儿童保险意外险有哪些项目

引言

各位带娃的家长朋友们，家里是不是总有个跑跳不停的小调皮，时不时就擦破点皮、扭到脚？您是不是也在琢磨，给孩子买的儿童意外险，到底都覆盖哪些保障项目，能不能覆盖咱们担心的这些情况呀？别着急，这篇文章就给您说清楚这些问题。

一. 摔伤磕碰保什么

我家邻居家5岁的壮壮上周在小区追着小狗跑，脚一滑摔破了膝盖，去社区医院缝了两针，还开了外用的消炎凝胶，一共花了快九百块，这笔钱只要买对了儿童意外险，大部分都能报，这就是咱们最常用的意外医疗保障，也是摔伤磕碰最核心的赔付项目。

除了这种需要缝针清创的外伤，平时孩子跑跳崴了脚、被台阶磕破嘴巴、玩积木戳到手指去消毒包扎，甚至骑着小滑板车摔了拍片子检查，这些日常常见的小意外产生的医疗费用，都在这个项目的保障范围内。

我闺蜜家的孩子去年冬天在学校操场玩，踩到冰滑倒磕掉了半颗门牙，去口腔医院做树脂修复，花了两千多，意外险里的意外医疗也覆盖了这笔治疗费。还有孩子被小区的野猫抓伤，去打疫苗的费用，也属于这个项目的赔付范畴。

不是所有摔伤磕碰产生的费用都能赔，要分清楚项目，大部分普通儿童意外险的意外医疗，只保合理且必要的医疗费用，如果是摔了之后想要做美容祛疤，选那种包含意外整容医疗项目的产品，才能覆盖这类开支。

买的时候一定要看清楚，有没有包含门诊和住院，孩子摔伤磕碰大多看门诊就能解决，但如果摔得比较严重需要住院治疗，包含住院医疗的意外险就能同时报销住院的费用。建议一定要挑包含社保外用药的，比如孩子摔伤之后用的进口缝合线、进口消炎药膏，这些社保报不了，有这项保障就能帮你省不少钱，就像刚才说的壮壮，他用的进口可吸收缝合线社保不能报，因为他妈妈买的意外险包含社保外用药，最后除去几十块的免赔额，八百多块钱全都报下来了，自己几乎没花钱，这就是选对项目的好处。

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二. 意外医疗怎么看

先看免赔额，很多家长选产品的时候很容易忽略这个点。举个例子，5岁的朵朵跟着妈妈去超市，被堆放不稳的纸箱绊倒磕破了额头，去医院清创缝针一共花了1200块。如果选了免赔额100元的产品，能报1100块左右；要是选了免赔额500元的，就只能报700块；要是遇到免赔额上千的，这一千多的花费压根达不到赔付门槛，一分都报不了。所以建议选免赔额低的，最好是0免赔或者100元免赔的，日常小意外的花费基本都能覆盖。

再看报销范围，很多普通意外险只报社保范围内的用药和治疗费用。还是拿刚才朵朵的例子来说，医生为了让额头不留明显疤痕，推荐了一款进口的美容缝合线，加上术后去疤的药膏，这两项就花了800块，都不在社保报销范围内。如果你的意外险只保社保内，那这800块就得自己掏；要是选了不限社保范围的产品，扣除免赔额之后就能直接报销，实打实帮你省不少钱。所以如果预算允许，尽量挑包含社保外费用报销的产品，遇到需要用进口药、特殊耗材的情况，不用自己纠结掏钱还是忍一忍。

接着看报销比例，别只看保额高就下手，要看实际能报多少。同样是意外医疗保额五万，一款能报社保外费用，社保报销之后剩余部分报90%；另一款只报社保内，报销比例只有60%。算下来，真的遇上事，反而看起来保额一样的前者赔的更多，花的更少。所以选的时候别光盯着保额数字，一定要看清不同情况下的报销比例，优先选报销比例高的。

