骑摩托适合上什么意外险 交通推出的意外险有哪些

引言

爱骑摩托出门的朋友肯定都琢磨过，咱骑车上路得配什么样的意外险才合适？市面上交通类的意外险都有哪些可选呢？今天咱们就来聊聊这些你关心的问题，给你梳理清楚靠谱的选择方向。

一. 骑行风险到底多高

我先给你说个身边真实发生的事儿。住在我家楼下的小王，每天都骑125排量的摩托通勤，骑了快五年没出过啥岔子，一直觉得摔车这种倒霉事儿轮不到自己，平时就只买了交强险，连额外的意外险都没碰。上个月下雨天赶早会，路面积了一层薄水，他过路口的时候为了躲一个突然窜出来的电动车，猛捏刹车直接侧滑摔出去，胳膊肘戳在了路边的路牙石上，粉碎性骨折，前前后后手术加住院花了快七万。交强险只对第三方的损失负责，自己受伤的花销一分都报不了，最后还是找亲戚凑了一部分才填上窟窿。

骑摩托和开四轮汽车不一样，汽车有车身外壳、安全气囊各种防护，骑摩托全靠自己反应躲风险，就算你自己规规矩矩走车道，也架不住别人走神不遵守交规，随便变道、不看后视镜的情况到处都是。哪怕是低速遛弯，遇到突发情况急刹车也容易侧摔，小了蹭破点皮，大了碰伤骨头，哪一样都得花钱治。

你要是跑山压弯或者经常跑长途，风险就更高。山路边可能有落石，弯道可能有占道的汽车，长途骑下来容易犯困走神，一个不留神就可能出问题。哪怕你只是周末偶尔骑出去兜风，也不能抱着侥幸心理，风险不会因为你骑得少就不来找你。

现在很多摩友都爱去参加近郊的骑行聚会，一堆人组队走乡道，路况不熟，视线也不好，有时候为了跟上车队速度，不知不觉就开快了，稍微操作失误就容易出事。我还有个摩友群里的朋友，去年组队去近郊看油菜花，过一个坑洼路面的时候没减速，车把晃了一下直接摔进路边沟里，肋骨折了三根，在家躺了三个多月，这三个多月没法上班，不仅要掏医药费，连收入都断了，压力特别大。

说白了，骑摩托本身就是风险比其他交通工具高一些，不管你是日常通勤的新手，还是跑了几万公里的老骑手，都得提前把保障做好，别等出事了才想起没买保险，那时候再后悔也晚了。

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二. 意外身故怎么赔

保额选多少，直接和你的家庭情况挂钩。如果是家里主要赚钱的人，上有老下有小，平时还有房贷车贷要还，保额建议往高了选，别选太小的额度，万一真出事，保额够才能帮家人撑住接下来的生活。举个例子，张大哥今年35岁，骑摩托跑运输拉货，每个月要还车贷，孩子还要上中学，父母身体不好需要长期吃药，他选的额度刚好能覆盖剩下的贷款和家人未来三到五年的生活开支，万一出了问题，家人不用一下子扛下所有债务和生活压力。

赔付的时候，要对应条款里的认定规则，不是骑摩托出事就一定能赔。得看你有没有合规的驾驶资质，行驶证有没有按期年检，有没有带头盔，这些细节都会影响最终的赔付结果。比如之前有个例子，王师傅骑摩托出门，没戴安全头盔，遇到意外出事，最后赔的时候，保险公司核对条款的时候，就因为这个细节，调整了赔付比例，家人拿到的钱比原本预期少了不少，要是提前注意到条款里的要求，提前合规驾驶，就不会出现这种情况。

买的时候要看清免责条款，有些情况是不在赔付范围内的。比如没有合法的驾驶资格，或者驾驶的摩托没有合法上路手续，这种情况大多不会赔。还有一些违规驾驶的情况，也会被列在免责里，买之前一定要翻一翻免责部分，别等出事了才发现自己买的保障，根本不覆盖自己遇到的情况。

不同缴费方式，对应的价格也不一样。可以选一年一交的，每年续保就行，价格不高，大多数骑摩托的朋友都能承担。一年保费根据保额不同，从一两百到几百块不等，不会给你造成太大经济压力。要是你想选长期保障，也有可以保更长时间的选项，一次性缴费或者分期交都可以，根据自己的经济情况选就行。

申请赔付的时候，要提前准备好需要的材料。一般需要交警出具的事故认定材料，还有相关的身份材料，提交之后，保险公司会按流程核实，符合要求就能拿到赔款。你选对额度，看清规则，真出事了，就能快速给到家人一笔钱，帮家人渡过难关，这也是给家人提前做好的一份保障。

三. 医疗费报销看条款

先给你说几个实打实的建议，首先得看免赔额，大部分骑摩托的意外医疗险免赔额都设为100块，意思就是100块以内的医药费得你自己掏，超过100块的部分才能按比例报销。比如你骑摩托不小心摔了擦了，去诊所包扎花了80块，那就走不了报销，要是花了500块，去掉100块免赔，剩下的400块按合同约定比例报。

第二得看报销比例，不同产品约定的报销比例不一样，有的能报到90%，有的只能报到80%，还有的会区分有没有社保，走社保报销之后再走意外险报销，比例会比没走社保高不少。举个具体例子，我身边认识的一个骑手小周，上个月在送单途中被汽车蹭倒，膝盖缝了六针，总共花了差不多7800块的医药费，先走社保报了3200块，剩下的4600块扣掉100块免赔，他买的意外险报80%，最后到手报了3600块，相当于自己只掏了不到一千块，要是当时他没走社保直接报，比例可能就降到60%，自己要多掏小一千块。

