一年意外险买哪个好一点呢

引言

嘿，你是不是对着手机里一堆一年意外险挑花了眼？到底该怎么选才合适呀？别发愁，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 保额高低决定赔付多少

不同人群选保额，得结合自己平时出门干啥、风险高低来调整。咱直接说，常跑外勤、经常出差的朋友，意外风险比天天坐办公室的人高不少，保额就得往高了选。给你说个实实在在的例子，小王是做同城配送的，每天骑着电三轮穿街走巷，一开始图便宜买了低保额的一年意外险，保额只有五万。

有次下雨天路滑，他为了躲突然拐出来的车蹭到路边护栏，胳膊摔骨折了，前前后后手术加康复花了快八万。保险公司按保额算下来，只赔付了四万多，剩下的三万多都得自己掏腰包，相当于小半个月白跑了。后来他第二年换了保额高一点的，还是一年期的，保费只多了几十块，保额上去之后心里踏实多了。

如果是每天坐办公室，基本不怎么出门跑业务的上班族，就可以结合自己的收入选保额。不用硬冲超高保额，但也别选得太低，至少能覆盖半年的收入和大概率的意外医疗支出就行。比如刚工作没几年，月薪四千多的年轻人，选十万到二十万左右的保额就够用，保费一年也就几十块，不会有负担。

如果是家里经常出门买菜跳广场舞，或者接孩子上下学的中老年人，也得对应调保额。中老年人骨头脆，摔一下扭一下很常见，意外医疗对应的保额可以稍高一点，意外身故伤残的保额可以根据家庭情况调整。我身边有个例子，张阿姨退休之后每天早晚都去公园遛弯，去年冬天踩冰滑了一跤，髋骨骨折做了置换手术，她女儿之前给她买的一年意外险意外医疗保额只有两万，最后手术花了六万多，报销完还掏了四万多，要是当时把保额提个五万，就能多报不少，自己压力小很多。

选保额还有个小技巧，如果你已经有了其他商业险，可以把意外险的保额和已有保障互补，如果只有这一份意外保障，就尽量把保额做足。一年意外险本身就不贵，哪怕多提个十万保额，保费也就多十几二十块，没必要为了省这点钱买太低保额，真出事了不够用才闹心。

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二. 医疗报销范围要问清

我直接说结论，买一年意外险的时候，一定要把医疗报销范围摸清楚，别光看宣传页上的大数字就下手，最后真出事报销的时候，才发现很多钱报不了，那可太闹心了。

我给你说个真实的例子，去年我楼下的张叔下班骑车过马路，被一辆电动车刮倒了，膝盖磕破缝了六针，还伤到了韧带，医生说要打一种消肿的针，效果比普通药好很多，恢复也快，但是这个针不在社保目录里，一支就要小一千。张叔之前买的一年意外险，只能报社保范围内的费用，最后这几千块的自费药，全得自己掏腰包，张叔念叨了快半个月，说当初买的时候没留心这点，亏了。

如果张叔当初选的是不限社保目录报销的意外险，那这部分自费药的钱，就能按约定比例报了，自己花的钱一下子就能少不少。你想想，万一摔骨折了要打钢板，很多进口钢板效果好、排异反应小，价格也不低，要是只能报社保内的，选进口钢板就得自己补大几千的差价，要是选了报销范围不限社保的，就能少花不少钱。

给不同情况的朋友直接提不同建议。如果你平时身体一般，经常跑医院，或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，预算稍微宽松一点，直接选不限社保目录报销的就好，虽然价格比只报社保的贵个几十块，但真出事的时候能帮你省几千几万，这个钱花得值。

要是你手头比较紧，预算实在有限，只能买只报社保范围内的产品，那也记得要看清条款里，社保外的项目哪些完全不赔，哪些能按低比例报销，提前心里有数。另外还要注意，有些意外险说的报意外医疗，其实只报住院的费用，门诊的不报，你摔了蹭了去门诊缝针换药，这钱就报不了，这点也要跟着一起看清楚。

还有一点要提醒你，不少意外险会把社保外的某些项目列出来单独除外，比如整容类的项目、一些特殊的辅助器具，这些也要提前扫一眼条款，别漏看了。别觉得意外离自己远，真遇到事，报销范围就是实打实帮你省钱的地方，多花五分钟看明白，比啥都强。

