小孩子意外险怎么报销 孩子意外险怎么查询保单
引言
给娃买了小孩子意外险，真用到的时候却不知道怎么申请报销？想核对保障内容，却找不到保单在哪里，你是不是也碰到过这样的问题？别着急，这篇文章就能帮你把这些疑问都理清楚。
一. 保单查询很简单
最常用的就是保险公司官方渠道查，不管你是在哪买的保单，直接找对应保险公司就可以查。先打开对应保险公司的官方微信公众号，找到菜单栏里的“服务中心”或者“个人中心”，点进去之后注册登录，登录的时候绑定投保时用的手机号，之后找到“我的保单”选项，输入孩子的姓名和身份证号，就能直接查到这份意外险的保单信息，所有保障内容、保单有效期都能看到。
除了公众号，还可以用保险公司官方APP查询。比如你直接在手机应用商店搜对应保险公司名称，下载APP之后用投保手机号注册登录，进入个人中心之后，就能找到所有你投保过的保单，点进对应小孩子意外险条目，就能看到完整的电子保单，直接存在手机相册就行，需要用的时候随时调出来，比纸质保单更方便不容易丢。
如果是线下找代理人买的，也可以直接找帮你办保险的代理人帮忙查询。告诉代理人孩子的姓名和投保时间，对方直接就能帮你调出保单信息，有不清楚的地方还可以顺便让对方给你再讲一遍保障内容，适合不太会用智能手机的长辈办理。我身边张阿姨去年给孙子买了意外险，后来找不到保单，直接给之前对接的代理人打了个电话，不到十分钟对方就把电子保单发到了张阿姨子女的微信上，张阿姨很快就弄明白了保单信息。
还可以通过投保的第三方平台查询，不管是银行渠道还是正规第三方保险平台投保的，打开你当时投保的那个平台，登录你下单时用的账号，进入“我的订单”就能找到对应保单。如果找不到入口，直接找平台的在线客服，报上你的投保手机号和孩子姓名，客服会帮你找到保单，还能直接把保单链接发送给你。
如果这些方法你都试过找不到，也可以打对应保险公司的官方客服电话，按照语音提示选择人工服务，告诉接线人员你是给小孩子买的意外险，报上投保家长的身份证号和孩子姓名，对方就能帮你核实保单信息，还能帮你把电子保单发送到你的预留邮箱里，操作起来不麻烦，就算不会用智能手机，打个电话就能解决问题。
二. 报销材料要备齐
第一样要带的，就是身份证明材料，得准备孩子的户口本或者出生证明复印件，还有帮孩子办理报销的家长本人的身份证复印件，这是用来核对身份，确认你是孩子的合法监护人，保险公司才能顺利对接赔付。之前有个宝妈小周，带孩子在小区滑滑梯摔破了膝盖缝针，出门急着赶去医院，之后整理材料的时候忘了带自己的身份证复印件，害得来回跑了两趟保险公司柜台，耽误了小半天接孩子放学的时间，要是提前把这份材料准备好，就能省去这桩麻烦。
第二样核心材料，就是完整的就医单据，首先一定要保留好门诊或者住院的原始发票，不管是挂号费、药费还是治疗费的发票，一张都别丢。很多家长看完病随手把小单据塞口袋，洗坏弄丢的情况不少见，没有原始发票，很多时候是没办法走报销流程的。另外还要打印好完整的费用明细清单，清单上要标清楚每一项收费的项目，方便保险公司核对哪些在保障范围内，哪些属于免责内容。
第三样要准备的，就是完整的就医记录，门诊要带好门诊病历本，要是住过院，要准备好出院小结、诊断证明这些材料，这些材料是用来确认孩子受伤或者发病的具体情况，证明这次就医符合意外险的保障范围。去年邻居家的小男孩阿凯，跟着爸爸去公园踢足球，被绊倒磕掉了半颗门牙，去医院做了牙齿修复，看完病之后，医生写的诊断证明他随手放在病例袋里，整理报销材料的时候翻了好久都找不到，后来只能重新回医院找医生开，来回折腾了快一周才补好材料，要是一开始就把所有就医材料按顺序整理好，就不会这么折腾。
第四样要提前准备好，就是领款的银行卡信息，一般要准备开户人为家长的银行卡复印件，要标注清楚开户行信息和卡号，保险公司审核通过之后，会直接把赔付款打到这张卡里，不用再现场领现金，既方便又安全。之前有个宝爸图省事，随便找了一张很久不用的旧银行卡，结果那张卡已经注销了，赔付款打不进来，又重新提交了一次银行卡信息，足足晚了一周才拿到赔付款，提前确认一下银行卡能不能正常使用，能省下不少等待的时间。
还有一些特殊情况需要补材料，如果孩子是在学校或者幼儿园发生的意外，还需要学校或者幼儿园开具一份意外事故说明，证明意外发生的时间和地点情况。把这些材料全部按顺序整理好，不管是在线上提交还是去柜台办理，都能一次办好，不用反复折腾补材料，能大大加快报销的审核到账速度。
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三. 选购要点记心间
