二百万意外险多少钱一个月

引言

嘿，你是不是也挠头想问：平时上下班挤地铁、跑业务跑外勤，出门总难免碰上个磕磕碰碰，想给自己配齐够够用的意外保障，二百万意外险到底一个月要花多少钱呀？别着急，今天咱就把这个问题掰扯清楚。

一 每月保费受哪些因素影响

职业类别不同，每月保费差得不少。你要是坐办公室做文案、行政这类，属于低风险职业，买二百万额度的意外险，每个月只需要几块钱到十几块，保费很便宜。如果你是干外卖、快递、装修木工这类有一定户外操作风险的职业，保费会比低风险职业贵一些，每个月大概十几块到二三十块。如果是从事更高风险的户外作业类职业，保费还会再往上走，毕竟职业风险越高，保险公司承担的理赔概率越大，定价自然会往上调整。建议你投保前一定要如实填自己的真实职业，别隐瞒，不然以后理赔容易出问题。

保障责任不同，每月保费也不一样。只保身故伤残的纯意外险，二百万额度每个月也就几块钱，最便宜。如果你加上了意外医疗责任，就是平时摔了碰了、被猫抓了打狂犬疫苗能报销的那种，保费会涨一点，每个月大概几块到十几块。要是再加上住院津贴、猝死保障、网约车营运意外保障这类附加责任，保费还会再增加，每个月十几块到二三十块都有。建议你根据自己的需求挑，日常上下班出门，带意外医疗的就够用，不用盲目加太多附加责任多花钱。

缴费期限不同，每月分摊下来的保费也不一样。如果你选一年一次性交清，折算下来每个月的保费会便宜一些，整体总保费更低。如果你选按月交，不需要一次性掏全年的钱，压力小，但整体总保费会比年交稍微贵一点点，折算下来每个月也就多几毛钱到几块钱，差别不算大。比如年交总共100块的话，按月交每个月交9块，一年下来就是108块，多花8块，换来了每月掏小钱的轻松。建议你手头预算宽松选年交，更划算；平时零花钱分散放，不想一次掏大钱就选月交，压力小。

投保人年龄不同，保费也会有区别。18到60岁的成年人，买二百万意外险是最便宜的，每个月几块到十几块就搞定。超过60岁的老年人，因为意外摔伤骨折的概率更高，保费会稍微贵一点，二百万额度每个月大概十几块到二十多块。给孩子买的话，未成年人大多只能买最高50万额度的意外险，很少能买到二百万，真买到二百万额度，保费也比成年人便宜，每个月几块钱就够。建议老人投保优先挑专门的老人意外险，不用硬追求二百万额度，符合自身需求就好。

是否包含特定保障，也会影响每月保费。如果你经常出差，需要包含交通意外额外赔付的，保费会比普通的贵一点，每个月多几块钱。如果你需要保高风险运动，比如爬山、潜水这类，带这类责任的意外险，保费也会比普通的高一点。普通日常出行，不需要这些特定保障的话，选基础款就够，不用多花钱买用不上的保障。

二 真实案例突发意外如何赔付

28岁的小李在互联网公司做运营，天天骑电驴通勤赶地铁，去年年初为了图安心，花十几块钱一月买了二百万额度的意外险。

去年夏天下班的时候，小李过路口被一辆右转的汽车蹭倒，电驴直接压在了腿上，送到医院一查，小腿胫骨骨折，需要住院做手术打钢板，前后住了12天院，出院之后还在家养了三个多月才能正常走路。

这一趟下来，大大小小的费用加起来有八万多，汽车车主的保险只报了六万，剩下两万多的缺口，还有小李因为请假养伤，三个月扣了将近一万五的绩效，这加起来小四万的支出，刚工作没几年存款不多的小李一下子犯了难。

这时候他突然想起自己买过意外险，赶紧整理了材料找保险公司报案。把住院票据、费用清单、单位开的收入证明都提交上去之后，不到一周，保险公司就把符合条款的意外医疗费用两万三千多，加上误工补贴一万三千多，一共三万六千多打到了小李的银行卡上，正好补上了所有缺口。

