意外险买定期好还是终身好一点
引言
正在挑意外险的你，是不是也对着定期和终身两个选项犯愁？到底哪一款更贴合自己的需求？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你选到适合自己的那一款。
一. 保额相同价格差多少
我直接给你说结论吧：保额相同的情况下，定期意外险和终身意外险的保费差得挺多的。
咱们拿具体案例说，之前有个30岁的男性朋友小李找我问，他想买50万保额的意外险，我给他算了下两种的价格，定期意外险保到60岁，每年交保费只需要一百多块钱，要是只保一年，每年续保的话，保费还不到一百。换成终身意外险呢？同样50万保额，每年保费要一千多，要是选择20年缴费算下来总保费要三万多，是定期总保费的十多倍。
可能有人会问，为啥同样保额，价格差这么多？其实逻辑很简单，定期意外险只保约定的一段时间，保险公司承担风险的时间是固定的，到期之后就不用管了。终身意外险要保你一辈子，保险公司承担风险的时间拉得很长，自然要收更高的保费来平衡。
还有人说，反正我一辈子都需要意外险，直接买个终身的，不用每年折腾续保，不是更省心？你可以再算一笔账，还是刚才小李的例子，终身意外险每年多交九百块，这九百块要是省下来，拿去买更高保额的定期意外险，能把50万保额提到两百万，你说说，哪个对你更有用？要是你把每年多花的钱存下来，几十年下来加上收益，也能攒出不少钱，真出事了这笔钱也能顶用。
我给你的建议是，要是你目前预算有限，别硬扛着买终身意外险，先买足够保额的定期意外险，把保障做足才是要紧事。要是你已经配齐了其他保障，手里还有闲置资金，再考虑加一份终身意外险也不迟。
二. 不同年龄怎么搭配
先聊刚毕业没几年的20-30岁年轻人，大多手头存款不多，还要租房子、攒钱买房，预算本来就紧。我身边就有个叫小周的小伙子，刚工作三年，月收入八千，每个月扣掉房租和吃饭，剩下的也就两千多。他之前纠结要不要咬咬牙买终身意外险，算下来每个月要交小一千，算下来压力很大。
我直接给他建议：选定期意外险就够。这个年纪经常要加班出差，路上通勤风险不低，花两三百块就能买到上百万保额，覆盖接下来二三十年的保障，剩下的钱还能存起来当应急资金，或者拿去提升自己，性价比很高，完全能满足现阶段的保障需求。
再说说30-50岁的中年人，上有老下有小，大多已经有一定积蓄，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，家庭责任很重。咱们小区的张姐就是这个情况，今年42岁，老公常年跑外勤，孩子在上高中，双方老人都需要赡养，手里有一些闲钱，但也不想乱花。
这种情况，可以分两种选：如果预算还比较充裕，可以买一份定期拉高高危阶段的保额，再加一份低保额的终身意外险，兼顾性价比和长期保障；如果预算不算特别宽松，那就先把定期的保额做足，覆盖掉房贷余额和孩子上学、老人赡养的费用，等后续收入涨了再加保也不迟。
接下来是50岁以上的中老年人，这个年纪大多已经退休，不用承担家庭经济主力的责任，不少人可能身体条件已经不符合定期意外险的投保要求，而且很多定期意外险对投保年龄有上限限制，超过年龄就买不了了。我舅舅今年58岁，之前想帮自己补一份意外险，挑了好几款定期的，都因为年龄超了买不了，最后选了一份可投保年龄符合要求的终身意外险，顺利拿到了保障。
还有一点要提醒，要是本身身体条件不太好，未来再投保新保险可能会被卡健康告知的朋友，要是预算允许，早点买一份终身意外险，可以把长期保障锁定，不用担心里后期买不了新保险，年纪大了没保障兜底。如果是本来就打算只保障到退休，退休后活动范围变小，风险降低，手里预算也有限，选定期买到退休年龄就够，不用强求买终身。
三. 条款坑点哪里多
不管你选定期还是终身意外险，第一条坑都出在职业分类上。就说之前找我咨询的小林，他是个装修水电工，买意外险的时候没仔细看职业要求，随手选了符合“室内办公”人群的产品，后来他干活的时候从梯子上摔下来骨折，申请理赔才发现，他的职业属于条款里明确不保的类别，最后一分钱都没赔到。不管买定期还是终身，买之前先翻到职业分类表，对着自己的实际工作核对，要是你是高空作业、货运司机这类有一定风险的职业，一定要找标注了能承保你的产品，别直接买默认仅限低风险职业的款。
