旅行团旅行责任险和意外险的区别

引言

跟着旅行团出门玩，很多人都会纳闷，旅行社不是已经帮我们买了险吗？为什么还要让我们自己再买一份？这两个险到底有啥不一样，是不是随便买一个就行？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 两者保障范围差在哪

旅行团的责任险，只给旅行社的过错买单，换而言之，只要不是旅行社坑你、犯错，你的损失它一概不管。举个例子，你跟着旅行团走全程路，因为旅行社选的大巴刹车坏了，没及时检修出了问题，你被蹭伤碰伤，这属于旅行社的责任，这个时候，旅行责任险就能派上用场，给你赔付对应医药费和补偿。

再换个场景，你跟着团走，景区台阶本身完好，你自己低头看朋友圈拍美景，没注意脚下踩空扭了脚，这种情况旅行社没做错什么，旅行责任险就不会赔你的医药费，这点你一定要记清楚。

而个人或者旅行意外险，保的就是你自己在旅行过程中发生的意外，不管是谁的错，只要符合条款要求的意外情况，都能给你赔付。还是刚才扭脚的例子，只要你买了对应意外险，就能找保险公司申请理赔，不用纠结是谁的责任。

再给你说个真实的小例子，去年有个跟团去近郊游玩的小伙子，团里安排了自由活动两小时，小伙子自己跑到景区外围的草地上拍照，不小心被路边的石头绊倒，磕掉了半颗门牙，去医院补牙花了小三千。当时旅行社说，我们已经给你买了旅行团责任险，你找保险报就行，结果保险公司过来一看，这事儿不是旅行社安排出问题，是小伙子自己自由活动时不小心出的意外，不属于责任险的赔付范围，一分钱都没赔。还好小伙子出发前自己多买了一份旅行意外险，最后扣除免赔额之后，报了两千多，自己只花了几百块，要是没买这份意外险，这三千多就得全自己掏。

要是你出门就跟团走，什么都听导游安排，走的都是平平稳稳的常规景点，旅行责任险能覆盖旅行社出错的情况，但你要是想玩点自由活动，或者年纪大了走路容易不稳，出门肯定要自己再备一份意外险。要是你跟着团里安排了不少体力活动，比如徒步、登山，更得提前看好自己买的意外险有没有覆盖这类活动，别到出了事才发现没保，那可就亏大了。

二. 受伤了谁来赔这笔钱

先给你说清楚核心结论：只有旅行社犯了错，旅行团旅行责任险才会赔钱。要是出事原因跟旅行社的安排、操作没关系，这个险一分钱都不会出。

之前有个五十出头的张阿姨，跟团去近郊景区爬山，合同里写好了景区爬山是包含行程，到了山脚下自由活动一小时，约定好了集合时间。张阿姨想多走两步看个观景台，没走景区铺好的游步道，踩进了路边长着草的小土坡，脚下一滑扭了脚，肿得穿不了鞋，最后只能叫景区救援抬下山，去医院拍片子打石膏，前前后后花了快四千块。

回到家张阿姨找旅行社要钱，旅行社找承保旅行责任险的公司核赔，核赔人员一看就给出了结论：这次受伤，旅行社没有过失。旅行社已经提前告知了要走指定游步道，也提醒了注意安全，张阿姨是自己走了未开发的野路受伤，不属于责任险的保障范围，所以不赔。好在张阿姨出门前，女儿怕她出门出事，提前给她买了旅行意外险，最后这四千多块的医药费，都是意外险报的，没让张阿姨自己掏腰包。

反过来讲，如果是旅行社的问题让你受伤，那就是旅行责任险来赔。比如旅行社租的大巴车司机急刹车，你站着没扶稳摔下来磕破了头，或者旅行社安排的餐馆地板滑没放提示牌，你滑倒摔骨折了，这些都是旅行社的责任，直接走旅行责任险赔付就可以。

这里给你提个实用建议：不管你跟团出门玩旅行社有没有送责任险，你自己都要留个心眼。只要不是旅行社全责的受伤，比如自己走路踩滑、突发身体不适导致的意外损伤，都得靠你自己买的意外险来赔。出门前不管花几块钱买一天的，还是几十块买一周的，真出事了能帮你省不少钱，别抱着侥幸心理省这点钱。

