如何给孩子买意外险和医保

引言

各位宝爸宝妈，是不是刚当爸妈没多久，就被各种保障信息绕晕了？想给孩子配齐保障，又怕花冤枉钱、踩坑，是不是一直想问，给孩子买医保和意外险到底该怎么选？别慌，咱们今天就把这件事聊明白。

一. 基础医保是必须吗

这题我直接给答案：必须办，不管你家里条件好不好，不管孩子身体有没有小问题，都得先把这份基础保障配上。

我身边有个真实的例子，小区里王姐家三岁的壮壮，刚上幼儿园没多久，跑着抢玩具摔了一跤，磕到眉骨，去医院缝了五针，前后花了三千多块。王姐一开始图省事，想着先给孩子买商业意外险就行，忘记先办少儿医保，结果最后三千多块全是自己掏的腰包，一分钱都没报下来。

如果壮壮办了少儿医保呢？我给你算一算，门诊起付线一般也就百十块，剩下符合规定的费用，能报个四五成，算下来能省一千多块，这不比自己全掏强？

说个更实在的，少儿医保没健康要求，不管孩子出生的时候有啥小毛病，都能买上，每年缴费也就几百块，大部分家庭都能承担。有些爸妈总说我家孩子身体好，平时不生病，没必要花这个钱。这话真不对，孩子本来就爱蹦爱跳，磕磕碰碰、感冒发烧都是常事，真出事了才想起办，根本来不及。

给你说具体操作，孩子落完户口，直接去社区或者政务服务中心就能办，每年按时缴费就行，断缴了记得及时补缴，别断了保障。如果是刚出生的新生儿，出生三个月内办，从出生那天开始就能享受待遇，刚出生住院的费用都能报，错过这个时间，要等几个月才能用，真出事就亏大了。

当然你得知道，少儿医保也有局限，它报销有封顶线，自费药、进口器材很多报不了，遇到稍大点的问题，自己还要掏不少钱，但它就是打底的基础，没有这个基础，后面买再多商业保险都不如先配上它踏实。

二. 意外医疗怎么挑保额

先给个直接建议：别只盯着身故伤残保额，孩子的意外医疗保额才是天天用得上的核心。孩子跑跳没轻没重，摔一下、烫一下、被猫抓一下都要去医院处理，大部分情况都是门诊处理，很少用到身故伤残责任，所以意外医疗的保额才要重点盯。

我朋友家3岁的小红，上个月在家踩翻了餐桌上刚晾好的开水，整只小手烫红起泡，朋友慌慌张张抱去医院，急诊处理加开烫伤药膏，前前后后花了快1200块。他们之前给孩子买意外险的时候，听了别人瞎忽悠，把身故伤残保额买了50万，意外医疗只买了1000块额度，最后报下来只报了800多，剩下四百多全得自己掏，朋友说早知道多花几块钱买高一点额度了。

给大家分情况说：如果是平常只应对小磕小碰、打狂犬、处理轻微擦伤烫伤这种，买1万到2万的意外医疗额度够了。一年也就几十块钱，比买低额度多花不到20块，但是能覆盖绝大多数常见的小意外花费，算下来一天才几分钱。

如果你家孩子平时爱疯跑，爱爬高上低，或者经常参加户外亲子活动、学轮滑平衡车这类容易出意外的运动，可以把意外医疗额度提到5万。这个额度也不贵，一年也就多花二三十块，哪怕不小心摔骨折需要门诊固定、或者需要住院消肿处理，也能覆盖大部分花费，不用自己掏太多钱。

还要提醒大家一点：挑的时候要看清楚条款，能不能报社保外的自费药自费项目。很多家长只看额度不看报销范围，比如孩子摔破了需要用进口的缝合线，或者被动物抓伤需要打进口狂犬，这些都是社保外项目，如果意外医疗只报社保内，哪怕额度买再高，这些钱也报不了。只要多花十来块就能买到带社保外报销的，额度不用买太高，社保外有1万到2万额度就够用，就像小红那次烫伤，医生说可以用进口的祛疤凝胶减少留疤概率，如果当初买的意外医疗能报社保外，那这几百块的凝胶钱就能报下来，不用自己掏。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄保费差多少

