保险中老年人意外险有哪些

引言

家里的长辈年纪大了，日常出门买菜、下楼散步都可能遇到磕碰风险，想给老人添份合适的保障，你是不是还在对着一堆产品挑花了眼？不知道有哪些适合中老年人的意外险可选？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

一. 既往病史会影响投保吗

大部分中老年人意外险，对既往病史的要求比重疾险、医疗险宽松很多，不是说有基础病就肯定买不了。

小区的张阿姨今年62岁，有十多年糖尿病史，之前帮她找产品，不少综合意外险都明确不问健康告知，直接就能投，根本不用因为糖尿病卡在投保这一步。现在不少面向中老年人的意外险，都是默认放开常见基础病投保的，就算有高血压、糖尿病、关节炎这些常见老年慢性病，也能正常买。

但也不是所有既往症都能随便投，得看具体是什么情况。比如我之前碰到的李叔，之前因为中风落下过半身不遂的后遗症，行动本身就不太方便，这种情况大部分意外险都会直接拒保，毕竟这类人群发生意外的概率比普通老人高太多，保险公司一般不会承保。

如果身上有明确的既往症，投保的时候一定要仔细看健康告知栏，照着问题如实回答就行。别想着隐瞒病史，万一后续出险，保险公司查到病史和你说的不一样，很容易拒赔，得不偿失。比如之前有位大伯，本身有冠心病，投保的时候没说，后来出门买菜摔了骨折去理赔，保险公司查到他投保前就有冠心病，虽然摔倒和冠心病没关系，但因为隐瞒告知，最后折腾了好久才解决，闹得挺不愉快。

如果拿不准自己的情况能不能投，可以找支持智能核保的产品，在线把自己的病史情况填进去，几分钟就能得到核保结论，能投就投，不能投也不会留下记录，不影响你买别的产品。要是你买的是线下产品，也可以把自己的体检报告、病历交给代理人帮忙核保，提前搞清楚能不能投，别稀里糊涂买了，最后理赔出问题。

总结下来就是，常见的老年基础病基本不影响投保，严重的、影响行动能力的既往症大概率买不了，如实告知，提前核保，就不会出问题。

二. 磕碰摔伤怎么计算赔款

一般来说，磕碰摔伤属于意外医疗责任范畴，赔款计算分两块，一块是门诊或住院产生的医疗费用报销，另一块是如果达到了条款里约定的伤残等级，会给一笔一次性的伤残赔款。

先说医疗费用的部分，绝大多数中老年人意外险，都会设一个免赔额，就是超过这个金额的部分才赔，剩下的自己付。免赔额也分高低，有的产品免赔额低，报销比例高，但是保费会稍贵一点；有的免赔额高一点，保费就便宜。

给你举个具体的例子，张阿姨今年62岁，出门买菜踩滑摔了，去医院拍片子、缝伤口、拿药，一共花了1800块。如果她买的意外险意外医疗免赔额是100块，报销比例是90%，那能拿到的赔款就是（1800-100）×90%=1530块，自己只需要出270块。要是免赔额是100块，报销比例是80%，那赔款就是（1800-100）×80%=1360块，自己出440块。

如果你经常担心长辈在家、出门不小心摔跤磕碰，想要多报一点，那就选免赔额低、报销比例高的，哪怕多花十几几十块保费，真出事的时候能省不少钱。

然后说伤残赔款的部分，要是磕碰摔伤比较严重，留下了残疾，那会按照伤残等级来赔。条款里会约定对应的保额，不同等级对应不同比例，等级越重赔付比例越高。比如张阿姨摔了之后留下残疾，对应的伤残等级对应的赔付比例是30%，意外险约定的意外伤残保额是10万，那就能拿到10万×30%=3万块的赔款，这笔钱不用抵医疗费，直接给你自己支配，可以用来做康复、贴补家用。

还要提醒你一点，不同产品对医院范围要求不一样，大部分要求二级及以上公立医院普通部，少数产品支持私立医院，要是你想要去条件好点的医院治疗，选产品的时候就要注意看清楚这个条款约定，不然去了不认可的医院，可能报不了。

另外，很多老人平时都有医保，医保报销完之后，意外险还能接着报剩余没报的部分。要是没有医保，很多产品报销比例会比有医保的低一些，买的时候要注意看清楚比例条款。如果你长辈有医保，就选那种可以报医保外自费药的产品，毕竟很多磕碰用的耗材、进口药，医保报不了，意外险能报的话，能帮你省很大一笔开销。比如张阿姨摔了之后用了进口的缝合线，一共花了800块，医保报不了，要是你买的意外险包含自费药，那这800块扣除免赔额之后就能按比例报销，要是不包含，那这笔钱就得自己掏了。

还有一种情况，要是因为磕碰摔伤需要住院，很多中老年人意外险会额外给住院津贴，就是住一天院给你几十块或者一百多块的补贴，用来弥补住院期间的收入损失，或者用来买营养品，这笔钱也是单独给的，和医疗费报销不冲突，买的时候可以优先考虑带这个责任的产品，价格不会贵太多，保障更全一点。

