60岁以上高端医疗保险买多少保额合适

引言

各位已经过了60岁、或是正在给爸妈挑保障的朋友，你是不是对着一堆保额数字犯了愁？选太高怕白花冤枉钱，选太低又怕真出事不够用？到底挑多少保额才合适？咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 既往病史调整保障额度

咱们直接说结论：60岁以上买高端医疗，保额必须结合自己的实际身体状况定，不能硬撑着买超高保额，也不能保额太低兜不住风险。

如果你已经确诊了高血压、糖尿病这类控制稳定的慢性病，没有严重并发症，建议选中等偏上额度的保障。就拿72岁的张大爷来说，他确诊高血压快20年了，一直规律吃药控制，高压低压都保持在正常范围，也没出现过心脑血管并发症。之前他一开始听业务员说越高越好，差点咬咬牙买了超高保额，每年要交不少保费，占了他每月退休金快三分之一。后来我们帮他梳理，他这类情况，只要把保额定在能覆盖每年门诊、住院常规治疗，再加一部分突发并发症的治疗额度就够，不用买超高额度。最后选了中等偏高的额度，保费降了一半多，保障也完全够用，每年剩下的钱还能拿去报体检和旅游，特别合适。

如果你已经有过比较严重的病史，比如做过大型手术，术后恢复得不错，目前病情稳定，建议根据医生给出的预后评估定保额。63岁的刘阿姨前年做了胸腔手术，术后复查一直没复发，各项指标都正常，她想补一份高端医疗。一开始她想买最低保额，觉得自己已经做过手术，不一定能赔，买了白花钱。我们建议她，把保额定在比复发后预估治疗费用高两成左右就合适，不用追求超高额度，但也不能太低。最后她按这个标准选了额度，投保的时候如实提交了术后复查报告，顺利通过核保。去年她因为术后轻微炎症住院，刚好落在保额范围内，顺利赔了住院和特需门诊的费用，自己只花了很少一部分，要是当时买了太低的保额，超出部分就得自己掏腰包了。

如果你身体状况还不错，没有明确的既往病史，只是有一些不影响正常生活的小异常，比如轻微的骨质增生、胆固醇略高这类，保额可以适当选高一点。毕竟年龄大了，风险不确定，充足一点的保额能应对未知的治疗需求。这类情况不用硬上顶额保额，选比中等额度高一个档就可以，保费不会涨太多，保障又充足。

如果你是有严重慢性病，而且已经出现了靶器官损伤的情况，不用硬凑高保额，先能承保再说。很多这个状况的朋友，想买高保额大概率会被拒保，反而选一个符合保险公司核保要求的合理额度，更容易正常承保，能拿到保障比保额虚高更重要。比如68岁的陈叔叔，糖尿病已经出现了眼底病变，他一开始非要买超高保额，提交了好几次投保申请都被拒了。后来我们建议他降低保额，调整了投保申请，最后顺利通过核保，拿到了保障，虽然额度不算特别高，但日常治疗和小的住院风险都能覆盖，总比没有保障强。

总结一下给你的可操作建议：先把自己近几年的体检报告、既往住院记录整理好，拿着这些材料去试投，保险公司给出核保意见之后，根据核保允许的范围，结合自己病史可能产生的治疗费用定额度，不要盲目追求高保额，也不要刻意压低额度导致保障不足。

二. 就医城市消费水平定档

你要是住在一线城市的核心城区，日常选择就诊的医院多是本地头部三甲特需部、国际部，或是口碑不错的私立医疗机构，那建议你把保额往高了选。

北京的张阿姨今年68岁，平时有点不舒服就爱去家附近三甲的特需门诊，挂号费就大几百，要是真需要住院做手术，特需病房一天床位费就得两千多，再加上检查、手术、用药的费用，住一周院花十几万很常见。她最开始听朋友推荐买了百万保额的普通医疗险，根本覆盖不了特需和私立的花费，后来调整成中端偏上额度的高端医疗，才把这些开支兜住。

你要是住在新一线城市的城区，平时也可能会考虑去特需门诊看病，或者找知名专家做手术，那选中档位的保额就差不多够用。比如住在杭州的陈叔叔，今年62岁，日常体检都选私立机构，真要是住院，也只需要本地三甲特需的床位，算下来，中等额度的高端医疗，刚好能覆盖他可能产生的大部分花费，不用多花冤枉钱买用不上的高保额。

你要是住在三四线城市，平时大病小病基本都在本地公立三甲普通部看，顶多去省会三甲普通部转诊，那选偏低一点的额度就足够。三四线城市公立普通部的住院费用本身不高，就算做个大手术，大部分花费社保也能报销一部分，剩下的部分，偏低额度的高端医疗基本就能全部覆盖，没必要花更多保费买更高额度，浪费保费。

还要提醒你一点，如果你平时有去外地一线城市找专家看病的需求，那得按着你要去就医城市的消费水平来选额度，别按着老家的标准算。比如你老家在县城，但是得病了习惯去上海找专家，那就要按着上海的医疗消费水平定保额，不然保额不够，到了大城市看病还是得自己掏大笔钱，起不到高端医疗该有的作用。

