意外险的较大年龄是多少岁

引言

咱们年纪大了之后，出门遛弯买菜都可能磕着碰着，想买份意外险却不知道能不能买？会不会卡在年龄上买不了？意外险的较大年龄到底是多少岁呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 产品通常卡在哪岁

咱们普通人买意外险，不同类型的产品，对投保年龄的限制不一样，我直接给你说清楚，你对着自己或者家人的年龄对号入座就行。

普通的综合意外险，市面上多数产品的投保上限卡在60周岁，也就是说超过60岁想买这类普通产品，一般就买不了了。如果你才五十多岁，还没到六十，选这类产品的选择空间很大，不用急着找专门的高龄产品，先看看普通综合意外险的保障就行，这类产品价格也更便宜一些。

有不少专门针对中老年设计的意外险，投保上限会放宽到70周岁，还有一部分产品能放宽到75周岁，只要你没超过这个年龄，都能正常投保。比如你爸妈刚满68，不到70，找这类产品就能直接投，不用因为年龄被卡住。

还有少部分产品，会把年龄上限放得更宽，80周岁也能投保，适合年纪更大的老人挑选。比如家里有80岁的爷爷奶奶，想给他们添一份意外保障，就找这类接受80岁投保的产品就行，还是有得选的，别一听年纪大了就觉得肯定买不了。

这里要提醒你两点，第一点，年龄限制都是写在保险条款里的，你买之前一定要自己看一眼投保年龄范围，别只听别人口头说，避免到了年龄被卡，投不上白浪费时间。第二点，超过年龄上限真的投不了，别抱着侥幸心理隐瞒年龄，如果年龄不符合，就算你隐瞒投进去了，真出事也拿不到赔偿，白白扔了保费。如果你给家里老人买，直接拿老人身份证核对出生日期，算好周岁之后，再找对应年龄范围的产品就行，这样不会出错。

还有一种情况要注意，不少意外险是可以续保的，如果你是在年龄上限之前买的，到了年龄之后只要产品还支持续保，就算你超过了投保的年龄上限，也能接着买，不用重新换产品，这点也记好，能省不少重新挑选的功夫。

二. 高龄投保要注意啥

第一，一定要看清楚承保年龄的要求。很多意外险会把投保年龄限制在某个岁数之前，部分产品会写着超过一定年龄就不能首次投保，有的产品虽然接受高龄投保，但续保会有规则变化。比如七十多岁的朋友，很多市面上的产品就不再接受首次投保了，你别白忙活半天填完信息，最后因为年龄卡下来，浪费自己的时间。所以你找产品的时候，先翻到投保须知页看年龄要求，符合年龄条件了再往下看其他信息。

第二，如实填写健康告知别乱填。很多高龄朋友身上都有一些常见病，比如高血压、糖尿病或者关节问题，别觉得意外险不用看健康状况，其实不少高龄意外险都有健康要求。比如有的产品明确要求不能有严重的心脏病，不能生活不能自理，这些要求一定要一条条对着自己的情况看，符合就选，不符合就换产品，别隐瞒自己的身体情况。就像有位阿姨明明已经确诊了严重冠心病，怕买不上就填了健康，后来真的出意外需要理赔，保险公司查到体检记录，直接就不给赔了，阿姨白花了几年的保费，最后还没拿到理赔，本来治病就需要花钱，这下又亏了一笔，完全划不来。

第三，看清楚免责条款里的内容。高龄朋友平时出门遛弯、买菜，很容易滑倒摔伤，这也是意外险最常赔付的情况，但有的产品会把「滑倒导致的骨折」放在免责里，或者会限制某些老年常见意外的赔付，比如有的不赔意外导致的关节脱位，有的不赔康复护理的费用，这些你都得提前看清楚。你就盯着和高龄人群日常相关的内容看，别买完了才发现自己常遇到的风险都不赔。

第四，优先选包含意外医疗责任的产品，别光盯着身故保额。对高龄朋友来说，身故保额再高，其实都不如意外医疗来得实用，毕竟高龄朋友最怕的就是摔一跤骨折，要住院做手术，花不少医药费，有意外医疗就能直接报销这笔钱，能直接减轻家里的负担。而且你要看看意外医疗能不能报销社保外的用药，比如有的骨折需要用进口钢板，社保报不了，如果意外险能报，就能省好几万。

第五，注意缴费和续保的规则。大部分意外险都是一年一缴，一年一保，对高龄朋友来说，尽量选不需要每年重新核保的产品，只要你年龄还在承保范围内，出险了也能继续买，不会因为你去年赔过钱就不让你买了。而且一年一缴的价格也不高，不会给你造成太大的经济压力，适合大部分普通家庭的经济情况。