三. 特殊运动是否纳入保障

如果你平时就是三点一线，只偶尔散步遛弯，那多数意外险都能满足需求，没必要特意找包含特殊运动的产品，价格也会更便宜点。

如果你喜欢周末约朋友爬山露营，或者跟着俱乐部去玩漂流，那一定要仔细看条款，看看这些活动是不是在保障范围内。给你说个真实的例子，去年有个28岁的小伙子，平时爱运动，年初买了份一年意外险，没仔细看条款，以为都能保。夏天跟朋友去漂流，船撞礁石翻了，他小腿被划破缝了十多针，花了小八千医药费，找保险公司理赔才发现，条款里把漂流归为高风险特殊运动，不在保障范围内，最后一分钱都没报，小伙子后悔得不行。

如果你本身就是攀岩、探洞这类爱好者，那普通的意外险肯定不够用，就得专门找把这类特殊运动纳入保障的一年意外险。别觉得这类运动出事概率低就心存侥幸，真出点小意外，医药费都是不小的开支，提前买对了保障，心里踏实。有个32岁的攀岩爱好者就做对了，他每次出门攀岩前都确认自己的意外险覆盖攀岩运动，上个月他在室内岩馆训练的时候，脚滑摔下来挫伤了手腕，花了五千多治疗费，找保险公司申请理赔，没半个月就把符合要求的费用报下来了，没给自己添额外负担，这就是买对保障的好处。

还有不少学生朋友，放寒暑假爱去参加滑雪、冲浪这类户外活动，家长给孩子买一年意外险的时候，也得特意看这点。学生本身时间多，爱玩这类新鲜运动，很多家长随便买了普通意外险，没注意特殊运动的保障，真出事了只能自己掏钱，本来开心的出行变成闹心的事。

给你一个直接的建议，先想清楚自己一年里会参与哪些运动，普通日常活动选基础款就行，但凡你一年里有两三次以上会参与大众认知里的户外特殊运动，直接选包含这类运动保障的产品，多花一点钱，换个踏实，真出事了就能派上大用场。

四. 续保规则不能忽视

不同意外险的续保规则差别不小，咱直接说，选的时候得把规则摸得明明白白。

举个真实例子，去年楼下老张，夏天骑车遛弯的时候不小心摔了，断了两根肋骨，治完花了三万多。之前买的一年意外险，理赔完之后，第二年他想续保的时候，保险公司直接不让买了，说他后续骨头恢复需要长期观察，担心后续出问题就拒保了。老张之前摔了这一次，身体底子本来就不差，但就因为这次理赔记录，好几家都不让买，折腾了快两个月才找到一款愿意接的，中间这段空窗期，出门买个菜都提心吊胆的，就怕再出点啥事没保障。

要是你买的是不用二次审核就能续保的产品，哪怕前一年刚赔过好几万，第二年接着买也没人拦你，不用再重新填健康告知，也不会因为你出过险就把你拒之门外。这种对出过险的朋友来说，实在太友好了。

很多朋友买一年意外险的时候，光顾着比价格，看保额，转头就把续保规则给忘了。等真的出了险理赔完，才发现第二年买不了了，这时候再找新的，不仅麻烦，要是这时候身体出点其他小毛病，说不定连合适的都找不到。尤其对年纪大一点的朋友来说，本身能选的意外险就不多，要是因为出过险被拒保，后续再找保障真的挺难。

给不同情况的朋友直接说建议：年纪在五六十岁以上，或者平时经常出门运动、通勤风险比较高的朋友，优先选续保不需要重新核保的产品。哪怕价格比那种不保证续保的贵个几十块，也值当。你想啊，一年几十块买个长期踏实，比出事之后再到处找保障强太多。要是你就是年轻小伙子，刚出来工作，预算特别紧张，也尽量挑对核保宽松一点的产品，哪怕保额稍降一点，也别选那种只要出过险就直接拒保的，留好续保的空间才靠谱。

还有一点要注意，有些产品宣传写着可以续保，但没说清楚要不要二次核保，买的时候一定要翻到续保条款那一页，一字一句看明白。别光听销售员口头说，白纸黑字写清楚的才作数。

结语

总结一下，不同情况选不同配置哦，学生党预算有限，就选基础款，把意外医疗做足保额，满足日常磕磕碰碰就够，价格还便宜；经常出差跑外勤的朋友，把交通意外保额提上去，再加一个能覆盖高风险通勤意外的版本就合适；喜欢户外运动的驴友，认准包含日常运动保障的产品，别选把你常玩的项目除外的就行；年纪大的长辈选宽松健康告知的，对身体要求低更容易买，重点挑意外骨折津贴责任，更贴合实际需求。按着你的情况对号入座，就能挑到合适的一年意外险啦。

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