65周岁以上意外险怎么买合适呢

引言

家里有长辈到了这个年纪，出门遛弯、买菜都可能遇上磕磕碰碰，是不是很多朋友都在犯愁，到底怎么选才合适呢？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 老人摔伤骨折保啥样？

先给你说核心：优先挑能覆盖社保外用药的，别光看意外身故保额高不高。老人年纪大了，骨头脆，出门买个菜下楼梯踩空、在家拖地滑一跤，大概率都是骨折这类磕碰伤，很少会碰到极端情况，所以用得最多的就是意外医疗责任，身故保额够用就行，不用盲目追求高额度。

我楼下小区的张叔今年68，去年冬天在小区健身器材那锻炼，没抓稳扶手摔下来，股骨裂了要做手术。医生说要用进口的骨钉，恢复得好副作用小，但是这个骨钉不算社保范围内的项目，得自己掏钱。张叔之前儿子给他买的意外险，意外医疗只报社保内的费用，这小一万的骨钉钱一分都报不了，最后还是自己掏的腰包。要是当初挑的时候多看看条款，选个能报社保外用药的，这笔钱就能省下来了。

接着说免赔额，能选0免赔就选0免赔。老人摔碰伤花不了特别多钱，要是弄个一两百的免赔额其实也不算多，但0免赔的话，花一块钱符合条件也能报，实用性强很多。比如同样花了八百块换药拍片子，有100免赔额的报七百，0免赔的能报八百，日积月累下来，差的钱也不少。

再说说报销比例，同等价格下，肯定选报销比例高的。有的意外险社保报完之后能报九成，有的只能报七成，差别就出来了。还是说张叔这次摔伤，总共社保外花了一万，报九成就是报九千，自己只出一千；报七成就是报七千，自己出三千，差了两千块，够老人买大半个月的营养品了。

还有一点，别忽略住院津贴。老人骨折了要住院卧床修养，一住就是十天半个月，每天给个几十上百的住院津贴，不算多，但刚好能抵得上住院的时候吃饭、打车陪护的开销，也算给子女减轻一点小负担。比如李阿姨去年摔了手腕，住了12天院，每天有80块津贴，一共领了960，刚好付了护工帮着洗衣喂饭的零头，很实用。

最后提一点，如果老人经常出门溜达，或者跟着老伙伴去周边爬山游玩，额外看看有没有包含意外住院陪护相关的服务，有的话能省不少事儿，子女没空的时候，保险公司能安排人搭把手，比自己瞎忙乎省心多。

二. 身体有恙还能买吗？

大部分65周岁以上老人，或多或少都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不少人一打听就犯愁：这样的身体还能买意外险吗？

我先给大家吃颗定心丸，市面上不少意外险对健康要求不高，不是说有基础病就完全买不了，不同产品的要求松紧不一样，总能找到合适的。

第一个要求，记住一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒。我家楼下小区的孙阿姨，今年68岁，有三年高血压史，之前儿子帮她买意外险，怕填了病史买不了，就偷偷把高血压这一项给瞒了没写。结果半年后孙阿姨下楼跳广场舞，踩空台阶崴了脚，骨折住院花了小两万，找保险公司申请意外医疗报销，保险公司核查病史的时候查到了孙阿姨的高血压就诊记录，认定孙阿姨没有如实告知，最后不仅没能报销，连已交的保费都只退了一部分，儿子后悔了好长时间。

如果健康告知里问到了你有的毛病，直接说清楚就行，不问的话，你也不用主动多说，不用把几十年前的感冒发烧旧伤都一股脑说出来。比如说，有的产品健康告知只问最近一年有没有住院，有没有确诊癌症这类严重问题，你十年前得过肺炎住过院，这个根本不用提。

要是身体毛病比较多，大部分常规意外险买不了，可以找对健康要求更宽松的产品，这类产品一般只要求老人能正常走路、自己穿衣吃饭，能自主生活就能买，不用查各种检查报告，就算有高血压、糖尿病这类常见基础病也能买。

