社保里面包含有意外险吗是真的吗

引言

好多朋友刷到社保能报意外的说法，拿着手机来问我：社保里面包含有意外险吗是真的吗？你是不是也有一样的疑问？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂自己手里的保障到底管啥。

一. 社保报销范围有哪些？

先给大家说准话，社保本身不是单独的意外险，但是部分符合条件的意外医疗费用，社保是可以报销的，别搞混了两者的关系哦。

比如你日常上班路上走路崴了脚，去社区医院清创包扎，或者去医院拍片子拿药，只要是在社保定点医院看病，用的是社保范围内的药品和检查项目，社保的医保部分就能按比例给你报销。再比如你在家做饭不小心切到手，去医院缝针开药，只要符合医保的就医要求，同样能走社保报销。

那么哪些意外社保是不给报的呢？给大家列清楚：第一，如果你是因为从事高危职业活动发生的意外，普通职工社保的医保一般不给报，高危职业有专门的对应保障，普通医保不覆盖这类情况。第二，由第三方全责造成的意外，比如别人开车撞了你，对应的医疗费用应该由责任方承担，社保不会给你报销这部分。第三，个人故意导致的意外，比如主动寻衅、自伤这类情况产生的医疗费用，社保直接拒报。

还有很多人会问，上下班路上出的意外算不算？咱们说，符合工伤认定条件的意外，可以走工伤保险报销，工伤保险是社保包含的五个险种之一，这部分属于社保范围内的工伤保障，能报你的医疗费用，还能给你对应伤残待遇。如果不符合工伤认定，只是普通的意外受伤，就走医保报销符合条件的部分，和普通生病的报销规则一致，有起付线，有报销比例限制，社保外的药品和项目不能报。

给大家提个醒，别抱着社保能管所有意外的想法，遇到意外先分清楚情况，符合社保报销要求的就带着社保卡去定点医院就诊，直接结算就可以；不符合要求的，提前找对应的责任方或者找补充保障来报。

二. 为什么社保不够用呢？

咱们先拿实际情况说，社保里能报意外相关费用的只有医保，医保本身有起付线和封顶线，不到起付线的钱得自己掏，超过封顶线的部分也得自己承担。比如上次小区张阿姨不小心崴脚做理疗，花的钱刚好没到起付线，全程都是自掏腰包，一分钱都没报下来。

其次，社保医保对意外医疗的报销药品、项目有明确限制，很多进口的钢板、外用的护具、进口止疼药都不在报销目录里，这些全是自费。举个例子，之前楼下小王下班骑电动车摔了，需要用固定骨头的材料，选了适配性好的进口材料，这材料一万多，医保一分都不给报，全得自己出。

还有，社保只报销因为意外产生的医疗费用，不会给你赔额外的误工费、营养费，也不会给一次性的伤残补助。要是受伤之后得在家养三五个月没法上班，社保不会给你补这段时间没赚到的收入，家庭的日常开支、房贷车贷这些，还是得自己想办法凑。

如果你是上下班路上出的意外，走工伤报销的话，还有严格的认定条件，很多非工作时间、非往返通勤固定路线的意外，都走不了工伤报销，最后还是只能走医保按比例报，剩下的自己扛。

所以对咱们普通人来说，只靠社保里的医保覆盖意外风险，缺口还是不小的。建议大家根据自己的情况，搭配一份合适的商业意外险补充，把社保报不了的缺口补上，不用花太多钱，就能把保障做全。

三. 各类人群如何选购？

先说学生群体，不管是中小学生还是大学生，本身没有稳定收入，一般只在学校统一参保过社保，日常上下学、参加课外活动容易有磕碰擦伤的情况，社保能报部分校内就医费用，但校外意外就医、门诊手术之类的自费部分覆盖不全，建议选一年期搭配学校统一参保社保，保费不高，缴费就是按年缴，一年缴一次，就能覆盖大部分日常意外风险，保额选适中的就可以，不用盲目追求高保额，一年保费支出控制在一百以内完全足够。

