意外险免赔案例有哪些类型

引言

你买意外险的时候，是不是从来没仔细看过免赔条款？理赔的时候才发现好多钱报不了，心里犯嘀咕：怎么意外险还有这么多不赔的情况？今天我们就一起来捋一捋，意外险常见的免赔案例都有哪些类型，帮你弄明白这些常见问题。

一.零免赔与百元免赔怎么选

我给你举个身边真事儿，上周我同事小张下班骑车躲电动车，车把刮到人行道边的石墩，摔出去蹭破小腿缝了四针，一共花了580块医药费。他之前买了带100元免赔的意外险，最后只赔了480块，自己掏了100块。

另一个朋友小周，半个月前骑电动车被路边突然开门的汽车晃了一下，膝盖摔破缝针花了620块，他买的是零免赔的意外险，最后一分钱没自己掏，全部医药费都报了。

如果你是经常出门通勤、骑电动车上下班，或是家里有上蹿下跳爱跑爱跳的小孩，平时磕磕碰碰的小意外特别多，建议直接选零免赔的。毕竟小意外花费大多就在几百块，扣掉免赔额之后，自己还要掏一部分，买意外险报销的体验会差很多。

如果你预算有限，想要买高保额的综合意外险，愿意自己承担一百块以内的小额花费，那选带100元免赔的也没问题。这种带免赔的意外险，价格比零免赔的便宜一点，你可以把省下来的钱，加到身故伤残的保额上面，保障更高杠杆也不错。

给不同情况的人再划个重点：如果你是刚工作收入不高的年轻人，每月生活费有限，又想把基础保障做全，可以选百元免赔的，价格低保额够用，就是小额意外自己掏点钱；如果是给老人孩子买，老人腿脚不灵便容易摔，孩子爱跑容易碰，小额意外发生频率高，一定要选零免赔的，每次几百块都能报，用起来更实在，不会觉得买了保险也没帮上忙；要是你本身已经有医保，也不缺那点买意外险的差价，直接选零免赔就对了，报销的时候不用自己贴钱，体验更好。

二.住院医疗额度怎么凑

先给你说个身边真实案例，退休的老刘下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，送到医院一查，脚踝粉碎性骨折，得住院做手术打钢板，前前后后算下来总花费八千多。老刘自己有职工医保，出院结算的时候，医保报销了五千，剩下三千得自己掏。还好老刘之前买了对的意外险，这三千多自费部分全都给报了，自己没花多少钱。

要是老刘买的意外险住院医疗额度只有两千，那剩下一千还是得自己掏，相当于白添了负担。所以第一个建议，意外险带的意外住院医疗额度，别买低于两万的，日常大部分意外住院的自费部分都能覆盖到。

如果你本身有医保，也别觉得额度够了就不用在意。医保报销有封顶线，还有很多自费药、进口耗材不在报销范围内，意外险的住院医疗刚好能补这块缺口。比如刚才的老刘，要是总花费是三万，医保报一万五，那剩下一万五，两万的额度刚好能全覆盖，不用自己出钱。

要是你本身没医保，那意外险的住院医疗额度得往高了选，建议至少选五万的。没有医保兜底，所有住院花费都得靠商业保险补，额度不够的话，遇上稍微严重点的意外，就得自己贴不少钱。

不同预算的朋友也能调整，预算有限的，哪怕把意外身故的保额降一点，也要把住院医疗的额度留够。毕竟日常生活里，小意外住院的概率比身故伤残高太多，用到的次数也更多，优先把常用的额度凑够才是对的。预算充足的，可以直接选五万到十万的住院医疗额度，遇上稍微复杂的手术，也不用担心里程不够，能踏踏实实治病。

三.伤残赔付比例别忽略

我先给你举个真实案例，张大哥出门骑电动车避让行人的时候，摔断了左手食指，经过伤残鉴定，拿到了十级伤残的结论。他之前买过意外险，保额买的是五十万，按照对应比例，这次伤残能拿到五万块的赔付，刚好覆盖手术费和几个月没法上班的误工损失，张大哥拿到钱之后也没太操心后续生活开支。

那如果张大哥买意外险的时候，只买了十万保额呢？那这次十级伤残只能拿到一万块赔付，这点钱连手术费都凑不齐，更别说休息期间没法工作的损失了，这就是不注意伤残赔付比例和保额搭配吃的亏。

很多人买意外险的时候，只盯着身故赔多少钱，完全没注意伤残是按比例赔付的，就只买很低的保额，真出了伤残意外，拿到的钱根本不够用。毕竟伤残不是身故，出了意外之后，不仅要花钱治病，可能还会留下永久的后遗症，影响之后正常干活赚钱，赔付的钱不仅要覆盖医药费，还要补上后续收入减少的缺口。

给你一个可操作的建议，买意外险的时候，按照自己三到五年的年收入来定伤残保额就合适。比如你一年赚十万，那就买三十到五十万的保额，哪怕真的鉴定出十级伤残，也能拿到三万到五万，足够覆盖一段没法工作的损失。如果你的年收入更高，那就对应往上加保额就行。

