全家健康意外险是什么 健康险中的意外险是什么

引言

有没有朋友一看到混合着健康、意外的险种标题就犯懵？全家健康意外险到底是什么？健康险里的意外险又是什么？这些问题是不是一直困扰着想给全家配保障的你？别急，咱们今天就把这些问题掰扯清楚。

一. 厘清概念意外险保什么

咱们先直接说，意外险只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事件，别的一概不碰。举个日常例子，你走路没注意踩滑摔了，磕破膝盖缝针，这符合四个条件，意外险就能赔；你在家做饭被热油溅到烫伤，切菜不小心切到手，这些也都在保障范围内。

反过来，要是你本身有腰椎问题，弯腰捡东西闪了腰，这种情况意外险不赔，因为根源是自身的旧疾，不属于意外。要是你因为肠胃感冒上吐下泻去医院挂水，这是生病，不是意外，也不在意外险的赔付范围里，得走医疗险或者健康险的报销，别搞混了。

这里说的全家健康意外险，其实就是可以一张保单覆盖全家人的意外险，不用给老人孩子配偶单独买好几份，填信息的时候一次就能填完全部家人，投保的时候省事很多，后续管理保单也不用记好几个保单号，适合嫌麻烦的家庭。

健康险里的意外险，其实很多人容易搞混，本质上健康险主要管生病相关的保障，很多保险公司会把小额的意外医疗责任捆绑进健康类的组合保障里，这个附带的意外险责任，和单独的意外险保障逻辑是一样的，只管意外导致的受伤治疗，不会因为捆绑在健康险组合里就改变保障范围，你要看清楚这个意外险责任的保额和赔付规则就行。

给大家一个直接的判断方法：你拿到保单之后，直接翻保障责任那一页，只要写清楚“意外医疗”“意外身故/伤残”的，就按照规则来赔；只要是疾病导致的医疗费用，都别找意外险申请理赔，浪费你的时间也不符合规则。另外还要注意，有些特定场景的意外，比如你是做家政服务的，工作中摔伤，要看清楚保单有没有保职业对应的意外，要是你投的时候填的是办公室职员，实际做的是高风险户外工作，这种情况出险可能赔不了，大家如实填自己的职业就好，别隐瞒。

还有不少朋友问，猫抓狗咬打狂犬疫苗能不能赔？只要是意外被咬被抓，属于意外，疫苗费用在意外医疗的保额范围内，就可以报销；要是你自己去打美容针或者别的非必须的项目，那意外险不赔，这个规则要记清楚。

二. 按需选择不同人群方案

先给宝爸宝妈说给孩子买的方案。0-12岁的孩子爱跑爱跳，磕碰擦伤、被宠物抓伤、摔伤骨折都是高发情况，建议选侧重意外医疗报销的产品，保额不用堆太高，意外医疗额度选1-2万就够，重点看能不能报销社保外的自费药，比如孩子摔破了缝针用的美容线、打疫苗的免疫球蛋白这些，很多普通款不报，能报自费药的款实用性强很多。预算方面，孩子的一年费用也就几十到一百多，别花大几百买长期返还型，每年买短期的就行，性价比更高。

再说说刚参加工作的年轻人，预算不算多，平时上下班通勤挤地铁骑电动车，或者经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的高一些。建议把意外身故伤残保额做高，至少配50万，意外医疗选1-2万额度就够，毕竟年轻人身体好，小意外花不了太多钱。如果是从事快递、外卖、装修这类风险偏高的职业，一定要看清楚职业类别，要选能覆盖自己职业的产品，别买了之后才发现职业不符合，赔不了就白花钱。预算有限的话，一年花一百多就能买到50万保额的基础款，完全够用。

接下来是上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段你是全家收入的主要来源，一旦出意外，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都会受影响，建议把意外身故伤残保额提到100万以上，覆盖至少5年的家庭开支加上未还清的贷款，意外医疗也要选高一点的额度，3-5万比较合适，同时加上意外住院津贴，住院每天能领几十到一百块，弥补不能上班的收入损失。如果预算够，可以搭配着给全家每人都配一份，不用只给自己买，老人孩子的意外风险也不能忽视，全家一起买的话，一年整体费用也就几百块，不会给家庭开支添太多负担。

然后是给退休老人的配置方案，老人年纪大了腿脚不利索，摔倒骨折是高发意外，很多老人有骨质疏松，摔一跤可能就要花几万做手术放钢板，这时候重点要选意外医疗额度高的，至少2万以上，同样要看能不能报销自费的钢板、材料这类费用，还要看有没有摔倒相关的额外保障。很多老人已经买不了高保额的身故伤残，不用强求，重点放在医疗报销上就行。另外别因为老人年纪大就不买，多数产品接受60-75岁的老人投保，一年费用也就一两百，能报销大部分摔跤治疗的费用，减轻子女的负担。

如果是全家整体配置，也分情况说，全家都身体健康，没有哪个人从事高风险职业，预算又比较充足，可以统一给全家买同一款支持多人投保的产品，投保的时候一次填完信息，每年续保也方便，整体价格还会比单独买每个人稍微优惠一点。要是家里有人职业特殊，或者老人年纪超了普通产品的投保年龄，就分开给每个人选适合自己的，不用强行凑全家单，适合的才是最好的。

