60岁以上高端医疗保险包括哪些大病

引言

不少给爸妈选保障，或者自己刚跨过六十岁门槛的朋友都会问：六十岁以上的高端医疗保险，到底都覆盖哪些大病呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给想买保障的朋友把路指明白。

一. 老年医保涵盖重疾范围

常见高发的老年重疾，都在保障清单覆盖范围内。比如癌症类的恶性肿瘤，只要符合病理诊断标准，达到条款约定的程度，就能享受对应报销保障。我们碰到过很多这样的例子，家住北京的62岁张阿姨，去年冬天洗澡时摸到左胸有硬块，去三甲医院做了穿刺活检，确诊是浸润性乳腺癌，后续做手术、做靶向治疗，前前后后花了快30万，医保只报了12万，剩下的部分走她买的高端医疗保险，扣除免赔额后全部报了下来，没动她给孙子攒的上学钱，子女也不用掏额外的积蓄，保障作用实打实体现出来了。

心脑血管类的大病也都包含在内。比如急性心肌梗死，还有严重脑中风后遗症，都是60岁以上人群高发的疾病，几乎所有这类保险都把这两类放进了保障范围。就说上海的68岁王伯伯，他跳广场舞的时候突发胸痛，送到医院确诊急性心梗，放了两个进口支架，进口支架医保报销比例不高，剩下的费用刚好符合高端医疗的赔付条件，最后报销了八成多，后续康复用药也能按约定报销，不用因为钱耽误康复。

脏器相关的大病也在保障范围内，比如终末期肾病、肝硬化失代偿期，还有严重阿尔茨海默病，这些也是老年人容易碰到的问题。广州的65岁李奶奶，确诊阿尔茨海默病之后，需要专人护理，还需要长期用药控制病情，她买的高端医疗覆盖了指定护理机构的部分费用，帮她儿子减轻了不少经济压力，不用一边上班一边发愁护理费用的问题。

还有器官移植相关的大病保障，比如需要做心脏、肝脏、肾脏移植的情况，手术费用和术后抗排异药物费用都能按条款报销。成都的61岁刘叔叔，早年慢性肾炎发展成了终末期肾病，需要做肾移植，找到匹配肾源之后，手术费用加上术后一年的抗排异药，高端医疗帮他报销了大部分，让他不用因为凑钱耽误手术时间。

要提醒大家一点，买的时候一定要翻一遍重疾清单，看看自己家族有遗传倾向的大病在不在里面，别光看宣传材料，要核对合同里的明确约定，有些少见的病种不需要强求，但高发的这几类一定要确保在保障范围里，这样才能真正帮咱们兜住晚年的风险。

二. 身体条件如何符合门槛

如实填写健康告知，是顺利符合门槛最关键的第一步，别想着隐瞒过往病史蒙混过关，也不用因为身体有一些小毛病就直接放弃尝试。很多年纪大的朋友身体或多或少都有些问题，比如常年高血压、糖尿病，或是之前体检查出来过结节、囊肿，这些情况不代表一定买不了，只要按照要求如实写清楚过往病史和体检结果，保险公司会根据具体情况核保，不会直接一刀切把人拒之门外。

有这么一个真实案例，65岁的王叔，五年前查出来有甲状腺小结节，大小不到一厘米，每年体检都在观察，结节也没有明显增大的情况。最开始王叔觉得自己有结节，肯定过不了核保，干脆不打算申请，后来听了身边朋友的建议，还是如实把体检报告的情况填在了健康告知里，结果保险公司做了人工核保之后，给出了承保的结论，只是把甲状腺相关的疾病做了除外，其他部分的保障依然生效，王叔觉得这样也很好，至少其他大病的保障有了着落。

要注意，不少普通医疗险会卡年龄和身体状况，但针对60岁以上的高端医疗险，对身体条件的宽容度会更高一些，只要不是确诊过合同里约定的重疾，或是有近期需要住院治疗的疾病，大多都有机会通过核保。要是你之前做过手术，只需要把出院小结、手术记录按要求上传就可以，不用自己胡乱猜测能不能通过，提交完整材料就是最好的做法。

