意外险有什么险种可以买 一天意外险多少钱

引言

想出门玩一天，或者赶项目打一天零工，要不要临时整个意外保障？想买意外险，都有哪些险种能选，一天意外险又要花多少钱？今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 常见意外保障有哪些？

按保障时长来分，咱们普通人能买到的，大致分长期意外险、一年期意外险和短期一日类意外险这几类，每款对应不同的使用场景，大家直接对号入座就行。

长期意外险保障期限能选十几年到几十年，甚至保到终身，缴费也可以分十几年慢慢交，每个月摊下来没多大压力。适合追求稳定保障、不想每年都费心续保的朋友买。比如做家装散活的陈大哥，常年在外接装修活，每年都容易忘了续保，选一份长期意外险，一次投保能保几十年，不用担心断保出意外没保障，出事了该赔的照样赔，心里踏实。长期意外险的优点是不用每年审核健康情况，投保一次就稳当多年；缺点就是整体保费比一年期的要高一些，如果中途要退保，可能会有一定损失，适合收入稳定、长期需要意外保障的朋友选。

一年期意外险是现在多数人的选择，交一年钱保一年，价格便宜，每年还能换更好的产品，灵活度很高。像刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，换工作也比较频繁，买一年期意外险就很合适，每年花几十到几百块，就能拿到不错的保额。而且这款产品对健康要求不高，大部分人都能直接买。优点就是灵活便宜，预算有限也能买高保额；缺点就是每年都要记得续保，万一忘了断保，这段时间出意外就没法赔了。

还有咱们今天问题里提到的一天意外险，属于短期意外险的一种，保障时长只有一天，就是专门给偶尔出门、有临时需求的朋友准备的。比如小区组织周末去郊外徒步一天，平时已经买了一年期意外险，但觉得徒步风险比日常出门高一点，想多买一份加高保额，那就可以买一份一天意外险；还有周末去做兼职日结工，比如帮忙搬货布置展会，本身的职业类别比平时投保的职业类别高，原有的意外险不覆盖这个职业，那就临时买一份一天意外险兜底，刚好匹配你这一天的需求。这种一天意外险价格很低，几块到几十块不等，根据你选的保额和活动类型定，用完就结束，不用一直交钱，完全没负担。优点就是灵活适配临时需求，价格极低；缺点就是只保一天，只适合临时用，不能当长期保障。

按保障的内容来分，常见的还有综合意外险和特定意外险。综合意外险就是覆盖日常大多数意外情况，不管是走路摔了、骑车碰了、切菜割伤都能保，是咱们人人都需要的基础款。特定意外险就是专门保某一类意外，比如只保出行交通意外，或者只保某类运动，适合有特定需求的朋友，在综合意外险之外再加保。比如你周末要去骑行越野，日常综合意外险不保这种高风险运动，那你就可以买一份对应的特定短期意外险，覆盖你这次活动的风险就好。

给大家直接提可操作的建议：日常长期在家或者上班，优先配一份一年期综合意外险打底；不想年年费心续保，收入稳定就选长期意外险；有临时出行、临时干活、参加户外活动的需求，就加买一份一天意外险，刚好覆盖当天的风险就行。不管选哪类，都要注意看条款里的职业要求，你当前的职业要在承保范围内，不然买了也赔不了，比如你是高空作业，就别买只保低风险职业的产品，一定要看好承保职业再下手。

二. 不同人群怎么选方案？

学生党平时上下学骑车、周末约着爬山逛展，日常风险多是磕碰擦伤、崴脚骨折，很少有高风险活动。建议优先买带意外医疗责任的，保额不用拉太高，重点要选不限社保报销的，毕竟很多学生去校医院或者社区门诊拿药，用医保外的消肿止痛膏药也能报，保费比成年人还低，一年几十块就能搞定。举个例子，大三学生小林周末和同学去郊野步道徒步，下坡的时候没站稳崴了脚，去医院拍了片子还开了外用药，一共花了一千二百多，其中三百多是医保外的药费，他买的意外医疗刚好覆盖这部分，最后报销下来自己只掏了一百块的免赔额，省了不少生活费。