三. 不同年龄预算怎么选划算

五十多岁刚退休的长辈，身体大多还硬朗，平时帮子女带带娃、出门遛弯跳广场舞都挺灵活。如果这个年龄段预算有限，每年拿两三百块就行，优先选带意外医疗责任，而且不限社保用药的就行，不用硬加高额身故责任。毕竟这个阶段主要防的就是磕磕碰碰烫到摔伤到医院花的医药费，有意外医疗兜底，自己不用掏一大笔钱，保障就够用了。

如果是五十多岁，家庭预算相对宽松，可以加上意外身故伤残责任，再额外加个针对中老年人常见意外的额外责任，比如骨折关节脱位的额外给付，每年多花一两百块，保障就更全。比如小区张阿姨今年57岁，儿子帮她选的时候，一开始只打算买基础款，后来想想张阿姨每天带两岁小孙子出门，万一出点严重的意外，多加点保障更踏实，最后选了每年四百多的版本，既有两万额度的意外医疗，还加了骨折额外给付，张阿姨自己也觉得踏实，逢人就说儿子有心。

六十到七十岁之间的长辈，年龄上来之后，摔倒骨折的概率会高一些，这个时候预算如果不多，就挑专门针对这个年龄段设计的产品，把意外医疗的额度往一万到两万选，重点看能不能报销自费的药和固定支具的费用。很多这个年龄段的产品，每年三百块以内就能搞定，不用花大价钱买用不着的责任。

七十岁以上的长辈，很多产品都能买，只是费率会比年轻点的中老年人高一点，如果预算吃紧，就选一年两三百的基础款，只保意外医疗就行。这个年龄段不用追求高额度身故责任，能报平时受伤的医药费就够。比如楼下李爷爷今年76岁，家里子女条件一般，给爷爷选了每年两百多的产品，意外医疗额度一万五，去年爷爷遛弯踩滑摔了膝盖，拍片子打固定支具花了八千多，大部分都报销了，自己只花了不到一千，对于普通家庭来说，这个负担就轻很多。

如果是七八十岁，家里预算比较宽松，可以把意外医疗额度提到三万以上，再加上住院津贴，每天几十块的津贴，住多少天给多少天，不仅能补医药费，还能抵点护工费，自己不用额外掏钱。比如住半个月院，就能领小一千的津贴，其实也能帮家里减轻不少琐碎的开支。选的时候直接看一年期的就行，不用选长期返还型的，一年一买，性价比更高，哪天觉得不合适，第二年换也方便。

图片来源：unsplash

四. 出险之后理赔流程麻烦不

现在很多正规渠道销售的中老年人意外险，理赔流程一点都不麻烦，不用太担心跑断腿办手续的问题。我身边就有现成的例子，家住老小区的张阿姨，今年春天下楼扔垃圾的时候踩滑扭了脚，去医院做了检查加外固定，前前后后花了四千多，当时她儿子就是在线提交的理赔申请，没跑一次保险公司网点。

第一步是及时报案，这个是关键，一般发生意外之后，尽快联系卖你保险的平台或者保险公司就行，大多都支持电话、APP、公众号报案，不用特意线下跑，报案的时候说清楚被保险人是谁，什么时候、在哪里出的意外，伤到哪儿了就行，不用提前准备一堆材料，客服会一步步告诉你接下来要准备什么。

第二步就是按要求整理提交材料，常规需要准备的也就几样，被保险人的身份证银行卡，医院开的诊断书、处方单，还有缴费的发票、检查报告单这些，如果是意外骨折需要住院的，再把出院小结带上就行。刚才说的张阿姨家，就是把这些材料全部拍成清晰的照片，直接上传到保险公司的官方小程序里，前后花了不到二十分钟，在家躺着就能弄完。

第三步就是等待保险公司审核打款，一般小额的意外医疗理赔，只要材料齐全，责任清晰，三到五个工作日就能完成审核，审核通过之后，赔款直接打到预留的银行卡里。张阿姨这次就是，提交材料之后第四天，赔款就到账了，除去免赔的部分，该报的都报了，比他们预想的快很多。

当然也有需要注意的地方，有几种情况会耽误理赔进度，大家要避开。比如不要私自去非正规的私人诊所看病，也不要隐瞒受伤的真实情况，所有票据一定要留好原件，如果原件被医保收走了，记得让医保那边盖好章再复印出来。只要按要求准备材料，如实告知情况，整个理赔流程真的没有大家想的那么复杂，不用过分担心。

结语

说白了，适合中老年人的意外险，大多是分不同年龄区间、不同健康门槛的，不管身体情况如何，总能找到合适的保障。年龄较大、身体有小毛病的，找宽松核保的；日常常出门买菜散步的，重点盯意外医疗；预算有限的买基础款，预算充足的再补全责任，花小钱就能给家里老人添上一份踏实保障，不管怎么选，跟着自己需求走就对了。

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