工伤意外险的保障范围有哪些

引言

出门在外打工，是不是总难免担心上班时遇上小磕小碰？想给自己添一份工伤意外险，却连它到底保啥不保啥都弄不明白？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，把你想知道的内容说清楚。

一. 什么情况才赔钱

只要是在工作时间、工作场所，因为完成工作任务发生的意外受伤，都在保障范围内。比如你是快递员，送件路上骑电动车摔了擦伤、扭了脚，可以申请赔付；你是写字楼保洁，擦玻璃的时候踩滑摔下台阶磕断肋骨，也符合赔付要求。

不少朋友会问，那不在工位上干活算不算？要是单位安排你外出参加团建、跑业务，路上出了意外，也在保障范围内，这点你记好，别稀里糊涂错过了申请理赔的机会。

有些情况很多人容易搞混，我给你掰碎了说。比如上下班途中发生的交通意外，只有满足你不是主要责任方，才能获得赔付。要是你闯红灯被车撞，你自己负主要或者全部责任，这份工伤意外险就不会赔。再比如你在工作时间因为个人琐事和同事起冲突打架受伤，这种情况也不在保障范围内，条款里会明确把这种故意违法违规的行为列进免责，别存侥幸心理。

如果你工作需要长期出差，在出差的行程里遭遇意外，不管是乘坐交通工具出问题，还是在客户公司对接工作的时候受伤，都能走赔付流程。还有像在单位食堂吃饭，不小心误食不干净的东西集体食物中毒，这种也符合赔付条件，可以申请理赔。

给你提两个实用建议，第一，不管发生什么意外，第一时间保留好就医的票据、诊断证明，还有能证明你是在工作相关场景受伤的证据，比如监控截图、同事的证明，方便后续理赔。第二，买之前一定要自己翻一遍免责条款，把哪些不赔提前搞清楚，别等出事了才发现不符合要求，白忙活一场。像醉酒后工作受伤、故意自残导致的受伤，这些都是明确不赔的，提前了解清楚，选的时候也能更顺心。

二. 收入不同怎么挑

对于刚入职场没满一年，月收入三千到四千的年轻人，建议你优先选基础保障款。这种不用每年花太多钱，一百多块就能买到几十万的身故伤残保额，还能附带基础的意外医疗报销。这个阶段收入不高，攒钱压力大，没必要买带太多额外增值服务的产品，毕竟那些服务大多用不上，还会平白拉高保费。你只要先把核心保障补全，万一真出了工伤意外，不会让自己刚工作就欠外债就行。

对于工作两三年，月收入五千到八千的普通上班族，建议你把保障做全一点。除了基础的身故伤残保障，额外加上一万到两万的意外医疗额度，还要加上住院津贴。如果你平时经常要跑外勤，坐公共交通通勤，还可以稍微加点交通意外额外赔付的责任。这个阶段收入稳定了，一年花个三百块左右就能配齐这些责任，不算有压力，遇到小工伤住院的时候，每天还能拿几十到一百块的津贴，刚好补贴请假被扣的全勤奖，实用性很强。

对于工作五六年以上，月收入八千到一万五千的职场中层，或是带着班组干活的工头，建议你再往上加一级保障。这个阶段你大多上有老下有小，身上养家责任重，可以把身故伤残额度提到五十万以上，意外医疗额度提到五万，而且一定要选能报销自费药的版本。要是你经常带着工人在户外干活，工人自己没买够工伤意外险，你自己多买点保障，万一出点事，也能帮着分担一部分经济压力，不会一下子把家里的积蓄掏空。一年花个五六百块就能配齐，对于这个收入段来说也不算负担。

对于月收入一万五以上，有一定积蓄的从业者，你可以根据自己的工作性质调整。要是你坐办公室做内勤，很少接触体力劳动，那可以选高保额的终身型意外保障，或者搭配一些长期意外险，缴费方式选按月缴纳就行，每个月从薪资里扣几十块，没什么压力。要是你经常跑项目，在工地现场盯进度，那建议你额外加一份针对职业特点的意外保障，把保额再往上提一提，一年花个千八百块，就能把所有可能遇到的风险都覆盖到，让家人也更安心。

还有一种特殊情况，就是你已经从单位退休了，现在还在做返聘工作，收入大多是每月两三千的补贴，这种情况下不用买太高额度的产品，选一年一两百块的基础款就足够。毕竟返聘大多做轻松的内勤工作，受伤概率低，只要覆盖小磕碰、小拉伤的医疗费用就行，不用花多余的钱买超额保障。要是你退休后还在做体力活，那可以把保额提到二十万，加上一万的意外医疗，一年也才两百多块，足够用了。

