交通专项意外险是什么 意外险哪个类型卖的较好

引言

你是不是刷保险产品的时候，总刷到各种带交通字样的意外险，还摸不清它到底和普通意外险有啥不一样？也好奇哪类意外险更受大家欢迎，适合自己？今天我们就好好掰扯掰扯这两个问题，帮你理清楚选险的思路。

交通意外险到底保啥

只保你乘坐、驾驶指定交通工具时发生的意外，普通走路摔着、买菜被剐蹭都不在保障范围内，先记好这点。咱们日常说的交通工具，一般包含飞机、火车、地铁、公交、网约车、自驾车还有客运轮船，不同产品包含的交通工具不一样，买的时候对着自己常用的选就行，别买错。

给你举个具体案例，28岁的小张是做同城销售的，每天开车跑客户，每月还要坐两次高铁去邻市对接业务，他买了一份覆盖自驾和轨道交通的交通专项意外险。上个月他开车过路口的时候被变道的车辆刮碰，小张撞到了方向盘，肋骨轻微骨裂，一共花了八千多医药费，对方保险只赔了六千，剩下的两千多加上小张在家养伤一个月的误工补贴，都从这份交通意外险里拿到了赔付，刚好补上缺口。如果小张当时买的不是交通专项意外险，是普通的意外医疗险，其实也能赔，但交通专项意外险可以额外给误工补贴，对他这种天天跑交通的人来说，实用性更强。

不是所有和交通沾边的意外都赔，你得记好几个不赔的情况。如果是你骑自己的自行车、电动车出门出的意外，大部分交通专项意外险不包含这个责任，想买得单独找扩展了非机动车责任的产品，别默认所有骑车情况都能赔。如果你是酒后驾车、无证驾驶出的意外，不管你开的是什么车，都不在赔付范围内，这点条款里写得明明白白，别抱着侥幸心理想着能赔。

很多人会问，我买了综合意外险，还要再买交通专项意外险吗？这得看你的出行需求，如果你日常通勤全靠公共交通，每周都要坐高铁或者飞机出差，综合意外险的意外保额可能不够，加一份交通专项意外险可以把交通意外的保额拉高，出事了能拿到更多赔付，帮家里分担房贷、养家的压力。要是你一年到头出不了两次远门，平时就是步行或者骑电动车上班，那不用额外买，一份综合意外险就够了。

买的时候要看看免责条款，有的产品对网约车的保障有限制，只保你作为乘客坐网约车的情况，如果你自己开网约车接单，那属于营运行为，不在普通交通专项意外险的保障里，得买专门的营运车辆交通意外险才行，做网约车司机的朋友别买错了，不然出事了拿不到赔付，得不偿失。

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上班族该怎么挑保障方案

如果你是日常靠公共交通通勤的普通工薪族，就选覆盖地铁、公交、网约车的交通专项意外险就行，不用选太贵的。这类险种价格一般不高，一年缴费也就几十块钱，缴费一次管一整年，每年续保也很方便。你可以按照自己每个月能挪出来的预算定保额，月薪几千的普通打工人，选中等保额就够用，不用硬追求高保额多花钱。我身边有个做行政的姑娘，每天挤四十分钟地铁上班，她就选了覆盖公共交通的交通专项意外险，一年才花五十多块钱，去年她早高峰地铁急刹车摔倒磕伤膝盖，医药费直接按条款赔了，不用自己掏医保外的部分，实打实帮她省了钱。

如果你是需要自己开车上下班，还经常跑客户跑外勤的上班族，直接选带自驾保障的交通专项意外险就行。这类险种专门保自驾过程中的意外，你只要按照行驶证信息填清楚车辆情况，投保就能生效，缴费直接线上就能缴，赔付也走线上申请，上传医疗单据就能等打款，不用跑线下网点折腾。有个做销售的朋友，每周都要开车跑周边城市谈客户，他特意加了自驾保障，上个月过十字路口被剐蹭，人受了轻伤，保单直接赔了误工费和医药费，没耽误他赚钱。

如果你年纪不大，刚工作没几年，经济基础不算好，还同时有其他保险要配置，就先选一年期的交通专项意外险，不用选长期缴费的。一年期的产品灵活，每年可以根据自己通勤方式变更新的保障，也不用绑定长期缴费压力大，刚好符合刚工作上班族的情况，你可以每年年底抽十分钟，看看自己明年通勤方式变没变，调整一下保额和保障范围就行。刚毕业留在大城市做设计的小伙子，一开始租的房子离公司远，每天要坐大巴转地铁，就配了对应交通的保障，后来换了离公司近的房子步行通勤，第二年就调整了保额，少花了不少冤枉钱。

如果你年纪超过四十，平时下班还要接孩子放学，偶尔还要开车带老人出门，就可以把交通专项意外险的保额适当提一提。这个阶段上有老下有小，你本身是家庭的主要收入来源，适当提保额不会多花太多钱，但是保障会扎实很多。缴费还是选年缴就行，不用一次性缴清，分摊下来每个月几块钱，对生活没什么影响。我邻居大哥就是这样，原来保额比较低，后来接孩子上学之后，把保额提了两万多，一年也就多花十几块钱，心里踏实很多。

