bupa全球高端医疗险如何购买

引言

你是不是也听说过这款能帮你享受优质医疗资源的保障计划，却始终不知道从哪里入手？是不是纠结该选哪一款才适合自己？别发愁，今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 结合自身情况定方案

如果你是二十多岁、经常出差跑业务的年轻人，平时常需要去各地一线城市出差，偶尔去境外谈项目，主要需求是想去公立医院特需部、私立医院找专家看诊，不想排队太久，也希望外出时突发问题能得到及时治疗，那就优先选覆盖国内一二线城市私立医院、核心城市公立医院特需部，同时包含境外基础紧急医疗保障的方案就行。不用强求覆盖所有境外私立医院的高端责任，不仅能满足日常就医需求，也能控制每年的保费支出。

如果你是四十多岁，上有老下有小的中年人，自身平时工作压力大，经常熬夜，体检多多少少会有些小异常，同时打算给家人也配上合适的保障，那建议优先看核保条件宽松的方案。比如你本身有甲状腺结节，只要符合分级要求，很多方案都能正常承保，不用因为结节问题被拒保或者除外责任。如果平时家人需要定期做体检、做康复护理，也可以选包含常规体检津贴、私立机构康复护理责任的方案，刚好贴合你日常的家庭保障需求。

如果你已经退休，年纪在五十岁以上，本身有一些慢性基础病，比如高血压、糖尿病，平时需要长期开药、定期复查，不想去公立医院普通部挤着排队，那可以选包含慢性病门诊管理、国内高端门诊和住院责任的方案。比如家住杭州的王阿姨，今年五十六岁，有三年高血压病史，平时需要定期找专家调药、做血压监测，她选了侧重国内高端门诊和住院的方案后，每次去省人民医院特需部看诊都不用排队，看完直接走结算，不用自己先垫钱，非常省心。

如果你经常去境外居住或者长时间出差，本身对境外就医有固定需求，那就选覆盖你常去地区医疗机构的方案，不用硬选覆盖全球所有国家的责任，比如你常去东南亚地区办公，选覆盖亚太区域的方案就够用，保费比覆盖全球的方案便宜不少，也完全能满足你的就医需求。

如果你有孕产相关的保障需求，打算备孕或者刚怀孕不久，那就一定要提前看包含孕产责任的方案，注意看清孕产责任的等待期要求，一般都需要等待一定时间后才能生效，尽量在备孕阶段就配置好，不要等怀上之后再买，很可能因为过了等待期还没生效，没法报销孕产相关的费用。比如北京的林小姐，去年打算备孕，提前三个月配置了包含孕产责任的方案，后续的产前检查、分娩费用都按约定得到了报销，还能享受私立医院的产科服务，整个孕期都很省心。

二. 明确直付网络覆盖区

你日常主要在哪座城市就医，优先选覆盖本地公立特需部、国际部的计划。不少人买之前没仔细查网点，挂号的时候才发现想去的医院不在覆盖名单里，最后只能自己垫付再申请理赔，折腾不说，还耽误了就医节奏，完全浪费了这项服务的便利。

如果你经常出差，或者逢年过节需要去境外探亲，就得重点查一下目的地的合作医疗机构范围。我身边有个朋友，每年都要去境外帮女儿带孩子，之前买的时候没留意网点清单，后来一次突然腹痛需要急诊，找了半天发现附近的医院不在直付范围内，只能先自己刷卡缴费，回来提交材料走理赔流程，前前后后折腾了两个多月才拿到赔款，本来好好的探亲心情全被打乱了。

别光听销售说覆盖范围广，一定要自己打开官方网点清单核对。很多宣传里说的全球覆盖，其实是把一些偏远地区排除在外的，热门旅游地区和常去的国家不一定都有合作网点，就算有合作，也要确认是不是所有科室都能走直付流程，部分专科门诊可能不包含在内。

如果你平时喜欢找私立医院看诊，要专门核对目标私立医院在不在直付名单里。不同计划覆盖的私立机构差异很大，有些计划只覆盖连锁私立诊所，热门的高端私立医院可能不在范围内。比如有客户想要在平时去的那家私立整形医院做体检，结果买完才发现这家医院没在直付网络里，最后只能走常规报销，白白多花了前期准备的功夫。

拿到网点清单之后，除了核对已有需求，还要留好变动空间。部分合作机构会不定期调整，可能新增也可能退出，买完之后也要定期刷一下最新的网点名单，万一常去的医院退出了，也能及时调整就医计划，或者提前做好垫付申请的准备，别等到就医的时候才发现规则变了，手忙脚乱找不到解决办法。

