高额住院医疗险能报销吗多少钱

引言

你是不是也常常在医院缴费窗口看着长长的账单发愁，想给自己或者家人添份保障，却一直想问：高额住院医疗险到底能不能报？一年要花多少钱？别着急，今天我们就来把这些问题说清楚。

一. 什么情况能申请报销

我先给你举个实际发生的例子：42岁的张叔平时身体不算差，就是常年抽烟有慢性支气管炎，年初突然胸口疼得直冒汗，去公立医院呼吸科住院检查，查出肺部有结节需要手术切除，整个住院期间前前后后一共花了18万，社保统筹报销了不到8万，剩下10万都是社保不报的自费项目，其中光进口的手术耗材就占了6万多。

张叔半年前刚好买了高额住院医疗险，投保的时候他把支气管炎的病史如实填了健康告知，保险公司标体承保。这次出院之后提交了报销申请，除去合同约定的免赔额，剩下的自费部分都按约定比例报了，最后报下来差不多9万多，自己只掏了不到1万，大大减轻了家里的经济压力。

一般来说，只要是符合合同约定的住院医疗费用，社保报销之后，剩下的符合要求的部分都能申请报销。需要注意，绝大多数产品都要求在二级及二级以上公立医院的普通部住院，如果你跑去私立医院或者公立医院特需部，超出约定范围的部分，一般是不给报的，这一点一定要提前看清楚条款。

除了住院本身的花费，不少产品还包含住院前后的门诊费用，比如住院前一周为了确诊做的各种检查，出院之后按医嘱回医院复查的门诊费用，也能纳入报销范围，但是具体覆盖多久，不同产品约定不一样，有的是前7后30，有的是前7后14，一定要看清楚条款里的约定。

这里要特别提醒你，投保前已经有的既往症，一般是不能报销的。比如张叔投保的时候已经有支气管炎，如果他这次住院是单纯治疗支气管炎，那肯定是报不了的，这次是治疗新发现的肺部结节，和既往症不冲突，所以才能正常赔付。如果你身体已经有一些已知的小毛病，投保的时候一定要如实做好健康告知，不要刻意隐瞒，不然等到申请报销的时候，很容易因为未如实告知被拒赔。如果是投保之后新得的病，符合合同约定的，都可以正常申请报销。另外，美容整形、养生保健这类非疾病治疗的花费，不管怎么样都不能报销，这点别搞混了。

二. 保费受哪些因素影响

第一个影响保费的核心因素是年龄，这个是绝大多数产品定价的核心依据，我给你举个实际例子你就懂了。我之前接触过一位二十出头的刚工作小伙子，选一份百万额度的产品，一年保费也就三百出头；我另外一位四十多岁的客户，同样选百万额度，一年保费就要一千多；要是到了六十岁以上，同样额度的产品，保费可能涨到两千多。这是因为年纪越大，住院治病的概率越高，保险公司要承担的风险也越高，定价自然就上去了，所以我建议你越早买越好，不仅保费便宜，还能早点拿到保障，年纪大了也不会因为健康问题买不了。

第二个影响因素是职业类别，不同职业的风险等级不一样，保费也会差不少。你像平时坐办公室的白领、学校老师这种久坐办公的职业，属于低风险类别，保费就是基础定价；要是你是装修工人、物流搬运这类经常户外作业、体力劳动的职业，风险比办公室职业高，要么保费会上浮一些，要么部分产品直接不让买。我之前有个做装修的客户，一开始自己随便选了个给办公室白领设计的产品，投保的时候没填真实职业，后来住院申请理赔，才发现因为职业不符合要求，最后只拿到了部分理赔，亏了不少。所以建议你投保的时候一定要如实填自己的职业，别乱填，不然出事了没法正常理赔。

第三个影响因素是你选的保额和保障责任，你要的保障越全、保额越高，保费自然越贵。比如你选两百万额度，肯定比一百万额度贵个几十到上百块；要是你额外加上了门诊责任、特药保障、异地就医转诊服务这些额外责任，保费也会比只买基础住院责任贵一点。这里给你一个实用的建议，不用盲目追求超高保额，一般家庭日常用，两百万左右的额度已经足够覆盖绝大多数住院花费，没必要多花钱买上千万的额度，白花冤枉钱。如果你的预算有限，先把基础的住院报销责任买够，额外的增值责任可以根据你剩下的预算再加。

第四个影响因素是保障类型和缴费方式，现在这类产品一般分一年期和保证续保类，保证续保类产品因为会承诺你好几年甚至更长时间都能续保，不会因为你出过险、身体变差就停卖你的保障，所以保费会比一年期的贵一点，但稳定性更强。缴费方式一般分年交和月交，年交一般会少收一点手续费，整体算下来比月交便宜；月交就是每个月交几十块，压力小一点，适合刚工作手头不宽裕的年轻人。你要是现金流稳定，建议选年交，能省点钱；要是每个月发工资过日子，怕一次性拿出几百块压力大，选月交也没问题，不会多花太多，还能分摊压力。

最后还有一个容易被忽略的影响因素，就是被保人的健康状况，很多人不知道这个也会影响保费。如果你身体完全健康，能按标准体承保，就是标准保费；要是你有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压，但是还能买，只是会把结节相关的疾病责任除外，或者给你加费承保，这时候你的保费就会比标准体贵一点。我之前有个客户有轻度高血压，投保的时候如实告知了，最后核保结果就是加费一百多块每年就能承保，比直接买不了要好很多。这种情况也不用嫌贵，能买到保障就已经很好了，毕竟身体有异常之后能投保的产品本来就不多，加费承保总比没保障强。