如果你的身体条件刚好卡在临界线上，比如血压、血糖只是略微偏高，没有并发症，也没有长期住院的记录，这种情况可以先把近期的体检报告整理好，附在健康告知后面一起提交，核保人员看到完整的身体数据，给出的结论也会更准确，很多时候这种轻微异常都可以正常承保。

最后提醒大家，如果线下投保，一定要当面把自己身体的异常情况和代理人说清楚，不要怕麻烦；要是线上投保，要一条一条仔细核对健康告知的问题，问到的就如实回答，没问到的不用主动说，既不违反规定，也能最大程度争取到承保的机会，别因为漏说或者说错影响后续理赔。

三. 家庭预算怎样分配资金

先给大家说个最直白的原则，别把超过年家庭可支配收入百分之八的钱放在这份保险上。咱们老年人手里的钱，大多是攒了一辈子的养老钱，一部分要留着当日常买菜、买药的零花，一部分要存成随取随用的备用金，剩下能拿出来买商业保险的额度本来就不多，千万别把闲钱都砸进去，影响日常过日子可就得不偿失了。

拿咱们身边常见的例子来说，家住老小区的陈叔夫妇，两人每个月一共领七千多养老金，除去每个月三千块的日常开销、一千块的常规药费，每个月能攒下来三千多，一年下来攒下来三万多可支配闲钱。按照咱们说的比例，每年拿出来两千到三千块买60岁以上高端医疗保险就刚好，既不会动到他们准备给孙子包红包、出门旅游的积蓄，也能拿到对应的大病保障，算下来每个月也就两百多块，也就少出去聚两三次餐的花销，压力特别小。

如果是子女帮忙给父母买这份保险，预算分配也有讲究。建议子女把这份保费算进自己月度固定开支里，别一次性拿出来几万块买长期缴费的产品，万一中间自己收入波动，断缴了保障就没了，亏得慌。比如刚工作五六年的小林，每个月到手八千多，给父母两人各买一份，每个月一共拿出五百块左右，也就少买两件新衣服、少出去吃两顿火锅的支出，完全不影响自己还房贷、攒彩礼的计划，还能给父母安排好大病保障，一举两得。

如果家里本身经济条件宽松，父母手里有不少闲置存款，也可以调整预算比例，但最好不要把超过百分之十的闲置存款拿来交保费。比如刘阿姨家里女儿做生意条件好，给妈妈留了一百万闲置存款养老，每年拿出来八千块买高端医疗就够了，剩下的钱还是存银行或者买低风险理财，随时能取出来用，不会出现急用钱的时候拿不出来的尴尬。

还有一点要提醒大家，千万别为了凑低价，选那种保障不全的产品，也别为了多要几项没用的保障，多花好几倍的钱。比如有些产品多了几项很少见的大病保障，价格直接贵了一倍，咱们60岁以上的人，常见的大病就是恶性肿瘤、心梗、中风这些，把这些保障做足，预算控制在合适范围就可以，没必要为了冷门保障多花钱。

图片来源：unsplash

四. 过往案例赔付细节分享

家住北京的王阿姨今年67岁，之前买了这款高端医疗险，去年冬天在家拖地的时候不小心摔了一跤，本来以为就是扭到了，到医院一查发现髋关节错位，还需要做置换手术。医生说进口人工关节加上特需病房的费用，前前后后得差不多18万。

王阿姨之前还担心这款高端医疗险不给赔付意外伤害导致的手术，赶紧翻了手里的合同，发现摔伤手术对应的手术费、护理费、特需病房费用都在保障范围内，而且这款产品包含意外导致的大病类手术项目。王阿姨按要求把病历、缴费单据、检查报告都整理好，在保险公司工作人员指导下线上上传了所有材料。

五天之后，理赔款就打到了王阿姨的银行卡上，扣除合同约定的免赔额之后，一共赔了15万多，剩下不到三万是子女帮着承担的，王阿姨本来已经准备把存的养老钱拿出来治病，这下养老钱一分没动，术后还能请护工照顾自己三个月，恢复得特别好。

