bupa的高端医疗险主要有哪三种

引言

嗨，正在选医疗险的朋友，你是不是也听过这个医疗险品牌，却一直没弄清楚它主要有哪几种产品？是不是越查资料越觉得一头雾水，不知道哪一种才适合自己？别着急，今天我们就把这个问题给你说清楚，帮你理清选品的思路。

一. 三类核心保障有啥不同

第一种侧重覆盖日常门诊基础需求，日常头疼脑热、私立门诊挂号、常规体检加项、常见牙科护理这类小额高频的医疗花费都能报。适合平时经常跑医院，想要省去门诊自费开销的朋友。我楼下水果店的王姐，常年有腰颈椎劳损，每个月都要去做两次理疗，她选了这一类之后，每次理疗的费用大部分都能覆盖，每个月能省大几百的固定开销，平时去拿个常用药也不用自己全额掏钱，对她这种需要经常做日常理疗调理的人来说，实用性很高。买这一类的时候，一定要提前确认条款里包含的医院范围，有没有覆盖你家附近常去的私立诊所或者公立特需门诊，别等去看病了才发现自己常去的医院不在保障范围内，白花了保费。

第二种侧重覆盖住院及大病医疗需求，额度更高，主要应对突发重病或者需要住院手术的情况，涵盖了公立医院特需、私立医院的住院费用，包括手术费、病房费、护理费这类大额开销都能报。适合担心突发大病掏空积蓄，想要兜底大额医疗支出的朋友。去年我一个远房表哥，突发肺炎需要住院治疗，选了私立单人病房，加上各项检查和手术花费一共八万多，最后大部分都走了保障报销，自己只掏了几千块，没动给孩子存的教育金，也没影响家里的日常开支，这就是这类保障的用处。选这一类的时候，要重点看住院额度的充足度，还要确认有没有覆盖重症治疗用到的自费药品和进口器材，这些都是大额开销的核心部分。

第三种是涵盖全球医疗资源的跨区域保障，除了覆盖国内的公立、私立医疗，还能覆盖境外的就医需求，适合经常出国出差、旅游，或者想要拿到全球顶尖医疗资源的朋友。我身边一个做外贸的朋友，每年有一半时间在东南亚出差，他选了这一类，去年在境外不小心感染需要住院，全程都是直接结算，不用自己先垫钱再回来跑腿报销，省了超多麻烦。买这一类的时候，要注意区分是全球除特定区域还是全球通赔，根据你常去的地区选对应的范围就好，不用盲目选全区域，多花不必要的钱。

三类的核心差异其实就是保障范围和侧重场景不一样，日常高频就医需求选第一种，应对大额住院风险选第二种，有境外出行就医需求选第三种，别搞混了需求乱买。比如你只是平时需要看门诊调理身体，却买了只保住院的，那日常的开销还是得自己掏，等于白买了不对口的保障；反过来你只想要兜底大病，却多花钱买了带日常门诊的，平白多交了不少保费，完全没必要。

买之前先想清楚你最需要解决什么问题：是想省平时看门诊的钱，还是怕大病花光积蓄，还是需要境外就医保障，对应选就不会错。另外不管选哪一类，都要提前翻条款核对保障内容，比如牙科是不是只涵盖基础清洁，还是包含补牙治牙，住院有没有包含特殊门诊的费用，这些细节都别漏看。

二. 预算多少搭配更划算

年收入20万以下的普通工薪家庭，每年的保费投入控制在年收入的3%到5%就可以了。我们身边很多工薪朋友，上要养老人下要养孩子，房贷车贷每个月都要固定支出，留好现金流比一味拉高保障额度更重要。咱们就拿30岁小王来说，夫妻俩都是互联网公司职员，每年两人总收入不到40万，每个月要还1万多房贷，孩子刚上幼儿园每个月还要交几千块学费，他们就可以选基础责任的方案，只覆盖住院、大病特护，去掉一些高频门诊的责任，这样每年两个人的保费加起来不到两万，压力不大，核心保障也够，不会因为买了保险让日常吃喝出行都受影响。

年收入20万到50万的小康家庭，每年保费可以放到年收入的5%到8%。这个收入区间一般已经有了一定积蓄，房贷压力减轻不少，可以适当扩展保障范围，加上日常门诊、私立体检机构的责任。还是拿案例说，35岁的李姐，自己开一家小型美甲店，老公是公司部门经理，夫妻俩年收入大概35万，孩子小学，老人身体都还健康，他们就选带门诊责任的方案，李姐平时容易犯偏头痛，想去私立医院看专家不用等号，孩子换季容易感冒，去私立诊所看诊开药也能报销，每年保费不到三万，刚好符合预算，用起来也方便，兼顾了体验和保障。

