驾乘意外险发生交通事故怎么赔

引言

咱们开车坐车出门，就怕意外找上门，真遇到交通事故了，买的驾乘意外险到底能赔吗？怎么赔？是不是还得注意一堆弯弯绕绕？今天咱们就一起来把这些问题捋清楚，给你讲得明明白白。

一. 事故发生后如何快速应对

先把车辆挪到不影响交通的安全区域。如果现场小刮小蹭，还堵在主干道中间，不仅容易造成二次拥堵，还可能引发新的磕碰，把原本不大的意外搞得更麻烦，你自己反而要承担更多责任。先把车移到路边空旷的地方，所有人都下车站到护栏外安全位置，再开始后续操作。

第一时间拍好现场照片留存证据。我给大家说一个上个月车友碰到的事儿：张师傅下班路上被后车追尾，后车司机一个劲说自己着急接孩子，让张师傅先挪车，说之后再走理赔，张师傅没多想就把车挪了，结果挪完车对方不认账，说这追尾是张师傅自己溜车撞上去的，因为没有现场照片，最后交警定责拖了大半天，理赔也跟着卡了好久。拍照片要拍什么？拍两车的整体位置，拍车牌号，拍碰撞位置的细节，还要拍路边的交通标识和标线，几张照片拍全，谁的责任一目了然，不会给对方留扯皮的空间。

赶紧拨打报警和保险公司电话。很多人出了意外第一反应就是私了，觉得走保险麻烦，其实不对，如果有人受伤，或者双方对责任有争议，一定要先报警，让交警来定责任，拿到责任认定书，后续理赔才不会出问题。同时要给自己买驾乘意外险的保险公司打报案电话，说明事故发生的时间、地点，还有人员受伤的大致情况，提前登记报案信息，避免后续理赔因为没及时报案被卡流程。

如果有人受伤，先送医再处理理赔相关的事。有不少车友出了意外，第一时间忙着拍照找保险，忽略了身上的小伤口，结果小伤口护理不及时引发感染，反而多花了不少钱，本来意外险能报的部分，因为耽误了治疗增加了不必要的开销。只要有受伤，不管轻重，先去医院做检查，留好所有的检查单据和缴费凭证，这些都是后续理赔必须要交的材料。

不要随便答应对方私了的要求，也不要随便签署任何一次性了结的协议。碰到对方说给你几百块私了，你自己拿不准伤情轻重，尤其是头部、颈部这些位置的损伤，当时可能没感觉，后续才会出问题，一旦签了一次性私了协议，后续再找理赔就会很麻烦，一定要等检查完，确定伤情没问题，再协商后续的处理方案。

二. 司机乘客都需要保障吗

我直接说观点：不管是开车的司机，还是坐车的乘客，都需要驾乘意外险的保障，别只给司机买把乘客落下。

前两年我听开网约车的老陈聊过这么一件事，他当时买意外险只给自己配了，想着拉乘客本来就是赚辛苦钱，多买几份保障要多花钱，能省一点是一点。结果有次雨天路滑，他避让横穿马路的电动车猛打方向，撞到路边护栏，车上两名乘客都受了轻伤，一个缝了针，一个扭到腰需要住院静养。

那两位乘客走了座位险理赔，可老陈那辆车的座位险额度不高，算下来住院费、误工费加起来，还差小八千块没补上。乘客找老陈要这笔钱，老陈掏腰包的时候心疼得直拍大腿，说早知道花几十块给每个座位都配上驾乘意外险，也不至于自己掏这大几千的冤枉钱。

其实咱们日常开车出门，很少只有自己一个人在车上。年轻人周末约着朋友自驾游，长辈逢年过节拉着一家子走亲戚，通勤路上捎两三个同路的同事，这种场景太常见了，不管谁坐车，只要在车上出了意外，都需要对应的保障兜底。

不同人群也可以按需调整，如果你是每天开车上下班，大多时候只有自己一个人，那最少给自己配上，再给常坐你车的家人加上就行。如果是经常开网约车、顺风车拉乘客，或者经常载朋友出门，那直接给每个座位都配上，花不了多少钱，却能把每个人的风险都兜住。

别抱着侥幸心理觉得“我开车稳，不会出事”，意外不来则已，真来了没覆盖到所有人的保障，不管是跟朋友亲友闹别扭，还是自己掏腰包补缺口，都闹心。花小钱把每个人的保障都配齐，不管是开车的还是坐车的，都能踏实安心。

