农民地里雇临时工意外险是什么

引言

咱们农忙时候雇临时工下地干活，就怕万一出点磕碰意外，到头来平白多花一大笔冤枉钱，你说对不对？那专门给这种情况准备的农民地里雇临时工意外险，到底能帮咱们解决啥问题？今天咱们就把这事说清楚。

一. 雇人干活怕担责怎么办

就说咱们村东头种大棚的王哥吧，去年开春雇三个临时工帮着栽黄瓜苗，其中一个五十来岁的老哥踩梯子绑架条，脚一滑从梯子上歪下来，摔断了两根肋骨，光住院手术就花了小四万。本来王哥那批黄瓜苗就没赚多少，这下要是全自己掏腰包，小半年的活儿都白干了，还得跟家里人商量着卖家里的一头牛凑钱。好在王哥之前听了乡里农技站朋友提醒，提前买了对应临时工的意外险，最后四万多的住院费加上休养的误工补助，保险公司报了三万八，王哥只出了两千多的起步费用，没伤到自己的根本。你看，这不就是提前买保险的用处？

别抱着侥幸心理说，我雇的都是邻村熟人，摔点小伤自己就扛了不会找我赔。真要是碰上个伤筋动骨的事儿，人家一家子都指着打工挣钱过日子，躺床上仨月不能干活，你好意思让人家自己承担？都是乡里乡亲的，闹到最后伤感情不说，真要是走调解，该你出的钱一分都少不了。与其等着出事了到处借钱凑赔偿，不如提前花点小钱把这个风险兜住，对自己对雇工都有好处。

直接给你说做法，你雇人当天就把保险买上，别等干一半活再补。哪怕只雇一天，也得提前买，谁也说不准意外什么时候来。有朋友说我雇的都是短工，农忙忙完就散，买长期的浪费钱，那你就买短期的，按天算按活算都可以，用几天买几天，花不了多少钱。

还有要分清，你作为雇主给雇工买，要买对应雇主责任的这类意外险，别自己买成了雇工自己的人身意外险。如果是雇主买的这类意外险，出事之后保险公司直接把赔款给到你，由你给到雇工，不会让你单独再掏大额赔偿。如果你买成了雇工个人的，有些时候理赔款直接给雇工，你该承担的责任还是免不了，别买错了。

最后再提一句，买的时候一定要如实说你雇的人是干什么活，是种庄稼下地，还是帮着盖房拉货，别隐瞒工种。不同的工种风险不一样，你要是隐瞒了真实的干活内容，真出事了保险公司可能不赔，那你这钱就白花了，还得自己扛责任。就照着这个步骤来，你雇人干活根本不用再怕担责。

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二. 不同年龄怎么选合适

18到40岁的年轻临时工，大多干重体力活，跑上跑下搬运、耕地都在行，身体底子也壮实，很少有基础病。这阶段你选保障的时候，可以侧重意外伤残和意外医疗这块就行，不用额外加太多附加责任。我前阵子认识一个种大棚果蔬的王大哥，雇了三个三十出头的小伙子帮着摘草莓拉货，他给这三个人买的就是基础款，只覆盖常规的摔伤碰伤和扭伤骨折，一天下来每个人才几块钱，一个农忙季下来也没花多少钱，而且刚好对应年轻人的风险需求，不会浪费保费。

41岁到59岁的中年临时工，一般都有一些基础的小毛病，腰不好或者血压有点高都是常见的，他们出来干活大多帮着干点分拣、轻搬运的活，风险比年轻人低一点，但出事概率比年轻人高。你买的时候，一定要选能正常承保这个年龄段的，别贪便宜买那种只保到50岁的，不然真出事了赔不了白花钱。去年镇上一个承包果园的老李，雇了几个五十多岁的乡亲帮着套袋，他一开始没注意，买了个只到55岁的，结果有个56岁的乡亲摔了，最后没法理赔，老李自己掏了一万多医药费，后悔得不行。所以买的时候一定要先核对投保年龄，这个年龄段优先把意外医疗的报销额度提上去，毕竟中年人恢复慢，花的医疗费会多一点。

60岁以上的老年临时工，很多地方雇他们帮着干拔草、摘果这类轻活，这个年纪能承保的产品本身不多，很多产品年龄上限就是65岁，你一定要提前问清楚承保年龄，超过年龄的别瞎买。还有要注意，这个年龄段千万不要买那种只保身故伤残、没医疗保障的，老人哪怕摔一跤都可能要住院，医疗报销才是刚需。我家附近种药材的张叔，去年雇了三个62岁的远房亲戚帮着挖药材，他找了好久才找到支持到65岁投保的，就给每个人都加上了意外医疗责任，花的钱比年轻人多一点，但一个月也就几十块，刚好符合需求，后来有个老人滑了一跤蹭破了膝盖缝针，两千多的医药费全额报了，特别省心。

如果是不同年龄段混着雇的，别分开买不同的产品，直接找支持全年龄段都能投保的统一买就行，省得自己记混条款，理赔的时候还得分开申请，麻烦得很。比如你雇了两个二十岁的小伙子，还有三个六十岁的老人，就找那种年龄范围覆盖18到65岁的产品，统一录入人员信息，统一算保费，既不会漏保，也不会出年龄不够不赔的问题。

还有一点要提醒大家，不管雇哪个年龄段的临时工，都一定要如实报年龄，别抱着侥幸心理把六十岁报成五十岁，保险公司核赔的时候一定会核对身份证信息，谎报年龄直接拒赔，到时候所有损失都得你自己承担，这点千万别偷懒，如实填报才最稳妥。

