儿童保险高端医疗保险其实并不值得买？

引言

你是不是也在给娃挑保险的时候刷到过不少高端医疗险的推广？是不是一边看着心动的宣传，一边摸着钱包犹豫：花这么多钱给娃买儿童高端医疗险，到底值不值？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你一个实实在在的答案。

保费昂贵真的换来优质体验吗？

我的直接观点：对大部分普通家庭来说，贵不代表刚好适配你家孩子的需求，别为了不必要的体验多花钱。

我闺蜜阿琳就是个典型例子，她家老大刚上幼儿园，一年反复感冒跑医院，老二刚满一岁，平时也总需要体检。阿琳夫妻俩月收入加起来两万出头，听了销售说孩子跑公立医院门诊排队太遭罪，咬咬牙给两个孩子都买了儿童高端医疗险，一年交的保费加起来快小两万，差不多占了他们家庭月收入的三分之一。

买了之后阿琳确实体验了几回私立医院：孩子发烧去公立，挂号要等一小时，看诊排队又要等俩小时，大人孩子都熬得难受。去合同约定的私立门诊，提前一天预约就能去，到院不用排队，前台帮忙办手续，医生能跟你聊二十分钟，讲解护理注意事项说的特别细，环境也安静，孩子不哭不闹，体验确实比公立好不少。

但体验了大半年阿琳就后悔了，为啥呢？大部分时候孩子只是普通感冒咳嗽，附近社区医院就能看，挂号拿药几十块搞定，犯不上专门跑老远的私立。只有遇到孩子夜里突然高烧，或者需要定期做保健发育评估的时候，才会用到高端医疗的服务，一年下来其实用不了几回。算一算，一年两万多的保费，真不如把钱花在孩子的早教、辅食或者其他刚需上划算。

直接给建议：如果你家年收入不错，平时就习惯带孩子去私立医院看诊，能轻松承担保费，那买了没问题，本来你的就医需求就是这个，体验确实能匹配。如果你的家庭年收入一般，一年拿得出几千块配置保险就已经很尽力了，那真没必要硬上。你可以先给孩子买好百万医疗险解决大病住院的大额开销，再搭配一份普通的小额医疗险解决日常门诊的花费，加起来一年保费也就几百块，完全能覆盖日常的就医花费，剩下的钱留着给孩子花在别的地方，更香。

私立医院网络内有哪些隐形限制？

不少家长买儿童高端医疗险，就是冲著能去家门口的私立医院看病，不用挤公立医院排队，结果理赔的时候才发现踩了坑。我身边就有这么个例子，住在杭州城西的陈妈妈，投保的时候看宣传页上写着本城市有十多家合作私立医院，她数了数，离自己家三公里就有一家儿科门诊，当时觉得特别方便，当场就买了。

孩子三岁那年秋天得肺炎，陈妈妈直接就带娃去了这家门诊，住了五天院，花了快两万，出院之后提交理赔申请，结果保险公司说，这家医院半年前就已经退出合作网络了，不能理赔，一分钱都报不了。陈妈妈翻出当时的宣传页去找，宣传页末尾确实印着一行特别小的字，说合作机构名单会随时调整，不会单独通知投保人，这就是第一个隐形限制：合作医院名单会动态变动，不会主动告诉你。

除了名单变动，还有第二个隐形限制，同一个医院不同科室，待遇不一样。还是说陈妈妈这件事，后来她转去另一家在名单上的私立医院，这家医院的儿科分普通门诊和特需国际部，她带娃去了特需国际部看，最后理赔的时候又出问题了——只有普通门诊在合作范围内，特需国际部不算，又少报了小一半的费用。很多高端医疗险的合作，只签了医院的部分科室，不是整家医院所有诊疗都能报，投保的时候不仔细看条款，很容易搞错。

第三个隐形限制，就算医院在网络内，有些特定诊疗项目也不给报。比如很多家长带孩子去私立医院做生长发育监测、打进口美容针祛疤、配近视OK镜，这些项目就算是在合作医院做的，多数儿童高端医疗险也不会赔。还有一些私立医院会推出打包的儿童体检套餐，如果你单独去做体检，很多也不在报销范围内，只有住院或者治疗相关的项目才能报。

第四个隐形限制，直付服务有门槛。很多人买高端医疗险就是冲著不用自己先掏钱，看完病直接走医院和保险公司结账就行，结果到了医院才发现，直付需要提前一天向保险公司申请，临时去挂号看病，没法走直付，还是得自己先掏钱垫付，然后再走理赔流程，折腾半天。

给你直接说建议：买之前先去保险公司官网下载最新的合作医院名单，找到你常去的那几家，一个个核对清楚，别只看销售给你的宣传页；买完之后每隔半年，自己去刷一遍最新名单，要是常用医院退出了，及时调整保单；投保时问清楚，医院是不是全科室覆盖，哪些项目不在报销范围内，提前记下来；出门诊前一天，先给保险公司打个电话，确认直付资格，别到了医院再手忙脚乱。