第三得看报销范围，很多朋友买的时候不注意这点，光看保额多高，其实得看能不能报自费药自费项目。不少低价的交通意外险，只报社保范围内的用药和项目，要是你摔了之后需要用进口钢板或者进口缝合线，这些都不在社保范围内，就报不了，自己掏的钱就多了。要是你经常骑摩托跑长途或者跑业务，建议优先选能报部分自费药的产品，虽然价格会贵一点点，但真出事的时候能帮你省不少钱。比如刚才说的小周，当时医生建议用可吸收的缝合线，属于自费项目，花了差不多1200块，刚好他买的意外险能报社保外10%的费用，最后这1200块也报了120块，虽然钱不多，但也是省了开销。

第四得看就医要求，大部分意外险都要求去二级及二级以上的公立医院普通部看病，私立医院或者特需部一般都不报，要是你图省事去了家附近的私立诊所，那这份医药费就只能自己扛了。骑摩托出事之后，除非特别紧急需要就近抢救，不然尽量往符合要求的医院转，不然理赔的时候很容易被拒。之前有个朋友骑摩托摔了手腕，当时就近去了私立骨科医院，花了两千多拍片复位，最后拿着单子去理赔，被保险公司拒了，就是因为医院不符合要求，白亏了两千多。

最后给不同情况的朋友提个针对性建议，如果你只是日常通勤骑摩托，每周骑个三四次，路程也不远，买只报社保内的就行，价格便宜，一年也就百八十块，足够覆盖日常小磕小碰；如果你经常跑长途拉活儿，一天大半天都在路上，建议选带自费药报销的，一年也就两三百块，保障更全，真遇到大一点的伤情，也不用纠结选药的时候选便宜的还是有效的；如果你年纪大了，身体恢复慢，平时骑摩托就是买个菜，建议选报销比例高的，哪怕免赔额稍微高一点也没关系，年纪大了小病小伤恢复慢，花费往往更高，高比例报销能帮你省更多钱。

四. 不同人群咋选购

刚工作没两年，手头预算有限的年轻骑手，选一年期的短期交通意外险就够。一年保费只需要两三百块，能买到几十万的身故伤残保障，再加几万的意外医疗报销，刚好覆盖日常通勤、跑外卖跑闪送的基础需求。去年有个95后跑同城配送的小哥，买的就是这种一年期的，雨天路滑摔了胳膊，骨折花了八千多，最后报了六千多，保费才两百出头，性价比很高。这个群体大多身体好，不需要额外加太多附加责任，把保额做足就行，缴费选一年一交，压力小还方便调整保障。

退休后骑摩托代步、遛弯的中老年骑手，优先挑意外医疗报销宽松的产品。咱们年纪大了，磕磕碰碰容易骨折，也可能要用到进口钢板这类自费耗材，挑的时候重点看能不能报自费药，免赔额越低越好，最好能覆盖门诊费用。之前有个62岁的大哥，骑车去郊外钓鱼，避让横穿马路的电动车蹭到沟里，断了三根肋骨，手术用了自费的固定材料，一共花了三万多，他买的意外险能报自费药，最后报了两万八，自己只出了两千多。中老年买的时候注意，不少产品投保年龄放宽到了65岁甚至70岁，不用怕买不到，预算够的话，可以附加一个住院津贴，住院每天给几十上百块，补贴吃饭护工的开销。

经常跑长途摩旅的爱好者，别只买基础的一年期意外险，可以加买一份行程专属的短期交通意外险。比如你计划用半个月走川藏线，就买半个月的保障，保费才几十块，能额外补充高额的交通意外责任，还可以附加行李丢失、行程延误这类保障。之前有个摩旅小队的队长，每次出发都会给队友统一买这种短期险，去年有个队友摔了车，在当地医院住了一周，回来就把医药费报了，只花了几十块保费，比买长期的附加险划算多了。这个群体日常通勤其实已经有基础保障，跑长途加保短期的，灵活不浪费钱。

日常只在周末偶尔骑摩托出门玩，平时基本放车库的闲置骑手，买按天买或者按月买的意外险就行，不用绑定一年期，不用花冤枉钱。你这个月骑三次，就买一个月，几块钱一天，折合下来一个月才几十块，比交一整年保费划算太多。不少平台都支持灵活投保，出门前投，回来之后到期就行，完全不用操心忘了退保或者白交保费。

不管你是哪类骑手，买的时候都要注意两个点：第一，一定要如实填你的摩托使用性质，如果是跑营运拉活，别填成家用，不然理赔会出问题；第二，确认你的摩托证件齐全，投保的时候问清楚，无牌无证是不赔的；第三，健康告知别乱填，有过往病史如实说，隐瞒的话最后拿不到赔付反而吃亏。

结语

总结下来，骑摩托挑意外险，优先选包含摩托车驾驶责任的交通类意外险就行。市面上交通推出的意外险，大多都覆盖了骑行时的意外身故伤残、意外医疗责任，大家可以根据自己的情况选：刚骑摩托预算不多的年轻骑手，可以选一年期交的，价格不高，基础保障够用；经常骑车跑长途的，可以选单次行程的短期保障，用的时候买，灵活不浪费钱；上了年纪的老骑手，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，万一受伤能多报点钱。最后再提醒一句，买的时候一定要看清楚条款里，有没有把合法的摩托车骑行列入保障范围，别糊里糊涂买错，真出事拿不到赔偿，选对适合自己的，骑车上路才能更踏实。

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