年收入50万以上的改善型需求家庭，可以把保费提到年收入8%到10%，直接把全球保障加上，高端私立医院、海外就医直付都包含进去。像40岁的陈哥，做建材生意，平时经常出国出差，孩子在国际学校读书，夫妻俩也经常安排海外体检，他就直接选覆盖全球医疗机构的方案，每年保费不到8万，对他来说没有压力，不管是国内看特需专家，还是出国旅行突发身体不适，都能找到合适的医院结算，不用自己垫钱，省心又有安全感。

不要为了所谓的高保障硬选超出预算的方案，很多人一开始咬咬牙买了高保费产品，交个两三年觉得压力太大中途退保，不仅损失了已经交的保费，还断了保障，非常不划算。我见过有人月收入才8000，硬买了每年三万多的产品，交了两年交不动了退保，只退回几千块，亏了好几万，还把自己搞得手头紧巴巴的，完全没必要。

也不要只图便宜选太低额度的方案，咱们买高端医疗险就是为了看病不用愁，如果保额买太低，真遇到需要大额治疗的情况，超出额度的部分还是要自己掏腰包，就失去了买这份保险的意义。刚才说的老赵的例子就很实在，老赵今年45岁，当年买保险的时候觉得保费太贵，为了省几千块选了30万的基础额度，后来得了重病，治疗花了快60万，保险公司只报了30万，剩下30万只能自己卖了闲置的车子凑，要是当初多花不到四千块，把额度提到100万，就不会有这么大的压力了。所以预算搭配就是要贴合自己的实际收入，找一个既不影响生活，又能覆盖需求的平衡点就好。

三. 既往病史能否顺利承保

买保险时碰到既往病史，别躲也别瞒，直接说清楚才能顺利承保，这是不变的原则。很多人买的时候怕加费或者拒保，故意隐瞒之前生过的病，到最后理赔的时候出问题，钱白花还拿不到赔付，亏得更多。

如实申报不代表一定会被拒保，不同的病史对应不同的承保结果，不用太焦虑。比如只是轻度脂肪肝、高血压控制得很好没并发症，大多都能正常承保，就算加费，加的额度也不会太高，完全在可承受范围内，相比能拿到保障，这点额外支出很值得。

给你说个真实案例，我身边一位38岁的张姐，五年前做过乳腺结节切除手术，术后病理结果是良性，之后每年复查都没有异常。她准备买保障的时候，一开始特别慌，怕买不了，后来我们让她把所有的手术记录、每年的复查报告都整理好，如实提交上去，最后保险公司给出的结果是除外乳腺相关责任，其他部位的保障正常承保，张姐也顺利拿到了保单。去年张姐查出来肺部有小结节需要手术，最后也顺利拿到了赔付，要是当初她隐瞒了结节手术的病史，别说赔付，保费能不能退都不好说。

如果你的病史比较复杂，也不用直接放弃，可以试试补充提交近期的身体检查报告，证明现在病情稳定，没有恶化风险。比如有糖尿病的朋友，只要你能提供近半年的血糖监测报告，血糖一直控制在标准范围内，也有机会得到合适的承保结论，不会直接被拒之门外。

最后给大家一个可操作的建议，提交健康告知的时候，每一项都对着自己的体检报告、过往病历一条一条核对，不确定的就直接写上去，把能提供的资料都准备齐全，让保险公司能完整评估你的身体情况，这样既不会因为漏报留下隐患，也能最大概率拿到符合你情况的承保结果，买得放心，后续理赔也不会出麻烦。

图片来源：unsplash

四. 直付功能体验好不好

这个功能是实实在在能帮你省心省力的，不是花架子，我建议有条件尽量选带这项功能的方案。

先给你说个真实案例，我认识的一位陈姐，去年带孩子去南方度假，孩子在游乐园跑的时候摔破了膝盖，伤口挺深需要缝针，还得打破伤风。当时走得急，陈姐随身带的现金不够，手机里的活期存款也不多，要是走传统报销，得自己先垫钱，完了再拿一堆单据回去找保险公司审核，等着打款，当时急得她都出汗了。后来她想起自己买的这款有直付功能，拿出保险卡给医院前台，前台直接跟保险公司对接，确认完信息，所有费用直接结算，陈姐一分钱都没掏，抱着孩子处理完伤口就走了，当时她就说，这钱花得太值了。

不是所有带直付的产品，直付范围都一样，你得仔细核对，看看你常去的城市、常去的医院有没有在合作网络里。比如你平时看病都习惯去家附近的私立医院，或者公立的特需、国际部，你得提前查清楚这些医院是不是在直付清单里，别等你去了才发现不能直付，还是得自己垫钱，那就白瞎了这个功能。

