bupa儿童保险高端医疗有哪些坑

引言

不少爸妈想要给孩子配置高端医疗，怕踩了坑白花钱，这真让人发愁——到底选这类产品时会碰到哪些隐藏问题？咱们就一起来聊聊，给大家把这些说清楚。

医院清单看仔细

很多家长给孩子买这类保险，第一反应就是冲好医院去的，结果签了单才发现，常去的家附近私立医院根本不在报销范围内，白花了冤枉钱。

我之前听过身边朋友的真实案例：住在北京朝阳区的张女士，家边上就是一家口碑不错的私立儿童医院，孩子平时发烧过敏都去那儿看，不用排队环境也好。她听销售说这款产品能报私立，想都没想就买了，结果去年春天孩子得了过敏性支气管炎，连挂号带开药加雾化一共花了快四千，提交理赔后才被告知，这家私立不在合作医院清单里，一分都报不了。张女士后来翻合同才看到，合同里附的合作私立只有二十几家，全是核心地段的高端医院，她家附近那家根本没被收录，销售当时只说了能报私立，没提还要看具体清单，她也没仔细看，最后只能吃哑巴亏。

你别光听销售口头说能报私立、能报特需，一定要自己找对应的纸质或电子医院清单核对。重点要核对两个地方，第一就是你家周边三公里以内，平时常去的儿童专科医院、综合医院儿科、私立儿科诊所，是不是都在清单里。毕竟孩子生病都是突发情况，总不能发烧了还往几十公里外的定点医院跑吧？

如果你有去外地大城市给孩子看特殊病的需求，也要提前核对目标城市的对应医院有没有在清单里。比如不少家长想给孩子预留一线城市看儿童疑难问题的保障，那就要把目标城市你可能会去的医院挨个核对一遍，别等真要去看病了才发现医院没被收录，只能自己全额掏钱。

还有一点要注意，不少产品的医院清单不是固定不变的，每年可能会调整合作医院，有的会增，有的会减。买完之后也要每年抽十分钟看一下保险公司发的调整通知，如果你常去的医院被移除了，赶紧考虑要不要换方案，别等到理赔的时候才发现出问题。

最后给你一个实操建议：买之前把你大概率会用到的医院列个清单，直接找销售逐一确认，把确认结果截图留好，再自己对照合同附录的清单核对一遍，没问题再下单，这个环节花不了半小时，但能帮你避开最常见的坑。

门诊额度要留心

不少家长选这类产品的时候，只盯着住院额度有多大，反而忽略了门诊额度的设置，踩坑的人真不少。

我身边就有这么个例子，闺蜜家的孩子刚上幼儿园，本身抵抗力弱，刚入园那半年几乎每个月都要因为感冒、支气管炎跑两三次门诊，还常去家门口的私立儿科看诊。当初选产品的时候，销售说包含门诊责任，她没仔细看额度，就直接买了。结果第一个学期下来，孩子看门诊花了八千多，申请理赔才发现，这个套餐每年门诊累计限额才五千，剩下三千多全都得自己掏，相当于大半年的保费白花了，根本没起到作用。

你别觉得这是小概率事件，孩子成长过程里，门诊的使用频率真的比住院高太多。刚入园、入学的前一两年，孩子接触新环境容易交叉感染，动不动就感冒发烧、过敏性鼻炎发作、肠胃不适，小毛病跑门诊是常事。要是孩子本身有需要长期随访调理的小问题，比如过敏性哮喘、生长发育监测，跑门诊的次数会更多，对门诊额度的要求自然更高。

现在不少这类产品会设置不同档位，低价档位故意把门诊额度压得很低，吸引家长购买，但真用起来根本不够。有的产品不光设置年度累计限额，还会给单次门诊设置赔付上限，比如单次门诊最多赔五百，超出部分自己出，哪怕年度额度还有剩，也不能用，很多人不注意看这项，理赔的时候才发现到处受限。

那该怎么选？如果你家孩子平时小毛病就多，常跑门诊，优先选年度门诊累计额度高的，至少要覆盖一年五到八次门诊的花费，再结合你常去医院的门诊收费标准算清楚，别选额度刚够甚至不够的档位。如果你就是想给孩子做个基础兜底，平时很少跑门诊，那可以选额度稍低、价格更便宜的档位，没必要为用不上的高额度多花钱。不管选哪一种，签约前一定要翻清楚条款里关于门诊额度的所有要求，不光看年度累计，也要看有没有单次限额、有没有特殊项目的单独限额，确认符合你的需求再签字。

