农村居民小额意外险是什么

引言

你是不是听过农村居民小额意外险，却没搞明白它到底能帮上咱啥忙？是不是疑惑这会不会又是没用的花架子？是不是好奇要不要给自己和家里人买一份？别急，咱们今天就来把这个事儿说清楚。

一. 什么是农村小额意外？

专为咱们农村居民日常干活、出门碰到的意外情况设计，保障贴合咱们日常活动的需求，不用花大价钱就能买一份，门槛低，符合大多数农村朋友的需要。

我给你说个真事儿，村东头张叔上个月去镇上赶大集，路上骑三轮车拐弯没稳住，蹭到路边的石头翻了车，胳膊腿都蹭出了血，小腿还磕出了骨裂，在乡镇卫生院住了一周院，花了小三千块。之前张叔儿子帮他买了这份小额意外险，出院整理好材料递上去，没半个月就拿到了两千多的理赔款，相当于自己只掏了几百块，本来还愁这钱要从买菜钱里抠，这下直接把压力卸下来了。

就是专门保障咱们农村常见的意外情况，比如上山砍柴被树枝划伤、干农活被农具碰伤、走路滑摔了、被家畜挠咬伤，这些平常容易碰到的意外，大多都在保障范围里。

和咱们平时听说的贵的意外险比，保障额度不高，但完全能覆盖乡镇卫生院、县医院这类日常看病的花费，不需要复杂的健康告知，就算平时有高血压、糖尿病这些常见慢病，只要不影响日常干活，大多都能顺利买上。

给你提个可操作的建议：如果你常年在村里干农活，经常要上山下地头，出门骑个小电动车赶路，那这份保险刚好贴合你的需求。如果你平时很少出门，大多在家待着，也可以买一份给日常添个保障，毕竟花钱不多，万一碰到意外，能帮着分担一部分开销，不用攥着手里那点积蓄犯愁。

二. 一年几十块保全家？

先直接说，这个说法是真的，很多农村居民小额意外险就是这个价位，确实很亲民，不管你经济条件怎么样，都能承担得起。

去年村东头李叔家五口人，爷爷奶奶在家干农活，儿子媳妇在外打零工，孙子在村小学读书，一大家子凑齐全家款也就八十多块钱，摊到每个人头上才十六块多，也就够买半斤猪肉的钱，李叔说抽半包烟都不止这个价，买一份意外险，一家人都有保障，怎么算都划算。

你要是单独给老人买，一份单独的老人小额意外险也要二三十块，给孩子买也要十几块，要是家里人多，全家一起投保，整体算下来费用比单独买每个人的保单省一半还多，对普通农村家庭来说，这个定价刚好贴合咱们的日常开销，不会给家里添额外负担。

也有注意的地方，不是所有全家款都适合你家。如果你家人口多，超过五口人，得提前看看能不能追加人数，有些产品最多只保五口人，多出来的成员得单独买，别买完了才发现老人没算进去，出事了才着急。

如果你是单身在外打零工，或者只有一老一小在家，不用硬凑全家款，单独买一两个人的就行，算下来一年也就二三十块，同样能覆盖常见的干活摔伤、走路崴脚、烧烫伤这些意外，够用就行，不用多花冤枉钱。

建议手里预算不宽裕、家里有好几口人的，直接选全家款，平均下来每个人几块到十几块，保障就能覆盖日常常见的意外情况，不会心疼钱，也能给一家人添份踏实的保障。

三. 老人小孩怎么挑方案？

先来说说咱们农村的老年人哈，很多老人年纪大了，平时在家干个农活、喂个鸡鸭、去村口赶个集，都免不了磕磕碰碰，加上子女大多不在身边，万一出点小意外，手里没点准备真的犯难。

农村老人挑方案，不用贪保障额度多高，重点盯意外医疗这块。就拿咱们村68岁的王奶奶说吧，去年开春去后山摘野菜，脚一滑摔了个跟头，磕破了膝盖还扭了脚，去村卫生院包扎拍片花了小一千，之前她孙女给她买了一份农村小额意外险，刚好就是老人能买的，不报健康状况，年龄超六十也能买，最后扣除几十块免赔，剩下的都按比例报了，王奶奶自己只掏了一百多，逢人就说这个钱花得值。给老人挑，就挑没有健康要求的，大部分农村老人都有个高血压、关节痛，只要不需要体检、不用告知病史，就能买，不然真出事了会卡理赔。然后意外医疗的报销比例尽量选高一些的，家门口卫生院的费用也能报的最好，毕竟老人很少去大医院折腾，家门口看病更方便。

再说说农村的小孩子，农村孩子爱跑爱跳，上树掏个鸟窝、下河摸个鱼，摔个跤擦个皮是常事，稍微大点的孩子去镇上上学，骑车走路也有风险，给孩子挑方案，重点盯意外导致的门诊和住院报销。咱们村李叔家十岁的小孙子，去年秋天在村口广场玩滑板，没站稳摔下来胳膊骨折了，打石膏加复位花了快三千，之前李叔赶大集的时候跟着村里人一起买了小额意外险，花了不到五十块，最后报了两千多，李叔说本来没抱多大希望，没想到这么顺利。

给小孩挑，不用额外加太多花里胡哨的附加责任，就把基础的意外医疗做足就行，毕竟孩子磕碰多，大多是门诊处理，能报门诊费用的就是好方案。另外还要注意，给孩子买不需要买太多份，一家给孩子买一份就够了，重复买也不能重复赔，浪费钱。

