img高端医疗保险都保什么

引言

提到高端医疗保险，不少朋友第一反应就是：它到底都能保什么？是不是只有看病住院才给赔？今天咱们就把这个问题给你讲明白。

一. 住院医疗具体保哪些项目？

普通床位费、特需病房费、单人病房费都能覆盖，普通医保只能报销公立医院普通部，这类产品能覆盖公立医院特需部、国际部还有符合资质的私立医院，住院期间的床位费、护理费、餐费都在保障范围内。

之前我朋友李哥，前段时间突发肺炎，不想挤公立医院普通部，直接选了家附近的私立医院单人病房，住了一周，床位费加护理费一共八千多，除去约定免赔额，剩下的都报了，自己没花多少钱。要是普通医保，这部分费用只能自己掏。

手术相关费用全包含，不管是小手术的麻醉费、耗材费，还是大手术的操作费、进口器械费，都在保障范围内。有个阿姨去年做关节置换，选了进口关节，一共十万多的手术相关费用，产品报销了九万多，自己只承担了很少一部分，不用为了省费用被迫选国产耗材，能直接选适合自己身体情况的方案。

住院前后的门诊费用也能报，比如住院前一周的门诊检查、住院后出院的复查门诊费用，都纳入保障。比如做胆囊切除手术，住院前做了CT、抽血、B超这些术前检查，花了两千多，出院后又去复查了两次，花了一千多，这些费用都能按照约定理赔，不用自己单独掏钱。

一些特殊住院治疗也能覆盖，比如放疗化疗、器官移植后的抗排异治疗这些需要长期住院或者定期住院的项目，还有理疗、康复护理这类需要住院跟进的项目，都在保障范围内。有个年轻小伙子，需要做长期的康复住院治疗，每个月住院康复费用五千多，连续半年都走了理赔，大大减轻了经济压力。

投保的时候要注意，先看条款里列明的医院范围，确认自己常住地附近符合要求的医院有哪些，再看免赔额设置，预算充足可以选零免赔，预算有限可以选适当提高免赔额降低保费。还要注意条款里有没有对特殊耗材的限额，看好相关约定再下手。

二. 体检和门诊能不能报销？

大部分这类高端医疗都可以覆盖体检和门诊报销，但不是全报，得看你选的责任和额度。

先给你说个身边的真事，李女士今年35岁，平时做互联网运营，每年都想做个全套深度体检，查一下乳腺、颈椎还有幽门螺杆菌这些职场人常见的问题，去公立三甲做全套下来也要小三千，要是去私立体检机构，环境舒服不用排队，费用要四千多，之前都是自己掏钱。后来她买了带门诊体检责任的方案，今年去做体检花了四千二，最后报销了三千八，自己只掏了几百块免赔，相当于花小钱做了舒服的高端体检。

不是所有产品都默认包含这两项责任，有些产品只保住院，想要门诊和体检得附加这个责任，附加之后保费会涨一点，但对于经常看门诊、每年要体检的人来说，这点涨价很划算。比如你每个月因为过敏性鼻炎要去两趟医院，每次拿药加挂号要两百多，一年下来小三千，走医保只能报几百，剩下两千多都得自己出，选对带门诊责任的方案，这些钱大部分都能报回来。

要注意看条款里的额度限制，有些产品给门诊一年的额度是几万，有些只有几千，体检一般会单独给年度额度，比如每年给五千体检额度，或者和门诊共用额度。给孩子买的话，很多家长关心疫苗能不能报，有些产品把儿童疫苗算在门诊责任里，国产进口疫苗都能报，去年张女士给儿子打进口手足口疫苗和流感疫苗，一共花了一千二，直接从门诊额度里报了，没自己掏钱。

给你说点实打实的建议：如果你是平时小病多、经常跑门诊的年轻人，或者家里有经常感冒发烧看门诊的孩子，一定要选包含门诊责任的方案，预算够的话把体检额度拉到三千以上，满足一年一次常规体检足够用。如果你只是担心大病住院，平时很少感冒，也单位每年已经安排免费体检，可以不用附加这项责任，能省一点保费。还有一点要记住，体检必须是公立医院或者保单约定范围内的私立机构才可以报，你随便找个小诊所做的体检，肯定报不了，投保之前记得核对一下你常去的机构在不在覆盖清单里。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭怎么选更划算？

年轻两口之家，日常就周末出去吃饭看电影，偶尔去医院做个常规体检，预算有限，优先选覆盖公立医院特需部、普通门诊的基础款就够。这类产品每年保费不高，够满足年轻人偶尔看个专家号、不想挤普通门诊的需求，也不用在保费上投入太多，可以把钱匀给房贷车贷这类其他开支。比如刚结婚的小李夫妻，两个人都在互联网公司上班，公司有基础医保，想看病不用抢普通号，他们选了带公立医院特需门诊责任的方案，每个月分摊下来才几百块，上次小李急性阑尾炎住特需病房，自费部分全部走保险报销，不用自己掏腰包，压力小很多。

