不建议盲目跟风买。这个收入水平，优先把基础医保交齐，再配好百万医疗险和意外险就够了，这类高端医疗险每年几千块的保费，对普通工薪家庭来说是额外的开支，算下来每年交了保费，会挤占掉孩子教育或者老人赡养的预算，而且大部分时候咱们日常看病走基础医保加普通商业险就足够覆盖，没必要多花这份钱。

已经买过基础医保和常规重疾险、还有多余预算的，可以根据自身需求加购。比如赵阿姨已经退休，退休工资每个月八千，之前已经配好了基础医保和重疾险，手里还有几十万积蓄，她觉得年纪大了，看病就想舒服点，不想跟一堆人挤病房，就拿每年的利息收益拿出来交保费，完全不影响自己的养老生活，平时看个专家门诊也不用排队，对她来说就很合适。

准备买的朋友，可以把每年的保费预算控制在家庭年收入的百分之三以内，超过这个比例就尽量别选了。买保险本来是买保障，要是因为交保费让自己日子过得紧巴巴，反而违背了买保险的初衷，不管选择什么样的产品，都得先顾好当下的生活，再做长远的保障规划。

健康告知与核保流程

所有要投保的朋友，一定要记住，如实回答每一条健康告知问题，没问的不用主动说，别给自己找麻烦。

我身边就有现成的例子，32岁的陈女士之前单位体检查出乳腺结节，分级是二类，医生说定期复查就行，不用做手术。她投保的时候，健康告知里明确问到了最近两年的结节、异常体检结果，她怕被拒保，就抱着侥幸心理没填这个结果。后来陈女士查出来乳腺癌需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司核查她之前的体检记录，查到了这份体检查出结节的报告，直接因为未如实告知拒赔了，交的保费只退了现金价值，亏了好多，她后悔都来不及。

反过来，再给你举个正面例子，45岁的赵先生，之前查出来血脂偏高，一直在吃药控制，指标都稳在正常范围。他投保的时候健康告知问到了血脂异常，他直接把之前的体检报告、最近的复查记录都拍给了保险公司，如实说了自己的情况。保险公司核保之后，给了加费承保的结论，虽然每年多交几百块，但是保单合法有效，后续保障没问题。半年之后赵先生因为急性冠脉综合征住院，一共花了十几万，走理赔流程顺顺利利，一周之内就拿到了赔款，覆盖了大部分自费费用，没出任何纠纷。

如果你手里有之前的体检报告，不管是异常还是正常，提前整理好，问到相关问题就直接把材料附上，别漏，也别改结果。如果是之前在社区医院看过感冒这种小病，没留下记录，健康告知没问的话就不用主动提。如果你的结节、息肉已经做手术切掉了，病理报告是良性的，也记得把手术记录和病理报告一起提交给保险公司，大部分情况都能顺利正常承保。

给大家几个可操作的建议，刚体检完有异常结果的，先把异常结果整理清楚，再找经纪人帮你提前预审，多试几家的核保要求，选核保结论最好的那家再投保。身体有小异常别害怕，只要如实说，大多是加费或者除外承保，不会直接拒保，千万别隐瞒，隐瞒的保单就算买了，出事也赔不了，白花钱。已经买了别的保险，之前没说的异常，现在也可以找保险公司补充告知，把情况说清楚，把该补的材料补上，比等到理赔的时候出事强。

续保政策与长期保障

不少人买这类医疗险，只顾着看当下能报多少，忘了看续保怎么定，最后理赔完就没法继续买，这点可一定要留心。

不同产品的续保条件差别不小，咱们直接说，买的时候一定要找写清楚不会因为被保险人健康变化或者理赔过，就拒绝续保的类型，别买那种每年都要重新审核健康的。

拿真实案例来说吧，我身边一位四十多岁的女性，之前买了某款这类医疗险，当时她没看清楚续保条款，买的是每年核保的类型。她用这份保险报销过乳腺癌治疗，第二年续保就被拒了。那时候她身体已经出了问题，其他公司的同类产品也买不上，只能去买核保宽松的普通医疗险，保障额度比之前少很多，私立医院特需部也没法用了，最后只能自己多掏钱排队挂号。

如果她当时选的是不会因为健康变化和理赔拒保的产品，理赔之后照样可以接着买，后续复查、后续治疗的费用还能按条款报销，不会陷入没保障的尴尬境地。

如果你年龄比较大，或者本身有一些基础小毛病，更要把续保条件放在第一位看，别只盯着报销范围和价格便宜。经济条件一般的，可以选一年期但明确承诺不拒保的产品，缴费压力小，保障也稳定。经济条件好的，可以选保障期限更长的产品，不用每年操心续保的问题。买之前一定要翻条款找续保相关的内容，别光听销售口头说，只有写进合同里的承诺才算数，别等理赔之后被拒保才后悔没看清楚。

结语

其实不管它是谁做出来的，对咱们普通投保人来说，最关键的还是能不能匹配自己的保障需求。如果你平时常去公立特需或者私立医院就诊，收入能承受对应的保费，身体符合购买条件，选这种产品能改善看病就医体验；要是你本来预算有限，只需要基础保障，选常规医保搭配普通医疗险就够用，不用盲目追求高配置。

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