公司买的意外险包括哪些 个人意外险在哪买好一些

引言

出门上班打拼，大家是不是都好奇，公司给买的意外险到底能帮到咱啥？自己想加一份个人意外险，又不知道去哪挑合适？别着急，这两个问题今天咱们就一块说清楚。

一. 公司意外保哪些权益

公司给买的团体意外险，核心权益基本都围绕两部分，一部分是意外身故/伤残责任，另一部分是意外医疗报销，大部分还会附带一些额外的小权益，但核心保障永远是这两块。

先给你说清楚意外身故和伤残这一块，公司买的这份保障，一般保额都不会太高，大部分企业为了控制成本，只会给员工设置不高的额度，基本只能覆盖最基础的情况。比如我们公司同事老张，去年在单位整理仓库的时候，踩在滑掉的包装纸上滑倒，从两米高的货架台阶摔下来，伤到了脊椎造成压缩性骨折，最后评了九级伤残。公司买的意外险伤残保额才十万，按比例赔付下来才两万块，连他住院交的押金都没够。而且这里要提醒你，绝大多数公司的团体意外险，只保工作时间内的意外，上下班路上或者周末休息日的意外，很多都不在保障范围内，这点一定要提前搞清楚，别稀里糊涂以为自己全时段都有保障。

再说说意外医疗这部分，这也是大家用到最多的责任。公司买的意外险，意外医疗一般都有免赔额，通常报销范围也只限定社保内用药，社保外的自费药、进口器材很多都报不了。还是刚才说的老张，他摔下来之后需要用进口的骨钉，一颗就要八千多，这部分费用公司买的意外险一分都不给报，最后还是自己掏的钱。而且公司的意外险大多只报销住院期间的治疗费，住院之外的门诊复查费、康复理疗费，很多都不在报销范围内，你要是需要长期恢复调理，这部分钱也得自己出。

除了这两个核心保障，少数公司买的意外险会附带意外住院津贴，但是给的额度也不高，大多一天只有几十块，而且还有免赔天数，比如住三天院只给你报两天的钱，凑起来也够不上你请假扣的误工费。还是老张那次，他总共住了两周院，之后又在家养了三个月，单位只发了基本工资，绩效全扣了，个人损失了小两万，公司意外险的津贴一共才给了不到一千块，根本弥补不了损失。

这里还要说一个很多人容易忽略的点：公司买的意外险，受益人一般如果没特别约定，很多会默认先给企业填补用工风险，再转给个人，不是直接打到你个人账户的，理赔流程走起来也比个人买的意外险慢很多，因为要经过公司 HR 统一提交材料，来回折腾耗时间。而且你要是离职了，这份保障立马就失效了，不可能跟着你走，你换工作空档期那几个月，就等于没了意外保障，风险直接敞口放着。

总的来说，公司买的意外险就是给你添了一层基础保障，别把它当成自己唯一的意外靠山，它只能解决点小问题，真遇上大点的意外，缺口还是得你自己靠个人意外险补上。

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二. 个人意外哪款更适合

线上投保就挺适合普通人，不用找代理人挨个聊，打开手机就能挑，花个三五分钟就能填完信息投保，价格还比线下透明不少，选择空间也大。我身边刚工作没两年的小李就是在线上投的，去年夏天他下班骑车走非机动车道，被突然拐进来的电动车蹭倒，胳膊擦了一大块伤口还缝了四针，在家歇了十天没法上班。他自己买的意外险除了报销全部的缝针、换药、拍片的两千多医药费，还赔了八天的住院津贴，每天一百多块，刚好补上他被扣的部分工资，理赔申请就是在手机上传的诊断证明和收费单据，三天赔款就到账了，他说比当初以为的要方便太多。

不管你选线上还是线下渠道，先看职业类别对不对得上，这是最关键的一步。很多人投保的时候不仔细看，随便选了个“办公室职员”，其实你干的是装修、搬运这类体力活，属于四类以上职业，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔。要是你是办公室白领，选一二类职业对应的产品就行，价格便宜可选范围也广；要是你是外卖骑手、装修工人这类，就专门找包含对应职业类别的产品，别嫌麻烦，投保的时候核对清楚比出事了扯皮强。

