65周岁以上意外险是什么

引言

你是不是家里有长辈，又或者自己刚好步入退休年龄，想给自己添一份保障却摸不着头脑？你是不是也好奇65周岁以上意外险到底能解决什么问题，值不值得入手？别着急，我们今天就把问题说清楚。

一. 老人摔倒医疗费谁出？

咱直接说观点：买了合适的65周岁以上意外险，符合约定的摔倒治疗费用，能按条款报销，不用自己全扛。

前阵子住我家小区楼下的王叔，今年68岁，每天吃完晚饭都去小区广场跟老伙计跳广场舞。那天刚下过小雨，广场砖有点滑，王叔转身抬胳膊的时候没踩稳，直接崴了脚坐在地上，站都站不起来。当时舞友们赶紧给王叔儿子打了电话，送医院拍了片子，发现撕脱性骨折，得打石膏住院观察，还开了好一阵子的内服外用药物，前前后后算下来，一共花了五千出头。

王叔之前让儿子帮自己买了65周岁以上意外险，当时儿子还觉得没必要，觉得爸身体好，不会出啥事，结果这回刚好用上。办出院的时候直接把理赔材料递给保险公司，没扯皮，没拖延，没几天就报下来三千二，自己只掏了不到两千块。要是没买这份意外险，这五千多就得全从王叔自己的养老钱里出，虽然不是掏不起，但心疼是肯定的，毕竟老人攒点钱不容易。

这里给大家第一个可操作的建议：挑这类意外险的时候，别只盯着意外身故的高保额看，一定要重点关注意外医疗的报销额度和报销范围。优先选能报销社保外用药、自费项目的产品，因为老人摔倒之后，很多时候会用到进口石膏、活血止疼的自费药，这些社保报不了，要是意外险能报，能省不少钱。

第二个建议，一定要看清楚免赔额和报销比例。有的产品免赔额低，报销比例高，实际拿到手的赔款就多。比如同样一万块的意外医疗额度，一款0免赔，报销比例90%，另一款100块免赔，报销比例80%，算下来肯定是前者更实用。就拿王叔这次举例子，他买的那款就是0免赔，社保报完之后剩下的部分报90%，所以才报下来三千二，如果换一款免赔额高、比例低的，可能只能报两千不到，差出不少钱。

第三个建议，如果老人平时出门多，经常买菜、遛弯、跳广场舞，哪怕身体再硬朗，这个意外医疗责任也一定要配上，毕竟老人年纪大了，骨头脆，稍微滑一下摔一下就可能受伤，治疗开销说大不大说小不小，有意外险兜着，能帮子女减轻负担，也不用动自己攒的养老本。

二. 七十岁以后能投保？

当然能，现在不少针对高龄人群的意外险都开放了七十岁以上的投保门槛，不用怕因为年纪被直接拒之门外。

我家楼下的刘姨今年七十三，之前自己在家擦窗户脚滑摔了一跤，韧带拉伤加软组织损伤，前前后后花了小四千，之前没买保险全是自己掏腰包。养好了伤之后她就一直念叨着想买份保险，找了好几个业务员，一开始都说年纪超了不收，后来打听到有专门给高龄老人做的意外险，顺利投保成功，现在出门买菜都踏实多了。

直接给你说可操作的建议，首先先核对你自己的年龄，看清楚产品的投保年龄上限，有的能到七十五，有的能到八十，找对符合要求的产品再下手，别瞎点瞎填浪费时间。比如刘姨一开始看错了一个产品的年龄要求，填到最后才发现上限是七十，白忙活半小时，后来改找符合七十五岁投保要求的产品，十分钟就填完信息了。

如果本身身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病这种老人常见的慢性病，也不用太担心，多数高龄意外险对健康要求不高，不用做复杂的健康告知，只要能正常走路、正常生活就能投，不会因为有慢性病就直接拒保。比如刘姨有二十年的高血压，一直吃药控制，投保的时候只问了能不能自理，直接就能过，不用提交一堆体检报告。

还要提醒你，别盯着那些只给六十多岁做的产品找，直接搜高龄老人意外险，筛选年龄范围就行，七十多也能找到合适的。另外如果投保的时候遇到要求体检的，直接换产品就行，大部分符合要求的产品都不需要体检，别花冤枉钱去做额外检查。

最后说一句，七十岁以上投保，不用找那种花里胡哨带很多附加责任的，就认准意外医疗报得多、门槛低的就行，价格也不会贵，一年也就百来块到两三百块，普通人都能承受，不会给子女添太多负担，自己也多一份保障。