最后再提醒一句，别听信别人说“不管啥病都能买，不用填健康告知”，这种话别信，一定要走正规的投保流程，按要求填健康告知，不然出了事理赔卡壳，吃亏的还是自己。

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三. 多少钱买着不心疼？

先给大家说个实在的：给65周岁以上老人买意外险，不用硬抠贵的，挑预算范围内能覆盖需求的就行，适合自家情况的才不心疼。

咱们先拿退休工资不高，只想给子女减少负担的张阿姨举例子，张阿姨每个月养老金只有三千出头，平时攒钱都省着花，连买菜都要挑傍晚打折的，一开始听别人说意外险越贵越好，差点咬牙买一年两千多的产品，后来听了建议，选了一年一百多块的基础款，意外医疗额度够看摔伤骨折，意外身故伤残也有基础保额，一年一百多块，相当于张阿姨两三天的买菜钱，从零花钱里就能挤出来，完全不影响她日常的生活开销，去年她下楼倒垃圾扭到骨折，还报了八千多的医疗费，算下来保费才一百多，报销的钱比保费多好多，这笔钱花得特别值。

如果是子女给父母买，家庭条件一般，每月还要还房贷车贷的，也不用打肿脸充胖子非要买贵的。你可以和爱人商量，每个月匀出来十块二十块，一年攒下来两三百，就能买到一份保障不错的意外险，就算父母真的出点小意外，也能帮家里省不少治疗费，不至于让本来紧凑的家用一下子被掏空。

要是你经济条件宽松，想要给老人更全的保障，也可以适当多花一点预算。比如家住老旧小区，楼梯没有扶手，老人经常爬楼，或者平时老人喜欢出门遛弯跳广场舞，接触外人多，摔倒磕碰的概率高，你就可以多花个两三百块，选意外医疗额度更高，报销比例更高的产品，这样就算真的住院手术，能报的钱也更多，个人掏的部分更少，对老人和子女来说压力都小。

这里要提醒大家一句，别为了追求高保额盲目加预算，超出自己承受范围就不好了。比如一年花好几千买意外险，其实老人日常用到的大多是意外医疗报销，超高的身故保额用到的概率很低，花了冤枉钱不说，还不如把多余的钱攒下来给老人买营养品，或者定期做体检，来得更实在。一般来说，大部分普通家庭选一年一百到三百之间的产品，就足够覆盖日常的意外保障需求，花小钱就能办大事，不管是老人自己出钱，还是子女出钱，都不会觉得心疼。

四. 出事后多久能赔款？

我直接说干货，出事后能拿到赔款的速度，很大程度影响你和家人的实际体验，给老人买意外险的时候，一定要把这个点纳入考量。

你优先选合同里明确写清楚理赔时效要求的产品，普通的小额意外医疗理赔，从提交完完整材料开始，大概一周左右就能到账，你不用拿着材料跑好几个地方折腾，线上就能提交材料，理赔进度手机就能查，不用等上个十天半个月还摸不着情况。

咱们举个真实的例子，72岁的吴奶奶之前在小区楼下跳广场舞，下台阶的时候没踩稳崴了脚，骨裂了需要住院治疗，子女给她买意外险的时候特意关注了理赔时效，选了线上理赔流程比较顺畅的产品。吴奶奶出院之后，子女整理好出院小结、费用票据这些资料，直接在保险公司的官方小程序上传了材料，上传完第三天保险公司就核完了赔案，第四天赔款就打到了吴奶奶的银行卡里，整个过程家人没跑一次营业厅，也没托人找关系，该赔的钱顺顺利利就到账了，刚好用来结清住院费用，没给家里添更多麻烦。

要是你选的产品理赔流程复杂，要求必须线下交材料，还得反复补资料折腾，那赔款拖个一两个月都是常事，老人治病本来就等着用钱，拖着拿不到赔款，反而添了更多烦心事。

另外你还要注意，买的时候看看当地有没有保险公司的服务网点，要是你住的小县城，当地连网点都没有，理赔的时候需要线下核保调资料，速度自然也会慢很多。

给大家一个可操作的建议：买之前可以问问身边已经买过同类型产品的熟人，问问他们的实际理赔到账时间，或者问问销售理赔的大致流程，别等出事了才发现，流程绕来绕去，拿钱慢得让人着急。

结语

总结下来呀，65周岁以上长辈买意外险，就照着这几点挑：优先放宽意外医疗的报销范围、选免赔额低的；不管身体有啥小毛病，健康告知一定如实说；按照自己的家庭预算选，不用硬挑贵的，一般每年花几百块就能拿到不错的保障；另外选本地有服务网点、理赔流程爽快的就好。照着这个思路选，就能挑到适合长辈的意外险啦。

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