出国旅行意外险买吗 旅行意外险对比

引言

打算收拾行李准备出国玩耍的朋友们，你有没有停下来问过自己一句：出国旅行，到底要不要特意买一份旅行意外险呢？市面上这么多不同的产品放一块，又该怎么选呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白该怎么挑。

为什么要配份意外险

我直接说观点：只要规划出国旅行，都建议配一份出国旅行意外险，没有例外。

之前跟我一起规划过出境游的朋友小李，去年跟团去东南亚玩，出发前我劝他买一份，他一开始说自己身体好，平时连感冒都少，走路也稳，没必要花这冤枉钱。后来架不住我念叨，才随便买了一份基础款。结果到当地第三天，他跟着向导去雨林步道徒步，脚下踩了沾着露水的青苔，直接滑出去两米多，小腿摔出一道大口子，还扭到了脚踝。当地诊所处理伤口加拍片子，先收了一万多的治疗费，还说如果后续伤口发炎，得转去市区的大医院，费用还要翻番。小李当时就懵了，出来玩没带这么多现金，信用卡额度也剩得不多。后来打了保险的救援电话，不仅提前帮他垫付了医疗费用，后续转院的安排也是保险对接的，最后所有符合条件的花费，都按条款报销了，自己只掏了几百块的零花。要是没买这份保险，光是医疗费就能把他整趟旅行的预算吞掉，还得麻烦家人国内打钱，折腾半天。

出门在外，环境不熟，语言不通，意外说来就来。谁也没法保证自己出门一趟顺顺当当，小到走路崴脚、吃坏肚子，大到遇到交通意外，哪一样都得花钱解决。境外的医疗费用普遍比国内高，随便处理个小伤口都可能花掉几千上万，要是需要转运或者特殊治疗，花费更是不好预估。有了意外险兜底，至少钱的方面不用自己硬扛。

很多人会说，我跟着旅行社走，旅行社已经买了保险，不用再买了。其实旅行社买的大多是旅行社责任险，只保旅行社这边出错造成的意外，如果是你自己不小心摔伤，或者个人原因遇到的问题，这份保险是不赔的，这个坑很多人都踩过。之前还有个大姐跟团去海岛玩，自己浮潜的时候腿被礁石划伤，找旅行社理赔，旅行社说他们买的险不赔个人意外，最后只能自己掏钱治病，花了小一万，心疼了好久。所以别把所有希望都放在旅行社的保险上，自己配一份才踏实。

不同出行需求的人，配意外险的作用也不一样。你要是带孩子出国玩，孩子生性活泼，跑跳难免磕碰，有份意外险，孩子受伤了能放心送医，不用盯着价格犹豫。你要是带长辈出国玩，长辈身体不如年轻人，突发不适的概率更高，靠谱的意外险还带境外救援服务，能帮你对接医院、安排转运，不用自己在陌生地方瞎找资源。就算你是年轻工薪族，独自出国穷游，一份意外险一天也就几块钱，一顿快餐钱都不到，换一趟行程的安心，怎么算都划算。

总的来说，出国旅行本身就是为了开心放松，别因为一点意外搅黄了整趟行程的好心情，花一点小钱买份保障，遇到问题有人帮你解决，你只管安心玩，这就是配出国旅行意外险最大的意义。

不同人群怎么挑产品

预算有限的学生党，选侧重基础保障的产品就够。学生出国大多喜欢结伴穷游，主要就是预防磕碰摔伤这类小意外，不用贪贵，挑日均保费低、意外医疗保额够用的就行，只要覆盖急诊、门诊的报销，基本上就能满足日常需求，花几十块钱就能保障全程。

带未成年孩子出行的家长，要优先挑医疗额度高、包含儿童常用诊疗项目的产品。比如孩子在海边玩摔了缝针，或者在境外吃坏东西拉肚子需要输液，高额度的意外医疗能少让你掏腰包，还要确认能不能覆盖疫苗接种、儿童常用药这类开支，最好选包含紧急送回国内治疗责任的，真遇到严重情况不用慌。

退休后跟团出国游玩的长辈，优先挑包含紧急救援服务的产品。长辈大多关节不好，走路容易摔跤，万一需要转院或者安排接送，靠谱的救援服务能省很多心，另外长辈可能有一些常见的慢性基础病，购买时只要提前如实告知既往症，就不会影响后续理赔，不用隐瞒，也不用额外多花钱买不需要的高额度身故责任，把重点放在医疗和救援上就好。

自由行或者自驾出国的年轻人，要加保特殊项目保障。很多年轻人出国喜欢玩潜水、徒步这类项目，普通产品不一定覆盖这类项目，一定要确认你想玩的项目在保障范围内，另外自由行经常要换城市赶飞机，万一遇到行李丢失、行程延误，选包含这类附加责任的产品，还能补一点损失，整体性价比更高。

出国商务出差的职场人，优先挑保障期限灵活、可以按天买的产品。很多人出差就是三五天，买一年期的不划算，按天买就能刚好覆盖出行时间，另外商务出行带了笔记本电脑这类办公设备，可以选包含随身财物丢失责任的产品，万一设备丢了能补一部分损失，不用自己承担全部损失，保费也不会贵太多，符合出差的实际需求。