第二个坑，是意外的定义偷换概念。不少终身意外险产品，会悄悄把“外来的、突发的、非疾病的”这个基础要求改得更严格，比如把猝死直接归为疾病导致，直接放进免责。我见过不少人觉得自己买了终身意外险，突发身体不适去世肯定能赔，结果才发现条款里已经把这种情况排除了。定期意外险大部分都会把猝死可选责任列清楚，要不要加一眼就能看明白，终身意外险反而容易把这个免责藏在不起眼的角落，你得特意翻到免责条款那一页，搜“猝死”两个字，看看有没有明确标注，如果在意这项责任，一定要找允许赔付的产品。
第三个坑，是残疾赔付的标准不一样。咱们买意外险，很大一部分作用是覆盖意外残疾之后的收入损失，毕竟真落下残疾，后续好几年都没法正常干活。很多终身意外险的残疾赔付，只赔全残，不赔按等级划分的伤残。什么意思呢？就是只有你整个人失去自理能力、或者缺了两个肢体这种情况才赔，要是你只是断了一根手指，评了十级伤残，这种一分钱都不赔。但绝大多数定期意外险，都是按照国家规定的伤残等级赔付，十级赔10%保额，一级赔100%保额，符合实际的受伤情况。所以不管选哪个，一定要看清楚，是赔伤残还是只赔全残，只赔全残的产品哪怕价格再便宜也别碰。
第四个坑，是续保或者保障持续的隐藏条件。不少人觉得终身意外险就是买了之后保一辈子，什么都不用管了，但有些产品条款里写了，要是你后续职业变了，超出了承保范围，保险公司可以直接终止合同。还有的定期意外险，要是你买的是一年期的，也会有类似的约定，但是长期定期意外险一般不会随便终止。所以买终身意外险的时候，一定要看清楚，有没有约定“职业变更后保险公司有权解除合同”，如果有，尽量换一款，不然你干了十几年换个工作，保障直接没了，之前交的钱就白花了。
第五个坑，是医疗责任的理赔限制。很多意外险都会带意外医疗责任，不管定期还是终身，都要看清楚免赔额和报销范围。有些终身意外险的意外医疗，免赔额设得很高，而且只报销社保范围内的用药，你要是受伤了用了进口钢板、进口药，全都没法报。反观不少定期意外险，意外医疗0免赔，还能报销社保外的费用，实际用起来省心很多。所以买的时候别只看身故残疾保额，一定要翻到意外医疗那部分，把报销规则看清楚。
图片来源：unsplash
四. 投保策略咋选更值
刚工作没两年的小年轻，每个月房租、生活费扣完，剩的零花钱不多，直接冲定期意外险就对了，别硬扛终身的保费。你看我身边的95后小林，刚毕业在互联网公司做运营，平时加班多通勤远，他预算有限，就花了百来块买了一年期的定期意外险，直接把意外身故和伤残的保额做足，剩下的钱还能攒下来当应急金，刚好匹配他现阶段的需求，要是硬买终身，每年多掏大几千，反而会增加生活压力。
已经上有老下有小的中年人，手里有一定积蓄，但是预算也不是无限多，可以试试组合买：一份高保额的一年期定期意外险打底，再添一份保额不高的终身意外险做补充。就说邻居张哥，今年42岁，做建材销售，平时跑客户开车多，他给自己配了300万保额的一年期定期，再加了一份终身的，定期管当下大风险，终身锁定长期保障，就算以后年龄大了身体不好，也不用担心定期到期买不了新的，两头都稳。
快退休或者已经退休的朋友，要是之前没买过长期意外险，身体还符合购买条件，预算够的话可以选终身。比如我认识的李阿姨，今年58岁，儿女都成家了，手里有闲置的积蓄，担心自己以后摔了碰了给孩子添负担，就买了一份带意外医疗的终身意外险，不用每年重新算健康告知，也不用担心产品停售买不到，一辈子都有保障兜底，心里踏实。
职业变动比较大的朋友，优先选可变更职业类别的定期意外险，别随便买终身。比如之前做办公室行政，后来转行去做物流装卸，要是买了终身意外险，职业变了之后不符合投保要求，后续理赔可能出问题，而定期意外险大多支持职业变更，不符合要求还能正常退保或者调整，比终身灵活很多。
最后说一句，不管选定期还是终身，先把保额做够才是核心，别为了锁终身就把保额降得很低，真出事不够用再后悔也晚了，预算够再考虑加终身，预算不够就先把定期的额度拉满，适合自己当前情况的，才是最值的。
结语
总结下来很简单啦，如果你还在打拼阶段，预算有限，先买定期意外险就够用，把保额做足，性价比很高；如果你已经攒足了积蓄，想给长期生活添一份稳当，预算也够，再考虑终身意外险就行。拿刚才的老王来说，30岁的时候先买了高额度的定期意外险，每年花几百块就覆盖了大部分风险，等以后退休有了闲钱，再加保终身，保障和钱包都不慌，完全不需要纠结选哪个，适合你当前情况的，就是好选择。
小蜜蜂6号意外险