三. 出险理赔有哪些流程

第一，第一时间保留现场、同步报险。咱们农民地里干活出了事，不管伤情大小，先给受伤的工人做简单处理拨打急救电话，然后赶紧给保险公司打电话报险，别挪动现场工具，别破坏事故痕迹。就拿咱们村去年的张大哥来说，他雇的临时工在翻地的时候踩了松动的土坡崴了脚，骨头裂了需要做手术。张大哥处理完伤情当天就给保险公司打了电话，理赔人员当天就到了地里拍了现场照片，记录了事发过程，整个登记过程只用了不到一个小时，没有耽误后续理赔。如果晚报了，现场被破坏了，保险公司没法核实情况，理赔就会卡脖子，咱们别给自己找这个麻烦。

第二，准备好理赔需要的全部材料，一份都别落。一般来说，需要雇主的身份证明、和临时工的雇佣证明、伤者的病历、诊断证明、所有的医疗收费票据、费用清单，如果伤到了需要休息，还要医院开的误工休息证明，银行卡信息也要准备好。还是说张大哥这个事，他提前把和几个临时工说好的用工内容、时间写了简单的字条，双方都签了字，直接交给保险公司就用得上，加上医院开的所有单据一份没丢，提交的时候一次性就过了审核。要是缺了票据，还得跑医院补开，来回折腾耽误时间，咱们把所有单子都装在一个袋子里存好，别随手扔丢了。

第三，配合保险公司做核实调查。很多时候保险公司会派工作人员来核对事故细节，问问伤者是怎么受伤的、当时在干什么活，雇主如实说就行，别隐瞒，也别瞎编。比如张大哥当时就实话实说，说确实是干活的时候踩滑了，没有隐瞒工人那天喝了两口白开水，没有酒精问题，调查很快就结束了。要是你隐瞒实情，比如工人不是在干活的时候受的伤，你硬说干活受伤，最后查出来不仅赔不了钱，你交的保费也退不了，得不偿失。

第四，等待审核结果，核对理赔金额。保险公司收完材料之后，一般会在几个工作日内给你反馈结果，你拿到理赔通知之后，对着条款核对一下，看看报销的医疗费用对不对，有没有给误工津贴，要是有不清楚的地方，直接打电话问理赔人员就行。张大哥当时算下来，一共是八千多的医疗费，加上一千多的误工津贴，保险公司核完之后一分不少都算进去了，他看完没什么问题就签字确认了。

第五，接收赔付款，收尾。确认完金额之后，保险公司就会把钱打到你或者伤者预留的银行卡里，你查一下到账情况，要是钱到了，整个理赔流程就走完了。要是超过约定时间没到账，你就打保险公司的客服电话问一问就行，不用瞎着急。记住，整个过程都别私下和伤者签不合理的赔偿协议，一切都按照保险合同来走，保险公司会帮你处理妥当，你只要配合提供材料就行。

四. 这样买能省不少钱

按用工时长买，别一股脑买整年的。咱们农民雇临时工，大多是春播、夏收、秋种这几个忙季，要么三五天，要么十几天，平时根本没那么多活要雇人。要是图省事直接买一整年的意外险，平白多花好几百冤枉钱。现在很多正规渠道都支持按天投保、按次投保，用几天就买几天，当天干活前投保，当天生效，干完活保障到期就结束，花的钱刚好匹配用工时长，一分钱都不会浪费。

按实际人数买，别多报也别少报。很多老乡雇人，怕麻烦会多估几个人头提前买，或者为了少花钱故意少报两个人，这两种做法都不划算。多报人头，每多一个人就多一份保费，本来只雇5个人，你按8个人买，平白多掏三份钱，完全没必要。少报人数的话，万一没报上的人出了事，保险公司不会赔，最后还是得自己掏钱，反而亏得更多。每次雇人之前，数清楚实际干活的人数，一个萝卜一个坑买对应份数，既不浪费也不漏保。

优先选覆盖田间劳作的基础保障方案，不用盲目加额外责任。有些推广的方案会加很多咱们用不上的额外责任，比如高空作业保障、重型机械操作保障之类的，咱们就是地里干农活，大多是割麦、摘果、搬货这些活，根本用不到这些额外责任，加了这些责任保费还会涨不少。就选基础的田间劳作意外保障，覆盖意外医疗和意外伤残就够，保费低，保障也刚好对得上咱们的需求。

找正规官方渠道直接买，别找中间人手把手代购。不少老乡习惯托熟人帮忙买保险，中间会多一道中介费，算下来保费比自己直接买贵不少。现在手机上就能操作，正规保险公司的官方平台、线下正规网点都能买，输入干活的类型、人数、投保天数，直接就能出价格付钱，没有中间环节加价，拿到电子保单也方便查询，省钱还踏实。

保额选合适的就行，不用盲目追高保额。很多人觉得保额越高越好，其实对于咱们地里雇临时工来说，常见的就是割伤、扭伤、滑倒这类小意外，用到高额赔付的情况很少，过高的保额会让保费涨很多。咱们可以根据实际情况选，干轻体力活的选中等保额就够，干搬货这类重体力活的可以稍微提一点保额，不用一味选最高的，够用就行，省下的钱留着买农资不好吗？

结语

说白了，农民地里雇临时工意外险，就是专门给咱们雇人干活准备的保障，帮咱们兜住干活出事的风险，不用咱们自己掏大笔赔偿，花小钱就能换个踏实。咱们种地本来赚的就是辛苦钱，别因为一场意外把本钱都赔进去，只要根据自己雇人的实际情况挑合适的，就能给咱们自己、也给来帮忙的临时工一份安心。

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