三. 固定年收入规划缴费年限

咱们先直接说结论，60岁以上买高端医疗险，保额选多少，和每年固定收入直接挂钩，缴费方式也要跟着年收入调，不能硬扛。

如果您是退休金每月大几千，一年固定到手八万到十万左右，建议保额选两百万档，缴费选按年交，别选一次性趸交。就拿62岁的张叔来说，张叔原来在工厂退休，每个月退休金七千二，一年下来到手八万六千多，老两口只有这一份固定收入，儿子刚买了房，每月还得还房贷，帮不上家里不说，偶尔还得张叔贴补点孙子的开销。当时有人劝他一次性交齐十万块买五百万保额，张叔一算，这一下把大半身家都砸进去了，万一平时有点急事要用钱，根本抽不出来。后来他选了两百万保额，按年交，每年交八千多，占年收入不到十分之一，压力很小，哪怕哪一年手头紧，缓一续保也没太大负担，日常去特需部、国际部看病的花费也能覆盖，完全够用。

要是您一年固定收入在十五万到二十万，除了退休金还有其他稳定理财收益，那可以把保额提到三百万，同样选年缴就行。这部分朋友手头相对宽松，平时可能更在意就医体验，想去环境好点的医院、找指定专家，三百万的额度足够覆盖这类花费，每年缴费也就一万多，占年收入比例不高，不会影响日常的生活质量，出去旅游、跳广场舞、报老年大学的钱都不受影响。

要是您一年固定收入超过三十万，身边有不少积蓄，也希望给自己留更足的保障，那可以选四百万左右的保额，如果您手里的闲钱确实多，不想年年办续保手续，也可以选一次性交清，但我还是建议选五年分期缴费，一来每年掏的钱不多，不会占用太多流动资金，二来如果中间产品出了什么调整，自己也有转圜的余地，不用一下子把钱都锁进去。

反过来，如果您一年固定收入不到五万，大半生活费都得省着花，就别硬撑着买一两百万以上的高保额。本来每年固定收入就不多，硬买高保额每年交好几千，会把生活压得很紧，不如选一百万以内的保额，每年缴费两三千，占年收入不到十分之一，既能有基础的高端医疗保障，也不会影响日常吃饭买药、邻里串门的休闲生活。

最后再提一句，不管你收入多少，选缴费方式的时候，尽量别把每年交的保费超过你年收入的十分之一，这个比例既不会影响你正常生活，也能拿到够用的保障额度，刚好合适。

图片来源：unsplash

四. 合同条款免责项要读清

先给你说一个真实案例。张阿姨62岁，平时爱跳广场舞，身体还算硬朗，就是常年患腰间盘突出，蹲久了站不起来。她儿子想着给妈妈买一份高端医疗险，选了一个中等保额，付完保费就等着生效，没仔细看合同里的小字。结果半年后张阿姨腰间盘突出急性发作，压迫神经不得不做微创消融手术，前前后后花了八万多。等到申请理赔的时候，保险公司说，张阿姨买保险之前就有这个病，属于合同里写的“既往症免责”，不能赔。你看，要是当初张阿姨儿子多读一遍免责条款，要么选能承保特定既往症的产品，要么调整保额把其他未知大病的保障做足，也不会白花钱还没拿到理赔。

保额的多少，得和免责条款挂钩。你要是选的产品免责项多，很多常见病都不给赔，那就算买了很高的保额，其实能用得上的保障也不多，等于花了冤枉钱。反过来，要是免责项少，能赔的范围大，保额不用盲目拉高，基础够用就够了。

我再给你举个例子，王叔今年68岁，平时爱出去旅游，不小心摔了，骨折住院做了手术，花了十几万。他买的时候买了100万保额，结果申请理赔才发现，合同里写了“非必需的康复理疗项目不赔”，而王叔后期做康复花了三万多，全都得自己掏。要是当初他看到这一条，就知道把保额提高十万八万，专门留出来覆盖自费部分，也不至于临时凑钱。

你买的时候，一定要对着免责条款一条一条划出来：哪些情况不赔，哪些项目不赔，哪些费用不能报。比如很多产品会把美容整形、遗传性疾病、洗牙种植牙这些项目免责，还有的对于挂床住院、不合理的检查费也不赔。你先把这些不赔的内容捋清楚，再算一算，你可能发生的、需要自己掏钱的风险有多大，再去定保额，才不会定错。

最后给你一个可操作的建议：你把免责条款里不赔的内容列成一张表，对照自己的身体情况，把你已经有的、可能会发病的项目都标出来。如果这些项目都在免责里，那你就别给这些项目留保额了，把保额留给那些没被免责的未知大病，把钱花在刀刃上；如果这些项目能部分赔付，那你就多留十万八万的保额，用来覆盖自费的部分。这样定出来的保额，才真正符合你的需求。

结语

总结下来，60岁以上买高端医疗保险，选保额不用盲目追求高数字，结合健康状况、当地就医消费水平还有自己的经济能力定就行。身体健康有基础疾病，选匹配自己核保结果的额度；在一线大城市就医选保额稍高的，中小城市选适中额度就够；经济条件宽松可以选稍高额度保障更足，经济条件普通选能覆盖常见大病治疗的额度即可，这样既能拿到合适的保障，也不会给自己添太多经济负担。

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