经常出差跑业务的上班族，每天赶高铁挤地铁，路上难免遇到交通磕碰，有时候加班晚了骑车回家也容易出意外。这类人群可以把身故伤残保额提上去，毕竟作为家庭收入主力，万一出了较重的意外，也能给家人留一笔补偿，意外医疗保额选两三万就够日常用了，要是经常开车出差，还可以附加交通额外赔付责任。比如做销售的张哥，每个月要跑四个城市谈客户，去年赶早班地铁被人流挤得摔下台阶，摔断了两根肋骨，住院加康复一共花了两万八，意外医疗报了两万六，因为他附加了交通额外赔付，最后还拿到了一笔伤残补偿，刚好补上了他三个月没法工作损失的收入，没给家里造成额外负担。

退休在家的中老年人群，腿脚不灵便，最容易发生摔倒滑倒这类意外，而且一旦摔伤治疗康复费用都不低，很多老人还有医保，但是医保报销有额度限制，自费部分也不少。建议侧重提升意外医疗的报销额度，尽量选报销比例高、免赔额低的产品，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟老人一般不再承担家庭主要收入责任，把重点放在医疗报销上更实用。举个例子，62岁的王阿姨在家擦窗户的时候不小心踩滑摔倒，髋骨骨裂需要做手术，一共花了七万多，医保报销之后还剩三万多自费，她女儿之前给她买的意外险意外医疗保额五万，报销比例百分之九十，最后报了将近三万，自己只花了几千块，大大减轻了子女的经济压力。

从事装修、快递这类轻度室外体力劳动的人群，日常遇到磕碰划伤的概率比坐办公室的人高很多，很多人会担心职业不符合买不了，其实现在不少意外险都覆盖这类职业，买的时候只要核对清楚职业类别就行，建议意外医疗和身故伤残保额都选中等偏上的，毕竟万一受伤耽误干活，收入会受影响。比如做装修木工的老赵，干活的时候被飞溅的木屑伤到了眼睛，去医院做了清创手术，花了一万八，他买的意外险刚好涵盖他的职业，报销之后自己只花了几百块，休息了半个月就回去上班了，没因为治病花掉大半年的积蓄。

预算特别有限，只是偶尔参加短期户外活动，或者当天要去做一件有轻微风险的事，比如跟团去漂流、爬野山，这种就直接买短期一天的意外险就行，不用买全年的浪费钱，一天的保费几块钱就能拿到几万的基础保障，刚好覆盖当天的出行风险，操作也简单，手机上填个身份证信息，当天生效就行，很灵活。比如周末跟朋友去露营的小周，知道那天要走一段没有开发的山路，提前一天在手机上买了一天的意外险，刚好那天下山的时候被树枝刮伤了腿，缝了五针花了八百多，当天买的意外险就给报销了几百块，花几块钱换一天安心，很划算。

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三. 一天保费大概要几块？

咱们普通人买意外险，完全不用为价格发愁，大部分情况一天花不了几块钱就能拿到不错的保障额度。我身边有个朋友，前阵子准备去户外徒步，担心路上出点小意外，就想着买一份只保当天的短期意外险。他对比了好几款，发现最便宜的一天只要几毛钱，就能拿到十几万的身故伤残保障，再加一万块的意外医疗报销额度。

如果是普通上班族，只买一年期的综合意外险，算下来日均花费也很低。就拿大部分常见的产品来说，一年保费两三百块，算下来一天也就不到一块钱。这个价位能拿到什么保障呢？一般可以有几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，不少还能包含猝死保障，日常上班通勤、下班买菜、周末出去玩，完全够覆盖普通风险了。