接着说刚步入社会的年轻白领，大多都自己交了职工社保，日常通勤路上，或者工作间隙运动、出差都可能遇到意外情况，职工社保只能报销医保范围内的医疗费用，如果是比较严重的意外导致需要静养休息，这段时间没有收入也没地方补偿，建议搭配一份长期或者一年期都可以，如果是刚工作收入不高，优先选一年期，缴费灵活，每年续交就行，预算可以放到两三百一年，加上社保的报销，覆盖意外医疗加上误工补偿，基本够用；如果工作已经稳定，收入尚可，也可以选长期缴费的，不用每年重新选产品，更省心。

再说说已经成家的中年群体，上有老下有小，是家庭主要收入来源，本身职工社保已经参保，日常出行、家务劳动都可能遇到意外，这类人群的意外保障直接关系到整个家庭的经济稳定，建议在社保基础上，把保额做高一些，除了意外医疗，加上意外导致的收入补偿责任，预算可以放到每年五百到八百，根据自己的家庭总收入调整，缴费选按年交就行，压力不大，不用选一次性缴清，避免占用过多家庭流动资金。

然后说退休后的老年群体，大多都参保了职工社保或者居民社保，年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔跤，意外发生概率更高，而且很多老人本身有基础病，意外就医后用的很多辅助器材、进口耗材，社保都报不了，建议选专门侧重意外医疗责任的，优先选不限社保范围内用药的产品，缴费就是按年交，因为老年人年龄限制，大多只能买一年期的，预算放到三百到五百一年就够，不用追求高身故保额，重点放在医疗报销额度上，毕竟老人最需要的就是意外就医后的费用报销，减少子女的经济负担。

最后说健康条件不太好的人群，本身社保肯定是必须参保的，很多人因为健康原因买不了别的保险，意外险大多没有严格的健康告知，只要能正常日常活动就可以买，这类人群优先把意外医疗的额度做足，选健康告知宽松的产品就可以，不用纠结缴费期限，能买一年期就先买一年期，每年按时续交，预算可以根据自身经济情况调整，哪怕预算只有一百多，也能买到基础的保障，比只靠社保要踏实很多。

图片来源：unsplash

四. 普通人理赔实录分享

去年秋天我闺蜜阿琳下班骑电动车回家，路口突然窜出来一只猫，她急刹车猛打方向，连人带车翻进了路边的绿化沟里。

送到医院一查，脚踝撕脱性骨折，韧带拉伤，还缝了四针，拍片子、清创、开药加上后续换药用掉小五千。阿琳一直交职工社保，当时她也疑惑，这个意外能不能走社保报，就拿着缴费单据去问了。

因为阿琳是自己摔的，没有第三方责任人，社保的医保部分确实给报了，但最后只报了不到两千。剩下三千多全得自己掏——为啥呢？阿琳用的进口缝合线属于自费项目，社保不报；拍CT的费用扣完免赔额，剩下的也只按比例报了一部分；最后开的促进骨愈合的营养药，也不在社保目录里，一分都没报。

还好阿琳上半年在社保之外，给自己配了对应的补充意外险。她当时抱着试试的心态，把所有收费单据、诊断证明、事故说明都拍了照，按照要求上传到申请平台，不到三天，审核就过了，扣掉社保已经报的部分，剩下的自费费用给报了九成，最后打了两千八百多到她银行卡里，算下来自己只花了几百块。

阿琳说当时真的庆幸自己补了这个险，不然小五千块全自掏，刚好赶上她当月要交房租，手头还真有点紧。给大家说这个事儿，就是想给你们提个醒：社保能给你报基础的意外医疗费用，但是遇上要用到自费项目、进口耗材的时候，缺口真的不小。如果平时经常骑车通勤、出门跑业务，别光靠社保，花几十块补个对应的意外险，真遇到事儿能帮你省不少钱，这个钱花得特别值。

结语

总结一下哈，社保本身没有单独的意外险，但是日常意外导致的医疗费用，符合社保报销条件的部分是可以走社保医疗报销的，这可不是谣言哦。不过社保有报销限制，没法覆盖全部意外风险，大家可以根据自己的情况补一份合适的意外险，给自己多添一层保障就够啦。

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