团体意外险老板还应赔偿 意外险申报流程及资料

引言

不少老板给员工买了团体意外险，就觉得自己全兜住了，真的出了意外，老板就不用再掏一分钱了吗？申报意外险的时候到底该走哪些流程，又需要准备哪些资料？今天咱们就来把这些问题给大伙掰扯清楚。

一. 老板拒赔怎么处理

团体意外险的赔付和老板本身要承担的责任是两码事，别被老板一句“我们买了保险，找保险公司赔去”给忽悠走了。你要是出了工伤，不管保险公司赔不赔、赔了多少，老板该给的赔偿一分都不能少。

举个实际的例子来说，浙江温州的木工张师傅，跟着装修工队给小区业主做装修，工队老板给所有人买了团体意外险，半年后张师傅踩空脚手架摔下来，左腿粉碎性骨折，住院加康复花了八万多，养伤养了快八个月才能下地。保险公司给张师傅赔了六万多医药费，工队老板就说，保险已经赔了，我一分钱都不用再出了。

你得先搞明白，团体意外险是老板给员工买的一份福利保障，保险公司赔的钱是给员工的，不是帮老板赔钱的。这笔赔偿不能抵消老板要负的责任，老板该赔你的误工费、伤残补助金、护理费这些，一样都得给。

遇到老板拒赔，第一步先把手里的证据收好，劳动合同、工牌、考勤记录这些，能证明你跟着这个老板干活的材料都整理好，要是没有签合同，聊天记录、工服、一起干活工友的证明也能用。第二步赶紧做工伤认定，拿到工伤认定结果之后，再做劳动能力鉴定，定完伤残等级就能算出老板要赔你多少钱了。

要是老板还是咬死了不给，你可以直接找劳动部门申请仲裁，仲裁不行还能去法院起诉。还是拿刚才张师傅的例子说，张师傅找了当地的劳动仲裁，最后仲裁判决工队老板再赔张师傅十二万，包括他八个月的误工费、一次性伤残补助还有后续取钢板的费用，张师傅最后拿到了全部赔偿，也顺利回去干活了。

最后给大家提个醒，别等着老板主动给你赔钱，出了事自己要主动维权，别稀里糊涂就只拿了保险公司的赔偿，错过了该找老板要的那部分。

二. 申报流程怎么走对

第一步，出意外后第一时间先给投保的保险公司打报案电话报出险。这里提醒你，尽量别拖过三天，很多保险公司要求出险后一定时间内上报，拖太久可能会影响核查进度，甚至让理赔流程卡壳。如果你是员工，直接把情况告诉老板，由负责这块的行政对接人去报案就行，不用自己找保险公司，毕竟保单是单位买的，前期对接走单位渠道效率更高。要是你是个体工商户老板，自己给自己和员工买的，那直接打保单上留的客服电话就行，报清楚出事的时间、地点、受伤情况，留下联系电话就可以。

第二步，整理好所有的就诊材料，一份都不能落。很多人容易丢材料，到理赔的时候补半天补不上，耽误拿钱。需要整理的材料包括：医院给的门诊病历本、医生开的诊断证明、如果住院了要拿住院的出院小结，还有所有缴费的发票、费用明细清单，要是拍了片子做了检查，检查报告也要留好复印件，原件自己留底，给保险公司交复印件就行，这点别搞反了，万一后续还有其他用途，原件在自己手里方便很多。如果你是上下班路上出的意外，还需要单位出具一份事故说明，盖好单位公章就行，内容就是说明你是单位员工，出事的时候是在工作相关的行程里，不用写太复杂，讲清楚情况就行。

第三步，配合保险公司做出险核查。保险公司接到报案之后，一般会安排专门的理赔人员对接，要么会打电话问你具体的出事细节，要么会上门找你和单位核实情况，别嫌麻烦，有问如实答就行，不要隐瞒出事的地点和你做的工种，要是你实际做的工种和投保的时候填的不一样，隐瞒了反而会拒赔，如实说清楚反而能加快核查进度。如果理赔人员需要你去做伤残鉴定，就按他们说的去指定的鉴定机构做，鉴定报告出来之后直接交给对接人就行，不用自己乱找机构，找不对的话鉴定结果不被认可，还得重新做，浪费时间。

第四步，提交正式的理赔申请材料。一般来说，团体意外险的理赔申请都是由单位统一整理材料之后提交给保险公司的，你只需要把自己手里的所有材料都交给单位负责对接的人就行，要是你自己去提交，也可以直接送到保险公司的线下服务网点，或者按照保险公司要求上传到官方的线上理赔通道就行。提交的时候要核对一遍，看看个人信息填对了没有，身份证号、银行卡号这些核心信息，错一个都打不了款，填完之后多检查一遍，省得之后还要改。

第五步，等着理赔款到账就可以。提交材料之后，保险公司会在规定的时间里审核，审核通过之后就会把理赔款打到预留的银行卡里。这里要注意，团体意外险的受益人一般是员工或者员工的家属，不是单位，所以理赔款应该直接打到员工的个人账户里，如果打到单位账户了，你可以找单位要，单位不能截留这笔钱，这是给你的个人保障赔款。如果审核的时候有问题，保险公司会联系你补充材料，按要求补上就可以，不用太着急。

图片来源：unsplash

三. 不同人群咋选方案

年轻务工群体，一般在二十多岁到三十岁之间，大多从事体力相关工作，身体底子较好很少有基础疾病，但是工作过程中磕碰受伤风险不低，日常出行也会有交通意外可能，建议优先把保额做足。这个年龄段工资大多处于起步阶段，预算不会太高，团体投保整体费用更低，可以侧重调高意外身故、伤残部分的保额，意外医疗部分优先选覆盖社保外用药的选项，不用盲目加购过多附加责任，把保费花在核心保障上就够了。

