人生四阶段，保险各不同

　　我们在为汶川震区群众提供支援的同时，也会坦然面对地震给我们的启示，这就是保险从来不多余

　　四川汶川发生的地震，唤起了不少市民的保险保障意识。风险无处不在，人的一生中有许多风险我们不知道会在哪天发生。在人生的理财规划当中，保障是其中的重要内容。应该怎样根据人生所处的阶段、自己的收入情况进行保险规划？本期我们请来了几位保险公司的理财师，就实际案例为读者进行保险规划解析。

　　幼年

　　个案资料

　　小阳，30岁，大连某银行职员，月收入4000元，三险一金。丈夫小曲34岁，是医生，月收入5000元。5年前，他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房，价值70万，贷款10年，每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元，基金20万。家庭月支出约2500元。

　　理财目标：小阳想为儿子购买一些保险，希望在儿子长大以后可以有所保障，并有利于孩子成长。

　　理财顾问

　　陈明 平安人寿大连分公司RFC财务顾问师

　　●家庭收支分析：

　　小阳一家属于中等收入家庭，年收入10.8万元，年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元，投资状况基金、存款均有，商业保险需要规划，以下仅探讨儿子的保险方案。

　　●少儿的保险分析：

　　少儿保险涉及三方面内容，即医疗保险、教育金保险、意外保险，相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭，保险方案的设计也不同，主要分为两大类。

　　第一类：投资能力强，父母有充足的保障，寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品，从而使家庭总体收益水平提高。

　　第二类：不喜欢风险较大的投资，不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及银行存款，孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险。

　　从小阳的家庭状况看，大人没有商业保险，如果大人短期内有保险规划，小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可，如平安人寿的平安鸿盛、鸿盛重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗，年交保费1800元左右（20年缴费）。由于保监委的规定，保额需限定在5万元之内（未成年人不允许超过5万保额），待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划，可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险，以解决部分大学教育金。从长期投资来看，教育金保险的收益不如基金高，但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。

　　青年

　　个案资料

　　方先生，今年25岁，在大连某私企工作，每月工资3200元，三险一金，单身。方先生目前有存款2万元，基金1万元。方先生和父母住在一起，无需租房。方先生父母均健在，退休收入都很高，不需要方先生操心。方先生是独生子，所住房屋价值50万。

　　支出情况：方先生每月交通费、通讯费、日常生活费1800元。

　　理财目标：由于单位保额不高，方先生想为自己再买一份养老保险。同时再参加一些重大疾病保险。如有空间，方先生还想参保一些商业保险。方先生想请教怎样规划参加保险比较合理。

　　理财顾问

　　张晶 平安保险RFC

　　保险规划

　　保险期间：终身

　　缴费年期：6478元/年（建议交20年，可终身缴费）

　　规划的目标：医疗 大病 养老

　　可享有的权益：

　　1.医疗（35岁可增加补充医疗保险金至双倍）：（1）意外医疗住院（或门诊）10000元/年；（2）普通住院：社保报销余额100％分项报销3000元/次；（3）手术费：1500元/次；（4）器官移植费：1万元；（5）30种重大疾病保险金10万~172万元（30岁前是10万元，30岁后随投资账户的价值而变）；

　　2.保险金： （1）意外身故保险金：30万~172万元（随投资账户的价值而变）；（2）疾病身故保险金：20万~172万元（随投资账户的价值而变）；（3）意外伤残保险金：10万~12.5万元。

　　3.养老金：

　　领取方式灵活，可一次领或年领。

　　年领：若60岁时，开始每年领取养老金：6000元/年（最少金额）领取20年。

　　至80岁时账户还有余额（按中档投资利率）45万元或（按高档投资利率）83万元；

　　至90岁时账户还有余额（按中档投资利率）65万元或（按高档投资利率）130万元。

　　一次性领取：若60岁时，一次性的领取（按中档投资利率）29万元或（按高档投资利率）38万元；

　　若70岁时，一次性的领取（按中档投资利率）43万元或（按高档投资利率）64万元；

　　若80岁时，一次性的领取（按中档投资利率）64万元或（按高档投资利率）104万元。

　　中年

　　个案资料

　　苗先生，40岁，私企高管，家庭年收入25万元左右，有车、有房（60万左右住房），无贷款。家庭商业保险1.5万元/年左右（夫妻自费社会保险，同时购买商业重大疾病保险，女儿参加商业保险，18岁后领取教育基金），现有银行活期存款15万左右，股票3万元（套牢）；家庭每月生活费2000元左右，无负担；女儿3年后要去美国上大学。

