65岁以上的意外险怎么买
引言
家里长辈过了65岁，想添份意外保障，却总听人说年纪大不好买，真的是这样吗？咱们这就来说说清楚，帮你挑到合适的保障。
一. 高龄投保门槛高吗
我先给你说句实在的，真不是所有65岁以上的长辈都能顺利买到意外险，不少人踩坑都踩在投保门槛这儿。
我给你说个真实的例子，家住河北石家庄的张叔，今年68岁，年轻时候就查出原发性高血压，一直靠吃药控制，血压稳的时候也没什么不舒服，平时还能下楼跟老伙计打太极遛弯。前阵子儿子想着给张叔买份意外险防身，没仔细看投保要求，直接在网上填了信息付了钱，结果后来张叔下楼买早点踩滑摔了膝盖，去申请理赔的时候，保险公司说张叔投保的时候没如实告知高血压病史，直接拒赔了，保费也没退回来，儿子委屈得不行，说以为意外险不用看健康呢。
这件事其实问题出在哪儿，出在没提前看投保年龄限制和健康告知要求。不少普通意外险的投保最高年龄只到65岁，超过这个年龄直接买不了，别白费劲填信息。还有不少人觉得意外险只保意外，不用看健康，这个想法不对，很多高龄意外险还是有健康要求的，不是什么身体情况都能买。
给你第一个直接建议，买之前先翻投保须知，先看最高投保年龄够不够你家长辈的岁数，比如长辈72岁，就找接受75岁以内投保的产品，别找只到65岁的，浪费时间。然后直接拉到健康告知那一页，一条一条对着看，不问体检报告数值的，只问有没有严重的认知障碍、瘫痪或者能不能自己走路吃饭的产品，对长辈友好很多，大部分身体基础还不错的长辈都符合。
如果你家长辈有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，只要平时吃药能控制，生活能自理，就找健康告知没问这些常见慢性病的产品，别瞎选那种要求百分百健康的，张叔就是之前没找对，选了要求无高血压的产品，才出了问题。
还有个小提醒，如果不确定自己符不符合要求，可以先走预核保，把长辈的身体情况说清楚，核保通过了再付钱，这样不会留下拒保记录，也不会白花冤枉钱。就算身体情况差一点，比如半自理，也有专门针对这类长辈的意外险可以选，多找一找就能找到合适的，别一上来就觉得买不了。
二. 意外医疗报销比例
我先给你说个真实的事儿，去年家住北京丰台的王阿姨今年68岁，下楼倒垃圾的时候脚滑摔了一跤，左桡骨远端骨折，需要做手术放钢板固定。当时选的国产钢板，整个住院手术下来一共花了3万2，其中钢板费用就占了1万8。
王阿姨之前买过一份意外险，她以为自己买的意外险能全报，结果最后只报了不到1万2，剩下的2万大多都得自己掏。原来她买的那份意外险，只报销社保范围内的费用，钢板属于社保外项目不给报，而且还有100块免赔额，社保报完之后剩下的社保内费用，只按80%比例报销，算下来自然报不了多少。
很多65岁以上长辈买意外险，只看总保额有多少，根本不仔细看意外医疗的报销规则，这其实是大误区。对咱们高龄长辈来说，跌摔磕碰是最常见的意外，最后用到最多的就是意外医疗报销，意外医疗的报销规则，比身故伤残的保额重要得多。
你给长辈买的时候，先看能不能报销社保外的用药和项目，比如骨折用的钢板钢钉、包扎用的进口敷料、急救用的自费药，这些都是社保报不了多少的，要是意外险能覆盖，就能省一大笔钱。再看免赔额，尽量选0免赔的，不要选免赔额高的，免赔额就是你自己先掏的钱，掏的钱越少，能报的就越多。
然后再看报销比例，同样是社保报完之后剩下的部分，能报90%就别选报80%的，要是能做到100%报销当然更好。举个例子，同样摔骨折花了3万，社保报了1万，剩下2万都是社保外费用，选对能报社保外、0免赔、90%报销的产品，就能报1万8，要是选只报社保内、100免赔、80%报销的，可能只能报几千块，差别真的很大。
最后还有个小提醒，别听销售说能报销就信，一定要自己看条款里的报销范围，把免责条款里关于报销排除的内容看清楚，确认没有乱加限制之后再下手买。
三. 一年几百块够不够
我先直接说结论：对于大多数65岁以上的长辈来说，一年花两三百到五百块，完全能买到够用的保障，不用硬挤预算买贵的，也不用贪便宜买没用的。