如果小李当时买的不是二百万额度的意外险，而是额度更低的产品，意外身故伤残不够不说，意外医疗的额度可能也覆盖不了剩余的医疗缺口。从这个案例能看出来，买对额度合适的意外险，真的能在出事的时候帮你扛住大压力。

另外要提醒你，意外险赔付只认条款约定范围内的意外，像小李这种外来的、突发的意外事故完全符合要求，就能顺利拿到赔款。要是你自身疾病引发的意外，那一般不在意外险赔付范围内，投保的时候一定要看好对应条款。

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三 收入不同选哪档保障合适

月薪三千到五千的普通上班族，每个月可支配收入不高，除去房租、吃饭、通勤这些固定开支，剩下的闲钱不多。这类朋友可以选月交十几块的版本，就能拿到二百万的意外身故伤残保障，意外医疗也能覆盖日常磕磕碰碰的门诊住院费用，不会给生活添负担，也能把基础保障做足。我身边就有刚毕业的大学生，刚找到工作在小区派传单，下楼的时候踩滑摔了，胳膊骨裂打石膏花了三千多，刚好买的就是这种月缴十几块的意外险，社保报完剩下的都给报了，相当于一杯奶茶钱换了安心，完全没压力。

月薪五千到一万的工薪阶层，每个月能攒下几千块，除了基础意外保障，还可以加一点特定场景的额外责任，比如日常坐地铁上下班、自驾通勤，可以附加交通意外额外责任，每个月缴费也就三十多块，比基础款贵个二十来块，预算完全能承担，保障也更贴合自己的出行习惯。比如天天开车跑通勤的上班族，多花这一点钱，遇到交通意外就能多赔一笔，用来覆盖养病期间的房贷车贷缺口，实用性很高。

月入一万到两万的白领，日常经常出差，应酬也多，对保障的要求更高一些，可以选择包含救护车费用、异地转诊交通补贴、意外住院津贴的版本，每个月缴费也就五六十块。这类产品除了二百万的基础额度，还能给出差坐飞机高铁的时候额外加保额，住院每天还能领一两百块津贴，补贴请假期间的生活费，对于需要维持生活品质、承担养家责任的白领来说，这点支出完全不影响生活质量，保障也更周全。

做快递、外卖这类灵活就业的朋友，职业风险比坐办公室的人群高一点，很多普通意外险会限制职业，能选的产品保费会稍高一些，预算有限的话可以选月缴三十左右的，也能拿到二百万保额，满足基础保障需求。如果每个月收入浮动比较大，还可以选按月续保不捆绑的版本，这个月收入好就接着买，这个月接单少也可以停掉调整，不会强制扣费，灵活性很强。

月入两万以上，已经配齐重疾险医疗险的高收入人群，想要更全面的意外保障，可以选月缴八十到一百左右的版本，除了二百万基础保额，还会包含意外骨折护理、第三方责任赔偿等额外责任，比如不小心打碎邻居家的贵重物品，或者带孩子出去玩碰了别人，都能给赔付，覆盖日常更多意外场景，对于已经做好基础保障，想进一步完善意外风险防护的人来说，这个档位的性价比很高，也不会造成经济负担。

四 投保须知避开常见误区

第一个误区就是觉得只要发生意外就能赔，其实不是这么回事。很多人买完意外险就觉得不管干啥受伤都能找保险公司，比如你是因为自身疾病引发的摔倒，或者是从事高风险项目没提前告知，又或者是故意行为导致的受伤，这些情况很多意外险都不赔。举个例子，有人本身有晕厥病史，出门逛街的时候突发晕厥摔倒骨折，这种情况大部分意外险会拒绝赔付，因为根本原因是自身疾病，不是外来的突发意外。买的时候一定要看清楚免责条款，把不赔的情况摸明白，别等出事了才发现自己白买。

第二个误区是只看价格不看保障责任。很多朋友挑意外险，上来就比谁家便宜，看到几块钱能买二百万保额就直接下手，根本不看里面包含啥责任。有些低价的二百万意外险，只保全残和身故，普通的意外医疗一分都不赔，比如你摔断腿花了好几万做手术，这种情况根本拿不到赔偿。二百万保额大多是身故全残保额，要是没有意外医疗责任，平时遇到的小磕小碰、摔伤烫伤都没法报销，等于白买了这份保障。一定要分清，想要日常出事能用到，就得附加意外医疗责任，别光盯着低价和高保额。