还有个要注意的点，买之前要看清楚条款里，伤残赔付是不是按照国家统一的伤残评定标准来的，有些不合规的产品会自己改比例，把高伤残的赔付压得很低，这种就别选。按照统一标准来的产品，等级划分清晰，赔付比例透明，不会出现该赔的钱没给够的情况，对于普通购保用户来说，这种才更实在靠谱。

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四.不同人群投保有啥讲究

先给学生党讲一讲，学生党大多没独立收入，日常主要在学校上下学、参加体育课课外活动，容易磕磕碰碰、滑倒擦伤，还有不少同学天天骑车往返，偶尔会遇到小剐蹭。这个群体预算普遍不高，建议只选基础配置就行，不用盲目加钱买附加责任。选的时候优先把意外医疗额度做足，免赔额选得越低越好，最好包含社保外用药，比如摔破了缝针要用的进口麻药、破伤风针都能报，每年花几十块就能搞定，不需要买贵的。我朋友家读高二的小孩，周末骑车出门摔了，胳膊蹭掉一大块皮，还碰断了半颗门牙，补牙用的材料不在社保范围内，当初买意外险选了包含社保外用药的零免赔款，最后补牙花的一千八百多全报了，自己只掏了几十块挂号费，对学生党来说这样的保障就够用了。

再说说刚上班的年轻人，年轻人天天挤地铁赶公交，不少人还要骑电动车通勤，平时经常出差跑业务，外出的概率比久坐办公室的人高一些。这个群体大多已经有独立收入，不过刚工作积蓄不多，除了意外医疗，建议把意外身故伤残的额度做高。毕竟年轻人是家庭未来的主要收入来源，万一出了严重意外，足够的保额能帮家里扛住压力。预算有限的话，可以把保额做到五十万，每年也就一百多块，不会有缴费压力，预算宽松点可以做到一百万，也就两百多块，完全能承担。我认识的一个做销售的小伙子，经常开车跑客户，去年雨天路滑蹭了行人，自己也撞断了两根肋骨，休养了大半年，他当初买了一百万额度的意外险，伤残评了等级，赔了一笔钱，刚好覆盖他休养期间没收入的缺口，还有治疗的自费部分，帮他省了好大的心力。

接着说上有老下有小的中年人，中年人是家庭的经济支柱，日常通勤、上下班路上意外风险不低，而且一家人的开支都靠这个群体支撑，所以意外身故伤残的额度一定要往够了配。一般建议结合家庭的房贷车贷、孩子的教育经费、老人的赡养费算额度，总保额最好覆盖家庭未来5到10年的必要开支，就算出事，家人的生活也不会受太大影响。意外医疗部分，中年人经常开车或者外出，可以选包含急诊、门诊、住院都能报的，免赔额不用太高，一百元以内的免赔就很合适，平时有个小磕小碰都能报。我楼下的张哥，今年四十出头，背着两百万的房贷，孩子读初中，父母年纪大了要养病，他给自己配了一百万额度的意外身故伤残，十万的意外医疗，去年下班被车蹭了，腿骨折打了钢板，社保报完之后，剩下的两万多自费费用，意外险全报了，伤残还赔了十万块，刚好补上他休息三个月没上班的收入缺口，没动家里给孩子存的学费，对他家来说这份保障就发挥了作用。

然后说说退休的老年人，老年人骨头脆，最怕跌倒滑倒，很多老人还有基础病，一旦摔着碰着，很容易骨折，治疗康复的费用也不低。很多老人年纪大了，买其他健康险会被限制，意外险投保门槛低，大多不问健康状况，很适合老人买。老人买意外险，重点优先选意外医疗，额度不用追求太高，两万到五万就够，一定要包含社保外的用药和治疗项目，比如常见的髋部骨折，要用的进口人工关节，很多都不在社保范围内，有了包含社保外的意外医疗就能报。另外要注意，很多意外险会对高龄老人限保额，超过七十岁大多只能买十万到二十万的身故伤残额度，这也足够，因为老人已经不再是家庭收入主力，重点还是放在医疗报销上。我邻居王阿姨，今年六十七，去年在家拖地滑了一跤，髋骨骨折，换了进口关节，总共花了八万多，社保报了四万，剩下的四万多里面，三万多是社保外的材料钱，她之前买的意外险意外医疗包含社保外，最后去掉一百块免赔，全部都报了，自己只花了几千块，没给子女添太多负担。

最后说一句，不管你属于哪个群体，买意外险的时候，都要先看免赔条款，先确认自己日常容易碰到的风险会不会被免赔，再挑对应责任。别盲目贪便宜买只保身故伤残的全免赔意外险，平时小意外根本用不上，白花了钱。也不用盲目追求高价格，选符合自己当前风险和预算的就可以。

结语

总的来说，意外险常见的免赔类型基本就是刚才说的这几类：医疗额度免赔、伤残赔付比例免赔、还有特殊场景责任免赔。不同免赔对应的保费不一样，大家根据自己的预算和需求选就行：年轻人日常出门通勤磕碰多，优先选低免赔的医疗责任；预算有限的刚工作朋友，优先配足身故伤残保额，不用执着于零免赔医疗；给老人孩子投保，重点看看摔倒烧烫伤这类常见意外能不能赔清楚免赔比例，选适配自己情况的就好啦。

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