意外险买哪种较好 意外险摔倒了会赔吗
引言
逛菜市场滑倒摔骨折算意外吗？下雨天骑车滑倒能拿到理赔吗？意外险到底该挑哪一种呀？很多朋友买意外险前都会抛出一堆问号，今天咱们就好好聊聊大家最关心的这些问题。
一. 摔伤能否获赔？条款重点看这里
上周我在小区楼下遛弯，刚好碰到张阿姨拎着菜篮子过湿滑的瓷砖路，脚一滑整个人直接坐地上，站不起来。送到医院一查，尾骨骨裂加轻微脑震荡，前前后后花了小八千，张阿姨之前女儿给买了意外险，最后理赔下来，社保报完剩下的医药费差不多都覆盖了。
那是不是只要摔倒就一定能赔？当然不是，先给你说能赔的情况：这种外界突然来的、你自己也想不到的摔倒，比如下雨天踩滑摔了、下楼梯踩空扭摔了、骑车避让行人摔倒，这种符合意外险对意外的定义，只要你摔完去正规医院看了，不管是门诊还是住院，符合条款约定的费用都能赔。
哪几种摔倒不赔？我给你列清楚。第一种，你本身有严重骨质疏松或者关节疾病，日常走路没站稳摔倒，要是医生判定直接原因是你本身的疾病，这种就不赔，比如王大爷本来就有严重的帕金森，手脚控制不住平衡摔倒，这种就不符合意外的要求。第二种，故意摔倒碰瓷、故意作导致的摔倒，那肯定不赔，条款里明确把故意行为列为免责。第三种，酒后摔倒、从事违法活动过程中摔倒，也在免责条目中，拿不到赔款。
要注意，有些情况看起来是摔了，实际是其他原因引发的摔倒，这种赔不赔要看具体情况。比如你走路的时候突发心梗晕倒然后摔了，这种直接原因是疾病，意外险不赔医疗费用，但要是你摔完之后骨折了需要治疗，部分意外险会赔摔伤治疗的部分费用，这点要看条款怎么写。
给你一个实操建议：买意外险之前一定要翻一下免责条款，看看里面对意外的界定和哪些情况不赔，别拿到保单就扔一边不管了。真摔了之后第一时间留好证据，现场拍个照，留好所有的门诊病历、缴费单据、检查报告，别丢单据，能帮你更快拿到赔款。就像刚才说的张阿姨，当时刚好路过的邻居帮她拍了现场照片，去医院之后医生也明确写了是外力滑倒致伤，所以理赔流程走得特别顺，没出半个月赔款就到账了，帮家里减轻了不少负担。
二. 不同人群怎么配？按需选择才合适
学生群体日常在校上课、参加课外体育活动，偶尔上下学挤公交、骑车，摔倒擦伤、被自行车蹭伤这些都很常见，一般没有家庭收入压力，也不需要承担养家责任，不用买太高额度的。建议选基础保障就行，重点关住院津贴和门诊报销，额度不用定太高，一年花几十块就够覆盖日常需要。比如我邻居家上初二的小孩，上周骑共享单车去上补习班，路口急刹车摔破了膝盖，缝了两针花了一千多，买的几十块的意外险，报完之后自己只掏了一百多挂号费，挺划算的。
刚工作没几年的年轻人，平时挤地铁赶公交，上下班骑电动车，不少人还喜欢周末去爬山、玩露营这类户外活动，磕磕碰碰的概率不低，而且刚攒钱不容易，更怕意外花钱掏空积蓄。如果是租房住、还没结婚，没有养家压力，建议侧重意外医疗和伤残保障，额度选中等就合适，每年花个一百多到两百块就能搞定，意外医疗尽量选不限社保目录报销的，万一用了进口的缝合线、消肿药也能报，能省不少钱。
上有老下有小的中年家庭支柱，一旦出事不仅自己要治病，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费都没人顶着，保障额度要往高了配。建议优先配足身故和伤残保障，意外医疗也要跟上，毕竟中年人摔倒很容易骨折，后续康复护理也要花钱。如果平时经常开车出差，还可以额外加上交通相关的额外保障，每年花两三百块，就能把额度做足，给整个家庭托底。我认识一个做销售的中年大哥，去年下雨天开车去见客户，躲行人急打方向蹭到护栏，自己甩到车门上摔断了肋骨，休养了三个多月，意外险赔了伤残补助和治疗费用，刚好补上没上班的收入缺口，房贷没断供，孩子学费也没受影响。
退休在家的老年人，身体平衡力下降，走路容易滑摔，洗澡也可能滑倒，骨折是最常见的意外，很多老人本身有基础病，买其他保险容易被卡，但大部分意外险对健康要求不高，很多六十多、七十多的老人都能买。老年人买意外险重点看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的，还要注意有没有包含骨折相关的护理津贴、手术津贴，很多老人摔了之后在家躺好几个月，津贴能帮着补一些护理费。而且老年人意外险价格也不贵，一年一百块左右就能配不错的保障，我姑姑家的婆婆今年七十二，去年冬天在菜市场买菜踩了冰滑了一跤，髋骨骨裂做了手术，前后花了三万多，意外险报了两万八，自己只出了小部分，给子女减轻了不少负担。
如果本身是从事户外作业、快递外卖这类风险稍高职业的朋友，买之前一定要先看清楚职业类别要求，别买了之后才发现不符合投保条件，最后赔不了。这类朋友日常出意外的概率比坐办公室的高一点，尽量选支持对应职业投保的产品，额度不要省，意外医疗一定要买够，毕竟万一出事，治疗和休养都需要钱，合适的额度能帮你扛过难关，价格也不会差太多，只要职业符合要求，每年两三百块就可以配到够用的保障。