然后要注意有没有赔付次数限制，有的产品写了全年只能赔一次，赔完一次之后当年保障就终止了。家里孩子活泼好动，一年说不定摔两次、碰三次，上半年蹭破膝盖刚报过，下半年跑着玩又摔骨折，这种情况，如果限次数的话，第二次的花费就只能自己扛了。选的时候记得找没有单次赔付、全年不限次数的，只要总花费不超过保额，每次意外都能按约定报，更贴合孩子日常爱蹦跶的实际情况。

最后提个实用小建议，如果你家孩子平时经常参加户外活动，或者报名了轮滑、骑行这类运动兴趣班，除了看上面几个点，还要确认意外医疗有没有包含这些日常运动的责任。有的意外险会把部分有一定强度的运动列入免责，孩子上兴趣班的时候摔了，反而赔不了，买的时候顺手翻一下对应的条款就行，花不了两分钟，能避开很多没必要的坑。

三. 身故伤残赔多少

我直接给你说清楚，这个保障项目，主要是针对两种情况分别赔付，一种是意外导致的身故，另一种是意外导致的伤残，赔付规则不一样，你记清楚就好。

对于身故赔付，我国有规定，对于不满10周岁的儿童，身故赔付额度不能超过规定上限，10周岁以上不满18周岁的儿童，身故赔付额度也有对应的上限，你不用盲目追求高身故保额，不会给你超过规定的赔付，买多了也没用，多花冤枉钱完全没必要。

给你举个真实的例子，咱们小区里有个9岁的男孩，假期跟着家人出门玩，发生意外身故，他爸妈先后给他买了三份不同的儿童意外险，三份的身故保额加起来比规定上限高出了两倍多，最后申请理赔的时候，所有保险公司加起来，也只按照规定上限赔了，多出来的保额一分钱都没赔，他爸妈当初为了买这三份保险，每年多花小一千块，完全浪费掉了。

再来说伤残赔付，这个和身故不一样，伤残是按照伤残的等级来按比例赔付，只要儿童因为意外导致身体伤残，就会根据专业机构评定的伤残等级，按照对应比例给你赔钱，伤残等级越重，赔付的比例越高。而且伤残赔付没有像身故那样的额度限制，预算允许的话，可以尽量选伤残保额高的产品，给孩子更足的保障。

比如还是刚才说的，同样是发生意外，一个10岁的孩子伤到了手指，被评定为10级伤残，对应的赔付比例是10%，如果你买的伤残保额是50万，就能拿到5万块的赔付，如果伤残保额只有10万，只能拿到1万块，这点差距对后期康复护理影响不小，你选的时候一定要留点心。

给你直接提建议，你买的时候，不用额外叠加多份意外险提升身故保额，符合规定额度就够了，重点关注伤残的保额，把预算往伤残保障这边倾斜，这样才是把钱花在了刀刃上，真出事的时候能拿到足够的钱帮孩子康复、适应之后的生活，不会陷入没钱治疗护理的困境。

四. 哪些情况不能赔

孩子因为自身突发疾病导致的意外受伤，意外险不会赔付。举个例子，邻居家7岁的安安本身有过敏性哮喘，出去玩的时候突然哮喘发作倒地，磕破了额头缝了三针，这种情况就没法走意外险报销，因为受伤的根源是疾病发作，不属于意外险保障的外来意外事件。买的时候一定要分清，意外险保的是外来的、突发的非疾病事件，疾病导致的受伤得走医疗险或者重疾险赔付，别搞错了保障范围。

孩子参与高风险业余活动导致的受伤，很多意外险也不会赔。比如，有的家长给孩子报了业余攀岩、潜水、蹦极这类运动体验课，如果孩子在参与过程中受伤，大部分普通儿童意外险都把这类高风险运动列在免责里，不会给赔付。如果想给孩子报这类运动课，建议提前看看手里的意外险免责，要是不含这类项目，可以单独搭配对应运动的专项保障，别空着风险不管。

家长刻意让孩子做危险行为导致的受伤，意外险不赔。之前见过有家长为了锻炼孩子，特意让56岁的孩子在马路边学骑车，结果孩子被非机动车刮伤，这种因为监护人刻意引导孩子接触超出承受能力的危险导致的意外，符合免责条款，没办法获得赔付。给孩子买了意外险不代表可以放任孩子接触危险，该做的安全防护一点都不能少，意外险是兜底保障，不是危险行为的“买单券”。