我给你说个真实的例子，我家楼下卖了二十年菜的陈阿姨，今年68岁，之前闺女要给她买保险，她一听有一年上千块的，说什么都不肯要，说自己一辈子省惯了，每天卖菜赚的钱也就百八十块，花上千块买保险太浪费，还说自己平时身体硬朗，很少出事儿，瞎花钱不如留着买米买油。后来她闺女劝了好久，给她选了一年三百出头的产品，陈阿姨才松口同意投保。
结果投保半年之后，陈阿姨早上整理菜筐的时候，踩在沾了露水的湿地面上滑了一跤，尾骨骨裂，还缝了四针，门诊加住院一共花了快八千块。因为这份意外险带两万的意外医疗额度，还能报社保外的药，最后除去社保报的部分，剩下三千多全都报下来了，相当于陈阿姨买保险的钱，早就通过报销赚回来了，她后来逢人就说这三百多花得值。
不同经济情况的家庭，有不同的选择思路。如果你只是普通工薪家庭，长辈本身没有高额的意外保障需求，平时就是在家买菜做饭、下楼遛弯跳跳广场舞，很少出远门，一年花两三百到五百完全够用。这个价位的产品，一般都能有十万到二十万的意外身故伤残保额，还有一两万的意外医疗额度，足够覆盖日常摔跤、滑倒、烫伤这些常见的小意外，杠杆很高，花很少的钱就能拿到够用的保障。
如果你的预算稍微宽松一点，长辈经常出门旅游、参加老年骑行团这类户外活动，那可以选一年五六百的产品，能增加意外医疗的额度，还会额外加上公共交通意外保障、意外住院津贴这类责任，更贴合长辈的出行需求。要是家里经济条件确实比较紧张，一年一百多的产品也能选，只不过这类产品大多只报社保范围内的费用，意外保额也会低一些，胜在有基础保障，好过没有任何保障。
这里给大家提个醒，别为了所谓的“全面保障”硬撑着买贵的，很多一年上千的产品，会加上很多长辈用不上的责任，对65岁以上的老人来说，很多附加责任根本触发不了，纯属花冤枉钱。也别只盯着几十一百的超低价产品买，这类产品大多限制很多，比如只报社保内用药，还有很高的免赔额，真出事了报不了多少钱，起不到该有的作用。按照自己的家庭条件来选，匹配自己的需求就是最合适的。
图片来源：unsplash
四. 理赔资料好准备吗
我先给你说个真实发生的事儿。去年赵叔骑车出门买早点，被路边突然窜出来的电动车刮了，连人带车摔在马路牙子上，送医院一查，小腿胫骨骨裂，住了十天院，前后花了小两万。
赵叔家孩子提前帮他买了意外险，出院当天一家人就攥着一堆纸去申请理赔，结果到了保险公司才发现，当初缴费的凭证找不到了，医院开的费用明细只打了一半，还有交警给出的意外责任认定书也落在家里储物箱忘了拿。一来一回补资料折腾了小半个月，理赔款晚了十多天才到账。赵叔本来恢复得挺好，这来回折腾补资料，反倒闹得有点上火。
其实啊，绝大多数意外险的理赔资料都不难准备，只要提前记好要攒哪些东西，别像赵叔这样丢三落四，基本一次就能交齐。
先给你列好必须要带的几样东西，一样都别落：第一是被保人的身份证件，就是老人的身份证，如果是子女帮忙办理理赔，还要带上经办人的身份证；第二是意外相关的证明，比如刚才说的交通意外要带交警开的认定书，如果是在家摔了，居委会或者小区物业能开意外经过说明也行，主要是证明这次受伤真的是意外导致的；第三是医院给的全套资料，出院小结、诊断书、所有的费用发票、费用明细清单，哪怕是挂号的小票都留好，别随便扔；如果涉及到门诊治疗，每次的病历本也要一起带上。
有几样容易漏的资料给你提个醒：如果意外之后做了手术，需要复印手术记录，如果有输血，也要留好血费的单据，这些都要放到材料里一起交。另外要记住，发票一定要拿原件，不能只拿复印件，除非是已经走了其他渠道报销，那也要让报销单位给你盖好章，标注清楚已经报销的金额。
还有两个实用的小建议：一旦出了意外，第一时间打电话给保险公司报案，别拖着，拖着时间太长，有的资料找起来就麻烦；报案之后可以问问客服，具体需要准备哪些资料，把客服说的一条一条记下来，整理的时候对着勾，就不会落东西。很多人觉得理赔麻烦，其实大多是前期没把资料理清楚，只要按要求准备，多数理赔都能顺顺利利拿到钱。
结语
总的来说，65岁以上的长辈买意外险，不需要选复杂的产品，只要根据长辈的健康情况选健康告知宽松的，优先选包含社保外用药报销、免赔额低的，再结合自己能接受的价格挑选对应的保额，记得提前理清楚理赔要求、保管好相关单据就可以了。哪怕预算不高，也能给长辈买到实用的保障。
星相守2号百万医疗险
