南京小学生有没有意外险有哪些

引言

家有南京小学生的家长朋友们，你是不是也在发愁，咱们南京的小学生到底都能买哪些意外险？又该怎么选合适自己娃的呢？今天咱们就来把这些问题说个明白。

一. 孩子上学意外咋报销？

我家对门的张姐家儿子，今年四年级，上周在学校操场打球抢篮板的时候，被同学不小心撞了一下，落地的时候崴了脚，直接扭成了骨折，去医院打了石膏，还做了定期复查，前前后后花了小四千块钱。张姐一开始犯愁，不知道除了学校给孩子交的医保之外，剩下的钱能不能报销，结果一问老师才知道，学校统一给孩子买了团体意外险，剩下一千多的自费部分，直接走意外险报掉了，一分没自己掏。

南京的小学生，其实一般都有两种基础意外保障：一种是学校统一组织购买的团体意外险，这个是自愿参与的，不是强制要求你买的，价格一般都不高，保障覆盖孩子在校内校外的日常意外，像摔伤、碰伤、交通意外这些都能覆盖。还有一种是你自己可以给孩子单独买个人意外险，保障范围可以根据你的需求调整，保额也可以自己选，比团体意外险灵活很多。

报销的时候走流程其实很简单，如果你是学校统一买的意外险，直接把医院的诊断证明、收费单据、病历这些材料交给班主任，学校会统一帮你提交给保险公司办理理赔，你不用自己跑手续，省很多事儿。如果你是自己单独买的意外险，直接拍照上传给保险公司的线上服务平台，或者联系你的保险顾问提交材料就行，审核通过之后，赔偿款几天就打到你的账户上了。

报销的时候要注意，只有符合意外定义的伤害才能报，比如说孩子自己不小心摔了、被外物砸伤、动物抓咬这些都算，但是如果是孩子本身有疾病引发的意外，或者是故意做危险动作导致的受伤，一般是不能报的，买之前一定要看清楚条款里的免责内容。

给你一个直接可操作的建议：如果你家孩子已经买了学校的团体意外险，可以先看看保额够不够，如果孩子平时喜欢跑跳运动，经常参加校外活动，你可以再补充一份个人意外险，把意外医疗的额度提上去，这样万一孩子受伤，住院费、手术费、药品费都能多报销一些，不会给家里添额外的经济负担。比如说刚才说的张姐，就是学校买了团体险，自己又补了一份个人意外险，这次崴脚的所有费用，两次报销加起来全报完了，没花一分钱。

二. 几百块能保多大额度？

我先给南京的家长们说清楚，给小学生买意外险，真不用掏大几千，每年花两三百，就能拿到足够用的保障额度，完全能覆盖日常孩子遇到意外后的大部分花销。

我身边一位住在建邺区的家长，去年给上三年级的孩子买意外险，一年只花了两百八十多，拿到的意外医疗额度就有五万，意外身故伤残的额度也有二十万，这个额度对付孩子日常磕伤碰伤、打球崴脚、被宠物抓伤这类小意外，完全够用。毕竟孩子摔一跤缝个针、打个石膏，或者被猫挠了打疫苗，自费部分几千块基本就打住了，五万的医疗额度足够覆盖。

如果你预算稍微宽松一点，想给孩子多加点保障，一年花个四百多，就能把意外医疗额度提到十万，意外身故伤残额度提到三十万，还能额外加上烧烫伤、意外住院津贴这类附加保障。比如孩子因为意外要住院，每天还能领个几十块的津贴，能抵一部分家长请假陪床的误工成本，也挺实用。

我给大家提个实际的建议：不用一味追求超高额度，小学生日常活动范围基本就是学校、家、周边兴趣班，很少会遇到特别严重的大额意外支出。如果你的家庭月收入在万元左右，选一年两百到三百的产品就行，对应的意外医疗额度三万到五万足够，完全能应对日常需求，没必要花冤枉钱加太高额度。

如果孩子平时爱参加户外运动，比如常去骑车、攀岩、练滑板这类风险稍微高一点的活动，你可以把预算提到三百到五百块，把额度再往上提一档，加上特定的运动意外保障就行，既不会多花太多钱，也能把保障做足。总的来说，几百块就能给孩子配够用的意外险，家长不用有经济压力，只要根据孩子日常活动和自家预算选就好。

图片来源：unsplash

三. 不同体质怎么选方案？

如果是平时活泼好动但从来没得过大病、日常体检指标全正常的孩子，选择范围很宽，不用太担心投保限制问题。你可以优先挑包含意外门诊、意外住院责任的产品，毕竟南京很多小学都有操场，孩子跑跳摔蹭、打球崴脚这种小意外最常见，门诊看完就能报，不用等住院才掏钱，对咱们家长来说很实用。你还可以根据自己的预算选，要是平时手头不算宽松，就挑一年一交的消费型产品，价格不高，每年只需要花一顿聚餐的钱就能配齐基础保障，缴费也方便，直接跟着代理人或者正规平台操作就行，每年到期记得续保就ok。