三. 听个真实案例

今年42岁的老王，是南方一个家具加工厂的木工，入行快20年了，手上磨得都是茧子，平时干活手脚麻利，很少出岔子。上个月赶一批加急订单，他开着推台锯裁切板材的时候，左手不小心蹭到锯片，无名指指尖被切掉小半截，当场就血流不止，工友赶紧把他送到了医院。

医院做了清创缝合，还做了指尖再植手术，前前后后住了十天院，出院的时候一算账，手术费、医药费加住院费一共花了三万七千多。工厂给老王走了工伤保险，可是工伤保险报销的时候说，老王当时用的进口可吸收缝合线、还有促进指尖神经恢复的进口营养药，属于工伤保险目录外的自费项目，这部分一共一万二千多不给报。

老王家里有个读高中的孩子，还有年过七十的老人要养，爱人平时只在小区附近做钟点工，收入不高，这一万多自费药钱对他家来说，不是个小数目。幸好老王去年听了厂里老员工的劝，自己花两百多块买了一份工伤意外险。

出事之后，老王找保险公司报案，保险公司的理赔员当天就上门核对信息，把医院的收费单据、工伤认定报告都收走了，不到一周就把理赔款打来了，正好把工伤保险没报的一万二千多自费药钱全报了，还多给了一千块的住院津贴，正好抵了老王住院这十天请护工花的钱。

你看，这个案例就能说明白，很多人觉得有工伤保险就够了，其实工伤保险只报目录内的费用，工伤意外险刚好能补这个缺口。像老王这种在一线干活的蓝领，就算单位买了工伤保险，自己添一份几百块的工伤意外险，也能多一层兜底，真出事的时候不用自己掏腰包扛额外的开销。如果是高危岗位的从业者，更建议加上，不然真遇到事，家庭日常开销都受影响。

图片来源：unsplash

四. 保费大概多少

不同职业类别的保费差别很大，不同保障额度的保费也不一样，你可以根据自己的职业和需求选，不用硬选贵的。

比如常年坐办公室做行政、文案的朋友，职业风险低，每年保费也就一百多块，就能买到十万的意外身故伤残保障，另外附加一万左右的意外医疗报销，这个额度对日常应对擦伤、扭伤这类小意外足够用，预算有限的年轻职场新人完全可以选这个档位，不会给生活费增加太多负担。

如果是经常在外跑业务的销售、快递员、外卖员这类偶尔需要户外奔波的朋友，职业风险比坐办公室的高一些，保费也会稍涨一点，要买到同样十万的身故伤残加一万医疗，每年保费大概在两百到三百块之间。这个价位其实也很亲民，哪怕是刚入行收入还不稳定的外卖新人，也能负担得起，一顿饭钱就能换一整年的保障，其实算下来很划算。

如果你是从事装修搬运、建筑施工这类体力劳动的朋友，职业风险更高一些，保费也会对应上浮，买十万身故伤残加一万医疗的话，每年保费大概在三百到五百块之间。如果你还想增加额外的住院津贴，比如每天补个几十块的误工补贴，只需要再多添几十块保费就行，整体下来一年也才几百块，对大多数打工朋友来说都能接受。

缴费方式也很灵活，可以选一年一缴，也有部分产品支持按月分期缴费，不需要一次性掏一大笔钱，对每个月月光的年轻朋友来说很友好，每个月只需要从生活费里扣十几块，压力很小。

如果你预算充足，想要更高的保障额度，把意外身故伤残提到五十万，意外医疗提到五万，哪怕是中等职业风险的人群，一年保费也只需要一千块左右，整体性价比不低。如果你是刚工作没什么积蓄，就先买低额度的基础款，等以后收入涨了再追加额度就行，不用一开始就硬撑着买高保费的产品，适合自己当下经济情况的才是最好的。

结语

总结下来，工伤意外险主要覆盖工作场景内发生的意外受伤情况，部分符合约定条件的上下班路途中的意外也能获得赔付。咱们挑的时候跟着自己钱包走就行，普通月薪几千的打工人选基础保障型就够用，经济条件宽松的可以加上住院津贴这类附加责任补全保障。就像咱们前面说的老张，提前配好合适的工伤意外险，出事能帮着分担不少医药开支和误工损失，不用自己硬扛压力。提醒大家一句，买之前一定要看清免责条款，选适合自己职业类型的产品就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。