三. 身体不好能如实告知？

直接说结论：一定要如实告知，别抱侥幸心理。咱年纪大了谁没点小毛病，不用遮遮掩掩，也不用自己吓自己。

65周岁以上意外险大多对健康要求比较宽松，多数只需要问几句基础健康问题，不会像医疗险、重疾险那样卡得特别严，哪怕你有高血压、糖尿病这些常见老年病，只要符合告知要求，都能正常买。

举个例子吧，家住小区的张叔今年68岁，常年有高血压，一直规律吃药控制，血压稳定。他之前听邻居说隐瞒病史能顺利投保，就抱着试试的心态，在买意外险的时候故意没说自己有高血压。结果张叔下楼买早点的时候踩滑摔了一跤，桡骨骨折，花了八千多块钱治疗费，找保险公司申请理赔的时候，保险公司查到他一直有高血压的就诊记录，直接拒赔了，最后八千多块钱全得自己掏腰包，张叔后悔得不行。

换个情况，要是张叔一开始就如实说了自己的高血压情况，这个意外险的告知只要求没有确诊过严重心脑血管疾病，没有瘫痪、精神类疾病，张叔的情况完全符合要求，买上之后摔伤理赔肯定顺顺利利，治疗费也能报一大半。

给大家提几个可操作的小建议：第一，看产品的健康告知是怎么问的，问到的问题就如实回答，没问到的不用主动说，不用自己多此一举把几十年前的小毛病都掏出来；第二，如果不确定自己的情况符不符合，可以提前找保险公司的客服或者靠谱的经纪人问清楚，把自己的就诊情况说清楚，得到明确可以买的答复再下单；第三，不要相信「身体不好也得隐瞒才能买上」这种鬼话，现在咱们的就诊记录都是联网可查的，理赔的时候一查就能查到，隐瞒早晚都会出问题；第四，如果是已经有严重肢体活动障碍、需要长期卧床的朋友，也不用强行买，先看清楚告知要求，找专门对应这类情况的产品买，别乱买浪费钱。

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四. 意外身故赔款怎么领？

第一步先整理好理赔必须的材料，这是最基础的一步。你要提前准备好投保人的身份证件，保单原件，意外身故的官方证明，还有受益人的身份证件和亲属关系证明。别嫌麻烦，缺一样材料都会耽误理赔进度，提前找保险公司要一份材料清单，一项一项对着准备，别漏下任何一样。

填写受益人信息的时候，一定要填清楚姓名、身份证号、和被保人的关系，别含糊其辞。我认识张阿姨三年前给老伴买了意外险，当时受益人只填了“子女”两个字，没写具体名字，后来老伴意外走了，三个子女因为分款的事情扯了快三个月，本来好好的兄妹闹得不痛快，要是当初直接写上每个受益人的名字和对应比例，根本不会有这些麻烦。

提交申请之后，耐心等保险公司核查就好，别到处乱找关系托人，现在保险公司都有规范的核查流程。一般来说，核查过程不会超过一个月，如果情况清楚材料齐全，十来天就能出结果。核查的时候保险公司会要求补充一些材料，你配合提交就行，别抵触也别隐瞒，藏着掖着反而会拉长核查时间。

如果核查通过，赔款会直接打到你预留的银行账户里，不用你跑线下网点去取。你预留银行卡的时候，尽量选大行的一类卡，别用异地的二类卡或者新办的没用过的卡，避免打款失败到账延迟。到账之后你查一下余额对不对，有问题直接联系对接的理赔专员就可以。

不同情况的用户也有不同建议：如果你是只有一个受益人的家庭，直接填清楚信息就可以，简单方便；如果家里有好几个受益人，一定要明确每个受益人的受益比例，别留模糊空间；如果你年纪大了不方便处理，可以提前让成年子女帮你整理材料，跟着流程走就行；经济条件一般需要赔款办理后事的家庭，可以提前跟保险公司说明情况，部分公司会走加急流程，尽快给到赔款。

结语

说白了，65周岁以上意外险，就是专门给这个年龄段的老年人设计，针对日常磕碰、摔倒、交通意外这类常见意外风险提供保障的险种。如果你身体硬朗，日常出门遛弯、买菜、跳广场舞，选个侧重意外医疗报销的就行，不用追求过高的身故保额，省点钱；如果年过七十，先确认好投保年龄要求再下手；要是身体有基础毛病，别隐瞒病史，如实说清楚，避免后续理赔出问题。根据自己的实际情况挑，花小钱就能给意外风险兜个底，不管对老人自己还是子女都是一份省心的保障。

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