　　理财目标：苗先生想知道自己家的保险份额是否合理，自己一家应该怎样进行保险规划。

　　另外想投资实物黄金交易和购买基金等其他理财产品，不知根据现有情况，如何操作？

　　理财顾问

　　宫洁 平安保险理财顾问师

　　理财分析：人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂，不过在这短短的十几年中，还要规划好孩子的教育费用，自己和家人的生活支出。医疗费用，养老需求，使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任，财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。

　　一、急用准备金

　　家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到苗先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。

　　二、保险规划

　　苗先生是一家之主，是家庭经济支柱的主要承担者，面对有形的风险，您必然会挺身而出保护家人，但是对于无形潜在的风险，要做好安排和规划，让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示，家庭保费的支出应为年收入的15％-20％。风险保额应为收入的15-20倍，才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关，不至于使生活陷入困境。由此推算，您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是苗先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议苗先生选择具有双重保障的保险，可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整，理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。

　　三、教育规划

　　苗先生的女儿3年后要到美国上大学，在美国完成所有的学业，全部费用在人民币80万-120万左右，在目前中国市场月供选择的投资工具中，有银行存款。国债风险较小的产品。建议定期存款，把10万元转为3个月、6个月或一年以内的人民币理财产品进行流动投资。以备3年后给女儿准备去美国上大学的费用。

　　四、投资规划

　　投资是家庭实现理财目标的重要手段，可根据自己的风险承受力明确投资目标。对基金投资也要有一个预期的估值，可选择两三只业绩良好、稳定的基金，作为长期投资。

　　投资实物黄金交易属于高风险，高回报的投资。它的盈亏取决于客户对某一市场的认知度和驾驭力。可选择纸黄金或发行的投资金币。应该注意的是比例不要太大。　

　　老年

　　个案资料

　　徐老太，57岁，每月退休金1500元。老伴62岁。原在某高校教书，退休后被返聘回学校，除每月2500元退休金以外，返聘工资每月3000元。俩人目前有存款7万元。住房在开发区，价值约40万元，逢年过节，老人还会从儿女那得到2000元。

　　家庭支出情况：两位老人生活费用1500元，每年需给孩子准备压岁钱约5000元。徐老太有轻微糖尿病，每年药费需2000元。老伴身体状况良好。

　　理财目标：两位老人担心将来身体状况不好，想为将来做准备，参加一些保险，以便将来有更好保障，但不知参加什么险种，参保多少钱最为合适。

　　同时，两位老人想作些投资，不知怎样做投资比较适合老人。

　　收入支出状况分析：徐老太老两口目前年收入8.4万元，年支出2.3万元（生活费、药费、压岁钱、子女给的过节费），每年节余5.9万元，目前有存款7万元（包括1至4月的结余资金）。在8.4万元年收入中返聘收入3.6万元属于短期收入，做理财方案时需根据该项收入的变化随时调整。

　　生活状况分析：该家庭居住条件尚可，依靠自身的经济力量改善居住条件经济压力很大。建议生活目标为营养保健与休闲娱乐。

　　理财顾问

　　杨振峰 平安人寿大连分公司 RFC财务顾问师 （博瑞金融论坛保险理财专栏特约嘉宾）

　　理财方案：

　　保险：对老年人而言，商业保险受很大限制，适合的险种较少，徐老太已57岁且有轻微糖尿病，在投保寿险、健康险、医疗险时保费较高并有加费和除外责任的限制，老伴62岁适合的险种就更少。建议投保意外险。尤其是意外医疗，保险公司可承担门诊费用，可节省IC卡中的钱用于在药房买药或门诊看病（非意外）。这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。特别是像交通意外那样的责任保险，IC卡不管，若肇事者无力承担保险责任，意外医疗可以解决大问题。如：200元就可以购买12万保额的意外伤害与1万保额的意外医疗。在保险公司没有推出适合于老年人的险种之前，只做意外险即可。每年保费1000元以下。

　　投资：老年人的生活需要首先考虑医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，其投资要把安全性与流动性放在首位，而目前的高通胀率使7万元存款缩水严重，可以保留2万元存款以备急用，其余5万元可根据风险承受能力选择债券基金、信托基金或FOF基金作中长期投资。从2008年5月起每月结余的5000元先做短期存款，到年底将达到4万元，届时再作投资筹划。