如果你本身已经买了综合意外险，还想加一份交通专项意外险做补充，那直接加买对应你常用交通的保障就行，不用重复买全品类。综合意外险本来就覆盖普通意外，你只要补好日常常用交通的额外保额就行，这样既不会重复浪费保费，也能把常用出行的保障做足。比如你本来有综合意外险，每天都开车，就补一份自驾的交通专项意外险就行，不用再买覆盖公共交通的，省下的钱可以加在保额上，更划算。

看看别人是怎么获赔的

张姐是一线城市的通勤族，家在郊区，每天都要坐城际大巴往返公司，单位给大家统一凑单买了交通专项意外险，她当时没当回事，只是跟着登记了信息。

去年冬天她坐大巴上班，路上路面湿滑出了意外，张姐小腿骨折住院，前前后后花了六万多医药费。出院之后她想起自己有这份交通险，翻出保单找保险公司报案，提交了事故认定书、医院的收费单据和诊断证明，不到一周就收到了三万多赔付金，刚好抵扣了社保报销之后剩下的自费部分，没给刚攒完买房首付的小家庭添额外负担。

如果你买的是交通专项意外险，报案之后一定要把材料备齐：交通部门出具的意外事故证明不能少，医院的完整诊疗记录、收费凭证也要整理好，别漏了伤残鉴定报告——要是有伤残情况，一定要按照保单要求去指定机构做鉴定，赔付金额是按照伤残等级对应比例算的，材料齐全才能更快拿到钱。

还有一位经常出差跑客户的赵先生，他自己额外买了份交通工具专属的高保额意外险，一次飞外地开会，降落的时候遭遇意外擦伤，韧带拉伤住了半个月院。他之前买的时候就仔细看过条款，知道普通的交通意外险会区分不同交通工具的赔付额度，飞机的赔付比例一般更高，他提交材料之后，不仅拿到了全部意外医疗费用的报销，还拿到了一笔住院津贴，相当于补上了他住院没法工作损失的部分收入。

不少人买保险的时候不看条款，出事了才发现自己买的交通专项意外险只保全残身故，不赔医疗费用，白白耽误事。就拿赵先生来说，他买之前就明确了自己的需求：经常出差需要医疗保障也需要身故伤残保障，所以特意挑了包含意外医疗责任的产品，出事之后才能顺利拿到对应赔付。如果你经常出差坐交通工具，建议你也选包含意外医疗责任的，要是只是偶尔出行，只买基础的身故伤残保障也够用，根据自己的出行频率挑就好。

线上投保要注意什么

填写个人信息别乱填乱改，年龄、职业信息一定要如实填。尤其是经常换工作或者长期跑外勤的朋友，很多交通专项意外险对不同职业类别有不同要求，要是填错职业，真出问题理赔的时候很容易出纠纷。举个例子，去年有个朋友跑滴滴，投保的时候图省事填成了普通公司职员，后来出了意外申请理赔，保险公司核对信息的时候发现职业不符，最后没能拿到全额赔付，自己亏了小几万医药费，真的很划不来。

确认好承保的交通工具范围，别觉得只要沾了交通就都能赔。有些交通专项意外险只保公共交通，自己开私家车不算；有的把网约车、城际顺风车排除在外，经常跨城出行搭顺风车的朋友一定要看清楚。还有人喜欢周末骑摩托出去玩，不少产品里摩托车是不在承保范围里的，别默认都能赔，一定要一条一条核对清楚。

保额要选得合适，不用盲目追求高保额，也别为了省钱买太低的保额。刚工作没什么积蓄的年轻人，预算有限可以先买够10万到20万的基础保额，覆盖常见的门诊和住院医药费就够用；经常长途出差的中年职场人，上有老下有小，建议可以把保额往上提一提，尽量覆盖可能出现的误工、康复等支出，不用花太多钱，就能拿到够用的保障。

一定要留好自己的正确联系方式和收款账户，很多朋友投保的时候随便填个旧手机号或者不用的银行卡，后来真申请理赔的时候，保险公司联系不上人，打款也打不进去，白白耽误理赔时间。最好填常用手机号和常用的银行卡，投保之后把保单存到手机云盘里，或者打印一份放在家里抽屉里，万一自己不方便找，家人也能很快拿到相关信息去申请理赔。

最后一定要留意免责条款，免责就是说哪些情况保险公司不赔，别跳过不看。比如很多产品里，违规驾驶、酒后开车是不赔的，这些一定要记清楚。投保之后也别买完就不管了，记得看一下保单是不是生效了，有些产品是投保次日零点生效，要是当天就出门，刚好赶上没生效，出问题也拿不到赔偿，多花一分钟确认一下，就能少踩好多坑。

结语

总结一下，交通专项意外险就是专门保交通工具出行意外的险种，适合经常出差、天天通勤跑长途的朋友额外加保，如果你本身已经有综合意外险，可以根据自己日常出行的频率补配对应额度就好。从目前大家的购买选择来看，覆盖日常意外+包含交通额外赔付的综合意外险受众比较多，毕竟平时出门逛街、居家磕碰也能保，性价比更高。年轻上班族预算有限，可以先买一年期的消费型产品，每年续保就行，价格也不高；经常跑长途的货车司机、经常出差的商务人士，可以额外加一份交通专项意外险拉高保额，搭配起来更实在。大家买的时候一定要看好条款里的保障范围，填信息如实说清楚情况，别留下理赔隐患，选适合自己出行频率和预算的就可以啦。

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