要是你的职业风险稍微高一点，比如装修工人、货运司机这类，保费会比普通职业稍微贵一点。同样拿一年期产品来算，一年保费大概在四五百块左右，日均花费也就一块多不到两块钱，比普通上班族只贵了一点点，却能覆盖职业对应的意外风险，要是图便宜买了不承保你职业的意外险，出事了根本拿不到赔偿，反而亏大了。

如果是给家里老人买意外险，日均花费也不会太高。老人容易摔倒磕碰，对意外医疗的需求会更高，咱们可以买医疗报销额度高、不限社保报销的产品，算下来一年保费大概三百多块，日均一块钱左右，比年轻人贵不了多少，却能给老人足够的保障。我邻居张阿姨去年就买了这种，下楼买菜不小心摔了一跤，骨折住了院，花了八千多块医药费，大部分都给报销了，日均一块多的投入，解决了好几千的开支，特别划算。

如果你只是短期出行，比如去外地旅游三天，或者参加一两天的团建活动，只买几天的短期意外险也很便宜，平均下来一天一块多就够，要是只买一天的保障，几毛钱就能搞定，完全不会造成经济负担，花一点小钱换一天的安心，特别适合临时有出行需求的朋友。总的来说，不管你是什么年龄、什么职业，都能找到对应价位的意外险，不用因为担心价格而不配置保障，几块钱甚至几毛钱就能换一天的安心，性价比很高。

四. 出险理赔流程怎么看？

第一时间先给保险公司报备，别拖。我给你说个真实例子，上个月有个大哥骑车蹭到路人，自己胳膊也蹭破缝了四针，当时想着先去处理伤口、给人家看病，过了快一周才想起来报险，结果因为现场没留证据，保险公司核对事故性质花了好长时间，理赔到账晚了小半个月。一般要求出险后三到十天内报备，你记着，越早说越省事，哪怕你人在医院躺着，让家人朋友帮你打官方电话报备就行，不用非得自己跑。

报备完了好好收集整理所有理赔材料，一样都别落。如果是意外医疗报销，要留好医院的门诊病历、住院小结、所有缴费单据、费用清单，要是涉及到交通意外，还要留好交警开的事故认定书，要是是工作相关的意外，留好单位的事故说明。之前有个阿姨摔了去看骨头，看完把缴费小票弄丢了三张，一共一千二百多，最后没办法跑去医院补打底单，来回跑了两趟才办好，折腾好几天。你出院或者看完病第一时间就把所有材料整理好，用文件袋装好，拍照存在手机里备份，避免弄丢找不到。

提交材料之后，耐心等保险公司核查就行，不用天天催，但也不能放着不管。核查的时候保险公司可能会给你打电话问细节，或者去医院调你的就诊记录，你实话实说就行，别隐瞒，比如本来是骑车摔的，别说成在家摔的，说不对性质会影响理赔。之前有个小伙子喝酒之后骑车出意外，怕不赔就说自己走路摔的，最后查出来就诊记录里写了喝酒，直接拒赔了，得不偿失，啥情况就说啥情况，如实配合就好。

如果涉及到身故或者残疾理赔，还要额外准备对应材料。残疾理赔需要提供专门的伤残鉴定报告，你要找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找个机构就做，做完不认可还要重新做，浪费钱又浪费时间。身故理赔需要准备好受益人的身份证明、关系证明还有死亡证明这些，提前问清楚保险公司要什么，一次性准备齐，别一趟一趟补材料。

核查没问题之后，就等赔款到账就好了，现在一般正规保险公司材料齐全的话，一周左右就能到账，慢一点的也不会超过半个月。你留好自己的收款银行卡信息，别填错卡号，填错了还要改，耽误到账时间。要是理赔有争议，你直接找保险公司的客服部门沟通，把你的情况说清楚，拿出对应的证据就可以。

