放心的交通意外险有哪些 意外险报不报门诊费报销

引言

出门在外免不了要坐车坐飞机，不少朋友都想着买一份靠谱的交通意外险，可翻来覆去看了好多介绍，还是摸不着头脑——到底什么样的交通意外险才让人放心？摔了碰了去看门诊，意外险能给报销吗？今天咱们就把这两个说清楚。

一.意外门诊费用能报销吗

不是所有交通意外险都能报意外门诊，能不能报，核心看你买的这份交通意外险有没有附加意外医疗责任，没带这个责任的，一分门诊费都报不了。

之前我碰到过一位骑电动车通勤的王姐，她为了图便宜，买了只保交通身故伤残的交通意外险，一年才十几块钱，想着出门买个安心就行。上个月她过斑马线的时候，被抢行的电动车蹭了一下，崴了脚还擦破了一大块胳膊，去社区门诊清创换药加拍片子，一共花了快一千二。她找保险公司申请报销，才发现自己买的产品根本没意外门诊责任，最后只能自己掏钱付医药费。

带意外医疗责任的交通意外险，也分两种情况，一种只报住院期间的医疗费用，门诊的费用还是报不了，另一种才包含意外门诊的报销责任。买的时候直接翻条款，找“意外医疗责任”那一块，看里面写没写包含门诊治疗费用，别光听销售口头说，写进合同才算数。

哪怕找到了包含意外门诊的产品，还要注意两个细节，一个是报销比例，一个是免赔额。有不少产品门诊报销能报到80%到90%，还有的能做到100%报销，当然比例越高对你越划算。免赔额就是保险公司不给报，需要你自己掏的那部分钱，有的产品设100块免赔，有的是零免赔，同样的报销比例下，肯定选零免赔的更划算。

还有个容易被忽略的点，就是医院范围。大部分交通意外险要求去二级及以上公立医院普通部才能报，也有少数产品能报符合资质的社区门诊和私立普通门诊，如果平时你更喜欢在家附近的社区门诊看病，选产品的时候就重点留意这个条件。比如刚才说的王姐，后来她重新换了一份带零免赔意外门诊的交通意外险，上个月她赶公交摔了一跤，去门诊处理花了六百多，去掉零免赔，报销了五百八十多，自己只掏了十几块的自费药钱，对比上次，这才真的起到了保险的作用。

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二.挑交通险看哪几个关键

第一要看责任覆盖范围，日常出行你可能坐公交、地铁、打网约车，也可能自己开车、骑共享单车出游，别买只覆盖飞机火车这类长途出行的产品，不然日常通勤出了意外根本赔不到。我身边有个朋友小吴，之前贪便宜买了一款只保航空出行的交通意外险，结果上个月骑共享电动车出门买菜，不小心摔断了胳膊，翻遍保单发现根本不在保障范围内，一分钱都报不了，白白花了大几千治疗费。挑的时候把你日常常用的出行方式都核对一遍，确认都覆盖到再下手。

第二要盯紧意外医疗的设置，买交通意外险不止是防大的意外，小磕小碰也得能用上。这里一定要看两个点，一个是免赔额，尽量选免赔额低的，大部分一百元免赔就挺合适，最好能选到零免赔的，花几十块看门诊也能报。另一个要看报销比例，尽量选报销比例在八成以上的，部分好的产品能做到百分百报销，能给你省不少钱。之前我另一个朋友小林，买交通意外险的时候没注意，选了一款五百元免赔、报销比例六成的，后来出了小意外花了八百元门诊，最后只报了一百八，算下来自己还出了六百多，根本没起到多大作用。

第三要关注保额的设置，不同出行方式可以对应不同的保额，不用所有出行都堆超高保额，但经常坐公共交通出远门的，可以把对应保额做足。要是你日常就是开车通勤，那可以把自驾交通的保额调高一些，根据自己的实际情况配就可以，不用盲目追求高保额多花冤枉钱，也不能为了省钱买太低保额，真出事不够用。比如你是经常出差跑业务的，每个月有大半时间在高铁飞机上，那就把公共交通的保额配够，日常只是市区开私家车上班，就把自驾的保额调高就够。

第四要确认医院范围要求，不少产品要求必须去二级及以上公立医院才行，要是你家附近只有社区医院或者二甲以下的医院，小意外去就近门诊看了，最后报销的时候才发现不符合要求，那可就太闹心了。挑的时候尽量选支持二级及以上医保定点医院就能报销的，这样大部分日常看病的医院都符合要求，不会出现看病看完报不了的情况。

第五要留意免责条款，买之前一定要翻一遍免责内容，看看有没有把你常做的出行行为列进去。比如有些产品不赔骑共享单车出的意外，有些不赔网约车出行，还有些不赔非营运车辆自驾，要是你日常经常骑共享单车通勤，就得确认这款产品没把这个情况列进免责，不然真出事只能自己吃亏。

三.不同人群怎么搭配更合适

经常坐地铁、公交赶班，每个月还要坐两三次高铁出差的上班族，优先选覆盖公共交通额外赔付的交通意外险。你想啊，天天泡在通勤路上，出意外的概率比天天坐办公室的人高很多，多添一份公共交通额外额度，万一出事能给家里多留一笔保障，价格也不贵，一年百十来块就能拿到不错的额度。