图片来源：unsplash

三. 谁适合再买保障

跟团出游带老人同行的，一定要再买一份个人旅行意外险。之前有位大姐跟团去南方古镇玩，带了七十岁的老母亲出行，旅行社按规定买了责任险，大姐觉得有保障就没额外买。结果老母亲在自行逛巷弄的时候，踩了青苔滑倒摔裂了脚踝，这事不是旅行社安排不当导致的，责任险不赔，前后花了小两万医药费，全都得自己掏。如果大姐提前给母亲买了意外险，这笔医药费就能按比例报销，还能有一部分意外津贴补贴营养费。

跟团出游带孩子的，也得再买一份。小孩子精力旺，导游安排自由活动的时候，总爱乱跑乱爬，碰个桌角、崴个脚、被景区的蚊虫咬到过敏都是常有的事，这些都不是旅行社的责任，责任险没法赔。之前有家长带孩子跟团去山地景区，孩子偷偷爬景区的观景石，摔下来蹭破了脸缝了几针，所有花费都是家长自己承担，要是提前买了意外险，就能覆盖大部分治疗费用。

本身身体素质不好，有基础问题的游客，也建议额外购买。跟团游虽然行程安排相对宽松，但也免不了长时间走路、换景点赶车，不少人会因为劳累诱发身体不适，或是不小心摔倒磕碰，这类情况大多和旅行社安排无关，责任险不赔。有基础问题的游客出门，本身出事的概率比普通游客高一点，花一点钱买份意外险，能给自己多添一层保障。

计划在跟团行程里参加自费高风险项目的游客，必须再买意外险。不少跟团游会留出自由活动时间，推荐一些自费的体验项目，比如漂流、滑草、划船之类，这些项目本身风险比普通观光高很多，而且如果是你自行报名参加的，不是旅行社统一安排的项目，出了问题责任险也不覆盖。你买意外险的时候只要选对包含这类项目的产品，就能得到对应保障。

就算你是年轻身体健康的普通游客，预算足够的话也建议添一份。年轻人体力好，偶尔也会不小心崴脚、碰伤，或是丢了随身行李，不少旅行意外险还会附带行李丢失保障，就算真的遇到小意外，也不用自己全额承担损失，几十块钱就能买一份覆盖整个行程的保障，性价比不低。

四. 不同人群怎么挑方案

学生群体出门报团旅行，大多跟着学校或者当地本地旅行社走，行程里会安排不少登山、徒步、骑行这类户外活动，年轻人跑跳多，磕碰扭伤的概率不低。而且学生本身没有稳定收入，预算不多，你就挑保障期限跟旅行时长匹配的单次旅行意外险就行。这种单次的价格不高，一般几十块就能买到，保障额度也够用，刚好覆盖你整趟行程的风险，花少量钱就能拿到合适的保障，不会给生活费添负担，也不用多花冤枉钱买用不上的长期保障。

退休中老年群体报团出游，一般行程都会走个三五天到一周，而且多数中老年人本身关节不太好，基础情况也比年轻人复杂一些，出门摔倒、突发不适的概率更高。这类人群挑选的时候，优先挑包含医疗责任额度高一些的产品，另外一定要提前看清楚，自己日常可能参与的行程项目在不在保障范围内，别到了出险才发现项目被除外。如果一年里会跟着不同团出门两三次，也可以直接选一年期的旅行意外险，算下来性价比比每次出行单独买更高，只要一年内出门都能享受到保障，不用每次出行都重新挑选，省不少事儿。

经常跟团出差跑业务的职场人，一年里跟着旅行团或者公务团出门的次数不少，每次行程长短也不一定，有时候是短途两三天，有时候是长途一两周。这种情况建议直接买一年期的综合旅行意外险，一次缴费保一整年，不管这一年里多少次跟着团出门，都能直接享受保障，不用每次出发前都花时间挑产品、填信息，省掉很多重复操作的麻烦，而且整体算下来，价格也比每次单独买单次产品划算。挑选的时候注意看看，有没有包含行程里常见的交通意外额外保障，加上这部分会更实用。

