公司意外险如何购买 意外险怎样买最划算一些

引言

身边好多朋友都问过我，咱们打工人想买意外险，公司相关的意外险要怎么入手？怎么买才能既拿到合适的保障，又不花多余的钱呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲明白该怎么选。

一. 先问公司保没保再自购

先找公司人事要一下现有意外险的保单，或者直接查清楚公司给你买的意外险额度、保障范围，别上来就自己瞎买重复花钱。

我隔壁部门老周之前就吃过这个亏，公司已经给全员买了团体意外险，他听朋友推销又买了两份同款，每年白白多花小几百，到理赔的时候才发现，同一种责任的赔付，重复买了也不能重复拿赔款，最后只能退了多余的，浪费了快两年保费。

先看清楚公司买的意外险，保的是不是只限于上班时间、上班场所内发生的意外？很多公司给买的团意险，只覆盖工作相关的意外，下班路上、周末出游发生的意外根本不在保障范围内，这种缺口一定要补。就拿我前同事小李说，去年周末他跟朋友去爬山崴了脚，花了两千多医药费，找公司的意外险申请理赔，才知道公司买的只保上班时间的意外，最后只能自己掏钱，后来他赶紧补了一份不限承保时间的个人意外险。

再核对一下公司买的意外险额度够不够，一般公司团购的意外险，为了控制成本，意外身故伤残的额度都不高，意外医疗的报销额度也有限。如果是平时需要经常外勤跑业务，或者家里是顶梁柱，这点额度根本不够扛风险。我认识的一个做销售的大哥，公司给买的意外医疗额度才一万，去年他骑车被电动车刮伤，住院加康复花了快三万，超出额度的部分只能自己承担，之后他立刻补了一份五万意外医疗额度的个人意外险，心里才踏实。

还有，很多公司给买的意外险，没有额外的意外住院津贴、骨折津贴这类责任，如果真的意外受伤住院，误工费之类的开销全得自己出。要是你平时上班，请假扣钱比较多，那补一份带津贴责任的意外险就很合适，住院每天给点津贴，多多少少能覆盖请假的损失，也不用花多少钱。

确认清楚缺口之后再买，缺什么补什么，别乱买重复的责任，这样才划算。要是公司已经给买了全范围高额度的，那你只需要补一点缺口责任就行，不用花大价钱买全险，把钱花在刀刃上。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗报销范围要看清

先给大家说直白点，买意外险别光盯着身故伤残额度看，大部分时候用到的都是意外医疗，这部分的报销范围直接决定了你能不能拿到钱、能拿多少钱，这一块可不能糊里糊涂签字。

就拿我身边的真实例子来说，去年小区楼下开水果店的王哥骑电动车进货，避让行人的时候摔了，胳膊缝了五针，当时医生说用进口缝合线留疤会淡很多，王哥想着自己买了公司团购的意外险，就同意用了。结果最后去申请报销的时候才发现，这份意外险的意外医疗只报社保范围内的费用，进口缝合线属于社保外项目，一分钱都不报，前前后后两千多的自费药，全得自己掏腰包。

如果你只买了只报社保内的意外医疗，遇到需要用自费药、进口器械的情况，就只能自己承担开销。哪怕这款产品价格再便宜，真出事的时候帮不上大忙，其实算下来也不划算。

给大家提一个可操作的建议，不管是公司统一买，还是自己补充购买，一定要看清楚条款里的报销约定。优先选能扩展社保外费用的产品，哪怕额度稍微低一点点，也比只保社保内实用很多。比如日常摔倒擦伤要用到进口止血材料、崴脚了要贴进口的止痛膏药、不小心被猫狗抓伤要打进口狂犬疫苗，这些项目大多都在社保外，能报销的话能帮你省不少钱。

另外还要注意两个细节，一个是报销的比例，哪怕都能报社保外，有的产品能报到90%，有的只报80%，同样的花费最后拿到的钱差不少。另一个是有没有免赔额，有的产品免赔额是100元，有的是50元，免赔额越低，你能拿到的报销就越多。别小看这几十上百块，累积下来也是不小的数目。

如果是公司给买的团意险，你可以找行政要一份条款复印件，自己核对一下报销范围，如果公司买的只保社保内，自己花几十块钱补充一份能报社保外的小额意外医疗，就能把缺口补上，整体花费不高，保障也全了。