预算不同选法也不一样，刚毕业没多少存款的年轻人，一年花几十块就能买到几十万的基础保额，先把意外身故伤残的基础保障做足，意外医疗挑一万到两万额度就够应付日常磕碰摔打的小意外，完全够用。要是你已经成家，每个月还背着房贷车贷，一年拿个两三百块出来，就能买到更高保额，再加个几万额度的意外医疗，还能附加意外住院津贴，应对稍微严重一些的意外也不慌。

别乱买那种捆绑了很多其他责任的产品，很多产品看着责任多，其实加了很多没用的内容，价格还贵出不少。比如有的意外险捆绑了定期寿险或者重疾责任，其实你单独买一份纯意外险，再单独配其他险种，性价比会高很多，保障也更清楚。就认准四个核心责任就够：意外身故伤残、意外医疗报销、意外住院津贴，其他的附加责任可买可不买，看你自己的预算。

健康状况不好的朋友也不用担心，意外险一般对健康要求很低，绝大多数意外险只要你能正常工作生活就能买，哪怕有高血压、糖尿病这类慢性病，也不影响投保，不用纠结健康告知，只要职业符合就能买，这点对身体不太好的中老年朋友特别友好，哪怕退休了平时出门遛弯买菜，也能买一份专门的中老年意外险，额外覆盖骨折保障，很实用。

三. 不同人群咋选保额

刚毕业没几年的年轻人，大多还没组建家庭，身上背的债务不多，但日常通勤、出游的意外风险不少。这类朋友可以优先把身故伤残保额做足，日常意外医疗额度不用拉得太高，毕竟年轻人身体恢复快，一般的磕碰摔伤花不了太多钱。如果刚工作积蓄不多，也不用硬撑着买高保额，根据自己的月薪选就行，一般选对应额度就够覆盖后期疗养和家庭可能面临的损失，价格也不贵，每个月花一杯奶茶钱就能搞定。

对于上有老下有小的家庭经济支柱，那可得反过来选。一家老小的开销、房贷车贷都靠你，一旦发生意外，整个家庭的收入都会断档。这类朋友一定要把意外医疗额度做高，同时适当拉高身故伤残保额。我身边有个宝妈小林，老公是家里唯一的收入来源，每个月要还八千多房贷，还要养两个孩子和双方老人。她当初给老公配意外险的时候，直接把意外医疗额度拉到了五万，身故伤残也选了足够覆盖房贷余额和孩子十年学费的额度，每年多花不到几百块，心里踏实多了。要是真出点事，这笔保额能帮家里撑过最难的阶段，不会因为没钱继续供房贷发愁，也不会耽误孩子上学。

如果是退休在家的中老年朋友，一般已经不用承担家庭主要收入责任，出门大多是买菜遛弯，主要容易遇到滑倒扭伤这类意外，选保额的时候重点放在意外医疗上就行，身故伤残保额不用买太高。中老年朋友很多都有医保，但医保报销有范围，进口支架、自费药很多报不了，选意外医疗的时候尽量挑报销范围包含自费药、免赔额低的，额度不用特别高，两万到五万就够应付常见的意外受伤了。而且中老年朋友投保意外险大多不需要健康告知，只要职业符合要求就能买，不用太担心买不了的问题，预算有限的话，每年花几十块就能买一份基础保障。

要是你本身从事的是普通办公室文员、文案这类低风险职业，同时预算比较充足，可以在基础配置之外，额外补充一些意外住院津贴的责任。比如你平时工作是按月发薪，要是不小心受伤住院，公司不一定会给你发全额工资，有了住院津贴，每天能领几十到几百块，刚好可以弥补误工损失，相当于给自己的收入加了一层缓冲。就像我之前认识的一个设计岗朋友，年初骑车摔了腿住院半个月，公司只发了基础底薪，他买的意外险带住院津贴，每天补一百五，半个月下来刚好覆盖了他请护工的花费，没给自己的积蓄添负担。