最后再给不同经济条件的朋友提个醒，要是家里预算特别紧，老人小孩每人买一份基础款就行，一年几十块，谁都负担得起。要是稍微宽松点，可以给经常跑出去干活的老人，加个几块钱的意外住院津贴，真要是住院了，每天还能补点伙食费，也挺好。健康方面有小问题的老人，别去买那些要求健康的，就买专门给普通农村居民做的小额意外险，符合年龄就能买，踏实。

图片来源：unsplash

四. 意外发生如何快速赔？

第一时间给卖你保险的经办人打个电话，别拖着等伤养完了再说。咱们村上周王大哥骑三轮车翻进沟里蹭了一身伤，当天就给经办人打了电话，对方当天就把需要准备的材料列得明明白白，省得之后跑好几趟补材料。别想着先凑钱看病忘了说，提前报备能让理赔流程快好多，不会因为漏报备卡你的理赔进度。

所有看病的票据都得收好，门诊挂号单、缴费小票、医生开的诊断书，哪怕是几块钱的换药费小票都别乱扔。我们村李婶之前骑车摔了膝盖，换药换了三次，第一次第二次的小票随手丢了，最后理赔的时候少报了小两百块钱，悔得直说不该乱扔。要是住了院，出院小结、费用清单这些都让医院给你打印两份，自己留一份复印件，给保险公司留一份原件，避免原件丢了补起来麻烦。

现在大多支持线上提交材料，不用你往几十公里外的网点跑，微信小程序或者保险公司的官方app就能传照片，拍的时候别晃，把文字拍清楚，整张票据都拍全，别裁掉边角。王大哥当时就是在家让闺女帮着把材料都拍好上传，连镇子都没出，三天就走完了审核。要是你不会用智能手机，就把材料整理好交给村里统一帮大家办保险的经办人，对方会帮你提交，不用你自己跑。

提交之后别天天盯着手机瞎着急，一般小额理赔三到五个工作日就会出结果，要是超过一周还没消息，再给经办人或者保险公司客服打电话问进度就行。别一提交就天天催，反而容易耽误流程。我们村之前有个老哥，提交完材料一天打三个电话问，最后反而因为工作人员要反复翻他的材料，拖了两天才到账。

理赔款一般直接打去你留的银行卡里，到账之后你查一下数额，对数额有疑问就直接问经办人，对方会给你说清楚哪部分报了哪部分没报，哪些费用不在保障范围内。要是符合条款规定确实没报对，再按要求补充材料重新申请就行，不用觉得不好意思开口问，该你拿到的理赔肯定能拿到。就像王大哥这次，一共花了一千二百多医药费，扣掉不在保障范围的一百多自费药，报了九百多，加上住院补贴，最后到手一千一百多，没两天就到账了，刚好够他买之后下地干活的护具，确实帮了大忙。

五. 购买这些细节要注意！

第一，别乱填职业信息，得如实写自己的日常工作是什么。隔壁村王大哥，平时就在家种几亩玉米，偶尔去镇上的工地帮熟人搭架子，填的时候图省事写了“务农”，后来帮工的时候没站稳摔了，申请理赔，保险公司核对之后说职业和实际工作不匹配，不给赔，折腾小半年也没拿到钱，闹得心里特别堵。你要是平时只在家种地喂牲口，直接填务农就没问题，要是偶尔出去打零工，干一些体力活，一定要把具体情况说明白，选符合自己真实情况的职业类别，别嫌麻烦，这都是给自己留保障。

第二，一定要看清楚哪些情况不赔。很多人买完就把单子扔抽屉里，根本不看免责内容，真出事了才傻眼。比如村口老李，骑无牌摩托去镇上赶集，拐弯的时候和电动车碰了，腿蹭破缝了好几针，花了小两千，找保险公司理赔才发现，条款里写了无牌无证驾驶机动车是不赔的，一分钱都没报，白亏了。所以买之前一定要翻到免责条款那页，一条一条对着看，把不能赔的情况记清楚，别稀里糊涂踩坑。

第三，弄明白报销顺序和报销范围。这款小额意外险大多是报销型的，报完医保剩下的部分再按比例报，如果有其他医疗险，要提前问好能不能同时报，要不要分开申请。还有，不是所有医药费都能报，一般只报符合医保目录的用药和检查，进口耗材和自费药大多不报，你要是担心，可以提前找卖保险的问清楚，别等看完病拿着一堆自费药单子去理赔，结果报不了心里难受。

第四，看清楚保障期限和续保规则。这款大多是一年期的，每年都要续保，有些产品会自动扣费续保，有些得你自己手动买，要是忘了续保，中间断了保障，刚好这段时间出事，那可就没人给你兜着了。你可以买完之后在手机日历里设个提醒，到期提前几天续上，别断了保障，也别不小心被扣了不需要的保费。

第五，别贪多重复买。很多人觉得买得越多赔得越多，其实报销型的意外险，不管你买几份，总共报销的钱不会超过你实际花的医药费，花两千看病，就算买了三份，也不可能报出去四千，多买的那几份完全是白花冤枉钱。普通农村家庭，人手买一份就够，预算宽松的话，可以加一份补充意外身故责任，花不了多少钱，也能把保障补得更全，没必要重复买报销型的内容，浪费钱不说，申请理赔还要跑好几家，折腾得慌。

结语

说白了，农村居民小额意外险就是专为农村朋友定制的，专门管日常干活、出行碰上小磕小碰的低成本保障，花小钱就能覆盖常用的意外保障需求，身体不好的老人、预算有限的家庭都能买，只要挑的时候认准对的职业类别、留意年龄限制，适合自己情况买就够啦，能给咱们日常干活生活添一份实在的安心。

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