学龄前儿童，也就是0到6岁的孩子，平时在家玩闹、跑跳的时候多，很容易发生磕碰、烫伤、误食异物这类意外。针对这个年龄段的孩子，选购意外险时重点关注意外医疗额度就好，不用刻意追求高伤残保额，平时去门诊拿药、做处理都能覆盖就够用。经济基础普通的家庭，可以选一百多块一年的产品，意外医疗额度控制在两三万就足够，免赔额尽量选一百块以内的，实际报销的时候能省不少钱。
上学之后，也就是小学到初中阶段的孩子，平时会参加体育课、户外活动，和同学打闹也容易受伤，偶尔还会发生不小心弄坏别人东西、碰伤别人的情况。这个阶段要加上一份意外责任保额，比如不小心把同学碰伤需要赔付医药费，这份保障就能用上。要是家里经济条件不错，可以加上住院津贴保障，万一孩子需要住院观察，每天能拿几十到一百块的补贴，刚好覆盖家长陪护的餐费、交通费，也能减轻一点负担。
如果孩子本身有一些小的健康问题，只要不影响正常活动，绝大多数小孩子意外险都能买，不用做健康告知，直接选符合保额需求的就行，不用在健康告知这里纠结，选好额度和价格就能入手。
比如邻居家笑笑，三岁的时候在家跑着拿水杯，不小心碰翻了桌上的热水壶，烫到了胳膊，去医院做处理加上换药，总共花了一千八百多。邻居当时选的意外险，意外医疗额度一万，免赔额五十块，扣除免赔之后全部报销了，总共只花了五十块，刚好符合他们家每年预算一百多块的需求，对普通家庭来说实用性很强。
再比如同事家儿子，上四年级的时候打篮球撞断了同学的鼻骨，需要给对方赔医药费和营养费，总共花了八千多，同事买的意外险包含意外责任保障，扣除免赔之后全部报销了，不用自己掏一大笔钱，当时选这份就是看重这个保障，刚好用到了点子上。
另外，选购的时候别忽略社保范围内用药的要求，大部分普通产品只报社保范围内的，要是预算充足，可以选包含社保外自费药报销的，比如孩子受伤需要用进口的破伤风针，这份保障就能用上，不用自己全额付自费药的钱。
四. 赔付限制看清楚
先给大家说医院限制，这是最容易踩坑的点。大部分小孩子意外险，都要求去二级及以上公立医疗机构的普通部治疗才给报销，私立诊所、公立医院的特需国际部一般都不在报销范围内。去年邻居家宝妈就踩过这个坑，她带5岁儿子去家附近口碑不错的私立诊所缝针，花了两千多，提交报销申请后才被告知不符合医院要求，一分钱都没报下来，白白亏了钱。所以带孩子就医前，先翻一下保单看看医院要求，别随便选诊所就医。
然后说免赔额和报销比例的限制，别只看宣传写的保额高就下单，要看清每次报销能免多少钱、报多少比例。有的产品免赔额是100块，剩下的符合要求的费用按80%报销；有的产品免赔额是0，报销比例只有60%，不同设置最后到手的钱差很多。举个例子，孩子摔骨折看门诊花了1100块，走第一种方案就是（1100-100）×80%=800块报销；走第二种就是1100×60%=660块报销，差了小一百块，对普通家庭来说也是一笔不小的结余。如果预算够，可以优先选免赔额低、报销比例高的产品，能多报一点是一点；预算有限选高免赔也没关系，毕竟真的出大额意外，还是能帮着分担不少。
再说说除外责任的限制，很多常见情况意外险是不赔的，买之前一定要看清楚。比如孩子有先天性疾病，因为本身疾病引发的意外摔倒，大多不在保障范围内；还有孩子参加高风险运动，比如攀岩、潜水这类项目，很多普通意外险也把这些情况排除在外了。如果孩子平时喜欢参加户外拓展、校外运动俱乐部的活动，买的时候要留意有没有把这些情况除外，提前选对合适的产品，别等出事了才发现不赔。
还有身故保额的限制，这是银保监会明确有规定的，不用记具体数字，你只要知道，给小孩子买意外险，不是身故保额买越高越好，超过规定的部分也不会赔付，没必要多花冤枉钱买超额的保额，把预算留出来给意外医疗提额度更实用。毕竟小孩子大多是磕碰摔伤这类小意外，用到意外医疗的概率比身故高得多。
最后说下报销范围的限制，有的意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，有的可以报销社保外的自费药。孩子受伤之后，有时候医生会开效果更好的自费药，或者用到进口的缝合线、固定支架，如果买的是只报社保内的产品，这部分钱就得自己掏。如果预算允许，尽量选包含社保外费用报销的小孩子意外险，真出事的时候能帮着省不少自费的开支。就像我朋友家孩子玩滑板摔破了脸，医生用的美容缝合线是自费的，花了三千多，因为她买的意外险报社保外，这三千多基本都报下来了，没给自己添多少负担。
结语
这下大家搞清楚啦，孩子意外险的保单直接去承保机构的官方渠道，用投保人身份证和孩子信息就能查到，一点都不麻烦。报销只要提前备齐所有就医单据，选符合要求的医疗机构，就能顺利申请赔付了。选孩子意外险的时候，记得跟着孩子的年龄和自家预算挑，看清条款里的赔付要求，给娃买的保障才更靠谱。
小蜜蜂6号意外险
