cigna高端医疗保险如何买？

引言

很多有就医品质需求的朋友都在琢磨，这类高端医疗保险到底该怎么入手？是不是流程特别复杂？是不是只有预算充足才能买？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你找到合适的购买思路。

一. 不同预算怎么配

如果是刚毕业没几年的年轻人，年收入在十万上下浮动，预算不算充裕，可以挑只覆盖基础住院责任的方案，年费一般几千块就能搞定。

比如刚在一线城市工作两年的小周，每个月房租加通勤吃饭之后，剩下的可支配收入不多，但是他之前住过一次院，知道普通医保报销额度有限，遇上大病自己要掏不少钱，就选了只保住院、附加小额门诊的方案，一年四千多块，刚好在他能承受的范围内，既满足了大病住院的保障需求，也不会给日常开销添太大负担。

要是年收入在二十到五十万，属于中等收入水平，预算空间稍微宽松一点，可以加上公立医院特需部、国际部的保障，再附加常规门诊责任，年费一般在一万到两万之间，日常看病或者住院都能用上。

就拿做互联网运营的张姐来说，她一年收入三十多万，平时有点小毛病不想挤公立医院普通部，希望能有更舒适的就医环境，也想省去排队挂号的麻烦，就选了包含特需部和门诊的方案，一年一万五左右，平时去特需看门诊挂号费、检查费都能报，住院也不用住多人病房，体验好了不少，价格也在家庭预算范围内，完全不会有压力。

如果年收入在五十万以上，家庭可支配收入比较多，想要更全面的保障，可以加上私立医院和海外就医相关责任，年费一般几万块，能享受到更优质的就医资源和服务。

比如做建材生意的陈先生，他做生意收入稳定，家里老人孩子都想安排上完善的就医保障，就选了包含私立医院的方案，平时孩子发烧感冒不用排队，直接去附近的私立医院就能看，老人如果需要安排手术，也能选条件更好的医院，不用等床位，价格虽然比基础方案高不少，但对他来说完全能承受，一家人的就医体验都提升了很多。

不管你的预算是多是少，都不要为了撑面子硬选超出自己承受能力的方案，保费支出最好不要超过家庭年收入的百分之五，不然每年交保费会变成生活的负担，反而偏离了买保险转移风险的初衷。

二. 健康告知要注意

首先要记住，问到什么说什么，没问到别主动说。很多人投保的时候总担心自己有点小毛病就买不了，要么一股脑把十几年前的发烧住院都说出来，要么干脆啥都不说蒙混过关，这两种做法都不对。平台只问你近两年的体检异常、有没有住过院，你就只说这些范围内的情况，超出范围的不用主动提，没必要给自己徒增麻烦。

然后，体检出异常千万不能隐瞒。给你说个真实的例子，我身边的张姐，今年四十出头，去年单位体检的时候查出有血脂偏高，还有一个不大的胆囊息肉，她想着这点小毛病没人会在意，投保的时候就没填。结果一年之后她因为胆囊结石急性发作住院手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了她去年的体检报告，查到她投保前已经有异常没告知，直接解除了合同，保费只退了一小部分，手术费全得自己掏，张姐后悔得不行，说当初要是说一声就好了，说不定顶多除外承保，不至于一点都赔不到。

如果你是已经买了保险之后，才查出新的异常，那不用特意补告知，只要你投保的时候没隐瞒就没问题，后续出险只要符合条款就能赔，不用自己找上门说新查出来的问题，给自己添不必要的麻烦。

如果是之前有病史，但是已经治好很多年了，比如十年前得过急性肺炎，治好了之后再也没犯过，近几年体检也都正常，这种情况按照要求说明情况，附上治好的病历和近期的正常体检报告就行，大多都能正常承保，不用过分担心因为之前的病就买不了。

还有一种情况，就是有些朋友会说，我没做过体检，也不知道自己有没有问题，这种情况就按你知道的情况如实说就行，你不知道的异常，不用硬往自己身上安，只要你确实没查出来过，也没有相关症状没说，后续就算真查出来问题，也不会影响理赔，不用过度焦虑，更没必要为了买保险特意去做全身体检，万一查出新问题，反而影响投保。