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三. 保费怎么算？预算有限也能买
意外险保费定价不复杂，主要看你的保障额度、保障范围和年龄，不会像重疾险那样，被年龄、健康状况把保费抬得很高，哪怕预算很少，也能买到够用的保障。
刚出来工作的年轻人，每个月扣除房租水电生活费，剩下的余钱不多，每年拿不出几百块买保险怎么办？完全不用担心，几十块就能搞定基础保障。比如你买只保意外身故伤残和意外医疗的综合意外险，额度选10万身故伤残，1万意外医疗，一年保费只要五六十块，一顿外卖钱就能买一整年的保障，不会给你的日常开支添负担。
如果你的预算稍微宽松一点，每个月能挤出来几十块的闲钱，可以把额度往上调一调。拿成年人来说，选50万身故伤残额度，再加上5万意外医疗额度，含社保外用药报销的，一年保费大概两百多块，分摊到每个月才二十块不到，喝两杯奶茶的钱就够了。这种保障应对日常摔倒扭伤、骑车擦伤骨折这类常见意外，足够覆盖医药费，真出了大的意外，也能给家人留一笔补偿，性价比很高。
不同年龄买同额度的意外险，保费差别不大。比如给上学的孩子买50万额度，带5万意外医疗的意外险，一年保费和成年人差不多，也是两百块上下，不会因为孩子活泼好动容易摔跤就加价太多。退休之后的长辈买意外险，价格会比年轻人稍高一点，但也不会高得离谱，一般20万身故伤残加2万意外医疗，包含骨折保障的，一年也就一百多块，对普通家庭来说完全没压力。
如果你追求更全的保障，比如想加上住院津贴、公共交通额外赔付这些责任，保费会再涨一点，一般五百以内就能拿下100万额度的综合意外险，适合预算充足、经常出差在外的人。哪怕你每月生活费只有三千，拿出几十块买意外险也不会影响生活，哪怕预算再有限，也不用裸奔，花小钱就能把意外风险转嫁给保险公司。
四. 理赔别慌张？流程清晰速结案
很多人摔倒治完伤，一想到理赔就头大，怕跑断腿、怕卡流程，其实现在意外险理赔，流程都很清晰，照着走就能顺利拿到赔款，不用慌。
第一步先及时报案。我身边就有朋友，去年冬天在小区楼下踩了冰摔断了手腕，当时光顾着去医院看病，过了十多天才想起给保险公司报案，差点因为报案不及时耽误理赔，本来一天能走完的审核，硬生生多等了三天。一般大多数意外险要求出事之后10天内报案，你只要摔了之后，伤情稳定下来第一时间打保险公司官方电话，或者在买保险的平台上线上申报就行，说清楚摔倒的时间、地点、伤情，留好自己的联系方式就行。
第二步按要求整理好理赔材料，这一步是最关键的，材料错了漏了才会卡流程。摔倒理赔需要的材料都不复杂，一般就是自己的身份证银行卡，医院的诊断证明，看病的门诊病历、住院记录，还有所有的医药费发票、费用清单就行。如果你是走路摔了，不用开额外的证明，如果你是在工作场所或者上下班路上摔的，按保险公司要求提供一下简单的事故说明就行。别私自改发票，也别把原始发票弄丢，很多人就是丢了原始票据，折腾好久才补出来，耽误时间。
这里给大家说个真实的例子，张阿姨今年62岁，早上去菜市场买菜，台阶结了滑，踩空摔了致小腿骨折，住了一周院，花了八千多块医药费。她儿子帮她买过一份意外险，出事第三天就线上报了案，然后把诊断证明、医药费发票、费用清单全部整理好拍照上传，不到三天，三千多的理赔款就打到了张阿姨的银行卡里，整个过程都没跑线下网点，特别省心。要是张阿姨儿子漏了费用清单，那就得补材料，肯定多等好几天。
等你把材料交上去之后，就耐心等审核就行，小额理赔现在审核都很快，一般三到七天就能出结果。要是案情稍微复杂一点，最多半个月也会给你回复，如果保险公司需要补充信息，你及时配合提供就行，不用瞎着急。
赔款到账也很快，审核通过之后，一般一到三天赔款就会打到你预留的银行卡里，你到时候查一下账户余额就行。如果理赔过程真的遇到问题，你直接找保险公司的客服沟通，大部分问题都能很快解决，不用觉得理赔难，只要你是符合条款约定的意外摔倒，材料齐全，都能顺利拿到赔款。
结语
总结一下哦，只要你摔倒是没有故意行为、没有免责条款里列的情况，意外险都是可以赔的，比如你在浴室滑倒摔骨折，走路被杂物绊倒擦伤，这类日常意外都在保障范围内。至于买哪种，学生党预算少就选侧重意外医疗的基础款，每年几十块就能覆盖常见摔伤扭伤的医疗费用；上班的青壮年可以加保额，兼顾意外身故伤残和意外医疗，几百块就能拿下不错的保障，哪怕平时晨练摔了、下班骑车磕了都能赔；退休长辈买的时候重点盯意外医疗的报销范围，尽量选能报自费药、免赔额低的产品就行，不用花大价钱买冗余责任。总之挑意外险的时候别贪花哨责任，先把咱们日常最常遇到的摔倒、磕碰这类小意外保障做足，再根据自己的预算调整保额就好啦。
小蜜蜂6号意外险