图片来源：unsplash

三. 不同需求怎么配置方案

刚拿驾照、只开共享汽车的新手司机，只需要按月购买短期保障就行，不用一买就是一整年。很多新手刚开车心里没底，平时只是周末偶尔租车练练手，买一年的长期保障用不完也是浪费，按月买刚好贴合你的使用频率，每月花一杯奶茶的钱就能覆盖风险。

日常只开上下班通勤车、车里常年只有自己一个人的工薪族，只需要给自己配置一份额度适中的保障就行。这类朋友每天开车路线固定，大部分时间只有自己在车里，不需要给多个座位买保障，省下来的钱可以把自身的意外保额提一提，日常遇到剐碰、意外受伤都能覆盖到，刚好匹配需求又不花冤枉钱。

家里有车、周末经常拉着一家老小出门自驾游的中年车主，得给车上每个固定座位都配好保障。我身边就有这么个例子，张哥一家五口周末去近郊玩，半路遇到突发状况，车上大人孩子都受了轻伤，之前他只给自己买了保障，四个家人的医疗费用都没法走驾乘意外险报销，前前后后自己掏了小一万，要是当初给每个座位都加上保障，这笔钱大部分都能覆盖，一点都不用犯难。给每个座位都配齐，不管坐谁出门都踏实，这个配置对多人口家庭来说特别实用。

经常开营运车拉客人或者帮朋友拼车出行的车主，得把每一个座位的保额都往高了调。你车上常年坐不同的乘客，万一出了意外，每个乘客都需要对应额度的保障，保额够高才能帮你分担风险，不会出现出了事儿之后自己还要额外掏大钱的情况。

退休之后偶尔开车出门遛弯、只拉着老伴儿出行的老年车主，只需要给两个座位配好基础额度的保障就行。退休之后收入相对固定，不用追求过高的保额，只覆盖基础的医疗意外就够，不用花太多钱，也能满足日常出行的保障需求，符合这个群体的经济情况和出行特点。

四. 理赔资料有哪些清单

第一个要准备的，肯定是理赔申请和身份资料。不管是司机还是乘客申请理赔，都要提前填好保险公司给的理赔申请表，别漏签名字和日期。然后要带上申请人自己的身份证原件复印件，要是是委托家人朋友帮忙代办，还要记得带上代办人的身份证，还有你签字的授权委托书，别到了保险公司才发现缺这个少那个，白跑一趟。

第二个要整理好的，是事故相关的官方证明资料。如果是和其他车辆发生碰撞，交警开出的交通事故责任认定书一定要留好，这是定责最关键的依据，保险公司必须要看。如果是自己开车不小心撞到护栏之类的单方事故，没有报交警的话，也要拍好完整的现场照片和视频，给保险公司说明清楚事故发生的时间地点，别只拍车损不拍环境位置，保险公司没法核对情况。

第三个要好好收好的，是人身伤害相关的医疗资料。如果事故里有人受伤，不管是门诊还是住院，所有的资料都要整理好。门诊要带门诊病历、检查报告单、门诊收费的发票、缴费清单。住院的话，除了住院病历、住院发票、费用总清单，还要记得带上出院小结，有复诊或者后续治疗的，后续的收费票据也要一并收好。大刘上次就是出院之后把门诊发票随手丢了，又跑回医院补了三次打印，耽误了快半个月才提交理赔，就是这点小事，折腾了好久。

第四个要准备的，是和车辆相关的资料。要带上行驶证还有驾驶证的复印件，记得确认一下行驶证有没有按时年检，驾驶证有没有在有效期里，提前核对好，别因为证件过期出问题。如果涉及到车辆本身的损坏，按照保险公司要求提供车辆定损单、维修发票和维修清单就可以，别留空白项，该签字的地方都要签好。

最后说一下特殊情况要补充的资料，如果事故导致残疾，要带上正规机构出具的伤残鉴定报告。如果不幸发生意外身故，要准备好死亡证明，还有受益人的身份关系证明，提前把这些资料都整理齐全，按顺序装订好，提交之后保险公司就能更快审核，理赔款也能更早到账，不会因为缺资料反复折腾。

结语

总的来说，驾乘意外险发生交通事故后理赔，其实只要抓住几个关键点就不会出错：出事第一时间留好现场证据，别私自挪车破坏现场，再联系你的保险公司提交资料就行，不管是日常开通勤车，还是全家自驾出游，都要对应自己的情况来配置保额，普通上班族通勤，可以给经常坐你车的同事留够基础保障额度，经常带全家出门的，就可以把每个人的保障额度提高一些，毕竟不管多少钱，遇事能帮你扛住一部分压力，就起到这份保障该有的作用了，买的时候别盲目跟风，选适合自己出行场景的配置就行。

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