如果是刚刚工作没两年，手头积蓄特别有限的朋友，也别直接放弃不买。你可以先做一个基础组合：先买一份保额够用的身故伤残，再配一个低额度的意外医疗，总花费一年也就一百多块，不至于有太大的经济压力。等后续收入涨了，再慢慢把保额提上去，不用一开始就追求一步到位。哪怕先买基础版，也比完全没有保障强，真遇到意外，多少能帮你分担一部分花费，不会一下子把自己攒的积蓄掏空。

四. 理赔注意啥事多

出意外之后第一时间给保险公司报案，别拖着。我身边就有真实例子，家住北京的王女士上个月下班赶公交崴了脚，当时觉得只是小伤没必要麻烦保险公司，想着养一周再说，结果三天之后肿得下不了床去医院，韧带撕裂需要手术，这时候才想起报案。保险公司收材料的时候，需要她提供事发当天的现场照片或者公交站的监控记录，隔了三天之后，监控早就覆盖了，现场也早就清理了，找了公交公司调了半天也只调出模糊的进站记录，最后足足花了两个月才走完理赔流程，比正常报案的多耽误了一个多月的到账时间，害她自己先垫了大几万手术费，手头紧了好一阵。

记得把所有材料都整理好留底，别丢三落四。需要留的材料包括医院的诊断证明、完整的病历、所有缴费的票据，要是是交通意外，还得留好责任认定书，要是是上下班路上出的事，要是走公司联动理赔，也要留好工作证明这些。之前有个小伙子骑车摔了，去医院缝针之后把缴费小票揣在牛仔裤兜里，洗完衣服小票泡成了纸浆，完全看不清金额，最后只能去医院档案室重新调档盖章，一来一回又耽误了小半个月，本来一周能到的理赔，硬生生拖了快一个月。

一定要仔细看清楚保单里的免责条款，哪些情况不赔心里得有数。比如很多个人意外险都不赔职业类别之外的意外，如果你是高空作业的工人，买的时候填成了办公室文员，真出了意外，保险公司会拒赔。还有一些日常的高风险业余活动，比如攀岩、潜水这类，大部分普通意外险都不在保障范围内，要是你平时爱好这些，得单独买对应的拓展保障，别出事了才发现自己买的险不覆盖，白白浪费钱。

还要注意，非意外导致的受伤治疗，意外险不赔。比如你本身有旧疾，不小心摔倒之后诱发了旧疾，只有摔倒导致的新伤部分能赔，旧疾治疗的费用是报不了的。之前有个大叔本身有膝盖的旧伤，出门买东西摔了一跤，把膝盖摔破了，住院的时候连带着把旧的膝盖骨刺也一起做了手术，最后理赔的时候，只有摔破的伤口部分的医疗费能报，骨刺手术的费用一分都报不了，大叔一开始还不理解，看完条款就清楚了，本来意外险就只保突发的外来意外，本身的旧疾治疗本来就不在保障范围内。

最后提醒大家一点，理赔申请提交之后，多跟进进度，要是有材料补充需求，及时配合保险公司提供。要是对理赔结果有疑问，可以直接找保险公司的客服咨询，也可以找当初帮你投保的经纪人协助核对，别自己闷着不说，有问题及时沟通，大部分情况都是材料不全或者信息不对导致的，及时调整就能顺利拿到赔付。

结语

看到这儿你肯定搞明白啦：公司买的意外险一般只覆盖工作场景内的意外，保额大多偏低，也大多不会包含误工津贴这类额外保障，就像开头说的老张，额外花费还是得自己掏腰包。至于个人意外险在哪买，咱们普通用户选线上渠道就行，操作方便价格也透明，挑的时候别忘了先核对自己的职业符不符合要求，按自身情况选保额就好：年轻人可以先把身故保额做够，上有老下有小的家庭支柱，记得把意外医疗额度买高一些，预算有限先配齐基础保障，之后慢慢调整补充就行。最后别忘了，真出事赶紧报案留好所有材料，提前看清免责条款，这样真用到的时候才能顺顺利利拿到赔付，给自己添一份踏实的兜底保障。

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