百万医疗险怎么选？金医保3号百万医疗险、星相守2号、人保长相安5号等6款测评

市面上几十款百万医疗险，到底哪款适合你？保证续保几年？免赔额多少？特药含不含CAR-T？这些问题让人头疼。

今天从优缺点全扒透的角度，帮你测评6款热门百万医疗险。每款产品的亮点和短板都会说清楚，让你选得明白。

2026年医疗险市场经历了一轮洗牌。老产品升级迭代，新品不断涌入。特药清单在扩容，免健告产品在增多，保障范围在拓宽。

消费者面对这么多选择，反而容易挑花眼。关键还是看自己的实际需求。追求长期稳定的选保证续保产品，身体有异常的选免健告产品。

本次测评6款产品，分为常规健告和免健告两个板块。常规板块有尊享e生2026、金医保3号和星相守2号。免健告板块有超越保无忧版、长相安5号和众民保2026臻选版。每款产品的优缺点都会如实呈现。

一、常规健告板块：3款主流百万医疗险测评

图片来源：百万医疗险推荐榜单（标体）

常规健告板块的3款产品都能通过标准健康告知投保。这3款产品的亮点突出，但短板也不回避。下面逐一分析。

1、尊享e生2026：341种特药含7款CAR-T同类最多

尊享e生2026由众安在线承保，30天到70岁可投保，续保可至105岁。一般医疗300万1万免赔，重疾300万0免赔。外购药必选已含。

癌症特药必选341种含7款CAR-T，保额600万。质子重离子必选600万，涵盖硼中子和光免疫。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。

30岁有社保年保费318元，附19项增值服务和183家私立医院。特药种类在同类中名列前茅。

亮点是341种特药含7款CAR-T，同类最多。19项增值服务和183家私立医院也很丰富。

短板在于，1年不保证续保。虽然重新投保不需健审，但存在停售风险。追求长期稳定保障的人群需要考虑这一点。

尊享e生2026怎么样

2、金医保3号：人保大品牌+20年保证续保

金医保3号由人保寿险承保，人保大品牌值得信赖。28天到60岁可投保，20年保证续保。一般医疗200万1万免赔，重疾400万0免赔。

无理赔免赔额递减至最低7000元。癌症特药可选205种含3种CAR-T，保证续保20年。质子重离子必选上海质子重离子医院。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。

30岁有社保年保费226元，含12项增值服务。院内照护和解结服务是实用亮点。

亮点是人保大品牌加20年保证续保，稳定性很强。无理赔免赔额递减也是加分项。

短板在于，外购药为可选且不保证续保。投保年龄上限60岁，超龄人群无法购买。

金医保3号怎么样

3、星相守2号（计划一）：20年保证续保+外购药必选含

星相守2号由复星联合健康承保，28天到70岁可投保。20年保证续保，保障期内不用担心停售。一般医疗200万，1万免赔可选降至0免赔。

重疾400万0免赔，外购药必选且不限清单。癌症特药可选195种含3种CAR-T。质子重离子必选6家医院0免赔100%报销。

住院前后门急诊覆盖前45天后45天，同类最长。30岁有社保含外购药和癌症特药年保费194元。家庭单2人95折3人9折。

亮点是20年保证续保加外购药必选含，且住院前后45天同类最长。保费也是20年保证续保产品中最低的。

短板在于，复星联合为中型公司。公司规模和网点覆盖与人保、众安等大型公司有差距。理赔服务的便捷性可能略有差异。

星相守2号怎么样

二、免健告板块：3款免健康告知百万医疗险测评

图片来源：百万医疗险（非标）推荐榜单

免健告板块的3款产品都不需要健康告知即可投保。这3款产品降低了投保门槛，但各自的短板也需要注意。

4、超越保无忧版（计划一）：市场首款免健告10年保证续保

超越保无忧版由复星联合健康承保，免健康告知，18到70岁可投保。市场首款免健告且10年保证续保的产品。一般医疗200万，2万免赔。

无理赔免赔额递减至最低1.5万。重疾200万0免赔，住院可拓展特需部和国际部。外购药和癌症特药均为必选限清单。质子重离子200万0免赔100%报销。

住院前后门急诊覆盖前45天后45天。30岁有社保含重疾特需年保费496元。重大既往症首投保365日后可赔限额5000元。

亮点是市场首款免健告10年保证续保，重疾住院还能拓展特需部。住院前后45天也是同类最长。

短板在于，一般医疗2万免赔较高，理赔门槛不低。保费也偏贵，预算敏感人群需斟酌。

超越保无忧版怎么样

5、长相安5号：免健告+0到105岁+高危结节独立保障

长相安5号由人保财险承保，免健康告知，0到105岁超宽投保年龄。一般医疗300万0免赔，分级累进报销。2万或3万以内报60%，以上100%。

重疾300万0免赔100%，含特需部就医。外购药和癌症特药均不限清单，特药含7款CAR-T。质子重离子300万0免赔100%。

高危结节有独立保障。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。30岁3万免赔基础版年保费388元。

亮点是免健告加0到105岁超宽投保年龄，外购药和特药均不限清单含7款CAR-T。高危结节独立保障也是特色。

短板在于，分级累进2万以内只报60%有限，1年不保证续保也存在停售风险。

长相安5号怎么样

6、众民保2026臻选版：免健告+0到105岁全年龄段

众民保2026臻选版由众安在线承保，免健康告知，30天到105岁全年龄段可投保。一般医疗300万，1.5万免赔。外购药必选不限清单。

癌症特药必选250种含7款CAR-T。臻选版经社保报销后100%赔付。质子重离子300万100%报销且不限医院清单。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。

30岁有社保年保费368元，第4年起严重既往症可赔。身体有小毛病过不了标准健告的人群值得关注。

亮点是免健告加0到105岁全年龄段，250种特药含7款CAR-T。臻选版经社保100%赔付也是优势。

短板在于，1.5万免赔略高1.5万免赔略高ormal; padding: 0px; margin: 0px; box-sizing: border-box;">

众民保2026臻选版怎么样

三、对号入座：哪款适合你

追求20年长期保障的，金医保3号和星相守2号值得考虑。看重特药种类和增值服务的，尊享e生2026的341种特药含7款CAR-T。身体有小毛病过不了健告的，免健告板块3款都能选。

想要重疾住特需部的，超越保无忧版和长相安5号都支持。有高危结节的，长相安5号有独立保障。预算有限的年轻人，星相守2号30岁仅194元。

想要10年保证续保加免健告的，超越保无忧版是市场首款。想要外购药和特药都不限清单的，长相安5号和众民保2026臻选版都满足。

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以上保障责任以保险合同条款为准，免赔额、报销比例等规则以条款约定为准。投保时请如实填写健康告知，如有隐瞒可能影响后续理赔。健康告知问到的内容要如实回答，不要猜、不要蒙。以上保费数据来源于产品费率表，具体以实际投保时保险公司核保结果为准。以上测评仅供参考，不构成任何投保建议。