意外险的赔偿标准是多少钱

引言

你是不是总好奇，买了意外险之后，真出事能拿到多少钱？会不会赔得不够用？今天咱们就把这个大家关心的问题说清楚。

一. 意外身故赔的是定额

具体赔多少钱，直接看合同里约定的投保保额，和你实际花了多少医疗费没有关系。

比如30岁的张哥，是家里的顶梁柱，上有年过六十的父母要养，下有刚上小学的孩子要供，每个月还有八千的房贷要还，他自己买意外险的时候，选了一百万保额。结果半年之后，因为意外情况，不幸身故，保险公司直接按照合同约定，把一百万一次性赔给了他的家人。这笔钱刚好能覆盖剩下几年的房贷，也能给孩子存下一笔上学的费用，就算他不在了，家人的基本生活也不会受到太大冲击。

保额不是随便选的，不同人群选的额度不一样，对应的最终赔款也不一样。如果你是刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月要付房租，还得攒钱交社保，可以先买十万到二十万保额就行，每年花的保费不多，也能有基础保障，赔款也能覆盖丧葬费之类的基础开销。

如果你已经成家，有房贷车贷要还，老人孩子要靠你养，建议根据自己的家庭负债和未来几年的家庭开支来选保额。比如你的房贷还有五十万没还，孩子未来十年上学大概需要五十万，那就选一百万保额，真出事的时候，赔款刚好能帮家人把这些钱填上，不会让一家人因为你的离开，还要背上沉重的债务，日子过不下去。

买的时候要注意，给未成年孩子买意外身故保额，银保监会是有规定的，不满十岁的孩子，身故赔付最多不能超过两百万；十岁到十七岁的孩子，身故赔付最多不能超过五百万，不用多花钱买更高的保额，买了也拿不到更多赔款，白花保费不划算。

二. 医疗报销要看范围

你找意外险报销的时候，拿到手的钱多少，全看合同里圈定的报销范围，别光看保额高就直接买，范围划得窄，真出事一分钱报不了，白交保费。

就拿28岁做装修的小周来说，去年搬材料的时候砸了脚，脚趾骨折打了钢钉，手术的时候医生推荐用进口钢钉，说相容性好不用二次开刀取，小周想着自己买了意外险，就选了进口材料，总共花了三万八，其中进口钢钉就花了两万二。结果报保险的时候才发现，自己买的这款意外险只报社保范围内的用药和耗材，进口钢钉不在报销列表里，最后只报了社保报销后剩下的不到五千块，两万二的自费部分全得自己掏，小周悔得不行，早知道就买包含自费项目报销的意外险了。

我给你的第一个建议，先看能不能报社保外的项目，要是你经常在外跑，或者从事需要体力的工作，多花个几十块，选包含社保外用药、耗材的意外险，真遇到需要用进口材料、进口药的情况，能帮你省一大笔钱。

第二个建议，看看包不包含门诊报销，很多人买意外险只注意住院报销，忽略了意外门诊。比如你出门遛弯摔破了膝盖，去医院缝针清创，只是门诊处理不用住院，要是你的意外险没包含意外门诊，这几百上千的门诊费就报不了。上个月我朋友家孩子在学校跑着玩，摔破了下巴去缝针，花了一千二门诊费，就是因为买的意外险包含意外门诊，全额报了下来，没花自己一分钱。

第三个建议，看看有没有免赔额和报销比例，有的意外险免赔额是零，一百块也能报，有的设置了两百块免赔额，低于两百的部分自己出。报销比例也不一样，有的能报百分之百，有的只能报八成，你买的时候别只看便宜，同等价格选免赔额低、报销比例高的就对了，别等到报销的时候才发现，自己能拿到的钱比预期少一大截。

三. 不同需求保额各异

学生群体一般没有家庭经济责任，年龄小日常活动大多是校园、周边短途出行，意外风险多是磕碰擦伤、小扭伤这类小意外，不需要太高保额。一年花几十块钱，买十万到二十万保额的意外险就够。平时上下学跑步崴脚、骑车蹭伤需要门诊或者住院治疗，对应的医疗报销能覆盖大部分支出，身故全残保额也能应对极端情况，性价比足够，不会给家长增加额外负担。

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，大多还没结婚生子，只需要照顾好自己，给父母留一点点兜底保障就可以。可以选三十万到五十万保额，一年保费也就一百多块钱，压力很小。要是平时上下班需要骑电动车、挤地铁，通勤路上有意外风险，这个额度的意外身故保额，足够覆盖治疗以及术后康复的开支，真出事也不用伸手跟家里要钱，还能给父母留一笔补偿，刚好贴合这个阶段的需求。