经常出差跑外地，或者经常出门旅游的人，尤其适合选带跨区域直付的方案。现在很多产品的直付网络覆盖国内很多大中城市，不管你去哪个城市出差、旅游，只要当地有合作医院，都能直接走直付，不用你提前准备一大笔备用金揣身上，也不用到处找地方取钱，更不用攒一堆单据回去挨个整理报销，省了超多麻烦。

也得给你提个醒，不是所有医疗项目都能走直付，有些特殊项目，比如体检、医美类的项目，可能不在直付范围内，需要你提前跟保险公司确认，或者提前走预授权流程。你去医院之前，最好提前打个保险公司的服务电话，确认一下你这次就诊能不能走直付，需要带什么材料，避免到了医院出问题，耽误你就医的时间。总的来说，只要选对了符合你需求的直付方案，体验感比传统报销好太多，能帮你省下不少时间精力，看病的时候能少操心很多。

五. 不同年龄如何挑方案

20-30岁刚参加工作的年轻人，积蓄不多，工作压力大，经常熬夜加班，偶尔会有头痛脑热、关节酸痛，也容易碰到意外磕碰。建议优先选覆盖门诊责任、包含基础私立医院的方案，保费预算控制在家庭年可支配收入的3%-5%就可以，不用盲目追求过高的住院保额。

我身边有个95后姑娘，刚工作两年，经常犯过敏性鼻炎，一到换季就得跑医院做理疗，还爱长智齿需要频繁去牙科检查。她一开始想省钱只买基础住院险，后来听了建议选了带普通门诊责任的方案，每次去私立诊所做理疗、做牙片检查，都能按比例报销，算下来一年下来省下小几千块的医疗费，不用自己硬扛这笔开支，日常就医体验好了很多。

30-45岁上有老下有小的家庭支柱，身体开始出现各种小问题，比如高血压、高血脂，还有不少人有结节类的问题，对医疗资源的需求也更高，既需要应对可能发生的大病，也需要日常的慢病管理和门诊就医。建议优先选择覆盖公立医院特需部、知名私立医院的方案，提高住院保额，同时保留门诊责任，保费预算可以放到家庭年可支配收入的5%-8%。

我认识一位40岁的男士，是一家公司的中层管理者，平时应酬多，去年查出来有轻度脂肪肝，还有颈动脉斑块，需要定期找专家复查。他买的方案覆盖了公立特需的专家号，每次复查不用跟几百人挤普通门诊，提前一周就能预约到专家，诊疗过程也有充足的时间沟通，不用几分钟就打发走人，对于他这种需要定期监控身体状况的人来说，这个方案特别贴合需求。

45-60岁临近退休或者已经退休，这个年龄段身体的慢性病增多，重疾发生概率上升，大部分人已经有了基础医保，需要补充高端医疗解决就医资源和报销缺口的问题。这个年龄段投保健康告知比较严格，建议优先看核保条件宽松的方案，优先覆盖住院和重疾就医绿色通道，预算充足再加上门诊责任。

有位52岁的阿姨，之前查出来有乳腺结节，投保的时候如实申报了检查报告，最终获得了除外承保，她选择的方案覆盖了全国大部分知名三甲医院的特需部，要是后期需要手术，不用等床位，能直接安排手术。对于这个年龄段的人来说，能顺利承保、拿到稳定的保障，比追求花里胡哨的附加服务更重要，先拿到保障，再根据后续的身体状况调整就可以。

60岁以上的长辈，能选择的范围比较窄，大部分产品投保年龄上限在65岁左右，这个阶段主要解决大病就医的问题，不用追求过多的附加服务，优先看住院额度和医院覆盖范围，尽量选择续保条件稳定的方案。不少长辈会舍不得保费，但其实这个阶段一旦需要大病就医，高端医疗能帮子女省下一大笔开支，也能让自己获得更好的治疗条件，只要预算能承受，优先选符合健康要求的方案就好。

结语

总的来说，这三类产品分别对应侧重日常门诊小额保障、侧重住院大额保障、整合包含直付服务的综合保障这三类方向，大家可以对照自己的身体状况、出行习惯、经济预算来选：要是你常需要去私立机构看门诊做日常护理，选侧重日常保障的就合适；要是你更看重规避大病带来的高额花费，优先选侧重住院保障的；要是你经常出差，想要更好的就医体验和便捷的结算服务，选带直付服务的综合保障就更适配你的需求。选购时一定要如实填写健康告知，确认清楚可覆盖的医院范围，才能选到适合自己的产品。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。