全家综合意外险哪个较好 买意外险买哪种比较好
引言
你是不是也对着琳琅满目的全家意外险犯愁，到底挑哪款合适？不同家庭情况不一样，选的保障自然也有区别，今天咱们就把这些问题理清楚，帮你选到适合自家的保障。
一. 意外风险无处不在，保障要趁早
楼下开蔬果店的陈叔，上个月骑三轮车去批发市场进货，路上避让突然窜出来的电动车，急刹车翻了车，胳膊蹭了大口子还磕断了两根肋骨，前前后后住院手术花了小两万。陈叔之前总说，自己每天出门都小心，哪那么容易出意外，从来没想着买意外险，这下子所有费用都得自己掏，心疼得好几天没睡好。要是提前买了一份综合意外险，住院的医药费大部分都能报销，也不至于这么心疼。
接孩子放学的张阿姨，每天都要走人行横道过马路，都走了五六年了，从来没出过事，结果上个月被一个抢着送单的电动车剐了一下，崴了脚还撕了韧带，在家养了两个多月，不光没法帮儿子带孩子，儿子儿媳妇还得请假轮班照顾，不仅花了不少医药费，还少赚了不少工资。张阿姨之前跟老姐妹们聊天，听人说买意外险没用，自己这么大年纪出门又慢，根本出不了事，就一直没买，这下子才知道，意外真不是看你小心不小心就能躲开的。
刚上小学的乐乐，放了学在小区广场和同学追着跑着玩，不小心踩空摔进了广场边的景观沟里，下巴缝了七针，还拍了CT检查有没有伤到骨头，花了三千多。乐乐妈妈之前想着，孩子一直在小区里玩，能有什么危险，就没着急买意外险，结果这下子正好撞上了。其实不管是在家带娃的老人，还是天天坐办公室的年轻人，或是到处跑的小朋友，生活里大大小小的意外谁都躲不开，切菜能切到手，洗澡能滑到，下楼能崴脚，出门能碰上剐蹭，真不是说小心就能完全避免的。
不管你家里条件好不好，一场不大不小的意外，花出去的几千几万块，都是凭空多出来的开销，对普通家庭来说，还是挺影响生活的。花个百八十块就能买一份一年期的综合意外险，就能把大部分医药费报销了，哪怕真出了严重意外，也能有一笔赔付帮你渡过难关，算不上多大的负担，却能给全家人添个保障。
别抱着侥幸心理觉得意外不会找上自己，也别觉得家里已经有医保就够了，医保报销有起付线和报销比例限制，很多自费的项目医保报不了，意外险刚好能补上这个缺口。反正买意外险花不了多少钱，趁早把全家人的保障都配齐，真遇上事了也不用慌，踏踏实实治病就好。
二. 大人孩子分开算，保额要做足
先给家里的成年人说，成年人是全家的收入支柱，一旦发生意外倒下，不仅要掏治疗费，家里的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养都会断了来源，所以保额一定要匹配家庭的负债和日常开支，不能凑活买个几万额度就完事。
我身边有个真实案例，陈先生今年35岁，在广州上班，背着两百万房贷，每个月要还八千多，孩子刚上幼儿园，老婆全职带娃，全家就靠他每个月一万八的工资撑着。之前他图便宜，只买了十万保额的意外险，去年雨天骑电动车上班，被汽车刮倒导致双腿骨折，休养了大半年没法上班，不仅花了十几万治疗费，家里好几个月房贷都要靠亲戚接济。要是他当初把保额做够到五十万，理赔下来的钱不仅能覆盖治疗费，还能补上休养期间的家庭开支，不至于让全家陷入窘境。建议成年人买的时候，保额可以参考自己三到五年的家庭开支加上未还清的负债，普通工薪家庭配三十万以上就够用，收入高、负债多的家庭可以往上加额度。
再说说孩子，孩子天生好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤都是常事，而且很多家长担心孩子发生严重意外，总想给孩子买很高的身故保额，其实这完全没必要。孩子本身没有收入，不会给家庭带来收入损失，不用给孩子做太高的身故保额，重点要把意外医疗的额度做高，报销范围放宽。
之前邻居张姐家五岁的儿子，在小区跑着玩摔断了胳膊，打钢钉加住院一共花了快三万，张姐当初给孩子买意外险，只看重了身故保额，意外医疗额度只买了八千，剩下两万多都得自己掏腰包，后悔得不行。后来她重新换了产品，把意外医疗额度提到了五万，还选了能报销社保外用药的，后来儿子被小区猫抓了打进口疫苗，一千多块钱全报了，这才把保障做对了。
老人买意外险也有讲究，老人年纪大了骨头脆，不小心摔倒就容易骨折，同样不用追求高身故保额，核心也是意外医疗额度，还要关注有没有住院津贴、骨折保障这类责任。老人一般都有社保，但是很多自费的器材、进口药社保报不了，选能报销社保外费用的产品，能省不少钱。总之就是一句话，大人看收入损失做保额，孩子老人看医疗需求提额度，一家每个人的需求不一样，别用同一种标准瞎凑单。
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三. 免责条款看仔细，别踩理赔坑
很多朋友买意外险的时候，光盯着保额和保费，翻合同直接跳过免责条款，结果出了事才发现自己踩了坑，赔不了钱还气自己不早看清楚。真的别嫌麻烦，一定要翻到免责条款那一页好好读一遍，不认识的地方直接打保险公司客服电话问，问清楚了再签字交钱，别稀里糊涂就买了。