常年开私家车跑业务、跑长途的司机朋友，不管是专职司机还是自己跑业务的私营业主，优先选带自驾车额外保障的交通意外险。别光盯着基础额度走，自驾额外额度尽量往高了选，毕竟开车在路上，小刮小蹭容易出意外，要是万一出事，这笔额外赔付能帮你垫付医药费，也能补上不能干活那段时间的收入缺口。去年有个开货车跑城际运输的师傅，路上避让行人急刹车撞了护栏，肋骨骨裂住了半个多月院，买的自驾交通意外险不仅报了门诊拍片子的钱，住院手术费也按比例报了，自己只掏了两千多，要是没买这份，小一万的开销全得自己扛，对靠拉货吃饭的家庭来说压力真不小。

退休之后经常跟团旅游、坐大巴出行跳广场舞、逛景点的中老年朋友，不用追求太高的身故伤残额度，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品就行。中老年人出门走路容易崴脚摔着，大多都是门诊处理就能好，很少会用到大额身故赔付，选报销比例90%以上、零免赔的产品，门诊拍个片、拿点药、缝个伤口几百上千块都能报，相当于出门多了个免费的后盾。之前有个62岁的阿姨，跟老姐妹坐大巴去郊县摘桃子，下车踩空崴了脚，韧带拉伤门诊做固定花了八百多，买的交通意外险带门诊责任，全额报了下来，阿姨之后逢人就说这钱花得值。

家里有孩子经常坐校车、或者家长开车送上下学的，给孩子买交通意外险，重点放在意外医疗门诊责任上，不用买太高额度。孩子活泼爱动，上下学路上蹦蹦跳跳容易摔擦伤，蹭破胳膊腿去门诊消毒换药，甚至摔骨折打石膏，大多都能走门诊报销，选覆盖门诊、报销比例高的，几百块的门诊费用都能报下来，家长不用额外掏腰包。我身边有个同事家的三年级小孩，坐校车的时候急刹车磕到前排椅背上，门牙磕掉一块，去门诊做根管治疗花了一千多，刚好买的儿童交通意外险带门诊责任，直接报了九成，同事说本来没抱指望，结果省了不少钱。

预算有限刚工作没几年的年轻人，不用硬买高额度，选基础额度覆盖常用出行方式就行，一年花几十块就能搞定，先有保障再说，等以后收入涨了再往上加额度就行。本身已经买了综合意外险的，就补个特定交通额外额度就行，不用重复买全责任，浪费钱不说，重复赔付也没多大用，把钱花在刀刃上就好。

四.买的时候避开哪些坑

别只盯着低价产品捡便宜，很多低价产品为了压保费，会偷偷砍掉意外门诊责任，或是把伤残赔付条件卡得特别严。有个朋友图便宜买了年交十块钱的交通意外险，出险之后才发现，条款里只写了身故赔付，连日常的交通意外伤残都不赔，磕伤碰伤的门诊费更是一分都报不了，白花了钱还没拿到对应保障，反而耽误了事。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒报身体情况。有人本身就有长期基础病，买的时候怕被拒保就故意不说，真出了意外要理赔的时候，保险公司核对病例发现问题，直接就拒赔了，一分钱都拿不到。别听人说什么交通意外险不用看健康告知，就算要求宽松，也要对着健康告知一项一项如实填，别给自己留理赔隐患。

缴费方式别乱选，尽量选年交就好。很多人觉得一次性交齐十年保费更划算，能省点小钱，但要是之后觉得产品不合适想换，提前退保只能拿回很少的现金价值，反而亏了更多。年交的话，每年都能重新评估产品合不合适，不想续了直接停交就行，灵活度高，适合大部分普通消费者。

要看清医院范围限制，别只看产品宣传就下单。有不少产品要求必须去二级及以上公立医院才能报销，要是你图方便去了家附近的私立门诊，哪怕花了钱也报不了。像之前有个阿姨下班路上被电动车蹭伤，直接去了家门口的私立诊所处理伤口花了八百多，买的时候没注意看医院要求，最后一分都没报，亏了八百块。所以买之前一定要翻条款看清楚医院要求，符合日常就医习惯再买。

一定要保留好所有的理赔材料，别随便乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是交警开的事故认定书，都要整理好收好。之前有人骑车摔了去门诊处理，看完病随手把缴费发票丢了，理赔的时候拿不出发票原件，保险公司没法核对费用，就不给报销，明明符合赔付条件，最后因为丢了材料拿不到钱，太吃亏。

结语

总结下来，符合条款要求、覆盖到日常出行场景的交通意外险，都是比较放心的选择；意外险能不能报门诊费，核心看产品条款里有没有包含意外门诊责任，咱们买的时候仔细看清约定就行。不同人群可以根据自己的出行频率和经济情况选，上班族侧重公共交通保障，开车的朋友多关注驾驶相关责任，预算有限选低免赔、高报销比例的款式就很合适，不用盲目追求高保额乱花钱，根据自己的需求选就好。

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