如果是平时容易过敏，比如花粉过敏、牛奶过敏，但没有诱发其他严重并发症的孩子，投保的时候提前说清楚过敏情况就行。大部分意外险都不会因为普通过敏拒保，不过要仔细看条款，看看过敏引发的意外医疗能不能报，比如孩子出门春游接触花粉过敏引发急诊，这种情况能不能算在保障范围里，提前确认好，别等到理赔的时候出问题。建议优先选健康告知宽松的选项，不用填太多复杂的健康问题，只要没有严重的既往症就能直接投保，省心又省时间。

如果是有轻微先天性小问题，比如轻微卵圆孔未闭，已经复查确认不需要治疗、不影响日常活动的孩子，投保意外险的时候也要如实把情况告诉保险公司。大部分意外险不会因为这种已经稳定的小问题拒保，不过要注意，部分产品会把先天性问题引发的意外责任除外，你可以挑不除外这类稳定情况的选项，万一孩子因为意外受伤，不管是不是和原来的小问题有关系，都能正常理赔。别抱着隐瞒病史的想法投保，不如实告知最后很可能拿不到赔偿，反而亏了保费。

如果是之前得过比较严重的病，已经痊愈好几年，复查 all 正常，平时也能正常上学参加体育课的孩子，你可以找支持人工核保的意外险产品，把之前的病历、复查报告都交给保险公司审核，大部分情况都能正常承保。别盲目投那种没有健康告知的产品，看似省事，其实后期理赔很容易出纠纷，提前核保确认好，买得也安心。这里要提醒一句，尽量别找需要体检的产品，本来孩子就怕扎针，能免体检投保就选免体检的，只要把现有的报告提交就行，不用再跑一趟医院。

如果是孩子平时行动不便，只能参加基础课外活动，不能跑跳的话，你要重点看保障责任里的意外医疗额度，挑额度高一点的，同时要看清楚赔付比例，尽量选赔付比例高的产品，社保报销完之后，剩下符合要求的费用能报的比例越高，咱们自己掏的钱就越少。这种情况不用追求额外的附加责任，把基础的意外医疗、意外伤残保障配齐就行，不要花冤枉钱买用不上的责任。

四. 真实案例理赔金额多少？

我楼下住的张姐，家娃就是南京某小学三年级的学生，去年娃在学校课间和同学追着跑着玩，脚下一滑摔出去，胳膊直接磕到了走廊的台阶上，当时就肿得老高，去医院一查是骨裂，打了石膏，前前后后拍片子、拿药、复查，还做了后期的康复，总共花了四千二百多块。

张姐说，学校统一给孩子买了意外险，她自己额外又给娃加买了一份普通的意外险。一开始她也没搞清楚能赔多少，就抱着试试的心态把发票这些材料都整理好，分别给两个保险报了案。

先走学校统一买的那份意外险报销，扣除掉已经走居民医保报销的两千一百块之后，剩下两千一百多的自费部分，符合条款要求的花费都给报了，最后一共赔了一千九百多块。剩下没报完的两百块左右，张姐拿到自己额外买的那份意外险去报，又赔了一百八十多块。

算下来，张姐自己只掏了不到一百块钱，就把孩子看病的所有费用都搞定了，要是没买这两份意外险，这四千多块就得全部自己出，对普通家庭来说虽然不是大数目，但也是一笔额外的支出。

从这个案例就能看出来，给南京小学生买意外险，理赔金额和你买的保障额度、实际花费、已经报销的部分直接相关，不是说随便喊个数字就能定的。我给大家直接说建议：如果是学校统一投保的，记得问清楚学校保障额度和报销范围，自己想补买的话，优先选报销范围涵盖社保外用药的产品，不用追求特别高的额度，适合孩子日常磕碰、小意外的需求就够。报案之后记得把所有的病历、发票、缴费单据都整理清楚，按照要求提交材料，理赔流程一般都很顺畅，不会太折腾人。

结语

答案来了，南京小学生是可以配置意外险的，市面上有不少适合小学生的意外险产品可选，学校一般会统一组织投保一款基础的团体意外险，家长也可以根据自己孩子的日常活动情况，额外给孩子加购个人意外险。日常接送上下学、爱跑跳运动、还报了各种兴趣班的孩子，建议在学校统一投保之外，再添一份保额更高的个人意外险；孩子日常活动范围小，平时不怎么参与剧烈运动，只保留学校统一投保的团体意外险也足够应对日常风险。大家可以根据自己的家庭预算和孩子的实际情况选，不用花多少钱，就能给孩子添一层安心的保障，碰到意外情况也能少花不少冤枉钱。

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