有这么个例子，陈叔退休之后爱上了骑行，周末经常跟着骑友去山里兜风，还会走一些野路。之前买意外险的时候他没看条款，只觉得是意外险就能赔，结果上个月过弯道的时候没捏好闸，摔出去磕断了两根肋骨，住院花了小一万。找保险公司申请理赔，人家翻完合同说，条款里明确写了“未经开发登记的野山道骑行”属于免责范围，不能赔，陈叔只能自己掏腰包。
常见的免责情况有哪些？先给大家数几个，一般来说，酒后驾驶、无证驾驶这类违法违规行为，所有意外险都不赔，这个大家基本都知道。还有很多你想不到的，比如个人参与的高风险业余活动，像徒步穿越未开发区域、业余攀岩、冲浪这些，普通意外险都列在免责里，如果你日常就爱玩这些，一定要挑能附加这类保障的产品，不能光买个基础款就完事。
还有，自身疾病引发的意外，也在免责里，比如说走着路突发高血压晕倒摔了，这种情况很多意外险不会赔，因为摔倒的诱因是本身的疾病，要分清楚。还有整容手术、妊娠相关的意外，大多也都在免责列表里，如果你近期有相关的计划，一定要提前确认能不能保。
最后给大家说个可操作的办法，你买之前把免责条款里你可能碰到的情况列出来，划掉绝对碰不到的，剩下的逐条核对。比如说你就是天天坐办公室下班遛弯，那高风险运动免责对你没影响；如果你经常外出参加户外活动，就一定要把免责里涉及户外活动的内容都弄明白，挑一个免责范围符合你日常出行习惯的，别等出事了才后悔没早看。
四. 职业类别定价格，健康告知不撒谎
你别不信，不同职业的风险等级差别挺大，价格自然也不一样，职业风险越高，保费就会相对贵一些。我举个例子大家就明白了，小区楼下开水果店的王哥，天天在店里守着，出门进货也是开车走平路，很少做重体力活也没什么高空风险，他就属于低风险职业，买意外险的时候，价格就相对便宜，可选的范围也多。
同小区做户外空调安装的刘师傅，每天都要在高层外墙作业，风险比王哥高不少，他去买意外险，报价就会比王哥高，甚至有些产品都不让他买。刘师傅一开始不知道这个规则，看到网上一款价格特别低的意外险，没仔细看职业要求就下单了，也没如实填自己的职业，以为先买上，出事了肯定能赔。
上个月刘师傅安装空调的时候脚滑崴了，住院花了小两万，找保险公司申请理赔，保险公司调出他的投保记录一查，发现他填写的职业是“行政办公人员”，和实际的空调安装工完全不一样，直接给了拒赔通知，一分钱都没赔，之前交的保费也只退了一点点。刘师傅当时后悔得不行，说自己贪便宜省那几十块钱，结果亏了几万块，太不值当了。
所以不管你是什么职业，买意外险的时候一定要如实填写，别抱着侥幸心理瞒报。你要是瞒报了，保险公司在理赔的时候一查一个准，现在网络信息这么透明，你的工作单位、行业信息一查就清清楚楚，根本瞒不住，最后吃亏的还是自己。
给大家一个直接的建议：买之前先对着产品的职业分类表看，你的职业在可投保范围内，再下单，不在范围内就别碰。健康告知方面也一样，问你什么就答什么，符合要求就买，不符合就换产品，别乱隐瞒，有什么不清楚的直接问保险公司客服，问明白了再交钱。
五. 缴费方式选灵活，长期短期看需求
刚工作不久的小周，每个月要付房租还得还车贷，手头余钱不多，选了一年一缴的意外险。每年只需要花一两百块，压力很小，刚好符合他当下的经济情况，哪怕第二年调整保障内容也方便。
对于收入不稳定的自由职业者来说，一年一缴的方式也更友好。要是哪年收入不如预期，不用承担长期缴费的压力，也不会因为断缴损失已交的保费，灵活度很高。
要是你平时工作特别忙，懒得每年记着续保时间，怕忘缴导致保障中断，可以选一次缴费保三五年的长期意外险。家住杭州的陈叔，退休之后记性不如从前，之前买一年期的意外险，有一次忘了续保，刚好那段时间出门买菜崴了脚，所有费用都得自己承担。后来他换了一次缴清保五年的产品，不用年年惦记续费，踏踏实实享受保障，省心不少。
部分长期意外险还会给连续投保的投保人一点价格优惠，算下来总保费会比每年单独买稍微便宜一点，适合想一次性搞定长期保障、预算充足的家庭。
咱们选缴费方式的时候，得贴合自家的经济情况来。要是你家每年都有固定的结余，愿意一次性拿出一笔钱换好几年的安稳，选长期缴费没问题。要是你手头钱不多，还想着随时调整全家的保障方案，那就选一年一缴的，每年核对一下保障内容，缺啥补啥也方便。记住一点，不管选哪种，都要保证不会因为缴费影响日常的生活开支，别为了买保障给自己添了负担。
结语
看到这里，你应该也清楚怎么选了吧。想给全家配齐合适的综合意外险，就按照家里每个人的职业、年龄和实际需求挑，把保额配好、条款读明白，如实填写投保信息，再选适合自己的缴费方式就可以，不用盲目跟风选贵的，能覆盖咱们自己的日常风险就够用。大家挑选前多对比几款，选性价比合适、符合自己需求的就可以。
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