本身有一些基础慢性问题的人群报团旅行，挑选的时候不用太纠结健康告知，市面上多数旅行意外险对健康要求都不高，只要你能正常跟团出行、生活自理，基本都能买。不过你要重点看清楚医疗责任的赔付范围，优先选包含社保外用药保障的产品，要是出门受伤需要用到进口器材或者自费药，这部分也能报销，能帮你省不少自费支出。另外保额不用盲目追求太高，根据自己出行的行程强度选，短途城市游选中等额度就够，长途山区游可以适当把额度调高一些。

喜欢跟着特色团玩小众项目的爱好者，比如跟着团去溯溪、滑雪这类相对有运动强度的项目，一定要提前看清楚产品的保障条款，确认你要参与的项目没有被列入免责范围。不少常规旅行意外险会把部分高风险运动除外，这种情况下你就选专门对应这类运动的旅行意外险，哪怕价格稍微高一点，也能保证出险之后能正常赔付。要是只玩一两天特定项目，买对应时长的单次保障就行，要是一年会玩好多次，选一年期对应项目的保障更划算。

五. 出险后理赔要注意啥

第一点，第一时间留存好所有现场和就医相关的材料。我给你说个真实的小事儿，去年有位跟团去古镇游玩的大叔，石板路滑摔了膝盖，当时旅行社导游没在场，他自己起身觉得只是磕破了皮，没找景区开意外说明，也没拍现场照片，简单找附近诊所消了毒就接着玩了。等回家之后膝盖肿得下不了床，开刀花了小两万，找保险公司理赔的时候，拿不出明确的意外发生证明，折腾了快两个月才补齐材料拿到赔付，来回跑了好几趟不说，还耽误了不少自己的事儿。不管伤得轻重，先拍好事故现场的照片、视频，找同行的人留个联系方式做见证，如果是景区或者旅行途中的公共区域，可以找负责的工作人员开一张书面的意外情况说明，这一步千万别省。

第二点，就医单据要全部收好，别乱扔也别缺漏。不管是挂号费小票、门诊病历、缴费清单还是住院的出院小结，哪怕是几块钱的外用消毒药发票，都按时间顺序整理好装在文件袋里，别随手扔在行李箱或者包里揉皱弄丢。之前有位朋友去外地旅游，崴脚之后买了药膏和绷带，觉得小钱没当回事，随手把小票丢了，最后理赔的时候，虽然这点钱不多，但因为拿不出凭证，这块费用就没法赔付，平白亏了小一百。如果是异地就医，记得保留好往返医院的交通票据，符合条件的也能按约定赔付。

第三点，要在约定的时间内报案，别拖着不处理。不少人玩回来之后忙着整理行李、回单位上班，把理赔的事儿忘在脑后，等过了好几个月才想起找保险公司报案，白白给自己添了麻烦。一般来说，这类短期旅行保险都要求意外发生后十天内报案，哪怕你没时间整理材料，先打个电话给保险公司说清楚情况，登记好个人信息，后面再慢慢补材料也没问题。

第四点，说清楚事情的经过，别乱改也别隐瞒。不少人觉得自己是跟团走，不管啥情况都能找旅行社赔，就把自己私自脱离旅行团去景点的事儿藏着不说，最后保险公司查到行程记录，反而会耽误理赔审核。你只需要按实际情况说，什么时候在哪、发生了什么、伤了哪里，如实说就好，不用自己添油加醋，也不用隐瞒行程细节。

第五点，明确自己买的险对应赔付流程，走对应渠道申请。如果是跟团赠送的责任险，找旅行社对接就可以；如果是你自己买的个人旅行意外险，直接打保险公司官方客服电话，按指引线上上传材料就可以，不用绕弯路找错对接方。

结语

总结下来，旅行团带的旅行责任险只兜旅行社该担的责任，自己出事、自由活动出意外都不管，得个人旅行意外险来补。大家报团之后别光看行程，记得看看自己有没有额外保障，根据自己的出行安排、身体情况选对应产品，短途玩一天选短期一天的，每年经常出门就选一年期的，这样出门玩才能放轻松，不用担惊受怕啦。

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