一岁宝宝的意外险，一年保费大多在五六十块到一百多块，十岁孩子的意外险，一年保费大多在八十块到两百块上下，差出来的几十块到一百块，看着不多，但背后是不同的风险概率，对应不同定价，咱们不用纠结年龄贵几块，选对适合自己家庭的就行。

咱们拿具体例子说，邻居王姐家刚满一岁的男宝，买意外险的时候，挑了包含意外门诊和意外住院责任的产品，一年算下来是八十九块，保障额度够日常用。同一款产品，给她家十岁的大宝买，一年算下来是一百一十三块，差了二十四块，这个差价是因为年纪小的孩子虽然更容易磕碰，但十岁孩子活动范围更大，意外风险的暴露场景更多，定价就会略有浮动。

如果是学龄前的孩子，也就是三周岁以内，大部分意外险的保费都会比学龄孩子便宜十到五十块，因为学龄前孩子大多在家或者小区附近活动，接触危险场景相对少，哪怕容易磕磕碰碰，大部分都是小擦伤、小扭伤，保额不用做太高，选基础额度的话，一年保费五六十块就能拿下，很适合普通工薪家庭，不会给每月开支添负担。

如果是六到十二周岁的小学阶段孩子，孩子开始跑校、参加户外体育课、跟着同学出去骑车玩，意外风险比学龄前高一点，保费会比学龄前孩子贵二三十块，大多在一百块上下。要是你家孩子经常参加学校的校外活动，你想把意外医疗额度调高一点，最多也就加到两百块出头，一年两杯奶茶钱，就能给孩子添上足够的保障，性价比很不错。

给不同年龄孩子买的时候，别盯着那几十块差价纠结，结合家庭年收入来选就行。如果家庭月收入几千块，给刚出生的孩子买，选五六十块一年的基础款就够；给十几岁的孩子买，选一百块出头的常规款就行，不用特意买贵的。要是家庭收入比较宽松，可以给孩子选额度更高的，哪怕多花几十块，也能把保障做足，完全看自己家的情况来定就好，不用跟着别人盲目选贵的。

四. 健康告知要注意啥

记住一个核心原则：问啥答啥，没问的不用主动说。别抱着“我多说说总归没错”的心态，很多时候多说反而容易自找麻烦。

前阵子我邻居家刘爸爸给5岁儿子买意外险，就踩了坑。儿子出生的时候住过一周保温箱，出院之后复查一切正常，生长发育也跟同龄孩子没差。买意外险的时候健康告知只问了“近一年有没有因生病住过院，有没有查出过未明确性质的结节、包块”，刘爸爸生怕不诚实被拒赔，主动把出生时住保温箱的事儿写上了，结果保险公司直接下了核保调查，折腾了半个多月才通过，还差点加了条件，完全是自找的麻烦。

遇到健告问卷里模糊的问题，别自己瞎猜，比如问“有没有慢性疾病”，你拿不准孩子经常过敏算不算，直接找卖你保险的顾问问清楚，别随便乱填“是”或者“否”。要是顾问说不清楚，你可以直接打保险公司客服电话问，留好通话记录，别稀里糊涂填错了影响后续理赔。

要是孩子真的有已知的健康异常，比如之前查出来有轻度的腺样体肥大，或者经常发作的过敏性哮喘，问卷问到了，一定要如实说，别隐瞒。我亲戚家之前有个例子，孩子6岁，有过敏性哮喘，买意外险的时候问卷问到了有没有呼吸系统慢性疾病，家长想着哮喘就是换季发作，不影响意外险理赔，就填了无。后来孩子在外玩的时候哮喘急性发作送医，申请意外医疗理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，连保费都没退，太亏。

