高端百万医疗多少保费一年

引言

提到百万医疗，不少朋友第一反应就会问：能报大病住院费的高端百万医疗，一年到底要交多少钱？它是不是只有有钱人才能买得起？今天咱们就把你关心的这些问题说清楚。

影响保费的三大核心要素

第一个核心要素是年龄。年龄越大，出险概率越高，保费自然越贵。我们身边有不少真实例子，去年有一对闺蜜一起咨询，28岁的小周买同一款产品，年缴保费只需要298元就能拿到几百万的保额，而她52岁的妈妈一起投保，年缴保费要1200多，保额和小周的保额相差不大，保费直接翻了四倍多。所以大家尽量早投保，不仅保费便宜，还能更早获得保障，避免年纪大了健康出问题买不了。

第二个核心要素是被保人的健康状况。同年龄的两个人，健康状况不同，保费也会不一样。给大家举个例子，30岁的小吴和小林一起投保，小吴年年体检，各项指标都正常，直接标准体承保，保费只需要300多一年。小林平时有甲状腺结节分级也比较轻，投保的时候做了除外，最终依然按标准体定价，和小吴的保费基本一致。另一个30岁朋友有长期高血压，服药才能稳住血压，符合这家产品的投保要求，最终加费承保，保费比普通人贵了一倍多，每年多交三百多块。还有不少朋友有轻微的小毛病，其实大多可以正常投保，不用加费，只要如实把自己的健康情况告诉保险公司就行，不用特意隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。

第三个核心要素是保障责任范围。保障内容越全，包含的增值服务越多，保费就越贵。同样年龄同样健康状况的两个人，选基础版只包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些基础责任，一年只需要几百块。如果选拓展了特药报销，增加了海外治疗、住院津贴、专家会诊、异地就医交通补贴这些增值服务，保费就要涨到一两千一年。

如果你是刚工作预算有限，只需要基础保障的话，选基础责任就可以满足需求，不用多花冤枉钱买用不上的增值服务。如果你更看重就医体验，想要更好的服务，预算也足够，就可以选保障更全、服务更多的版本，保费自然会高一点，但能获得更好的就医支持。

大家选的时候，一定要先看看自己的需求和预算，再对应这三个要素核对保费，不要只盯着低价选，避免拿到手发现保障缺东少西，真出事用不上。

不同预算怎么匹配方案？

月薪5k以下，年保险预算控制在2000元以内的朋友，直接选基础责任完整的常规百万医疗就行，保费从一年两三百到一千出头不等，大多就能覆盖住院医疗费用、合理手术费、特殊门诊，加上质子重离子保障。这类产品不用追求额外的增值服务，把保额拉够就能满足基础需求。比如刚毕业在深圳工作的小周，刚参加工作没什么积蓄，每个月只能匀出几十块出来买保险，选了基础款一年只花了312块，去年体检查出肺部结节需要手术，前后花了八万多，社保报完之后剩下五万多全部通过百万医疗报销，刚工作没多久也没因为治病花光积蓄。

月薪5k到15k，年保险预算在2000到5000元之间的朋友，可以在基础保障之外，加上包含住院津贴、外购药报销、异地就医交通补贴这类责任，也可以选择保证续保时间更长的产品，价格会比基础款贵上几百块，稳定性和保障范围都会提升不少。比如32岁在杭州做电商运营的林女士，每个月能拿出150块左右安排保险，一年缴费1700多，除了基础医疗责任，还能报销院外靶向药，去年查出来乳腺癌需要用到靶向药，一盒药一万多，社保报不了，连续用了半年，一共将近十万的药费全部走百万医疗报销了，没给家里添额外负担。

月薪15k以上，有一定积蓄，年预算在5000元以上的朋友，可以选择带更多增值服务的产品，比如包含住院绿通、专家二次诊疗、术后护理、海外特定用药报销这些责任，保费会在两千到五千之间，年龄大的保费会稍高一些。这个阶段的朋友大多是上有老下有小，追求就医体验，这些增值服务刚好能解决大城市看病难、挂号难的问题。比如41岁做设计总监的赵先生，年缴费3800多，去年查出心脏问题需要安排手术，通过保险的住院绿通，一周就安排到了北京三甲医院的专家号，不用自己排队等好几个月，及时做了手术，恢复得也很顺利。