三. 年轻群体搭配方案更灵活

刚毕业一两年的年轻人，大多在租房子住，每个月除去房租、吃饭、通勤，剩下的可支配收入不多，没必要硬买贵的组合，选基础配置就行，把钱花在刀刃上。

你要是每天挤地铁、骑电动车通勤，路上剐蹭、摔碰的概率不低，优先把意外医疗的额度配够，不用盲目堆身故伤残的高额度。比如刚工作两年的小徐，每个月到手不到五千，就选了意外医疗额度两万，包含社保外自费药，身故伤残额度五十万的基础款，一年算下来才一百多块，完全不会有缴费压力。

要是你平时喜欢周末去爬爬山，跟着朋友玩个露营、漂流这类轻户外活动，就在基础款之外，加个包含常见户外意外责任的附加责任。别选那种强制绑定一堆你用不上的理财责任或者重疾责任的捆绑产品，很多单独卖的附加户外责任的意外险，一年多花几十块就能覆盖，比捆绑产品划算不少。之前有个喜欢露营的小吴，之前图省事买了捆绑型产品，一年花了五百多，后来换成基础款加户外责任附加，保障范围没变，一年只花不到两百，剩下的钱够他多买两套露营装备。

要是你刚换了工作，新公司试用期还没给交补充商业保险，旧公司的保障已经停了，你可以先买一年期的产品过渡，不用直接买长期意外险。一年期产品可以一年一选，后续收入涨了，或者需求变了，随时可以调整方案，灵活性很强。比如换工作的小林，试用期三个月，直接买了按月缴费的一年期意外险，每个月才十几块，等转正之后公司给买了团体意外险，他再根据缺口调整自己的个人意外险，一点都不浪费钱。

要是你身体平时偶尔有点小毛病，也不用担心买不到，意外险对健康要求很低，只要能正常上班生活，基本都能买，不用因为健康问题纠结，按照自己的预算选对应责任就好。就算你现在预算有限，先买基础款覆盖日常风险，等之后收入增加了，再慢慢加额度、补责任就可以，不用一步到位硬撑着买高保额产品，给自己添额外的经济负担。

四. 理赔材料收集记得留备份

门诊就医结束之后，第一时间把医生开的门诊病历、处方单、所有收费票据都整理好，一份原件留自己手里，再复印上两三份放不同地方存好，别随便乱扔原件。

很多人出险之后图省事，直接把所有原件一股脑交给公司或者保险公司，万一后续需要复查或者补开手续，没有原件就会耽误好多事。

就拿小区张阿姨来说，之前下楼取快递的时候踩到松动地砖摔了一跤，扭到了脚踝还磕破了膝盖，去社区医院做了清创包扎，还开了一周的口服止痛药和外用活血药膏。当时她想着买了意外险，直接就把所有票据和病历原件都送到了保险公司，结果过了三天脚踝还是肿得下不了地，得去骨科再做检查拍片子，新的检查费用想要一并报销，却因为找不到之前的票据存根，又跑了三趟医院补打缴费记录和就诊记录，前前后后耽误了小半个月，理赔进度也拖慢了不少。

如果是涉及到意外导致需要住院治疗的情况，除了门诊的所有材料，还要把出院小结、诊断证明书、住院费用总明细单都整理好，每一样都做好复印件备份。身份证和银行卡也要提前复印好，放跟理赔材料一块儿，省得用到的时候再到处找。

要是不小心发生了需要他人护理的情况，护理协议、护理收费票据同样要留好备份。如果是需要走第三方责任协商的情况，协商记录的纸质文件或者聊天记录截图，也要打印出来备份，别只存在手机里，万一手机出问题找不到记录，就会影响理赔进度。

理赔的时候，交材料可以先交复印件过去，需要核验原件的时候再带过去核验，核验完自己把原件拿回来收好，这样哪怕后续有任何补充报销的需求，都有材料可拿，不会手忙脚乱乱折腾。

结语

总结一下，咱们选购公司相关的意外险，先核对现有保障缺口，优先关注意外医疗的报销范围，再结合自己的年龄、预算选方案，记得留存好各类理赔材料，这样选出来的意外险就够用又划算啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。