第三个误区是职业不告知瞎买。意外险对职业要求特别严，不同职业的风险不一样，定价和承保要求也不一样。比如你是装修工人，经常在高空作业，属于高风险职业，很多普通意外险根本不承保，要是你瞎买填成坐办公室的白领，真出事了保险公司会因为职业不符拒赔。买之前先对照产品的职业分类表，看看自己的职业在不在承保范围内，符合要求再买，一定要如实填职业信息，别抱侥幸心理。

第四个误区是重复投保多买多得。很多人觉得意外险保额买多份，出事就能赔多份，其实只有身故和全残责任可以叠加赔，意外医疗是不能重复报销的。你买了两份带意外医疗的意外险，也只能报销一次住院花费，不能两份都报，多买了也没用，白花冤枉钱。要是你已经买过一份带意外医疗的意外险，再追加只需要买高保额的身故全残责任就行，不用重复买意外医疗，省下来的钱能多买点其他保障。

第五个误区是不看免赔额和报销范围。很多意外险的意外医疗都有免赔额，也就是一百块或者几百块以下的花费不给报，剩下的才能报。而且还要看报销范围，有些只能报社保范围内的用药，社保外的进口药、自费药不给报，有些可以报社保外费用。要是你不小心受伤需要用进口钢板，不能报的话就得自己掏好几千甚至上万，所以选的时候优先选免赔额低、能报社保外用药的意外医疗，别嫌这点细节麻烦，真出事了能帮你省不少钱。

五 出险后理赔流程怎么走

第一步先报案，记住别拖，大多数意外险要求出事之后10天内报给保险公司，你可以找当初帮你投保的保险顾问，也可以打保险公司官方客服电话报。报的时候说清楚啥时间出的事、在哪出的、大概伤到啥程度就行，不用瞎编多余的内容，实话实说就好。

第二步赶紧整理好所有需要的材料，不同情况要的材料不一样，要是意外受伤去门诊或者住院，你得留好医院给的病历、缴费发票、费用清单、检查报告，这些都要原件，别弄丢了，要是不小心丢了，赶紧去医院补开盖章的复印件，不然会影响理赔。要是涉及到伤残，得等治疗结束之后，按保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，带好鉴定报告过去。

我身边有个真实例子，之前有个朋友下班骑车摔了腿骨折，住院花了快八万，他听了提醒，从住院第一天就把所有单据都放文件袋里，连挂号的小单子都没丢，提交材料的时候一次就过了，半个多月就拿到了理赔款，要是他丢了一两张发票，还得花时间补，耽误不少功夫。

材料整理好之后，就可以提交给保险公司了，现在很多保险公司都支持线上提交，你可以在官方的公众号或者APP上传拍照件，少数情况需要寄纸质材料过去，你按保险公司要求来就行。提交完之后记得问一下对方有没有收到，别石沉大海没人理。

提交之后就是等保险公司审核，一般十来个工作日就会出结果，要是材料没问题，符合保障范围，保险公司就会把理赔款打到你预留的银行卡里，到时候你查一下到账情况就行。要是审核说材料不全，你按要求补就好；要是对审核结果有异议，可以拿着合同和相关材料找保险公司协商，把你的情况说清楚。

最后提醒你一句，理赔的时候别隐瞒情况，比如之前就有的旧伤，该说就说，故意隐瞒反而会被拒赔，实话实说走流程，大部分符合要求的意外都能顺利拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，二百万意外险一个月多少钱没有固定答案，通常来说普通一年期综合意外险，大部分人每月花几块到几十块就能拿下，要是长期意外险保费会稍高一些，每月几十到上百块不等。不管你是刚工作手头紧，还是已经成家预算充足，都能找到符合自己需求的产品，别纠结保费贵不贵，先结合自己的出行习惯、日常风险选对保障，花小钱配齐足额保障，真遇到事儿才能踏踏实实获得支持呀。

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