孩子在非正规机构参与活动发生意外，部分情况也不赔。比如有的无证开设的儿童骑马营，没有合规的资质和安全保障，孩子在活动中摔落受伤，很多意外险会把这类参与无资质机构活动的意外列进免责。给孩子选课外兴趣班、户外营的时候，一定要认准合规有资质的机构，不光是为了符合意外险赔付要求，更是对孩子的安全负责。

还有一种常见情况不能赔，就是孩子偷偷跑去做了校规、相关规定禁止的危险行为，比如翻学校院墙逃学，过程中摔下来骨折，这种情况意外险也不会赔付。平时要给孩子讲清楚规则，哪些行为是不能做的，提前做好安全教育，不光是避免出险拿不到赔偿，更重要的是保护孩子不受伤。

五. 怎么买最合适

先理清楚家庭投保顺序，永远先给家庭里挣钱最多的经济支柱配齐保障，再给孩子买意外险。不少家长刚有孩子，就把大半预算砸在孩子身上，自己啥保障都没有，真要是家长出事，连交保费的钱都没了，孩子的保障也断了，顺序错了，保障白搭。

不同预算对应不同方案，不用硬凑高预算。每个月能挤出来一百块左右给孩子做保障的，选一年期的综合儿童意外险就行，每年一买，保费只需要几十到一百多，不会给家庭加负担，性价比足够。每年能拿出两三百给孩子做保障的，可以在基础一年期意外险之外，加一份含特定场景意外责任的补充保障，比如针对孩子日常参加课外活动、出行的额外责任，不用买长期捆绑型产品，省下来的钱可以给孩子存起来做教育金。

拿邻居家举例子，张姐家刚生二胎，大的上小学，小的刚满一岁，夫妻俩每个月还房贷，剩下可支配的收入不多，她给两个孩子都买了一年期的儿童意外险，每个孩子每年不到一百块，意外医疗涵盖自费药，意外伤残责任也够，俩孩子加起来一年保费才一百多，完全没压力。去年大的孩子在学校踢球摔断胳膊，花了快三千，其中五百多是进口固定材料的钱，全都报销了，张姐说这钱花得特别值，当初要是咬咬牙买贵的长期意外险，反而会占用家里不少流动资金，反倒不如这种灵活的合适。

不同年龄孩子，需求不一样，选法也不一样。3岁以下刚会走的娃，总爱摸东摸西摔磕，重点盯意外医疗的报销范围，一定要挑能报自费药、免赔额低的，不用追求太高的身故保额，符合国家规定就行。3到12岁上幼儿园小学的娃，天天跑跳打闹，还会参加春游、研学这类户外活动，可以选含意外住院津贴的，住院每天给点补贴，能覆盖家长请假陪护的部分损失。12岁以上上初中的娃，开始骑自行车上下学，可以选包含交通意外额外责任的，对应日常出行的风险。

健康条件不一样，选法也有区别。如果孩子本身有常见的慢性病，不影响正常活动的，大多儿童意外险都能直接买，不需要健康告知，不用特意找特殊产品。如果孩子身体条件比较特殊，买其它保险被拒过，可以找专门支持非标体投保的儿童意外险，大多这类产品对健康要求宽松，只要不影响日常活动，都能正常承保。买的时候别隐瞒健康情况，意外险健康要求低，如实说就行，避免后续理赔出问题。

最后说购买渠道，直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪人、代理人买都可以，别找没资质的第三方平台，买完之后保存好电子保单，每年到期前提前一周续保就行，不用担心断保。

结语

总的来说，儿童意外险常见项目主要就是摔伤磕碰之类的意外医疗报销，以及意外身故、伤残赔付，部分产品还可以附加儿童高发意外责任。咱们选的时候，根据自家预算来，工薪家庭每月几十元就能买到不错的基础保障；如果孩子经常参加户外活动，可以选择额度更高的意外医疗责任项目；要是孩子已经买了医保，可以优先挑能报销自费药的项目。记住选对适合自己孩子的保障项目，就能给家里的小宝贝把安全防护网织得牢牢的啦。

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