给老人买的话，年龄超过60岁，预算有限的话，一年花一千到两千选支持三高人群投保的产品就行，不用强求太多增值服务，把基础住院报销保障到位就可以。如果预算充足，能接受一年三千到四千的保费，可以选带质子重离子和外购药的，保障更全。

给孩子买的话，0到18岁的孩子，基础款一年只需要两三百就能搞定，预算充足可以多花一两百加上意外住院津贴和儿童特定疾病额外保障，总共也不会超过一千块，性价比很高。比如刚上小学的浩浩，妈妈一年花320块买了百万医疗，前年因为急性阑尾炎住院，社保报完剩下的八千多块全部报销，刚好覆盖了自费的部分，也没给家里造成经济压力。

图片来源：unsplash

投保时这七个雷区别踩

第一个雷：隐瞒健康告知。去年接到过一位52岁陈叔的求助，他前一年体检查出收缩压超过160，投保的时候怕通不过，就没把这个情况写上去。今年他突发脑梗塞住院，花了62万手术和康复费，申请理赔的时候保险公司查到他两年前的体检报告，直接拒赔，最后自己扛了全部医药费。记住健康问到的必须如实说，没问到的可以不用说，别自己乱加，也别故意瞒。

第二个雷：盯着低价瞎买，忽略续保规则。有不少朋友选百万医疗，上来就找最便宜的，结果第二年自己得过大病之后，想买都买不了，原来买的产品也停售了。有的产品停售之后不能续保，有的产品停售之后可以免健康告知转保同类产品，买之前一定要看清楚这一点，别光比价格。

第三个雷：没注意等待期要求。百万医疗一般都有30天等待期，部分重疾相关的等待期是90天，要是等待期里面查出来大病，不仅这次赔不了，还可能直接终止合同，连保费都只退一部分，要是身体已经不舒服，别拖着赶紧查，别抱着熬过等待期再去看病的念头，最后吃亏的是自己。

第四个雷：忽略免赔额设置。现在不少百万医疗都分1万免赔额和0免赔额两种，0免赔的保费比1万免赔的贵一倍还多。要是你已经有单位补充医保，大部分住院花费医保能报不少，其实选1万免赔的就够，保费便宜很多，剩下的万把块自己承担也压力不大。要是你没其他医保，预算也够，可以选0免赔，不过也要算清楚保费是不是在自己承受范围内，别为了0免赔多花冤枉钱。

第五个雷：没看清特殊医疗责任范围。比如质子重离子治疗，有的产品只写包含，但是只报60%，还有的产品要求必须去指定医院才能报，要是你选了不包含这项责任的产品，万一需要这项治疗，几十万花费全自己出。另外像院外特药，有的产品只保医保目录内的，进口靶向药不在目录里就不给报，买的时候一定要看清楚，这些高发的特殊治疗有没有包含，报销比例是多少。

第六个雷：重复投保多花钱。百万医疗是报销型的，你花了多少报多少，买两份也不能报两份，两份加起来也不会超过你实际花的医药费，没必要花两份保费。比如30岁的朋友，买两份一年就要多花几百块，几十年下来大几千就白花了，一份够保额就够了。

第七个雷：选错购买渠道找错人。有的代理人说产品什么都赔，其实是故意给你隐去除外责任，比如有的产品对原位癌不赔，他不说，等到理赔才出问题。要是找线上渠道买，一定要自己逐条看条款，别光看销售页面的宣传语，要是找代理人买，一定要找靠谱的，让他把除外责任和免责条款一条一条给你讲清楚，别稀里糊涂签字。

结语

看到这里你肯定明白了，高端百万医疗一年的保费没有固定答案，它跟着你的年龄、健康状况、挑选的保障内容走，从几百到几千都有可能。如果你是二三十岁身体没啥小毛病，选基础保障一年几百块就能搞定；年纪在四五十岁，保费会涨到几百到一千多；要是超过六十岁，保费大概在一两千上下，如果选了带额外增值服务的版本，价格还会再往上浮动几百块。不管你预算多少，先搞清楚自己需要啥再下手，优先挑续保稳定、符合自己健康状况的产品，别光盯着低价走，毕竟真用到的时候，能顺利理赔才是最实在的。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。