图片来源：unsplash

三. 真实案例理赔现场故事

我楼下开水果店的王姨，今年五十二岁，儿子刚结婚，自己每天守着小店进货理货，闲下来就去小区楼下跳广场舞。上个月她搬整箱苹果进店里，脚下踩到一个掉出来的苹果皮，脚一滑整个人从台阶摔下来，当时脚踝就肿得老高，去医院拍片显示踝骨骨裂，需要打石膏静养，前前后后检查、拿药花了小四千。

王姨之前跟着我们一起，给一家三口都买了全家适用的健康意外险，摔了之后给保险公司打了报案电话，对方当天就派了理赔人员过来，帮王姨整理了医院的票据、拍片报告这些材料。

王姨本来还担心理赔要折腾好几个星期，没想到整理完材料之后的第四天，理赔款就打到了她的银行卡上，扣除了免赔额之后，报了三千多块，刚好覆盖了这次大部分的医疗开支。王姨说，本来还心疼这几千块钱，这下基本不用自己掏腰包，不用动给孙子攒的压岁钱，心里踏实多了。

从这个案例就能看出来，买对意外险真的有用。王姨选这份全家险的时候，特意加上了意外医疗责任，就是怕平时开店难免磕磕碰碰，这份责任刚好能覆盖这种日常意外产生的医疗费用，不会让本来不富裕的家庭，因为一场小意外多一笔额外开支。

这里给大家提个可操作的建议：买全家健康意外险的时候，一定要优先看意外医疗的额度和报销范围，能不能报社保外用药都要提前看清楚，别等出事之后才发现自己没选对。如果是一家人一起买，一定要把每个家庭成员的职业、年龄都如实告诉保险公司，别隐瞒信息，不然理赔的时候容易出问题，像王姨就是如实填了自己个体经营的职业，整个理赔流程走得顺顺当当，一点麻烦都没有。

四. 购买注意避开这些坑

第一个坑就是不核对职业类别。别觉得自己只是普通上班就随便填，不少意外险对职业有明确要求，比如经常在外跑外勤的装修工人、货运司机，和坐办公室的文员，能投的产品要求不一样。之前有位跑装修的王师傅，投保的时候随手填了“室内职员”，后来他在工地上摔了腿申请理赔，保险公司查出职业和投保信息不符，最后没法全额赔付，亏了不少钱。你投保的时候直接对着产品的职业分类表找自己对应的职业，一字一句看清楚，别嫌麻烦瞎填，不然出事就晚了。

第二个坑是跳过免责条款不看。很多人买保险只看能保什么，从不看什么不能保，这就给自己埋了雷。比如有的意外险对酒后驾驶、主动斗殴、违规操作特种设备这些情况是不赔的，还有的对特定的高风险运动，比如潜水、攀岩也不赔。你要是周末喜欢去玩户外攀岩，买之前就得看清楚，这块在不在免责里，要是真出事了才发现没保，哭都没地方哭。免责条款一共就几页，抽十来分钟就能读完，一定要逐句看一遍，拿不准的就直接问销售，问清楚再下单。

第三个坑是只挑价格低的买，忽略保额够不够。不少朋友选全家意外险的时候，就比哪个几块钱最便宜，买来之后发现保额才几万，真出事根本不够用。比如家里的主力劳动力，万一出事需要住院手术，光手术费加康复费可能就十几万，保额不够的话，剩下的钱都得自己掏。给家里成年人买，意外医疗保额建议至少选两三万以上，身故伤残保额也要结合家庭负债、日常开支来配，老人和孩子可以侧重调高意外医疗的保额，毕竟老人孩子摔倒磕碰的概率更高，够看病才是关键。

第四个坑是给孩子重复买浪费钱。有的家长觉得给孩子多买几份意外险，就能多赔几份，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，你买个三五份，也不能重复报销，相当于多花了好几份冤枉钱。给孩子买一份够保额的就可以，剩下的钱可以加在大人的保障上，毕竟大人是家里的收入来源，大人保障足了，全家才稳。

第五个坑是不看医疗报销范围。有的意外险只报医保范围内的用药和治疗，进口钢板、进口化疗药这些医保外的都不报，要是真摔了骨折需要用进口钢板，大几千上万的费用都得自己出。建议尽量选能覆盖医保外费用的产品，贵不了几十块钱，但真出事的时候能帮你省一大笔。比如之前李阿姨摔了骨折，用了进口钢板，花了八千多，她买的意外险能报医保外费用，最后除了免赔额全都报了，自己只花了一百块免赔额，这就买对了。

结语

现在你肯定清楚啦，全家健康意外险，就是一份给全家人配置、覆盖日常意外风险的意外险组合，而健康险里的意外险，其实就是专门针对意外导致的健康损伤做保障的险种，核心是解决意外受伤带来的经济损失。总结下来就是，买的时候先给家里老人孩子配置基础款，年轻人根据自己的职业加配对应保额，不管预算多少，都能找到适配的方案，配置完这份保障，全家遇到意外也能少担点心啦。

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