图片来源：unsplash

三. 根据经济能力算保费

每年的保费支出要贴合你当下的收入情况，不要为了买这份保障，硬挤压日常的生活开支，更不要为了追求全保障，去承担你负担不起的保费。你可以先算一算，除去每个月固定的房贷、车贷、日常开销之后，能拿出多少余钱放在保障配置上，再根据这个数字去匹配适合你的计划。

如果你的收入不算很高，每年只能拿出几千块做这项保障，你可以选择带免赔额的计划。我有个发小在互联网公司上班，工作5年，收入稳定但不算特别高，每月还完房贷之后剩下的钱要覆盖日常开销和应急储备，每年最多能拿出六千块预算。他最后选了带一万免赔额的计划，保费直接比无免赔版本降了一半多。他说自己平时年轻体壮，小毛病都是走单位医保报销，真遇到需要大额花费的情况，这个免赔额也完全能承担，超过免赔额的部分都能按约定覆盖，既拿到了想要的保障，又没给自己添太大负担。

如果你每年能拿出几万块的预算，也可以选择更低免赔额甚至无免赔额的计划，保障更全面，小额医疗花费也能覆盖。比如我认识的一位企业中层管理人员，每年能拿出三万多做保障配置，他就选了无免赔额的计划，不管是日常私立医院挂号开药，还是住院手术，都能按合同约定赔付，不用自己掏什么钱，体验感很好，支出也在他的承受范围内。

还有一类中年家庭支柱，上有老下有小，全家都想配置这类保障，保费总预算有限的话，可以给不同家庭成员搭配不同免赔额的计划。你可以给孩子和老人选低免赔额的，因为他们生病频率相对高一些，自己掏钱的部分少，性价比更高；给年轻的家庭成员选高免赔额的，省下保费，还不影响核心保障，总的算下来，全家人都能拿到合适的保障，总保费也能控制在你的预算范围内。

千万不要跟风别人买什么你就买什么，也不要盲目追求全责任全范围保障，很多额外责任如果平时根本用不上，多花的保费就相当于白白浪费。你可以把你常去就医的医院范围、会用到的保障责任列出来，砍掉那些你用不到的附加责任，就能把保费压缩到你能接受的范围，只保留对你有用的保障，花的每一分钱都在刀刃上。

四. 重视健康告知准确性

买这个险种的时候，健康告知是最不能偷懒、不能蒙混的环节，你说的每一句都要精准对应问卷上的问题，不能故意瞒报，也不能漏说。

我身边就有这样的真实案例，去年王阿姨五十七岁，她想要买这份保障，帮衬自己之后养老看病，她半年前体检的时候查出来甲状腺有结节，分级是三类，医生说定期复查就好，不用动手术。填健康告知问卷的时候，她看到问题里问到了近一年体检异常，她觉得结节不是大病，说了反而可能买不了，反正现在也不用治疗，就干脆没提，顺利过了核保买了保障。

结果买了之后刚好十个月，王阿姨去复查的时候发现结节进展了，需要做穿刺进一步检查，后续确定需要手术治疗，出院之后她拿着单据申请理赔，保险公司核对材料的时候发现，手术记录里明确写了，她半年前就已经查出结节，和投保时间对得上，一调投保记录发现她没填这个异常，直接就做了拒赔处理，还解除了合同，保费只退了很少一部分，王阿姨又生气又后悔，早知道如实说哪怕加费买，也不会落得这个下场。

那具体该怎么做才对？首先，问什么答什么，不问的不用主动说。比如问卷只问你近三年有没有住院史，你十年前切过阑尾早就康复了，不用特意提。问卷问你有没有半年内的体检异常，你半年前的体检报告里有标注的异常项目，不管医生说严不严重，都要原原本本写上，别自己觉得没事就不说。

如果你记不清自己之前的体检结果，或者不确定某一项异常算不算要告知的内容，别乱猜，直接翻出之前的体检报告、就诊记录，对着一条一条核对，找不到报告就去之前体检的医院、社区卫生中心调记录，宁可多花半天时间核对，也别抱着侥幸心理蒙混过关。如果你已经如实告知，保险公司给出了核保结论，不管是标准体承保还是加费、除外责任，都可以根据自己的情况选择要不要接受，总比买了之后赔不了强。

结语

总结下来，你要是想入手这类保障，先把自己的年龄、身体状况、预算理清楚，再核对清楚条款里的直付覆盖范围，健康告知如实填写就可以稳妥配置了：年轻预算有限就选带免赔额的方案压低保费，中老年有既往症就挑核保更宽松的选项，需要经常异地就医就优先选覆盖你常去地区直付网络的方案，照着这个思路挑，就能选到适合自己的保障啦。

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