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三. 不同人群投保要注意啥

刚毕业工作两三年的年轻人，收入不算高，大多没什么攒钱，身体也没什么大毛病，投保的时候别跟风选高保费的捆绑产品。直接选基础保额搭配不限社保报销的责任就行，一年保费也就几百块，不会给工资加太多负担，还能把住院自费药、进口耗材这些社保没覆盖的部分兜住。我之前认识一个刚工作的姑娘，得急性阑尾炎住院，做腹腔镜手术花了近三万，社保报完剩下一万二都是自费耗材，她买的高额住院医疗险全报了，自己只出了几百块免赔额，刚工作没存款也没压力。

上有老下有小的家庭经济支柱，建议把保额做足，重点关注覆盖住院期间的护理费、自费器材费用这些隐性开支。这个阶段一旦生病住院，不仅要付医疗费，家里房贷车贷孩子学费都不能断，足够的报销额度能帮你把医疗开支都腾出来，不用动家里给孩子存的教育金或者还贷款的钱。别只满足于基础保额，预算够的话尽量把额度往上提，每年也就多几百块保费，保障缺口能补全很多。我身边一位做市场的男士，突发肺炎住院治疗加后续复查一共花了八万多，社保报完剩下四万多，他买的足额高额住院医疗险都报了，没动给孩子存的出国学费，家人生活一点没受影响。

给孩子投保，优先挑带少儿住院特殊保障的，比如儿童常用的自费疫苗接种后不良反应住院、少儿特疾住院自费药，这些都要纳入保障。小孩抵抗力弱，动不动就肺炎、支气管炎住院，很多进口的儿童用药不在社保目录里，加上现在家长都想给孩子用副作用小的好药，这部分开支走报销能省不少。另外，注意看条款里有没有包含儿童医院，很多专门的儿科医院也是符合报销要求的，别只看综合医院，漏了孩子常去的专科机构。

给五六十岁的父母投保，第一步先看健康告知，别隐瞒父母的身体异常，像高血压、糖尿病这些常见慢性病，一定要如实填。父母年纪大了，很多产品健康告知比较严，要是过不了智能核保，可以试试人工核保，不是有小病就一定买不了。要是父母身体条件实在不好，买不了普通的高额住院医疗险，可以选专门针对老年群体的放宽核保版本，虽然免赔额可能高一点，但总比没保障好。别贪便宜买那种只保癌症的，普通疾病住院也会花不少钱，能保一般住院的优先选。我邻居阿姨之前买保险，儿子隐瞒了她的高血压，后来阿姨脑梗塞住院申请报销，保险公司查到既往病史拒赔了，最后还是自己掏了十几万，所以健康告知千万不能瞒。

本身身体有小毛病，比如甲状腺结节、脂肪肝、幽门螺杆菌阳性的朋友，别直接放弃投保，先试试智能核保，很多产品对这些常见小毛病会除外承保或者直接标体过。别随便找代理人买捆绑了其他责任的产品，单独挑核保宽松的高额住院医疗险就行，哪怕部分责任除外，也比没保障强。另外，优先选保证续保的产品，要是今年身体出问题，明年还能接着买，不会因为你生病就拒保，保障更稳定。

四. 遇到生病如何顺利获赔

首先，记得及时报案。我朋友小张去年急性阑尾炎住院，出院收拾东西的时候才想起要报险，差点耽误了材料核对。大部分保险要求住院后10天内报案，哪怕记不清具体要求，住院三五天内通知保险公司就行，现在很多公司都有官方公众号或者线上客服，直接线上说一声就行，不用专门跑线下网点，很方便。

第二，所有的材料一定要提前整理好，别丢三落四。需要用到的材料其实不难找，主要包括住院发票原件、完整的住院病历、费用明细清单、出院小结，如果有门诊费用要报，还要把门诊的处方、缴费小票都留好。这里要提醒一句，如果已经用社保报过一部分，一定要让社保那边开分割单，这个东西保险公司是一定要的，别等到交材料的时候才回去补，跑来跑去太费时间。之前有个阿姨就是忘了开分割单，来回跑了两趟社保中心，耽误了半个多月才拿到赔款。

第三，一定要如实说明病情，别隐瞒任何细节。比如投保之前就查出来的甲状腺结节，投保的时候已经如实告知了，住院的时候也要跟医生和保险公司说清楚，别怕麻烦就不说。如果医生写病历的时候不小心写错了病史，比如把既往症写成了投保前就有症状但你没告知，一定要赶紧找医生修改，签字盖章确认，不然很容易给理赔留下麻烦。之前碰到过一个案例，用户投保前如实说了自己有高血压，但是医生写病历时写了“10年前发现高血压未告知保险公司”，用户赶紧找医生修正，才顺利拿到了赔款。

第四，提交材料之后多跟进进度，但也不用天天催。线上提交的一般都能在公众号查到进度，如果超过半个月还没有消息，可以主动找你的对接顾问或者客服问一问情况。要是保险公司说材料不全，按照要求补就行，不用太紧张。

如果真的碰到拒赔，先别慌，拿到拒赔通知书之后，先看清楚拒赔的理由是什么。如果是因为材料不全，补好就行；如果是对条款理解有偏差，可以拿着合同找专业的人帮你看看哪里出了问题，再跟保险公司沟通。只要你投保时如实做了健康告知，符合合同约定的理赔条件，一般都能顺利拿到赔款。

结语

回到开头的问题：高额住院医疗险当然能报，只要符合条款要求，社保报完剩下的合规住院费用都能按约定报销，至于多少钱，得看你的年龄、职业还有选的保额，从几百到几千都有。简单说就是，不管你是刚工作的年轻人，还是给爸妈配置保障，只要结合自己的预算和身体情况选，做好健康告知，选对适合自己的额度，真遇上住院花钱的情况，它就能帮你分担不少压力。

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