同样是62岁的陈叔叔，有多年高血压病史，投保的时候如实告知了自己的身体情况，核保通过之后顺利参保。今年春天陈叔叔突发急性心梗，送进三甲医院的国际部做了支架手术，术后还住了一周特需病房，总花费差不多22万。

陈叔叔提交理赔申请之后，保险公司很快就完成了审核，确认心梗属于合同约定的保障大病范围，也符合投保时的健康告知要求，不到一周就完成了赔付，一共赔了19万多。陈叔叔说，本来已经做好了花光大半积蓄的准备，这笔理赔款下来，不仅没动自己给老伴留的备用金，剩下的钱还能用来术后调理身体。

从这两个案例就能看出来，拿到理赔的关键，一个是投保的时候要如实说清楚自己的身体情况，不能隐瞒既往病史，不然就算得了符合要求的大病也拿不到赔付；另一个是要提前把所有单据都保存好，不管是门诊病历还是住院缴费单，每一张都别丢，上传材料的时候按照要求整理清楚，能加快理赔审核的速度。

另外还要提醒大家，投保之后要把电子合同下载存在自己或者子女的手机里，纸质合同放在家里稳妥的地方，真的需要理赔的时候，先翻合同确认自己的病是不是在保障范围内，再走申请流程，别乱了手脚。

五. 购买步骤及注意事项

第一步先梳理自己现在已经有的保障，看看已经买的普通医疗险覆盖到哪里，再选高端医疗险补上缺口。比如你已经有职工医保的，就看看高端医疗能不能覆盖职工医保报不了的特需病房、进口耗材这些，别买重复了，白花冤枉钱。像家住北京的刘阿姨，之前已经买了社区统一办的普通医疗险，她梳理完才知道，普通医疗险不覆盖特需门诊，她平时想看专家号，刚好选的高端医疗补上了这个缺口。

第二步核对医院范围，先把你常去看病或者想住的医院列出来，对照条款里的医院清单看有没有覆盖。很多人买完才发现，家附近的三甲特需部不在保障范围内，那就白买了。比如上海的陈叔叔想万一生病住瑞金医院特需，就特意对着条款一条条勾，确认医院在列表里才交钱，后来真住院，直接顺利报销，没出任何纠纷。

第三步看健康告知的时候，如实填就行，别隐瞒病史。不管是小的结节还是已经控制住的慢性病，都别乱藏，现在保险核保有专门的渠道查过往体检记录，隐瞒了最后赔不了，保费也退不了，亏得是自己。广州的周阿姨之前体检有肺小结节，她如实填在健康告知里，最后核保通过了，虽然条款里加了肺部相关责任除外，但是其他大病都能保，总比最后全拒赔强。

第四步缴费前确认缴费方式，是年交还是月交，有没有宽限期。如果选月交，看看每个月扣钱的时间是不是和你领养老金的时间错开，避免扣钱的时候账户没钱，导致保障断了。还有要确认宽限期，一般宽限期有几十天，万一不小心忘了交，宽限期内保障还是有效的，给你留够补钱的时间。成都的王伯伯选了月交，特意把扣款日设在领养老金后的第三天，从来没错过扣款，保障一直稳稳的。

第五步买完之后留存好所有单据，把电子保单存到手机云盘里，纸质保单给子女一份复印件。平时体检、看病的单据都分类收好，万一需要理赔，能直接拿出来，不用到处找半天。还有每年续保的时候，看看条款有没有变动，有些产品是保证续保几年的，提前确认清楚，别等到需要理赔才发现条款改了。

结语

总的来说，60岁以上的高端医疗保险，一般会涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等常见大病，针对不同健康条件和经济基础的朋友，我们可以对应选择：身体状况不错、预算充足的，可以选覆盖更多病种、能报特需病房的方案；身体带点基础毛病、预算有限的，可以优先把常见大病保障做足，不用追求过多冗余保障。记得一定要如实填健康告知，核对保障条款，选符合自己需求的就够用了。

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