上有老下有小的三口、四口家庭，优先给孩子和成年人选带私立医院门诊、住院责任的方案，老人如果年龄不大、身体健康，可以选带基础住院和门诊责任的方案。孩子免疫力差，动不动就发烧感冒，去私立医院不用排队，看专家也方便，大人平时工作忙，也不想在医院耗大半天排队，带私立责任的方案刚好能满足需求。我邻居张姐家，两个孩子都在上小学，大孩子动不动过敏要去私立医院做检测，她自己颈椎不好要定期找专家做理疗，她就给两个大人和孩子选了带私立医院门诊和住院责任的方案，给退休身体还算健康的爸妈选了基础款，整体保费控制在每年几万块，既满足了一家人的看病需求，也没超出家庭年度预算。

单亲家庭，收入只有一份，优先选保障额度够、核心责任全的方案，附加责任能减就减。单亲家庭抗风险能力弱，大部分预算都要放在孩子教育和日常开支上，别选一堆花里胡哨用不上的附加责任，只保核心的住院、门诊就够，把保费降下来，同时保证核心保障不打折扣。比如单亲妈妈陈女士，自己带一个上初中的孩子，她就只给自己和孩子选了覆盖公立医院国际部、核心住院门诊责任的方案，把齿科美容这类用不上的附加责任都去掉，每年保费比全责任方案省了一半多，也满足了日常看病的需求。

退休老人家庭，年纪超过六十岁，身体多少有点基础问题，优先选核保宽松、覆盖常见老年疾病住院责任的方案。很多老人买保险容易被拒保，核保宽松的产品更容易通过，而且老人最怕生病住院，优先把住院保障做足，门诊责任可以根据预算再调整。比如王叔叔今年六十七，有轻度糖尿病，找了好几款都没法正常承保，最后选了一款核保宽松、对糖尿病这类常见慢病友好的产品，只覆盖住院责任，保费一年几千块，上次王叔叔做心脏支架手术，住院费用大部分都报销了，子女不用承担太大压力。

高收入家庭，经常出国出差或者旅游，可以选覆盖境外医院责任的方案，要是习惯去私立医院找专家看病，可以把私立医院的额度调高，加上体检、疫苗这类附加责任，满足日常高端就医的需求。比如做外贸的刘先生，经常去国外谈生意，他就选了覆盖境外主要国家医院责任的方案，平时每年全家都去私立医院做全面体检，打疫苗，这些费用都能报销，不用自己额外掏钱，既方便又省心。

四. 既往症理赔有没有门槛？

不同产品对既往症的要求不一样，大部分普通产品会直接把既往症排除在外，这款也不例外，但也会给不同健康状况的投保人留出选择空间，门槛高低全看你投保时的如实告知情况。

给你举个真实的例子，老赵今年52岁，患原发性高血压有8年了，一直规律吃降压药，血压控制得很稳定。之前老赵听朋友说这款保障好，想自己偷偷投保，觉得只要没住过院，保险公司查不出来，就直接在健康告知里填了“无高血压病史”，保费交了两年，去年老赵因为高血压引发脑供血不足住院，住了私立医院的特需病房，前后花了快三万，申请理赔的时候，保险公司调阅了老赵的社区医院开药记录，直接因为未如实告知拒赔了，保费也只退了现金价值，老赵亏了不少。

如果你有已经确诊的慢性病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这类常见问题，别想着隐瞒，直接如实填写健康告知就好。部分产品会针对已经控制稳定的常见既往症，给出承保结论，有的会约定对该既往症相关的治疗不承担责任，其他新发的疾病依旧正常保障，比你直接隐瞒要稳妥得多。

如果你是已经患过比较严重的疾病，已经治愈超过五年，相关复查指标都正常，也需要把之前的就诊记录、复查报告都整理好，一并给到保险公司核保，保险公司会根据你的恢复情况给出结论。不用怕过不了核保，就算这款不能承保，也不会影响你买其他符合条件的产品。

最后给你提两个可操作的建议：第一，投保前把自己近几年的体检报告、就诊记录、拿药记录整理一遍，健康问到的项目一一对应回答，没问到的不用主动说；第二，如果拿不准自己的情况要不要申报，可以找专业的保险顾问帮你提前做预核保，预核保不留下投保记录，不会影响你后续投保，能帮你避开很多理赔坑。

结语

总结下来，这类高端医疗覆盖的内容很灵活，从住院到门诊，还包括体检疫苗这类日常需求，能满足大家对优质就医资源和服务的需求。不同经济条件、不同年龄、不同健康状况的朋友，都能根据自己的需求挑到合适的方案，记住投保前一定要仔细看条款、如实填健康告知，结合自身的预算和需求选，才能选到适配自己的保障。

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