三. 就医网络要看清

大家想买这款高端医疗的时候，第一个要先拉产品的就医网络清单出来看，不能光听别人说能去私立医院就直接下单，得看你常去的城市、常想就诊的医院有没有在清单里。

我给你举个真实例子，住在杭州城西的林女士，之前想找能看儿科的高端私立医院，听朋友说某款高端医疗能用，就直接买了，结果下单之后才发现，她家附近口碑最好的那家儿科私立医院，根本不在这份产品的就医网络里。要是想去看，得自己全额垫付不说，还只能按照比例报销一部分，算下来比她预期多花了小几千，最后只能开车四十多分钟去网络内的另一家医院，折腾了大半天，本来想图方便，结果反而添了麻烦。

如果你平时常住一二线城市，经常有看专科、找专家的需求，优先选覆盖你本地公立特需部、国际部，还有口碑不错的私立医院的产品就行，不用追求覆盖全国所有医院，很多偏僻地方的医院你这辈子都不会去，多花这部分保费完全是浪费。

如果你经常出差或者去外地探亲，就得额外关注异地的就医网络覆盖情况。比如经常去广州、深圳两地跑的张大哥，买之前特意核对了两地的就医网络，把自己常去的骨科门诊、日常体检的机构都查了一遍，确认都在网络范围内才下单，后来他在广州出差的时候腰间盘突出犯了，直接去网络内的私立门诊就诊，走了直付流程，没花自己一分钱，省了好多事儿。

还有一点很重要，就是要确认就医网络是不是实时更新的，有些医院今年在网络里，明年可能就退出合作了，买完之后每年续保前，都可以抽十分钟打开清单核对一下你常用的医院有没有变动，要是真的变动了，也能及时调整投保方案，不会等到要用的时候才发现出问题，耽误自己就诊。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料须保留

不管你买的哪款高端医疗险，理赔环节要顺畅，核心就是材料齐全，缺一样都可能耽误理赔进度，这个细节真的不能大意。我身边就有现成的例子给大家说清楚，看完你就知道这件事有多重要。

我前同事张哥，去年冬天因为急性肠胃炎去私立医院住院治疗，当时想着自己有高端医疗险，看完病只管走就完了，整理随身物品的时候，随手把住院的发票、费用明细单都塞进了旧外套口袋，回家之后直接把旧外套捐去了爱心衣箱。等过了半个月想起要理赔，翻遍家里都找不到原始发票，急得满头大汗。

张哥赶紧跑到医院找财务部门补开凭证，结果医院的规定是，原始发票开出之后没法重开，只能给开一张盖了公章的发票存根联复印件。张哥拿着复印件去找保险公司申请理赔，保险公司说条款要求必须提供原始发票，复印件得走额外的核实流程，前前后后多折腾了两个多月才拿到赔款，张哥说那段时间天天为这件事操心，本来病都好了，又生生添了一肚子烦。

给大家说几个直接可操作的要点，看完照着做就行。首先，不管是门诊挂号单、缴费发票、费用明细，还是医生开的诊断书、处方笺，只要是从医院拿到的纸质材料，全部都找一个固定的文件袋装好，别随便乱扔。如果是电子发票，一定要下载原图存到自己的手机相册或者云盘里，别只存在微信聊天记录里，时间长了清理缓存就找不到了。

如果是住院理赔，出院的时候一定要记得找医院开好出院小结，还有各项检查的报告原件，这些都是保险公司必须要的材料，少一样都不行。万一真的不小心弄丢了原始发票，第一时间联系医院的医务科或者财务科，问清楚补开证明的流程，按照要求开好盖章的证明文件，同时主动联系保险公司的理赔专员，说清楚情况提前沟通，别等交材料的时候才说，白白耽误时间。

最后再提醒大家一句，所有材料提交之前，自己先复印一份或者拍照留底，就算提交的原件弄丢了，你手里还有备份，能少很多麻烦。这件事看起来都是小事，但真的影响你理赔的速度，别因为一时偷懒，让本该顺利的理赔变得一波三折。

结语

总的来说，这款高端医疗险怎么买，还是要跟着自身情况走：年轻预算有限的朋友，可以优先选覆盖门诊和常用公立医院特需的责任，把保费控制在可承受范围；年纪较大或者已经有体检异常的朋友，一定要提前整理好自己的体检报告如实做健康告知，不要抱有侥幸心理；平时习惯去私立医院就医的朋友，买之前一定要核对好合作医疗机构的清单，确认常去的医院在直付网络里再下手，最后不管怎么选，记得把所有就医单据保管好，方便后续理赔。选对适合自己的方案，就能获得贴合需求的就医保障啦。

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