意外险的意义和功用是什么

引言

你会不会也好奇，咱们普通人辛辛苦苦过日子，为啥要提前备上意外险？它到底能帮咱们解决什么实实在在的问题？今天咱们就把这个问题说清楚，讲明白。

意外突发具体保什么

咱们直接说，日常里大多数非主观、突然发生的外来伤害，都在意外险保障范围内，不用记那些绕弯的定义，直接拿生活里常见的情况说。小区楼下刘大哥，早高峰骑车去买早点，路边突然窜出一个小孩，他急刹车整个人连车翻倒，蹭掉一大块皮肉还摔裂了骨，住院做手术花了三万多，医保报完还有一万七左右的自费费用，他买的意外险就把这一万七给报了，这就是咱们最常用的意外医疗保障。

如果你受伤比较严重，需要住院躺上一两个月没法上班，部分意外险还会给你发住院津贴，按天给钱，一天几十到一百多都有，这笔钱可以用来付饭钱、打车去医院复查的交通费，甚至可以贴补家用，不用贴自己的存款，也不用欠着亲戚朋友人情。

还有一种情况，如果意外真的造成了身体残疾，会按照残疾的等级给你赔一笔钱，比如这次摔伤导致手臂活动受限，定了残疾等级之后，直接按比例给你打款，这笔钱你随便用，可以用来付后续康复的费用，也可以用来弥补没法工作的收入损失。要是不幸发生最坏的情况，这笔钱会给到你指定的家人，帮着家人扛过最难熬的经济关口，不至于因为你出事，整个家庭的生活都被打乱。

不是所有的意外都能赔，给你划几个常见的不能赔的点，你自己心里有数，别踩坑。比如你故意作出来的伤害，不赔，酒后驾车出事，不赔，自己主动去做一些明确写在免责里的高危运动，不赔，还有本来就是生病导致的意外情况，也不赔，比如你走着路突然心脏病发晕倒摔伤，这种是因为疾病诱发的，大多也不能赔。

你别觉得意外离自己远，楼下遛弯踩滑崴脚，出门坐车被剐蹭，做饭被热油烫伤，切菜切到手，带小孩出去玩被磕碰，这些都是日常里最常见的小意外，意外险都能管，小到几百块的门诊换药费，大到十几万的手术治疗费，只要符合条款约定，都能帮你分担，这就是意外险最实在的意义，出了事不用自己硬扛着，有个帮你兜着的地方。

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不同人群如何合理选

小朋友活泼好动，日常跑跳磕磕碰碰是常事儿，很多家长带娃去小区滑滑梯，一不小心孩子就会摔破膝盖，去医院处理伤口、拍片子都要花钱。给小朋友选意外险，重点盯意外医疗的报销范围，优先挑能覆盖门诊报销、不限社保用药的产品，额度不用太高，一万到两万的医疗额度就够应对日常小意外，伤残和身故额度按照监管要求买就可以，不用额外加额度，这类产品价格通常不高，一年几十块就能搞定。

上班族日常通勤要赶公交地铁，不少人还要骑电动车往返，平时出差跑业务也在路上花不少时间，意外风险比居家人群高不少。这个群体一旦出事，大多是家里的主要收入来源出缺口，所以优先把伤残和身故额度做高，建议额度能覆盖家庭3到5年的开支、车贷房贷余额比较合适。同时，上班族难免有运动健身或者周末自驾出行的安排，额外选一份包含意外住院津贴的就更好，住院期间每天能领一笔补贴，弥补请假误工的收入损失。预算足够的话，可以把意外医疗额度也适当提高，选能报自费药的版本，遇到比较严重的意外治疗，不用自己掏太多钱。

退休后的老年人腿脚不方便，平衡力变差，很容易发生跌倒骨折的情况，不少阿姨跳完广场舞下台阶崴脚，大爷遛弯踩到积水滑摔，去住院治疗少说也要几万块，很多老人舍不得花自己的养老钱，最后都要子女承担。给老年人买意外险，重点看有没有包含骨折保障、关节脱位的额外赔付，意外医疗额度建议选两万到五万的，优先选不限社保报销的，因为很多时候治疗骨折用的进口钢板、材料社保不报，意外险能补上这个缺口。老年人买意外险大多不用做健康告知，投保门槛很低，价格一年一两百到几百块，根据自身预算选就可以，不用追求过高的身故伤残额度，够用就好。

自由职业者没有单位缴的补充医疗，本身抗风险能力弱一些，要是平时接的活需要跑外勤、出体力，意外风险也不低。这类人群选意外险，优先配好意外医疗和误工相关的保障，要是预算充足，就把身故伤残额度和白领配置得差不多，要是预算有限，先把意外医疗做足，保证受伤治疗不用自己花太多钱。另外很多自由职业者会接一些户外相关的活，买之前要看清楚免责条款，确认自己常做的工作内容在保障范围内就行。

本身有基础病、健康条件不太好的朋友，买很多保险都会卡健康告知，但意外险大多对健康要求很低，只有很少数产品会问严重的健康问题。这类人群不用纠结健康告知，找没有严格健康要求的产品买就可以，重点还是对应自己的年龄和日常风险配保障：比如年纪大的糖尿病人，走路容易脚下不稳，就重点挑带骨折保障的；年轻的慢性病朋友，日常正常通勤上下班，就按上班族的方案配额度就行，不用因为健康问题多花冤枉钱买不必要的附加责任。

选购投保注意啥细节

先看免责条款，买之前一定要逐行读一遍，别嫌麻烦。像参与高风险运动受伤，酒驾出行发生意外，医疗美容导致的意外伤害，这些大多写在免责里，出了事没法赔。提前心里有数，才不会后期觉得理赔不公平，也能避免花了冤枉钱买错保障。

再看健康告知，别觉得意外险健康要求松就随便乱填。如果你已经患有严重疾病，或者肢体本身有残疾，一定要如实说清楚情况。现在不少意外险会要求被保险人满足基础健康条件，刻意隐瞒既往状况，真申请理赔的时候，保险公司核对就诊记录，很容易拒赔，最后竹篮打水一场空。

接着看缴费方式，现在缴费分一次性缴清和按年分期两种。预算比较紧张的朋友，选按年分期最合适，每年只需要拿出几百块，就能拿到合适的保额，不会给日常开销添太大压力。如果手头资金充裕，选一次性缴清保费，整体保费会稍微低一点，也不用每年惦记续保缴费的事。不管选哪种，都要保证缴费银行卡里有足够余额，避免因为断缴失效，失去保障。

然后要提前了解理赔流程，现在不少产品支持线上理赔，线上提交单据线上打款，速度比较快。少数产品还需要线下邮寄材料，这点要提前问清楚代理人或者平台客服。另外，所有的就诊材料都要留好，不管是门诊病历、缴费发票，还是检查报告、诊断书，一样都不能丢，这些都是申请理赔必须的材料，丢了补起来特别耽误时间。

最后说说保额和职业要求，不同职业能买的意外险不一样，办公室文职能买的额度高价格低，户外作业或者建筑类职业，要选对应职业等级的产品，选错职业等级，理赔也会出问题。保额方面，成年人建议选和自己年收入匹配的额度，老年人重点把意外医疗的额度做足，小朋友不用追求太高保额，够覆盖门诊住院支出就合适。

结语

说白了，意外险就是帮我们在突发意外到来时，稳住当下的生活，不让一场意外打乱一家人原本的计划。你不需要囤很多，匹配好自己当下的年龄和预算，选一份符合需求的就够，提前给自己留好兜底，踏实过日子就是它最大的意义和用处。

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