上有老下有小的中年人，是家庭的主要经济来源，一旦发生意外倒下，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养都会断了来源，保额一定要配够。建议保额选一百万到两百万，对应一年保费也就两三百块钱，并不算贵。比如我邻居老陈，今年四十岁，在建材市场做送货工，每天骑着三轮车跑工地，他两年前买了一百万保额的意外险，去年卸货的时候被砸伤腿，住院加康复花了八万多，医保报完剩下的六万多，意外险全部报销了，而且因为腿上留下轻微残疾，还额外赔了十五万，这一年多他没法干重活，这笔赔款刚好用来还房贷，没让家人跟着吃苦，这就是保额配够的好处。

退休之后的老年人，大多已经还清贷款，孩子也已经独立，没有太重的家庭经济责任，而且不少意外险对老年人的保额会有限制，不用追求太高额度，选二十万到五十万保额就合适。老年人最怕摔倒骨折，这个额度足够支撑骨折手术、住院康复的花费，而且很多专门针对老年人的意外险，还会附加骨折津贴之类的保障，实用性很强，保费一年也就一两百块，不会给孩子添负担。

从事体力劳动、经常外勤跑业务的朋友，日常发生意外的概率比坐办公室的人高很多，除了基础的意外医疗额度要做高，身故全残保额也建议往上提一提，至少选一百万起步，如果家里还有大额负债，直接加到两百万也可以，对应一年的保费其实多花不了一百多块钱，但保障会扎实很多，真出事能给家庭托住底，不会因为一场意外把多年攒下的积蓄都掏空。

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四. 理赔材料提前备好

先给你说最基础的，不管你是申请意外身故还是意外伤残理赔，身份证和保单相关信息肯定要备好。身份证记得要正反两面都复印好，电子保单的话直接存好PDF版本就行，别存在临时文件夹里找不到，存到手机相册或者云盘里都很稳妥。

如果是申请意外身故理赔，还要准备好死亡证明、销户证明，还有受益人的身份关系证明。之前有个朋友小吴，爸爸骑车出了意外走了，他一开始只带了死亡证明，忘了带能证明自己是儿子的户口本，来回跑了一趟耽误了三四天，要是提前把这些材料都整理好，就能少跑不少冤枉路。

要是申请意外伤残理赔，得提前准备好伤残鉴定报告。这里要提醒你，一定要去保险公司认可的鉴定机构做鉴定，别自己随便找一家做。之前有个做装修的刘大哥，摔断了腿落下残疾，自己找了熟人开的机构做鉴定，结果保险公司不认可，又重新做了一次，前前后后多花了一个多月才拿到赔款。鉴定报告出来之后，记得把报告原件和所有检查片子都收好，一起提交给保险公司。

如果是意外医疗报销理赔，材料要更细碎一点，你得收好门诊病历、住院病历、检查报告单、医药费发票、费用清单这些。上次小区里的张阿姨下楼倒垃圾扭了脚摔骨折，看完病之后把发票随手塞到买菜的布袋子里，结果洗的时候泡烂了，没办法补打发票，最后少报了小一千块。要是发票不小心丢了，你可以去医院补打发票存根联，盖好医院的章也能用，但是提前收好肯定更省事。另外如果你是经过第三方处理的，比如交通事故，一定要把交警开的事故证明或者第三方的处理协议也收好，一起提交上去。

最后说个小技巧，你提交材料之前，先自己整理一遍，按类别理好顺序，再复印一份自己留底，别把所有原件都交出去，有些地方只需要收复印件，原件可以自己留着。报案之后可以问问保险公司的理赔专员，需要哪些具体材料，一条一条记下来，挨个准备好，这样你的理赔流程就能走得顺顺利利，早点拿到赔款。

结语

看到这里你应该清楚啦，意外险具体赔多少钱，得看你买的保额和实际发生的意外情况：身故伤残按约定额度赔，意外医疗按实际花费报销，花多少报多少不会超你花的钱。学生党预算有限，挑十万到二十万保额的就行，每年几十块就能搞定；外出打工的上班族，建议买五十万到一百万保额，一年也就两三百块，能给家里留足保障；要是平时经常出差或者跑户外，可以再适当提一提保额。最后再提醒一句，买的时候一定要看清医疗报销范围，提前留好理赔需要的材料，真出事及时报案，就能顺顺利利拿到赔偿啦。

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