还有一种情况，孩子之前做体检，查出来一点小异常，后来复查已经完全正常了，那该怎么填？如果问卷问的是“近一年内有没有异常检查结果”，那只要是超过一年的，而且已经恢复正常的，直接按实际情况填就可以；如果问卷问到了既往病史，你把复查正常的报告一起附上就行，不用刻意隐瞒，也不用过度解读，大多数意外险健康告知本身就很宽松，小异常一般都能正常通过。

五. 理赔流程到底多简单

上周邻居张姐带她家五岁娃去小区广场玩，娃追着小蝴蝶跑，没站稳摔破了膝盖，去社区医院缝了两针，花了小八百，其中几百是自费的缝合耗材，走医保报完之后，剩下的部分走意外险理赔，前后三天就到账了，一点都不麻烦，今天就把具体步骤给大家捋清楚，听完你就会操作了。

第一步，先整理好所有单据，不管是门诊还是住院，都留好收费小票、处方单、诊断证明，还有孩子的户口本或者身份证复印件，要是走医保先报过的，记得让医保窗口开分割单，张姐当时就是忘了这一步，后来给窗口打个电话，人家直接给她发了电子版传过来，也没折腾她再跑一趟。如果是意外摔碰、猫狗抓伤这种，记得让医生在诊断证明上写清楚意外发生的时间地点原因，别只写受伤治疗，不然理赔的时候还要补材料，耽误时间。

第二步，选线上报案，现在几乎所有保险公司都有公众号或者官方小程序，点进去找理赔入口，跟着提示填信息就行，不用专门跑线下网点，也不用打电话等半天排队。张姐当时就是在保险公司公众号填了孩子的信息，上传了所有材料的照片，五分钟就填完了，填的时候注意，出险原因就写事实，孩子摔了就写意外摔倒，别瞎写别的，如实填就不会出问题。

第三步，等保险公司审核，一般小额理赔，几千块以内的，当天或者第二天就能审完，张姐这次剩下没报的费用才四百多，当天下午审核就通过了，说第二天就能打款。如果材料不全，审核人员会通过短信或者公众号通知你补什么，直接按要求补传就行，不用跑线下，很方便。

第四步，等着收款就行，审核通过之后，赔款一般一到三个工作日就打到你预留的银行卡里，到账之后会给你发短信通知，张姐就是第三天上午收到的到账提醒，整个过程她只花了不到十分钟填材料，剩下的就是等消息，根本没像她之前想的那样，要到处跑找人扯皮。

这里给大家提两个实用小建议，第一，不管金额多小，只要在保障范围内，该报就报，别觉得钱少麻烦就不去申请，本来买意外险就是为了报这些零碎的医疗费。第二，所有材料都提前存好电子版，存在手机相册或者云盘里，避免纸质单据丢了补材料麻烦。只要按这几步走，给孩子的意外险理赔真的一点都不复杂。

结语

总结下来就是，给孩子买意外险和医保，按照这个顺序挑就行：先办好基础医保，这是所有保障的底子，哪怕孩子刚出生没几天，只要办好出生证明就能办，一年缴费不高，住院门诊都能覆盖基础支出，就像咱们开头说的那个小男孩摔伤，医保先帮他家报了一半多的治疗费。接着就挑意外险，重点看意外医疗的保障，不用一味选高身故伤残保额，优先把意外医疗保额做足，选能报销自费药的就更稳妥，就像那个烫伤的小女孩，意外险帮她家补了医保没报完的自费换药钱，减轻了不少负担。不同家庭可以按经济情况选，普通家庭一年花几十到一百多就能给孩子配齐，要是经济条件宽松，可以适当调高保额，不用花大价钱买捆绑了其他不必要责任的产品。健康告知记住如实填就行，不用特意隐瞒，万一有体检异常，按照实际情况写就好。理赔现在都走线上，整理好发票、诊断证明上传就行，几天就能到账。照着这个思路挑，不用纠结，就能给孩子配好合适的保障。

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