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购买时要注意什么坑

第一坑就是掐着出发当天买，生效时间没算对。之前有个网友，订了凌晨飞红眼航班，临出门才下单买意外险，默认保单第二天零点才生效，结果飞机刚落地他拖行李滑了一跤摔骨折，刚好不在保障期内，一分钱都报不了。建议你提前1-2天下单，实在记不住也可以选可以指定生效时间的产品，把出发当天的零点设为生效时间，全覆盖进去，别留空窗。

第二坑是没看清目的地是否在保障范围内。不少人去一些特殊地区，买的时候没细看条款，以为只要出境就保，结果出事之后才发现，你去的地方不在产品保障列表里，照样赔不了。比如你去偏远一些的地区，或者和国内有特殊往来的区域，买之前一定要翻一遍条款里的保障地域列表，确认你的目的地在里面再付钱。

第三坑是隐瞒健康情况，以为意外险不用健康告知随便买。之前我遇到过一位阿姨，本身有长期的基础病，去东南亚旅行前买意外险，懒得填健康告知直接跳过了，结果玩的时候因为基础病引起了意外摔倒，后续理赔的时候保险公司查到她的既往病史，认定不符合投保条件，直接拒赔了。不是所有出国旅行意外险都没有健康要求，买的时候一定要仔细看健康告知栏目，问到的内容如实回答，有问到的病史该说就说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第四坑是只看总保额，不看具体的保障分项。很多产品宣传页写着大额度，其实意外医疗额度只有一点点，还有的把紧急救援的额度拆分得七零八落，比如医疗转运只给一部分，剩下的要自己出。之前有个小伙子去欧洲玩，摔了之后需要转院去大城市治疗，他买的产品只报当地公立医院的普通治疗费，不报转运费，光转运就花了好几万，全部自己掏腰包。所以买的时候一定要拆开看，意外医疗额度不能太低，紧急医疗转运这类责任要单独看额度，别只看总保额就下单。

第五坑是没看清免责条款，比如你去玩高风险项目，很多默认不赔。不少人出国玩就是想玩潜水、攀岩、滑翔伞这类项目，买的时候没看免责，以为意外险都保，结果出事了才发现这些项目被列在免责里。如果你的行程里安排了这些项目，一定要找把这些项目纳入保障的产品，别嫌麻烦翻一翻免责部分，把你要玩的项目都核对一遍，确认不在免责里再买。

保费与理赔流程揭秘

咱们先聊保费，出国旅行意外险的保费不高，根据出行天数、目的地、保障额度浮动。出行一周去亚洲邻国，保费几十块就能拿下，出行半个月去欧美地区，保额再提一档，保费也就一两百，就算学生党用生活费旅行，也完全能负担。很多人觉得自己身体好不会出事，省下这几十块当买杯奶茶不好吗？真出事了，这点钱不够塞牙缝，你想想，境外随便处理个小划伤拍个片，换算成人民币都大几百上千，有保险报销一分钱不用自己出，没有保险就得全掏，这笔账一算就清楚。

再说说购买时选保费的小技巧，你要是就是去周边国家逛一周，每天就是逛景点吃美食，不做什么激烈活动，选基础保费对应的基础保障就够，不用花冤枉钱选高保费版本。你要是去玩潜水、登山这类项目，就得加钱选带对应项目保障的版本，别省这点钱，省了到出事也赔不了，白买。学生预算有限选短期限基础款就行，带老人孩子出行可以多花几十块提一提医疗保额，性价比很高。

缴费方式很灵活，线上就能直接缴费，微信、支付宝都能付，几分钟就能搞定，不用跑到线下网点排队，买完电子保单直接存手机里，打印出来带着也行，不存手机也没事，保险公司都有记录，随时能调出来。

下面说理赔流程，出了意外第一时间打保险公司官方电话报案，别拖，拖得越久越容易出问题。然后把所有的单据都留好，医院的诊断证明、缴费发票、病历本，还有出入境相关的票据，一样都别丢，少一样都可能耽误理赔。你要是行动不方便，可以委托旅行社或者同行的家人帮你提交材料，不用自己跑。

提交材料之后，保险公司核实完符合条款，就会按约定把钱打给你，很多情况几天就能到账。要提醒你一句，别隐瞒情况，比如你去了合同不赔的高危项目，别说成普通逛街，查出来肯定不赔，只要你如实说，材料齐全，理赔流程很顺畅，不会故意卡你。之前有个姑娘去泰国玩崴了脚，拍片子加拿药花了三千多，提交材料之后第五天钱就到账了，除去免赔额，几乎全报了，她说本来没抱太大希望，没想到这么顺利，省下的钱够她再玩一天。

结语

看到这里你肯定已经明白啦，出国旅行配一份出国旅行意外险很有必要，不用花多少钱就能给旅途添份踏实。总结下来就是：带娃选高医疗额度的，给长辈选带完善救援服务的，预算少选基础保障款就够，只要提前买、如实填信息、留好理赔单据，真出问题也能顺顺利利解决，放心玩就好。

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