过往病史是否会影响理赔申请？

直接给观点：当然会影响，不止儿童高端医疗险，任何保险都这样，别抱着侥幸心理投保。

之前碰到过这么一个案例，宝妈小周怀女儿的时候，产检查出来宝宝有先天性房间隔缺损，医生说缺口小，很多孩子一岁前能自己长好，不用太担心。等孩子满半岁，小周想着给娃买份高端医疗险，填健康告知的时候，她想着这点小问题孩子说不定自己长好了，而且现在买医疗险万一以后要花钱呢，就没填这项病史，直接投保了。

等到孩子一岁，体检发现缺口没长好，需要做介入手术，小周想起买了高端医疗险，想着能去私立医院找专家做，还能报销十几万的费用，就提交了理赔申请。结果保险公司一调产检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了当年的现金价值，比交的保费少了一大半。小周找了不少人咨询，最后也没能改变结果——谁让她投保的时候故意隐瞒了过往的病史呢。

这个案例里，不管是儿童高端医疗险，还是普通的医疗险，条款里都会明确要求，投保的时候要如实回答健康告知里问到的问题，没问到的可以不说，但问到的过往病史，不管你觉得问题多小，都得老老实实说清楚。有些家长觉得，孩子的病是出生前就有的，我不说保险公司怎么会知道？现在医疗记录都是联网的，只要是正规医院做的检查、诊断，保险公司理赔的时候一调就能查到，根本瞒不住。

给不同情况的家长直接提可操作的建议：如果你家孩子有已经确诊的既往慢性病、先天性疾病，买儿童高端医疗险的时候，一定要把所有病历、检查报告都提交给保险公司，等着核保结果出来再说。如果核保给出除外承保的结论，就是把这项既往症引发的治疗排除在外，其他疾病能保，你能接受这个条件再买。如果你的经济条件本来就不算宽松，孩子又有明确的既往病史，高端医疗险的保费本身就不便宜，被除外之后能用得上的保障不多，真的不值得买，不如把钱省下来，配好少儿医保加上合适的百万医疗险，已经能覆盖大部分大额医疗开支了。如果你家孩子出生后一直身体健康，没有住过院、也没有长期需要治疗的毛病，正常做健康告知就行，不用过度担心过往病史影响理赔的问题。

图片来源：unsplash

普通医疗险能否满足日常就医？

大部分普通家庭里，普通医疗险完全可以满足孩子日常就医需求，不用非要买高价的儿童高端医疗险。

先算一笔日常的账。咱们普通孩子一年去医院，大多是感冒发烧、支气管炎、肠胃炎这些常见小毛病，去公立医院普通部门诊，一次挂号加开药加检查，花费大多在几百块，住院的话，有医保先报一部分，剩下的部分走普通医疗险报销就行。就算一年遇上两三次需要住院的情况，扣除医保报销和免赔额，普通医疗险的额度也足够覆盖剩下的花费，根本用不到高端医疗险那几百万的高额度，说白了就是花了冤枉钱买了用不上的保障。

举个真实的例子，我朋友家5岁的儿子，去年春天得肺炎住了一周公立医院普通部，总花费一共八千多，孩子的居民医保先报了四千三，剩下的三千七百多，走买的普通小额医疗险，全部报销完了，自己只花了不到一千块的伙食费，整个流程下来也没什么麻烦，理赔三天就到账了。要是买了高端医疗险，一年保费要几千块，算下来反而比自己花的钱还多，根本不划算。

要是家长特别在意就医环境，想偶尔去公立医院特需部或者靠谱的私立医院看诊，也不用直接买整份儿童高端医疗险，现在不少普通医疗险也扩展了公立医院特需部的保障，保费比高端医疗险便宜一半还多，足够满足你的需求。比如孩子得了肺炎需要住院，普通部没床位，转去特需部，这种普通扩展型医疗险就能报，不用花大价钱买全私立全球保障，那些保障对于大部分普通家庭来说，一年也用不上一次。

给大家直接说可操作的建议：如果是年收入在中等水平的普通家庭，先给孩子上居民医保，再搭配一份普通小额医疗险加一份百万医疗险，就完全覆盖了日常门诊、小病住院和大病大额花费，足够应对孩子所有日常就医需求。要是家里年收入比较高，每年能拿出大几千的闲置预算，就想日常看诊不用排队，能去私立医院找指定专家，那可以按需选，但也一定要先把前面的基础保障配齐，再考虑高端医疗险，别反过来花了大价钱，基础保障反而没做全。

结语

说到这里，我们可以回到开头的问题了：儿童高端医疗保险其实并不值得买吗？答案其实分人说。如果你的预算充裕，追求私立医院就诊的舒适体验，能接受清单变动、既往症不赔这些隐形限制，那它可以作为基础保障的补充配置；但要是你预算有限，只想给孩子把基础保障做足，先配齐百万医疗加普通少儿门诊医疗险，已经能覆盖大部分日常就医和大病风险，没必要硬挤高价高端医疗的门槛。买儿童保险核心是先把基础保障做全，再根据自己的钱包和需求加配，别为了所谓的「高端」头衔花没必要的钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。