中年从业者，一般在三十五岁到五十岁之间，上有老下有小，本身就是家庭的主要经济来源，一旦发生意外，对整个家庭的收入影响非常大。除了基础保额要够之外，建议加上意外住院津贴的附加保障，住院期间每天能领一笔补贴，可以弥补住院误工的收入缺口。另外，中年群体多多少少会有一些小毛病，投保的时候不用隐瞒健康状况，团体意外险一般对健康要求比较宽松，只要符合职业要求就能投保，提前跟保险公司讲清楚过往情况，避免后续理赔出现纠纷。

从事高风险行业的从业者，比如装修、物流搬运这类行业，一定要先核对自己的职业类别是不是在承保范围内。很多低风险的团体意外险，不覆盖高风险工种，如果买错了，出事之后赔不了等于白花钱。这类群体的预算优先给高保额，团体投保的时候可以跟老板提出来，专门选能覆盖对应职业的方案，不用追求低价格买不符合职业要求的，反而给后续埋雷。

办公内勤类的文职从业者，日常工作大多在办公室，出门跑业务不多，意外风险相对低一些。这类人群可以适当调低基础身故伤残保额，把预算侧重到意外医疗上面，毕竟日常难免有摔伤、碰伤、通勤小剐蹭这类小意外，用到意外医疗的概率更高。可以选报销比例更高、免赔额更低的方案，小几百块的医药费也能报销，实用性更强。

本身已经有个人意外险的务工人员，也可以建议老板配置团体意外险，两份保障不冲突，如果真出事，两份都可以赔付。个人意外险覆盖不到的误工、护理类责任，团体意外险如果有附加就可以补全缺口，而且团体意外险是老板缴费，不用自己出钱，相当于多添一份保障，怎么算都划算，不用觉得有了个人的就不需要团体的，多一层保障总比出事没钱赔好。

四. 真实案例怎么参考

咱们先看第一个真实案例，我身边认识的一个装修工人老陈，今年48岁，干贴瓷砖的活多年，属于重体力劳动，装修公司给所有工人统一买了团体意外险。上个月老陈在搬瓷砖的时候没站稳，从1米多高的脚手架摔下来，右脚脚踝骨折，花了两万多的医药费，还在家养了三个多月没法上班。

装修公司说已经买了团体意外险，所有费用都找保险公司，公司一分钱都不出。老陈一开始也以为只能找保险公司赔，后来听人提醒才知道，团体意外险是公司给员工买的福利，不能抵消老板应该承担的工伤赔偿责任。最后老陈拿到了保险公司赔的两万多医药费，还让公司赔了三个月的误工工资，总共加起来拿到了八万多的赔偿。

从这个案例里你能直接拿到参考：如果你是员工，受伤之后别光等保险公司赔钱，只要是在工作时间、工作场所因为工作受伤，老板该赔的钱一分都不能少。团体意外险的受益人如果写的是你或者你的家属，那赔的钱直接归你，不能抵扣老板要出的赔偿。要是老板说买了保险就不用他赔，你直接拿着劳动合同、事故证明去主张自己的权益就行。

我们再看第二个案例，刚毕业的年轻人小周，在一家电商公司做仓储理货，公司给买的团体意外险只写了老板是受益人，小周搬货的时候闪了腰，花了八千多治疗费，保险公司把赔款打给了老板，老板直接扣下来不给小周。小周找公司协商，最后把钱要了回来，还提醒公司赶紧把受益人改成了员工本人。

这个案例给咱们的参考也很实在：如果老板给买了团体意外险，你最好提前确认一下受益人是谁，别等出事了才发现赔款都进了老板口袋，白白耽误自己治病花钱。要是你是老板，也别搞这种操作，给员工买团体意外险本来就是留保障给员工，改完受益人还能落个好名声，也能避免后续的纠纷，对双方都好。

还有一个灵活用工的案例，一家生鲜配送企业招了十几个临时配送员，没签劳动合同，只给买了三个月的短期团体意外险，配送员大张骑电车配送的时候和电动车剐蹭，摔掉了三颗牙，种牙花了一万六。一开始企业说只是临时用工，不想额外赔钱，后来大张拿出了每天的配送记录，证明自己确实是给企业干活受伤，最后企业除了保险公司赔的八千治疗费，又补了八千的种牙费用。

这个案例提醒咱们，哪怕是临时用工，就算没签劳动合同，只要是给雇主干活出了事，雇主还是要承担相应的赔偿，团体意外险该赔你的归你，雇主该出的钱也不能少。你找雇主赔偿的时候，只要能拿出干活的记录、打卡记录或者派单记录，就能主张自己的权益，不用因为没签正式合同就不敢要钱。

总结一下参考逻辑：你看这些案例的时候，先对照自己的身份——是员工还是老板，是正式工还是临时工，再看遇到的情况和你是不是一样，直接拿里面的处理方式用就行。员工记住先找保险公司申报赔款，再找老板要该承担的赔偿，一个都别落下；老板记住买了团体意外险也不能免除自己的责任，该赔还是得赔，选对受益人，选对符合员工职业类别的产品，也能少很多麻烦。

结语

总结一下大家关心的问题哦：买了团体意外险，老板还是要承担应负的赔偿责任，团体意外险不能替代老板的雇主赔偿义务哦。如果要申报意外险，第一时间记得先打保险公司电话报案，提前准备好门诊病历、费用发票等材料，按指引一步步提交即可。买这个险种的时候，要结合自己公司员工的不同工种、年龄来选，别超职业范围投保，这样才能稳妥拿到保障，真出事也不会扯皮啦。

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