既往症条款细读

很多家长投保的时候，都会忽略既往症这一块，以为只要买了险，孩子之前有点小毛病也能赔，结果真出事申请理赔，才发现早就被条款除外了，白交了保费还拿不到赔款。

我认识一位家住北京的宝妈，孩子刚出生没多久，做常规体检的时候查出来卵圆孔未闭，当时医生说很多孩子一岁前就能自己长好，不用太担心。这位宝妈后来给孩子买这款高端医疗的时候，想着这就是小问题，医生都说不用管，也没特意填进健康告知，核保也顺利通过了。

结果孩子一岁半体检的时候，卵圆孔还是没长好，需要做介入手术封堵，前前后后花了八万多，她拿着单据去申请理赔，保险公司直接拒赔了，拿出条款一看，写得明明白白，投保前已经存在的症状、已经确诊的疾病都属于既往症，不在保障范围里。这位宝妈说，当初买的时候根本没人提醒她这点，她以为只要没住过院就不算病史，谁知道体检出来的异常也算。

还有一位广州的宝妈，孩子出生就有轻微的湿疹，反反复复一直不好，投保的时候健康告知问了“最近两年有没有皮肤疾病反复治疗”，她想着湿疹就是小孩子常见问题，也没当回事没说，后来孩子湿疹加重引发了特异性皮炎，需要去私立医院做长期的护理和脱敏治疗，一年下来花了三万多，申请理赔的时候还是被拒了，原因就是投保前就已经有湿疹病史，属于既往症，条款明确不赔。

很多人会有误区，觉得只有住过院、开过刀才算既往症，其实不是，只要是投保前，你已经知道的、体检检查出来的异常，哪怕医生说不用治疗，只要写进条款里，都算既往症，大部分都不会赔。

那到底该怎么做才对？首先，健康告知一定要如实填，问什么答什么，别隐瞒，孩子体检出来的任何异常，不管多小都要写上去。其次，如果核保之后给了你除外承保的结果，一定要看清楚除外的是什么病，能不能接受，不要糊里糊涂就签字。如果你家孩子本身就有一些先天性的小异常，或者体检出来有未确诊的结节、杂音这些，尽量找能够正常承保或者只除外无关疾病的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。如果实在拿不准，可以找专业的人帮你把条款一条过一遍，确认清楚既往症的界定范围再掏钱，别等理赔的时候才追悔莫及。

图片来源：unsplash

保证续保是核心

很多家长给孩子挑儿童高端医疗，只盯着当年能赔多少，完全没在意续保条件，出了问题才知道这里才是最容易踩的大坑。

我身边就有这么个真实例子，陈女士家孩子从小爱过敏，换季就容易引发支气管炎，每年总得住院两三次调理。当年买的时候，销售只跟她说这款报销额度高，私立医院也能赔，没提续保的事儿，陈女士也就没问。第一年孩子住了一次院，报销了小两万，陈女士还觉得选对了，结果第二年续保的时候，直接收到通知说孩子因为有呼吸系统的慢性问题，不能再续这款了。

这下陈女士可慌了，孩子本身已经有病史了，再去买别的产品，要么直接被拒保，要么就得把呼吸道相关的责任全都除外，等于花了钱买了个不顶用的保障。原来这款产品就是一年期的，保险公司说不续保就能不续保，出过大额理赔的客户，很容易被清退，根本没保障。

所以买的时候，你一定要先把续保规则看明白。如果你家孩子本身身体底子不好，平时爱生病，已经有一些小毛病的，一定要选不会因为孩子健康变化或者出过理赔就拒绝续保的产品，别光看一年的价格便宜，第二年被拒保才是真的麻烦。

要是你家经济条件只能承担一年一买的产品，买之前一定要查一下这家公司过往的停售、拒保记录，看看他们有没有大规模清退出过险的客户的情况，别选那种经常停售调整的，不然刚用了两年就买不到了，孩子又买不了别的，断保障太坑。

如果你预算充足，想给孩子做长期稳定的医疗保障，直接选保障期限更长的，就不用年年担心被拒保，哪怕之后孩子身体出问题了，也能一直有保障，不会像一年期产品那样说断就断，这才是给孩子买高端医疗该有的踏实感。

还有一点要提醒你，很多产品会写“可以续保”，不是“保证续保”，这差得远了，“可以续保”是保险公司说了算，人家想不让你续就不让你续，签合同的时候一个字一个字看，别被文字游戏忽悠了。

结语

总的来说，这类产品常见的坑基本集中在医院范围限制、门诊额度偏低、既往症不赔、续保不稳定这几点上，不同需求的家长也得按需挑：预算有限，孩子平时很少生病，主要想保大病住院，可以选只保住院的方案，不用多花冤枉钱加门诊责任；如果平时孩子爱生病，常跑医院看门诊，就得挑门诊额度够、包含家门口常用私立诊所的方案；要是孩子出生就有小毛病，一定要提前核保，别隐瞒健康情况，免得最后理赔被拒。只要买前把条款核对清楚，避开这些坑，就能选到贴合自己需求的保障了。

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