五. 避坑指南记住哪几点？

别小看投保前的如实告知环节，这里踩坑的人真不少。之前有个老周，去年骑车摔了腿做了手术养好之后，想着买份意外险图个安心，投保的时候觉得之前的伤已经好了，就没提这件事。结果今年又不小心摔了原来的伤口，去申请理赔的时候，保险公司查到他之前有过手术记录，因为投保的时候没如实说，最后直接拒赔了，老周白花了两年保费，还没拿到赔偿，后悔得不行。所以不管你之前的伤是不是已经治好，投保的时候都要照着健康告知如实填，别抱着侥幸心理瞒报，不然出事吃亏的肯定是你自己。

一定要看清承保的职业范围，这个点很多人容易忽略，最后出事赔不了才追悔莫及。之前有个在装修工地干活的刘哥，图便宜在网上买了一款挺便宜的意外险，买的时候没看职业要求，这款只承保坐办公室的内勤职业，不接装修工人这类高危职业。后来刘哥在工地搬材料的时候砸了脚，住院花了小一万，申请理赔的时候才发现自己职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到。所以不管你是学生、上班族，还是干体力活的工人，买之前一定要翻到条款里的职业表，对着自己的工作核对清楚，符合要求再买，不符合直接换，别白花冤枉钱。

别乱买那种只保身故伤残、不含意外医疗的意外险，很多人光看保额高保费低就直接下手，其实日常小意外根本用不上。咱们生活里碰到的意外大多是摔跤骨折、猫抓狗咬、骑车刮伤这类小问题，需要报销医疗费，不是那种极端的身故伤残情况。之前有个刚工作的小吴，刚出来挣钱手头紧，看到一款保额高每年只需要几十块的意外险，直接就买了，结果后来骑车被电动车刮伤，缝针加换药花了两千多，申请理赔才发现这款根本没意外医疗责任，只能报身故伤残，这点钱只能自己掏腰包。所以对大部分普通人来说，一定要优先选带意外医疗责任的产品，日常用得到才是真保障。

一定要搞清楚意外医疗的报销范围，别光看保额就下手。很多意外险的意外医疗只报医保范围内的用药和治疗，超出医保范围的进口药、自费项目都不给报，也有的意外险可以报销医保范围外的费用，保费只贵一点点，实用性却高很多。之前有个张阿姨摔倒骨折，需要用进口钢板，手术下来自费部分花了一万多，她买的意外险只报医保内费用，最后只报了不到两千，大部分钱还是自己出的。如果选了能报医保外费用的，这笔钱就能报一大部分，自己掏不了多少。所以挑选的时候，如果预算够，尽量选能覆盖医保外费用的意外医疗，真出事能帮你省不少钱。

别轻信那种所谓的「全险」，啥都保其实啥都保不好，还贵不少。有不少销售会把意外险搭着很多没用的责任卖给你，比如什么意外中暑、猝死都给你加上，还说这就是全险，价格比普通的贵好几百，其实大部分意外险本身就不包含这些责任，真需要的话可以单独买针对性的保障，没必要花大价钱捆绑在意外险里。还有的会给你加一些返还责任，说不出事就能把钱退给你，实际上保费比不返还的贵好几倍，算下来一点都不划算，对你来说也没什么实际用处。所以买的时候只挑你需要的责任，没用的捆绑责任直接砍掉，适合自己的才是最划算的。

结语

说了这么多，总结起来就是：常见能买的意外险主要分三类，短期的、长期的，还有专门针对出行、特定活动的一天期短期意外险，一般日常通勤选一年期综合意外险就够，赶场出差、参与短期户外活动可以选一天期；不管你学生党、上班族还是退休长辈，都能找到合适自己的配置：学生和老人优先把意外医疗保额做足，上班族侧重意外身故伤残保额；一天意外险的价格大多在几块到几十块不等，主要看保障额度和你参与的活动性质，普通出行一天几块钱就能买到基础保障，高风险活动价格会稍高一点。买的时候记得如实填清楚个人信息、用工性质，出险后第一时间留好材料报备，别忘核对条款里的免责内容，就能选到适合自己的意外险啦。

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