三. 给父母买有何技巧

先抓核心需求。咱们爸妈大多年纪已经上去，出门买菜逛个街、在家做饭擦窗户，都容易崴脚摔倒，大多都是磕磕碰碰的小意外，需要看门诊拿药、住院治疗，所以优先把意外医疗的额度选够，别盲目挑高保额的身故责任。

控制预算别超标。咱们年轻人上有老下有小，本身房贷车贷压力已经不小，给爸妈买意外险，一年保费控制在两三百块就足够，不用追求太贵的产品，意外险本身定价本来就不贵，选符合年龄要求的产品，价格不会太高，也不会给咱们添太多负担。

看清楚免赔额和报销范围。最好选免赔额低、能报销社保外用药的产品，咱们爸妈万一摔骨折，要用到钢板、钢钉这些自费器材，能报销社保外费用的话，能省下不少钱。举个例子，张阿姨摔了之后打石膏，用的材料刚好不在社保报销范围内，如果选了能报社保外的意外险，几千块的治疗费就能报销九成，如果选只能报社保内的，这几千块就得自己全掏。

确认续保和承保年龄要求。有些产品虽然写着允许投保到较大年龄，但是买了之后不能保证续保，万一爸妈出了一次小意外理赔之后，第二年就没法再买了，所以尽量选能保证连续投保的产品，即使年龄接近上限，也能放心续上保障。

别忽视意外住院津贴。咱们爸妈住院之后，子女大多要请假陪护，还会有吃饭、交通这些额外开销，带住院津贴的意外险，每天能给几十到一百多块的补贴，虽然不多，但能覆盖一部分额外开销，也能稍微减轻一点咱们的压力。另外买之前一定要确认爸妈的年龄符合产品的投保要求，核对好身份证上的出生日期，别因为年龄差了几个月，投保之后出事没法理赔，白扔了保费。

图片来源：unsplash

四. 真实案例为何被拒

家住河南周口的张阿姨今年68岁，儿子担心老人出门摔着碰着，想给她买一份意外险保个安心。找来找去，找了一款承保年龄符合要求，价格也便宜的产品。

张阿姨有10年的高血压病史，血压一直靠药物控制，平时买菜遛弯都没啥问题。投保的时候，健康告知里问了有没有既往慢性病史，张阿姨儿子觉得高血压是常见病，意外险保的是意外，跟高血压没关系，就勾选了“无”，顺利交了保费。

过了大概半年，张阿姨早上出门买早点，下台阶的时候脚滑摔了一跤，磕到了后脑勺，当场就晕了过去，送到医院住院治疗，花了三万多的医药费，其中医保报了一万多，剩下还有两万多的花费。儿子想起买了意外险，就赶紧找保险公司申请理赔。

保险公司接到申请之后，马上调阅了张阿姨之前的就医记录，发现张阿姨投保前就已经确诊高血压，常年吃药控制，但投保的时候没有如实告知这个情况，直接给出了拒赔的结论，还解除了保险合同，只退了很少一部分保费。

儿子觉得很委屈，跑来问我，为啥意外险还要管高血压？我直接跟他说，不管啥意外险，只要健康告知里问到了，你就得如实说。哪怕你觉得这个病和意外没关系，也不能隐瞒。这个案例里，张阿姨摔跤确实是意外，但是因为隐瞒了既往病史，违反了保险合同的约定，保险公司确实可以拒赔。

给大家一个可操作的建议：投保之前，先把你最近两三年的就医记录、开药记录捋一遍，健康告知问到啥就说啥，没问到的不用说，但问到的一定不能瞒。如果是给家里长辈买，先问清楚长辈的身体状况，别想当然觉得没事就乱填，不然花了钱，出事拿不到赔偿，白忙活一场。

结语

看到这里，你肯定清楚啦，咱们国内意外险的承保较大年龄没有统一的说法，不同产品不一样，多数常规意外险到60岁，不少产品能覆盖到70岁，还有部分产品能接纳年龄更高的朋友。你要是给自己或者长辈买，先翻清楚产品条款里的年龄要求，再记得如实做健康告知，选对符合需求的产品就行：年轻人自己买可以选符合年龄要求、额度够的，给年纪大的长辈买，优先挑符合承保年龄、意外医疗额度够用的，别学李大爷隐瞒健康情况，就能顺利买到合适的意外险，给生活添份踏实保障。

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